Авторизация

Ім'я користувача:

Пароль:

Новини

Топ-новини

Фінансові новини

Фінанси

Банки та банківські технології

Страхування

Новини економіки

Економіка

ПЕК (газ та електроенергія)

Нафта, бензин, автогаз

Агропромисловий комплекс

Право

Міжнародні новини

Україна

Політика

Бізнес

Бізнес

Новини IT

Транспорт

Аналітика

Фінанси

Економіка

ПЕК (газ та електроенергія)

Нафта, бензин, автогаз

Агропромисловий ринок

Політика

Міжнародна аналітика

Бізнес

Прес-релізи

Новини компаній

Корирування

Курс НБУ

Курс валют

Курс долара

Курс євро

Курс британського фунта

Курс швейцарського франка

Курс канадського долара

Міжбанк

Веб-майстру

Інформери

Інформер курсів НБУ

Інформер курс обміну валют

Інформер міжбанківські курси

Графіки

Графік курсів валют НБУ

Графік курс обміну валют

Графік міжбанківській курс

Експорт новин

Інформація про BIN.ua

Про сайт BIN.ua

Реклама на сайті

Контакти

Підписка на новини

"Киевский ТелеграфЪ": Кредиты для чайников (Подводные камни рассрочки)

12:03 25.05.2004 |

Фінанси

Уверен, что практически каждый читатель газеты, хотя бы периодически пользующийся услугами общественного транспорта, неоднократно от скуки рассматривал обильно развешенные в вагонах метро и троллейбусов разнообразные рекламные объявления. Помимо всевозможных предложений о посещении страны пирамид с размещением в пятизвездочных гостиницах всего за $199, часто встречаются предложения о продаже тех или иных товаров (или услуг) в рассрочку либо в кредит.

Опыт и традиции

Те из нас, кто в сознательном возрасте пережил времена развитого социализма, помнят, что в центральном универмаге любого приличного города можно было без проблем оформить покупку в рассрочку закарпатского мебельного гарнитура или телевизора "Горизонт". В те несколько подзабытые нами времена удельный вес граждан, которые запросто могли себе позволить вместе с приобретением квартиры, машины и дачи купить еще и вышеназванные товары, был весьма невелик, поэтому рассрочка была популярна и востребованна. Практически каждая советская семья хотя бы раз в жизни приобретала в кредит что - нибудь жизненно необходимое.

Распространенность этой услуги имела и другую причину. Промышленное перепроизводство определенных видов продукции в конце 70 - х годов прошлого века достигло таких размеров, что едва ли не единственной макроэкономической мерой, способной каким - то образом стимулировать население "великого и могучего" приобретать быстро сгоравшие холодильники "ЗИЛ" и почти сразу разваливавшиеся гарнитуры "Мрия", была программа продажи этих чудес советской техники в рассрочку. Однако раздолье длилось недолго - по мере развития успехов в деле перестройки данная услуга незаметно, но бесповоротно канула в Лету. Объяснение данному факту снова кроется в макроэкономике: кризис перепроизводства никому не нужных магнитофонов и сервизов сменился ситуацией тотального дефицита, при которой не то что купить радиоприемник в универмаге, а приобрести килограмм сахара без блата стало трудноразрешимой проблемой. Оно и понятно, если произведенные товары раскупаются еще до того, как они отвезены в точки розничной торговли, то о какой продаже в кредит вообще может идти речь?

После развала Союза, либерализации экономики вообще и внешней торговли в частности потребительский рынок Украины стал насыщаться относительно качественными товарами. В первое время (90 - е годы) практически все завезенное из - за рубежа не залеживалось на полках специализированных магазинов - абсолютное большинство наших сограждан рано или поздно осуществило давно лелеемую мечту: слезу под бразильские сериалы мы пускали у телевизора SONY, а китайские джинсы стирали в машинках ARISTON.

Заморочки цивилизации

Но структурная перестройка отечественной экономики, рост благосостояния украинских граждан и, как следствие, перенасыщение потребительского рынка (происходящее не только в силу внешней открытости нашей экономики, но и благодаря развитию внутреннего производства) привели к определенному кризису продаж. Первыми ощутили это многочисленные продавцы бытовой техники. Дальше - больше. В настоящее время в кредит можно приобрести широчайший спектр товаров и продукции - от шикарной квартиры в престижном районе столицы до обычного фена. Более того, уже несколько лет мы имеем реальную возможность платить в рассрочку за обучение в вузе либо таким же образом оплачивать туристические услуги. Вне всяких сомнений, это очень здорово. Особенно - на первый взгляд.

