Авторизация

Ім'я користувача:

Пароль:

Новини

Топ-новини

Фінансові новини

Фінанси

Банки та банківські технології

Страхування

Новини економіки

Економіка

ПЕК (газ та електроенергія)

Нафта, бензин, автогаз

Агропромисловий комплекс

Право

Міжнародні новини

Україна

Політика

Бізнес

Бізнес

Новини IT

Транспорт

Аналітика

Фінанси

Економіка

ПЕК (газ та електроенергія)

Нафта, бензин, автогаз

Агропромисловий ринок

Політика

Міжнародна аналітика

Бізнес

Прес-релізи

Новини компаній

Корирування

Курс НБУ

Курс валют

Курс долара

Курс євро

Курс британського фунта

Курс швейцарського франка

Курс канадського долара

Міжбанк

Веб-майстру

Інформери

Інформер курсів НБУ

Інформер курс обміну валют

Інформер міжбанківські курси

Графіки

Графік курсів валют НБУ

Графік курс обміну валют

Графік міжбанківській курс

Експорт новин

Інформація про BIN.ua

Про сайт BIN.ua

Реклама на сайті

Контакти

Підписка на новини

Скоро выборы: держите ипотеку под 5%

09:47 13.01.2022 |

 Ігор Петренко / Depo.ua

Замглавы Офиса президента Ростислав Шурма анонсировал запуск льготной ипотеки под 5% годовых. Ранее власти предлагали другие, также льготные ипотечные программы - под 7% и 10%. Разбираем, помогут ли они приобрести жилье простым украинцам.

Около 650 тысяч украинских семей не имеют собственного жилья - именно столько семей стоят в так называемых квартирных очередях. Однако эти данные относятся еще к 2015-му - последнему году, когда власти вели статистику жилищной потребности граждан. Можно уверенно утверждать, что за шесть лет это число, по крайней мере, удвоилось: к очередникам добавились вынужденные переселенцы с временно оккупированных территорий, участники АТО/ООС и просто молодые граждане, еще не успевшие отправиться за границу развивать чужие экономики. Экспертная оценка жилищной потребности украинцев сегодня достигает 1,2 млн. семей. Поэтому слова президентского чиновника о новой большой жилищной программе точно станут резонансными. Но не рано ли им радоваться? Давайте разбираться.

Ипотека под 10%, под 7%...: история не взлетевших обещаний

Первое, что заставляет усомниться в реальности ипотеки под 5% - это неоднозначный опыт реализации предыдущих инициатив Банковой. Нынешняя власть за два с половиной года своей каденции не раз обещала украинцам доступное жилье.

В апреле 2020 года Зеленский анонсировал ипотеку по ставке "около 10% годовых". После следующего обещания президента дожать банки на дешевые кредиты ушел в отставку глава Нацбанка Украины Яков Смолий.

Не успели как следует разобраться с этим обещанием, как наступило следующее - с марта 2021 года в Украине реализуется проект "государственной ипотеки" под 7% годовых. Но, как и прогнозировал Depo.ua, из-за сложности ее условий для обычного гражданина и странных критериев отбора жилья (кредит дадут на квартиру в доме, введенном в эксплуатацию в 2018 году и позже, а это самый дорогой сегмент недвижимости) упомянутый проект не является ни массовым, ни социальным. Не помогли и изменения, которые правительство внесло в условия кредитования в октябре (в частности, увеличив возраст жилья, которое можно взять в кредит, до 10 лет, но и это жилье не является социальным).

По факту суть этой программы сводится к перекачке государственных средств банкам и застройщикам. "Ипотека 7%" даже не может считаться государственной программой, потому что не содержит формальных признаков последней. Кредитуют банки. Средства на компенсацию их ипотечных ставок (это 13-18% годовых, под которые вы на самом деле и получите кредит и исходя из которых банк будет оценивать вашу платежеспособность) до уровня 7% власти нашли в Фонде поддержки предпринимательства. Однако не факт, что деньги будут лежать в этой "тумбочке" на протяжении лет, в течение которых вы будете платить ипотеку. Если власть когда-нибудь откажется от своих обязательств - а они фактически виртуальны, потому что не прописаны как защищенная статья в госбюджете даже в 2021 и 2022 годах - ваша семья окажется один на один с реальной банковской ставкой. А жилье ведь не ваше, потому что до завершения выплат остается в собственности банка...

