Уже сейчас банки стали предлагать населению кредиты под 0% годовых, раздавать кредитные карты "в подарок" и улучшать предложения по потребительским займам.

Как отмечает газета "Экономические известия", в абсолютном выражении в текущем году потребительские кредиты стали одним из самых быстрорастущих сегментов. На данный момент из всех видов кредитования наибольшей популярностью у клиентов пользуется кредитование авто и кредитование без залога. Очень востребованными остаются кредиты наличными и на покупку бытовой техники.

Грабли взаймы

Во многих сегментах (кредитование по сетям бытовой техники и электроники, например) доля продаж в кредит уже достигла докризисного уровня. Большие банки также заговорили об оживлении ипотеки (по сравнению с 2010 г.), но количество выданных кредитов на жилье в месяц еще в десятки раз меньше, чем до кризиса.

«Сегодня начинает прослеживаться тенденция возобновления докризисных принципов потребительского кредитования. Увеличивается количество банковских предложений по потребительскому кредитованию, растут суммы кредитов, уменьшаются эффективные ставки»,- комментирует финансовый аналитик компании «Простобанк Консалтинг» Наталия Крамар. В то же время, по ее словам, банковские учреждения достаточно тщательно оценивают финансовое состояние заемщика, и получить ссуду может далеко на каждый. Риск невозврата займа по кредитам наличными и на товары компенсируется высокими ставками по кредиту.

Так, согласно предоставленной «і» информации экспертом, за период с апреля 2010 г. по апрель 2011 г. количество кредитующих банков по кредиту под залог увеличилось в 5,7 раза, по кредиту наличными - в восемь раз, по кредиту на товары - в три раза. За этот же период средняя эффективная ставка на рынке существенно понизилась - на 8,6 п.п. по потребительским кредитам под залог (в гривне, сроком на пять лет); на 8,8 п.п по кредитам наличными (в гривне, срок - один год).

Максимальная сумма по кредитам под залог сегодня составляет 1,5 млн. грн. (увеличилась в 7,5 раза за период с апреля 2010 г. по апрель 2011 г.); по кредитам наличными - 150 тыс. грн.; по кредитам на товары - 25 тыс. грн.

«Также четыре банка предлагают кредит наличными и два банка - кредит на товары без справки о доходах (для оформления кредита необходимы такие документы: паспорт гражданина Украины, идентификационный номер). Большинство банков предлагают кредиты как наличными, так и на пластиковые карты»,- рассказывает Наталия Крамар.

Потребительское кредитование физических лиц, по ее словам, сегодня представлено кредитами наличными (на любые цели), кредитами на покупку товаров и кредитами под залог недвижимости. Кредиты наличными (срок - один год) выдают восемь банков из топ-50, под залог (срок - пять лет) - 18 банков, на товары (срок - один год) - шесть банков.

«На сегодня средняя эффективная ставка по кредитам под залог составляет 20,62% в гривне сроком на пять лет. По кредитам наличными - 64,44% в гривне для срока кредита в один год. По кредитам на товары средняя эффективная ставка равна 72,72% в гривне для кредита сроком на один год. Максимальный срок по кредитам наличными составляет пять лет, по кредитам под залог - 10 лет, по кредитам на товары - три года»,- информирует аналитик. На данный момент, по ее словам, активное развитие банками кредитования наличными и предоставление товаров в кредит вызвано высокой доходностью таких займов, которая порой может достигать 60-80% годовых и выше, и их большой доступностью вследствие небольшой суммы кредитования.

По оценкам же директора блока потребительского кредитования «Альфа-банка (Украина)» Марины Дутловой, рынок потребительского кредитования в 2011 г. вырастет как минимум в 1,5 раза (с $1 млрд. до $1,5 млрд.). И в ближайшее время можно будет увидеть расширение присутствия банков в точках существующих клиентов.