Каждый из нас благодаря СМИ давно усвоил неоспоримый тезис: практически весь цивилизованный мир живет в долг. И обилие предложений о продаже товаров и услуг в рассрочку мысленно приближает нас к западному образу жизни. Однако если вникнуть глубже, то без особого труда можно заметить ряд серьезных качественных различий. Начну с малоизвестного, но очень существенного факта. К примеру, если гражданин США приобретает в рассрочку объект недвижимости, то налогооблагаемая база на его (как физического лица) доходы на период действия ипотечного кредитного соглашения уменьшается на сумму погашаемого долга с процентами. В Штатах налоги - это часть культуры, и таким нехитрым образом обеспечивается стимулирование как полного отражения получаемых доходов, так и объемов продаж. Последнее в западной экономике особенно актуально, ведь кризисы перепроизводства на большинстве потребительских и товарных рынков сопровождают ее на протяжении многих десятилетий.

Нельзя обойти вниманием и размер процентной ставки при продаже товаров и услуг в рассрочку. Она, и это естественно, коррелирует с учетными ставками центральных банков соответствующих стран и находится в пределах 2 - 3% (а в Японии и того меньше) годовых. По западным меркам это считается весьма недешево! Кроме этого, местные банки абсолютно спокойно выдают кредиты на 25 - 30 лет, если это ипотечный заем, и на срок до 10 лет, если приобретается, скажем, автомобиль.

Наш путь

Перейдем к отечественным реалиям. В Украине есть как минимум одна структура, которая может предоставить ипотечный кредит на срок до 30 лет в некоей виртуальной единице. Банки разработали специальный документ, в котором описаны принципы курсообразования и влияющие на него факторы, приведена динамика этой единицы по отношению к гривне и доллару США. Однако данная ситуация не может не насторожить консервативного заемщика - фактически, помимо процентов по кредиту, существует, по большому счету, непрогнозируемый курсовой риск изменения соотношения изобретенной неконвертируемой денежной единицы. Да и устанавливать котировки данной единицы будет исключительно сам банк.

От этой проблемы перейдем к вопросу процентных ставок. Они существенным образом отличаются от уровня развитых стран и в гораздо меньшей степени коррелируют с учетной ставкой НБУ. Другой вопрос в том, что, как уже неоднократно писалось, данный показатель практически утратил свой макроэкономический смысл и применяется фактически лишь при ломбардном кредитовании и краткосрочном рефинансировании коммерческих банков. При получении ипотечных кредитов, номинированных в долларах США, стоит закладывать в расчеты окупаемости процентную ставку на уровне 15 - 16% годовых, при получении кредита в гривне этот показатель находится на уровне 18 - 21% годовых. Таким образом, двукратное увеличение стоимости приобретенного объекта недвижимости происходит уже через 5 - 6 лет.

Откровенно говоря, автор не до конца понимает действия тех наших соотечественников, которые решились на такую кабалу. Я не уверен, что они объективно оценили ситуацию со своими доходами и что уже через несколько лет нас не ждут серьезные потрясения на рынке жилья, когда банки будут вынуждены изымать у неплатежеспособных заемщиков жилье и продавать его на вторичном рынке по ценам, близким к бросовым (боюсь, что и органам местного самоуправления будет подброшен хорошенький кусок малоприятной работы - выселенных из приобретенных в рассрочку квартир их бывших владельцев придется куда - то расселять, сооружая так называемое "социальное" жилье). Кроме того, если обратить внимание на стоимость жилья, продаваемого в кредит, то оно как минимум несколько выше, нежели такое же жилье, но реализуемое за реальные деньги.

Мелочные долги

Ситуация с продажей в рассрочку менее масштабных предметов также далека от идиллии. Во - первых, при получении кредита от потенциального заемщика в обязательном порядке истребуют справку о заработной плате за последние шесть месяцев. И если вы недавно сменили работу или компания, на благо которой вы имеете честь трудиться, несмотря на существенное снижение налога на доходы физических лиц, продолжает выплачивать заработную плату в "конвертах", шанс купить в рассрочку электрочайник у вас невелик.

