ДОСЬЕ БИЗНЕСа

Святослав Третьяк,

начальник отдела рассрочки КБ "Надра"

Родился: 10 декабря 1976 г. в г.Миассе (Челябинская обл., РФ).

Образование: Восточно - украинский государственный университет, факультет международных экономических отношений.

Карьера: с 1998 г. - супервайзер по Тюменскому региону компании "Данон" (г.Челябинск);

с 2000 г. - начальник отдела прямых продаж ТД "Марс" (г.Луганск);

с 2001 г. - менеджер по работе с корпоративными клиентами в Укрсоцбанке (г.Киев);

с декабря 2003 г. - начальник отдела рассрочки банка "Надра".

- Когда украинские банки стали кредитовать обучение?

- Образовательный кредит - услуга новая. В Украине она появилась не более двух лет назад. Первыми на рынке с этим предложением выступили Укрсоцбанк и ПриватБанк. Позже в этом списке появился и банк "Надра". Постепенно операторов на рынке стало меньше.

- С чем это было связано?

- Все дело в рисках. Основная проблема - изначально правильная их оценка и мониторинг. Именно на мониторинге экономить нельзя.

- Тем не менее рынок образовательного кредитования постепенно развивается?

- Да, это нормальная реакция. Предложение отвечает спросу. Более того, спрос увеличивается, следовательно, будет увеличиваться и количество банковских программ по кредитованию образования.

- Кто на этом рынке, по - вашему, является лидером?

- Лидируют ПриватБанк, "Надра", "Аваль". Достаточно сильные позиции до середины 2003 года занимал Укрсоцбанк.

- То есть вы хотите сказать, что мелкие банки этим сегментом не интересуются?

- Им здесь не найдется места. Время завоеваний и позиционирования себя на этом новом специфическом рынке уже прошло. Теперь необходимы либо гибкость подхода к клиенту, либо снижение процентных ставок. Но мелкие банки не могут себе этого позволить.

- Ваш банк предлагает рынку стандартные образовательные кредиты или какие - то уникальные схемы?

- Надеюсь, уже осенью мы сможем предложить новые продукты. Хотим задействовать западные схемы кредитования. К тому же мы хотим значительно упростить процедуру выдачи подобного рода кредитов. Мы кредитуем обучение за границей.

- Какие козыри будут у новых схем?

- Карты раскрывать не хочу, скажу лишь, что процедура выдачи кредита будет занимать не более часа.

- Правда ли, что банк не может напрямую сотрудничать с иностранными вузами, поскольку они являются нерезидентами?

- Совершенно верно. Именно поэтому мы действуем через компанию - посредника (ООО "Колизей"), профессионально занимающуюся образованием за рубежом. Эта программа позволяет студенту получить хорошее западное образование, а в свободное от учебы время - работать. И учебой, и работой фирма обеспечивает. Западной зарплаты может вполне хватить для погашения кредита. Некоторые умудряются еще и с собой денег привезти.

- Сколько таких кредитов уже выдано?

- Учитывая, что мы начали работу по этому проекту буквально с нового года, пока немногим более десяти. Сегодня география выдачи подобных кредитов ограничена Киевом, но это лишь начало.

- Условия получения такого кредита особые?

- Такие же, как и обычного кредита. Особенность в том, что мы обязательно требуем поручительства третьих лиц. Ими могут быть родители, родственники, знакомые студента. Мы должны быть уверены, что человек едет за рубеж именно в целях обучения, а не, скажем, иммигрирует. К слову, дополнительным контролем за студентом занимается непосредственно фирма, предоставляющая эти услуги.

- С юридической точки зрения, заемщиками являются сами студенты?

- Студенты - народ небогатый. Поэтому в качестве заемщиков, как правило, выступают родители.

- Если у студента возникают проблемы в учебе, чем это чревато для заемщика?

- Лишь тем, что банк не будет финансировать его дальнейшее обучение, пока студент не погасит первый кредит. Возможны варианты - поручительства третьих лиц и т.д.

- Возможна ли ситуация, когда кредит берется на срок, превышающий срок обучения?

- Мы сознательно решили не идти на это. Сегодня вузы не требуют оплаты всего срока обучения, разбивая ее на семестры или на курсы. Мне кажется, 24 месяца - достаточно для того, чтобы оплатить кредит. Заемщик всегда может подписать новый контракт и продлить кредитование.

- Возможны ли изменения условий кредитования в зависимости от успеваемости студента?

- Вы намекаете на западные аналоги? В настоящее время это невозможно по той простой причине, что, опять же, учитывая аналогию с Западом, снижение процентной ставки компенсирует государство из специально созданных фондов. Мы такого счастья не имеем, и банкам некому компенсировать недополученные прибыли.

- На кредитование какого образования сегодня больший спрос: зарубежного или отечественного?

- Естественно, отечественного. Опять же, этот рынок еще только изучается, мониторятся риски, партнеры: Поэтому качественные предложения пока, можно сказать, отсутствуют.

- Обращаются ли к вам представители отечественных вузов с предложением сотрудничать в области образовательного кредитования?

- Нет. Пока это инициатива банков. Мы охватываем новый сегмент рынка кредитования. Проблема в том, что население мало информировано о возможности получения образования в кредит, не говоря уже об обучении заграницей.

- Может быть, и банки со своей стороны в должной мере не информируют население?

- Вынужден согласиться с вами. Банк должен агрессивно продвигать свои услуги. Но, уверяю вас, в скором времени ситуация изменится.

- Как государство относится к образовательным кредитам?

- На Западе государство много внимания уделяет социальным программам, в том числе и образованию молодежи. За рубежом банки - посредники между студентом и государством. У нас же донорами являются банки, а не государство. Нет специальных программ, риски банков не компенсируются. Когда Кабмин захотел стимулировать кредитование сельского хозяйства, он это сделал. До образования очередь еще не дошла. А жаль. Это инвестиция в мозги, в украинское будущее.

- Что ждет рынок потребительского кредитования в ближайшем будущем?

- Если учесть, что теперь мы стали еще ближе к ЕС, думаю, поток инвестиций значительно увеличится. Возможно, отечественные банки получат возможность оперировать дешевыми западными ресурсами. Это должно снизить ставки по кредитам. Хотя есть и объективные внутренние проблемы. Прежде всего - монетарного характера. Нестабильная экономика делает нас непривлекательными для инвесторов. Отсюда главная проблема кредитования - слишком дорогие отечественные ресурсы и огромные банковские риски. Банки боятся упразднять первоначальный взнос при кредитовании. По нему определяется стабильность заемщика: если он смог внести часть суммы из собственных средств, есть тенденция и к плавному погашению остатка кредита. Хотя наличие обязательного авансового взноса значительно утяжеляет сам продукт потребительского кредитования. Но уменьшает риски банков. К слову, работающие на нашем рынке западные банки предлагают значительно большую ставку авансового платежа.

ДОСЬЕ БИЗНЕСа:

ОАО "КБ "Надра"

Некоторые активы банка по состоянию на 01.05.04 г.

Кредитно - инвестиционный портфель - 2395,54 млн грн.

Межбанковские кредиты - 319,83 млн грн.

Кредиты юридическим лицам - 1557,54 млн грн.

Кредиты физическим лицам - 402,05 млн грн.

Ценные бумаги - 116,12 млн грн.

Евгений Неделку