Каждому, кто хоть раз пытался взять в банке кредит, приходилось сталкиваться со сбором целого вороха документов. Полученные сведения банковские клерки старательно заносят в свои базы данных. И затем передают их бюро кредитных историй (БКИ). Предполагалось, что чем больше информации у таких бюро, тем дешевле будут обходиться кредиты для тех заемщиков, кто исправно платил по счетам в прошлом. Спустя шесть лет работы БКИ в Украине эта причинно-следственная связь не работает. Банки кивают на бюро, мол, те не могут предоставить им исчерпывающую информацию о заемщиках, а раз так, то и дешевых кредитов нет. А бюро в свою очередь говорят, что не могут сделать этого, поскольку немало важных данных содержится в госреестрах, куда им вход заказан. Впрочем, в 2010-м оказалось, что не всем сторонним доступ к содержащейся там информации воспрещен. Это может в корне изменить ситуацию с торговлей досье заемщиков в Украине.

Утерянные страницы

До осени 2010 г. сведениями о заемщиках торговали пять БКИ. Все эти структуры учредили сами банки, основываясь на имеющихся у каждого из них данных и в зависимости от своей готовности делиться с коллегами информацией о тех или иных заемщиках (подробнее - см. «Бюро кредитных историй в Украине», стр. 30). Поскольку по законодательству банки имеют право, но никак не обязаны предоставлять данные о всех своих клиентах БКИ, это сказалось на качестве баз данных: они неполноценны. «У каждого из бюро есть информация лишь по части банков, и не всегда она полная. Например, в отчетах не указывается банк, выдавший просроченный кредит», - говорит Вадим Цивина, начальник управления безопасности ПАО «Терра Банк». В некоторых банках внутренними приказами установлено, что они обязаны отдавать истории только в одно определенное БКИ.

Однако кредитная история - это не только хронология взаимоотношений с банками. Помимо этих данных, такое досье должно содержать и иную информацию. В частности, такую, которая в Украине находится в госреестрах - ипотек, утерянных паспортов, налогоплательщиков и т. д. А для этого БКИ нужен оперативный доступ к государственным базам данных. По закону такое право у них есть. Но поскольку ни один законодательный акт не обязывает Минюст, ГНСУ, Пенсионный фонд и прочие министерства и ведомства, владеющие госреестрами, предоставлять содержащиеся там данные по запросу БКИ, тем более оперативно (а именно такая информация нужна финучреждениям для принятия решений), бюро дают от ворот поворот. «На все наши обращения в ГНСУ в части исполнения нашего закона нам отвечают, что законом о налоговой службе не преду­смотрено предоставление информации бюро. Также мы ведем переписку с Минюстом по получению доступа к реестру умерших. Но безуспешно», - говорит Богдан Пшеничный, руководитель Украинского БКИ.

В итоге за шесть лет работы на рынке БКИ удалось наладить работу только с одним из 20 госреестров - утерянных паспортов МВД. Информацию из остальных банки получают окольными путями - через альтернативные базы данных.

По словам Антонины Паламарчук, главы Первого всеукраинского бюро кредитных историй, на рынке есть структуры, у которых можно купить сведения не только о зарплате заемщика, но и о структуре работодателя. Впрочем, у фин­учреждений вскоре может отпасть необходимость обращаться к «серым» базам. Многие ранее недоступные сведения, причем легально, намерены предоставить два новых бюро.