Отсюда и результаты. Перед бравурным запуском проекта, в котором принял участие сам президент Зеленский, речь шла о миллиардах будущих кредитов на жилье и, по крайней мере, пяти тысячах счастливых новоселов. А в реальности на 30 декабря 2021 года по Доступной ипотеке 7% банки заключили 1 320 сделок ипотеки на общую сумму 1,14 млрд грн. Это чуть больше 100 млн в месяц - почти столько же ипотеки за такое же время дают и банки, но под 14-15% годовых. Оказалось, что на более дешевую рыночную льготную ипотеку приходится лишь немногим больше 15% рынка. То есть этот проект не назовешь успешным и таким, который может помочь приобрести желаемое жилье действительно широким слоям украинцев.

"Укрфинжилье", квартиры в лизинг и долги

Еще более сомнительным стал и следующий шаг власти в жилищной политике - так и не заработало созданное еще в декабре 2020 года новое, уже третье государственное учреждение на рынке жилья, Украинская финансово-жилищная компания или Укрфинжилье. В мае 2021 года вступил в силу закон, который в СМИ почему-то назвали "законом о доступном жилье". Но и он не приблизил рядового гражданина к, собственно, доступному жилью.

В упомянутом документе заложен механизм финансирования программ, которые должны реализовываться через Укрфинжилье, - в частности, лизинг недвижимости. Министерство финансов, как отец-основатель Укрфинжилья, в октябре-ноябре 2021 года выпустило облигации внутреннего государственного займа (ОВГЗ) на 20 млрд грн со сроком обращения до 15 лет и процентной ставкой до 13% годовых.

Что это значит: государство взяло взаймы большую сумму денег на полтора десятка лет под высокий процент (нынешнему украинскому правительству дешевле занимать никто не хочет). За эти деньги власти обещают строить (точнее, покупать у коммерческих структур - застройщиков) квартиры с последующей сдачей их в лизинг населению под 5% годовых. Еще раз: взяли под 13% - а будут выдавать под 5%. Разницу компенсируем все мы из своих карманов. И не только долг, но и проценты по нему: ежеквартально Минфин будет платить Укрфинжилью по 650 млн грн процентов по этим ценным бумагам. Кстати, вы соглашались заплатить сегодня своими налогами за квартиры для других граждан, да еще и навесить большие долги и проценты по ним на следующие поколения? Впрочем, у нас ведь не спрашивали...

Извините за сложность описываемой конструкции, но нельзя не отметить, что большая часть этих денег будет потрачена на латание многомиллиардных дыр в бюджете еще одной, уже почившей в бозе государственной структуры - Государственного ипотечного учреждения, которое присоединили к Укрфинжилью. Еще не запутались в круговороте государственных структур, которые вроде бы отвечают за решение жилищного вопроса украинцев? Чем больше таких компаний и учреждений - тем дальше мы от действительно доступного жилья.

Едва ли не полной неэффективностью упомянутой структуры объясняется внезапная и неафишированная передача Укрфинжилья в декабре 2021 года от Минфина к Минэкономики... Может, министр экономики Юлия Свириденко сумеет превратить пятое колесо к телеге в рабочий механизм.

Скоро выборы: держите ипотеку под 5%

Теперь на этой ярмарке невиданной щедрости выступает замглавы Офиса президента Ростислав Шурма. Если быть точными, то первым был президент, в своем послании парламенту 1 декабря 2021 года анонсировавший проект "Украинская мечта", в рамках которого граждане смогут получить кредит под 5% на разные нужды. А Шурма развил эту идею. В интервью "Интерфаксу-Украина" он говорит о том, что уже формально существует: компенсации государством процентной ставки по кредитам в банках. Только теперь до уровня пять, а не семь процентов. Как говорится, кто больше (или в данном случае меньше)?

"Даем возможность гражданину взять ипотеку на льготных условиях с помощью государства", - объясняет Шурма. Обещает, что выбор объекта инвестирования остается за гражданином. Будущий механизм выглядит на первый взгляд привлекательным, мол, семья, которая совместно зарабатывает 20-30 тысяч гривен в месяц, сможет приобрести квартиру площадью 60-70 кв. м за ежемесячный платеж - 10 тыс. грн. Стоимость такой квартиры чиновник оценил в 1,5 млн. грн: это 75 тыс. грн в год или 6,25 тыс. грн в месяц, плюс 5% годовых. "Это будет падающий платеж: сначала 75 тыс. грн. в год, в конце это будет 0", - обещает Шурма.