Во - вторых, у вас опять же обязательно потребуют справку о присвоении идентификационного кода. Вообще, создается впечатление, что скоро без данного документа станет затруднительным даже посещение общественных туалетов на Троещине, если таковые там имеются. Хотя никакой логики в требовании справки при оформлении рассрочки нет. Ведь, погашая кредит, заемщик производит исключительно расходную операцию, и для чего здесь контроль за уплаченными налогами, я сказать затрудняюсь. Если, конечно, соответствующие органы не готовят нам неожиданный подарок в виде коррекции суммы уплаченного подоходного налога на сумму обслуживания займа по приобретенной в рассрочку печи СВЧ. Вот только я в этом сильно сомневаюсь.

В - третьих, практически все магазины, предоставляющие услугу по продаже товаров в рассрочку, волюнтаристски устанавливают не только процентную ставку по кредиту, но и сам срок кредитования. Например, совсем недавно я обратил внимание на предложение приобрести в рассрочку сроком на 3 года телевизор SONY с ежемесячным платежом 59 гривен. Нехитрый арифметический подсчет показал, что в итоге телевизор обойдется в 2124 гривни, при этом его розничная цена составляет 1350 гривен. Еще немного поработав с калькулятором, я высчитал, что за 3 года удорожание товара составит 57,3% (или 19,1% за год).

В принципе, процентные ставки, как для нашей страны, относительно цивилизованные (думаю, это происходит в первую очередь исходя из крайне высокого уровня затоваренности предприятий, торгующих бытовой техникой). Но, скажите, почему я не имею возможности приобрести тот же телевизор в рассрочку, но сроком на 1 или 2 года? И к кому адресовать данный вопрос - к предприятию торговли или к банку, который выдает кредит?

Не буду вдаваться в подробности, но, насколько мне известно, лишь рынок продажи автомобилей в кредит находится по - настоящему в устойчивом и равновесном состоянии, при котором довольны ситуацией все три стороны процесса - автодилеры, банки и покупатели.

Послесловие о банках

Отдельно стоит сказать о роли и месте банков при продаже товаров и услуг в рассрочку. Думаю, многие из них идут на это не то чтобы неохотно, а, скорее, вынужденно. Рынок корпоративных клиентов давно поделен и относительно статичен. Где еще "снискать хлеб насущный", если не на рынке кредитования населения. Безусловно, процесс этот хлопотный и не очень прибыльный, но рынок вынуждает работать с населением. Скажу больше: опыт Польши, которую постоянно ставят нам в пример, показал все "прелести" работы с физическими лицами. К счастью, у нас не додумались на законодательном уровне закрепить положение о том, что кредит в суме до $5 тыс. можно получить без оформления залога! Однако многие отечественные банки уже всерьез столкнулись с проблемами непогашения займов, полученных на приобретение товаров в рассрочку. Нередки и случаи откровенного мошенничества, когда рассрочка оформляется по подложным документам.

Пожалуй, мы переживаем совершенно естественный на данном этапе развития нашего государства процесс становления финансового и потребительского рынка в их взаимодействии. Нам остается только надеяться на то, что нынешние школьники совершенно спокойно смогут покупать в рассрочку дома и земельные участки, а также на то, что и нам к тому времени эта проблема еще будет небезразлична.

Вячеслав БУТКО

За матеріалами: Кiевскiй Телеграфъ
 

ТЕГИ

Курс НБУ на понеділок
 
за
курс
uah
%
USD
1
41,4912
 0,0692
0,17
EUR
1
45,1860
 0,0758
0,17

Курс обміну валют на вчора, 10:10
  куп. uah % прод. uah %
USD 41,2020  0,08 0,20 41,9328  0,13 0,32
EUR 44,9320  0,12 0,27 45,8752  0,09 0,19

Міжбанківський ринок на вчора, 11:33
  куп. uah % прод. uah %
USD 41,4150  0,01 0,01 41,4900  0,05 0,12
EUR -  - - -  - -

ТОП-НОВИНИ

ПІДПИСКА НА НОВИНИ

 

Бізнес