«В последнее время действительно отмечается довольно активное восстановление потребительского кредитования. Хотя я считаю, что увлекаться им в настоящий момент не стоит: уровень платежеспособности населения снижается, а потребление падает»,- предостерегает председатель наблюдательного совета «Банка Национальный кредит» Андрей Онистрат. По его информации, учитывая достаточно высокий уровень невозврата по таким кредитам, эффективные ставки на рынке порой достигают 100% годовых. Минимальная же ставка составляет сегодня около 55% годовых.

Не верит в очередное ближайшее банковское фиаско и старший аналитик ИК «Тройка Диалог Украина» Евгений Гребенюк. По его мнению, хотя подобная тенденция и прослеживается, есть существенные отличия по сравнению с докризисной ситуацией. «Как минимум банки более критично относятся к заемщикам. Кроме того, кризис существенно пополнил базы данных неблагонадежных заемщиков, что также увеличивает возможности банков по уменьшению рисков по потребительским кредитам»,- аргументирует он.

«К тому же основные проблемы в 2008 г. возникли из-за значительного роста курса доллара, соответственно, и размер задолженности физических лиц в гривневом эквиваленте значительно вырос»,- добавляет заместитель председателя правления Юнекс-банка Александр Бондаренко. А сейчас, по его словам, население начало более трезво относиться к своим возможностям. А банки, в свою очередь, перестали выдавать кредиты неплатежеспособным клиентам, как это было в докризисное время.

Впрочем, по мнению экономиста ИГ «Арт Капитал» Олега Иванца, беспокоиться о последствиях быстрого восстановления потребкредитования еще очень рано, ведь пока речь идет о микрокредитовании и о краткосрочном потребительском кредитовании. «Кредитование постепенно восстанавливается, но до полного восстановления системы кредитования еще очень далеко. Во многом банкам сейчас легче оценивать заемщиков, так как если человек имел кредит ранее и исправно платил по нему в период кризиса, то вероятность того, что в период восстановления экономики у него начнутся проблемы, достаточно низкая»,- комментирует он.

По информации эксперта, в данное время кредиты (в гривне) предлагают в среднем под 20% и выше, тогда как нормальной ставкой (исходя из доходности госбумаг и риска страны) можно считать 12-15%. То есть ставки хоть и снижаются, но все еще остаются очень далекими от нормального уровня. И связано это в первую очередь с тем, что банки по-прежнему закладывают большой уровень невозврата.

«Чтобы иметь возможность конкурировать с кредитами украинским компаниям за рубежом, банки должны более жестко относиться к оценке заемщиков, но при этом снижать ставки. Иначе нас снова ждет волна валютных кредитов»,- рассуждает Олег Иванец. И запрет НБУ, по его словам, тут не поможет, так как украинские компании будут брать кредиты непосредственно за границей через специальные компании (SPV). К тому же высокие ставки привели к широкому распространению кредитования покупок в рассрочку, при этом большую часть процентов платит продавец (стимулируя продажи).

Но, несмотря на такое «облегчение» для банков (в связи с хорошим кризисным отсевом неплатежеспособных клиентов), тем не менее банковские предложения набирают обороты. Так, суммы кредитов по некоторым товарным группам существенно увеличиваются. Суммы по кредитам наличными также растут. Банки повсеместно запускают кампании, в которых предлагают для разных сегментов клиентов заманчивые индивидуальные кредитные продукты, например, карточки и кредит наличными. Предоставляются и разные подходы к кредитованию, например, индивидуальная процентная ставка, кредитный продукт в зависимости от требуемой суммы и пакета документов заемщика.

«Банкам сегодня необходимо наращивать доходность, что и провоцирует многие финучреждения к активизации потребительского банкового кредитования. Именно оно дает максимальную доходность и в сегодняшних условиях может работать, пусть и с определенными корректировками»,- поясняет председатель наблюдательного совета «Банка Национальный кредит» Андрей Онистрат. По его словам, повышенный уровень невозвратов покрывается за счет увеличения процентной ставки. Если тренд по проблемной задолженности в этом сегменте будет снижаться, то и ставки будут уменьшаться.