Полностью безопасного способа сберечь и приумножить свои личные капиталы не существует. И хотя многие граждане по - прежнему меняют гривны на валюту и держат в кубышках, способ этот отнюдь не лучший. Может случиться пожар, в дом могут забраться воры. До сих пор памятна история о том, как мыши сгрызли $14 тыс., спрятанных одним незадачливым дачником в сарае - парня еле откачали. Не будем забывать и о колебаниях валютных курсов, которые приводят к обесцениванию сбережений. Но все же риск можно если не устранить, то свести к минимуму.

Итак, вы решили положить деньги на депозит. Вопрос в том, как выбрать банк. Согласно статистическим данным Ассоциации украинских банков, около 60% всех вкладов украинцев концентрируются на счетах частных финансовых учреждений, входящих в первую десятку рейтинга АУБ. Заметна тенденция увеличения вкладов на периферии. Так, в конце 2003 года удельный вес депозитов, привлеченных в регионах филиалами системных банков, вырос до 60 - 70% от общего объема, что может говорить о намечающемся экономическом подъеме и в провинции.

Неплохо бы проверить, кому принадлежит банк. Ведь если учредители известны и надежны - это лучшая рекомендация. Равно как и то, кто является его клиентами. Поинтересуйтесь, какой вид деятельности избранного вами банка является для него основным, а еще лучше - ознакомьтесь с результатами его деятельности за последние два - три года. К сожалению, еще многие юридические и физические лица, выбирая, кому доверить свои кровные гривны (евро, доллары и пр.), ориентируются преимущественно на субъективные факторы (реклама, рекомендации друзей, личные связи и т.п.) и практически не обращают внимания на объективные финансовые показатели того или иного финансового учреждения.

Среди большого количества существующих показателей финансового "здоровья" банка рассмотрим некоторые наиболее важные.

Рост (либо снижение) суммарных активов за отчетный период. Это первый из основных показателей, характеризующих финансовое состояние потенциального хранителя ваших вкладов. Если тот или иной банк динамично увеличивает свои суммарные активы (например, с 3 млн. грн. до 6 - 9 млн. грн.), есть основания считать его более надежным по сравнению с остальными. Но сам по себе рост суммарных активов отдельно взятого банка еще не является достаточным критерием его надежности и привлекательности. Равно как и снижение их объема не всегда является угрожающим фактором. Значительно более важное значение имеет способность банка эффективно использовать имеющиеся активы. Поэтому стоит обратить внимание не только на динамику роста активов, но и на анализ их структуры.

Основной профиль деятельности банка. Кредитование заемщиков - юридических лиц - традиционно относится к разряду наиболее рискованных операций. Уже повод задуматься: Однако данный вид деятельности имеет более высокую доходность по сравнению, например, с межбанковскими кредитами. А потому, кстати, все банки условно подразделяются на ориентированные на кредитование и избегающие его.

Абсолютный размер текущей прибыли является одним из основных экономических показателей любого субъекта предпринимательства. Банки в этом смысле не исключение. Прибыльность активов за отчетный период определяется соотношением текущей прибыли к среднеарифметической сумме активов за этот период.

Абсолютный размер капитала является главным отдельно взятым показателем надежности банка. Естественно, что в случае превышения суммы обязательств над суммой активов риск прогореть заметно увеличивается, так как сумма капитала будет выражаться в данном случае отрицательным числом.

Процентные ставки. Вот тут часто бывает довольно трудно определиться, что важнее: то ли пресловутые "проценты", то ли надежность банка. Потому что обычно стабильное и авторитетное учреждение предлагает более низкие ставки. Если же банк обещает проценты выше обычного (для меня таким порогом является 15% в национальной валюте) - это должно насторожить. Вероятно, он склонен к рискованным операциям либо срочно нуждается в наличности. А значит, существует прямая угроза для ваших денег.

Процентные ставки зависят от срока вкладов и вида валюты, в которой вы храните свои сбережения. Проценты могут выплачиваться в конце месяца, квартала, года. Все это необходимо узнать до заключения договора.

Так, в конце 2003 года ввиду острой нехватки кредитных средств на рынке многие банки предлагали вкладчикам довольно высокие ставки. Причем не только в банках средней руки, но и в системных учреждениях цена депозитов превышала 18 - 20% годовых, а в иностранной валюте - 10%. Тем же, кто не успел воспользоваться новогодне - рождественскими акциями, ныне при открытии счетов банки первой двадцатки предлагают по гривневым вкладам 14 - 16%, по валютным - 6 - 9% годовых.

Однако в целом предполагается, что на протяжении года депозитні ставки будут постепенно снижаться. Крупные банки, скорее всего, будут предлагать 7 - 9% годовых в валюте, мелкие - 12 - 13,5%. В гривне ставки сохранятся на достаточно высоком уровне с максимальным пределом 15 - 16% годовых.

В настоящее время повышается спрос на вклады в евро. Поскольку ставки как по долларовым вкладам, так и по евро примерно одинаковы, выгоднее представляется все же держать деньги в евро. Что же касается ставок по гривневым депозитам, то они раза в полтора выше, чем в иностранной валюте. Если, по прогнозам главы Нацбанка Сергея Тигипко, в 2004 году инфляция составит 4 - 5%, а депозиты в гривнах приносят 10 - 15% годовых, выигрыш очевиден.

Мария Грималюк

Читайте так же:

Четыре совета тем, кто собирается разместить деньги на депозит

Что надо знать тем, кто хранит средства в евро

Мошенники расчитываются суринамскими гульденами вместо евро

Почему взять кредит на покупку жилья совсем не так просто, как нас убеждает реклама

Как нас обманывают в супермаркетах

Чем мы рискуем, "покупая" машину по доверенности