Цифровое выражение этих планов власти поражает: "Наша цель в 2022 году - выдать 30 тысяч ипотечных кредитов по этой программе, за год - 70 тыс., а дальше выйти на стабильные 150 тысяч ипотек каждый год", - заявляет Шурма.

Однако, несмотря на внешнюю простоту, непонятны несколько ключевых моментов. Кто будет кредитовать, за какие деньги и на каких условиях (не будут ли продублированы ошибки программы "ипотека 7%" и не сделают ли проект доступным только для состоятельных). Из слов Шурмы можно понять, что "ипотеку 5%" отдадут упомянутому Укрфинжилью. Но вот вопрос - имеет ли это учреждение потенциал начать мощную экспансию на жилищный рынок.

А вот ответить на сакраментальный вопрос "откуда деньги" проще всего - обещание президента будет финансироваться из тех 20 млрд грн, которые государство уже ссудило под 13%. Опять же: берем под 13%, выдаем под 5%. Разницу компенсируем за счет будущих поколений. Дальновидна ли это политика? При предыдущих президентах и главах правительств, которые пытались кто с большей, кто с меньшей долей популизма заниматься решением жилищного вопроса, кредитовали ипотеку из уже заработанных экономикой денег - не за счет заимствований.

И недоговаривает заместитель главы президентской администрации, когда говорит, что в перспективе программа дешевой ипотеки будет работать не за бюджетные деньги. Мол, "должны заработать монетарные инструменты, то есть когда ликвидность банковского сектора, украинского или западного, начинает работать в этих продуктах". За этими красивыми словами, скорее всего, кроется такая реальность: основное бремя компенсации процентов по ипотеке будет нести именно государственный бюджет. А отдавать эти деньги будут налогоплательщики.

Дальше еще больше щедрости - Шурма пообещал запустить программу покупки электромобилей под те же 5% уже в первом или втором квартале этого года. И даже что-то сказал о предстоящей локализации производства, которая позволит выпустить украинский электромобиль.

Все эти хорошие слова не нашли подкрепления в решениях или постановлениях правительства. До конкретики в очередной обещанной "дешевой ипотеке" от этой власти еще далеко. Создается впечатление, что каждые полгода или год на Банковой решают снизить процентные ставки в Украине. На словах, заявлениями снизить, а не рыночными методами (откровенно говоря, сложно доступными в нашей стране при нынешних экономических обстоятельствах).

Сегодня в верхах власти действуют по принципу "Главное - делать громкие заявления, а там уже клерки какую-то программу напишут". На столь гроссмейстерский уровень уверенного популизма вышел не один представитель президентского офиса. Кроме самого главы государства, которому обещать "потемкинские села" приходится по должности, еще и премьер Денис Шмыгаль то пенсии повышает, то регулирование цен на продукты вводит, по-военному приказывая ценам и инфляции: "Стой, раз-два!". Впрочем, анализ инициатив главы правительства - предмет отдельного интересного разговора.

Можно ли все же найти какой-нибудь позитив в обещаниях представителей власти? Да: они дарят людям надежду. А что, кстати, лучше всего умеют делать актеры во власти, как не дарить надежду? Кроме того, какая-то тысяча семей из тех, кто и так хорошо зарабатывает, удешевит себе ипотеку и купит большую по площади квартиру. Накопив миллион на новое жилье, такой человек сможет разместить его на депозите под 8-10% годовых, а ипотеку взять под 5% - ставку, вдвое ниже уровня инфляции в стране...Выгодными для изобретательных могут оказаться проекты этой власти, что и говорить.

 

ТЕГИ

Курс НБУ на понеділок
 
за
курс
uah
%
USD
1
36,5686
 0,0000
0,00
EUR
1
36,7441
 0,4736
1,27

Курс обміну валют на вчора, 10:02
  куп. uah % прод. uah %
USD 39,5133  0,08 0,20 40,4943  0,14 0,35
EUR 39,8333  0,03 0,08 41,1403  0,02 0,06

Міжбанківський ринок на вчора, 11:44
  куп. uah % прод. uah %
USD 36,8800  0,03 0,08 36,9295  0,00 0,01
EUR -  - - -  - -

Курс безготівкових валютних операцій
встановлений з 21.07.22
  куп. прод.
USD 36.5686 36.9342

Згідно постанови НБУ №18 від 24.02.2022

ТОП-НОВИНИ

ПІДПИСКА НА НОВИНИ

 

Бізнес