Месяц май оказался весьма плодотворным для рынка кредитования физлиц - практически каждый его сегмент пополнился новыми игроками, средние ставки во многих сегментах снизились. А начать обзор Prostobank.ua предлагает с главных «кредитных» событий минувшей недели.

На прошлой неделе НБУ представил разработанный Ассоциацией Украинских Банков законопроект об усилении прав банков-кредиторов. Документ предлагает лишать заемщиков права распоряжаться предметом залога в случае неплатежей по кредиту больше двух месяцев; разрешить судам по заявлению банка принимать решения о выселении людей из квартир, находящихся в залоге; а также отменить необходимость получения согласия органов опеки на реализацию залога. Кроме того, проект планирует запретить схему признания банкротом физлица-предпринимателя по его личным обязательствам. Один из представителей правящей коалиции (нардеп Владислав Лукьянов, Партия Регионов) уже заявил по поводу документа, что «в первом чтении мы, безусловно, поддержим проект, потом будем разбираться, какие поправки нужно согласовать». Впрочем до подачи в парламент законопроект еще пройдет через горнило Кабмина, куда документ передан Нацбанком.

Также на минувшей неделе вице-премьер Сергей Тигипко объявил о подготовке и согласовании на уровне Кабмина законопроекта, согласно которому бюро кредитных историй будут иметь право получать от налоговой администрации информацию по физическим лицам (о достоверности идентификационных номеров). «Банки получат более достоверную информацию о своих заемщиках, уменьшатся риски, которые влияют на уровень процентной ставки», - такое превращение информации в денежный выигрыш заемщиков предсказал Сергей Тигипко. Законопроект будет подан в парламент уже в июне.

Помимо того, в ближайшее время Министерством по вопросам семьи, молодежи и спорта будут изменены критерии постановки граждан на учет для получения молодежного кредита в Фонде Содействия молодежному жилищному строительству (ФСМЖС) Насколько можно понять заявление представительницы министерства, необходимым условием для получения права на льготный кредит ФСМЖС станет наличие у семьи детей, при том предпочтение будет оказываться семьям с более чем одним ребенком.

Наконец, на прошлой неделе Государственное Ипотечное Учреждение (ГИУ) объявило о планах «в 2010 году обеспечить около пяти тысяч семей жильем путем реализации своих программ». Также представитель ГИУ смело, но, похоже, малообоснованно заявил, что «главной целью на текущий год ГИУ видит снижение процентной ставки по ипотечным кредитам. Уменьшение будет выполнено путем предоставления государственной помощи строительной отрасли».

Непосредственно на банковском рынке кредитования физлиц за прошедший месяц количество банков из числа 50 лидеров в сегменте кредитования автомобилей-иномарок выросло на два учреждения и составило 18 банков. Средние реальные ставки автокредитования иномарок за май существенно снизились (на 1-2 процентных пункта) по срокам один-три года - и составили 15,72% реальных годовых по сроку один год и 19,77% реальных годовых по сроку три года. Сфера кредитования подержанных автомобилей увеличилась с одного банка из числа 50 лидеров в конце апреля до трех банков в конце мая. Сфера кредитования вторичного рынка жилья увеличилась с 12 до 13 банков из числа 50 лидеров, средние реальные ставки упали на 0,7-1,2 процентных пункта (составив 24,64%-24,82% реальных годовых по срокам пять-десять лет). Сегмент кредитования первичного рынка жилья существенных изменений не претерпел. В сфере потребительских кредитов а также ремонта в кредит под залог жилья количество банков из числа лидеров хоть и увеличивается на один-два в каждом подразделе, но по-прежнему остается незначительным (один-четыре учреждения).

Общая картина рынка кредитования физлиц по данным на 1 июня 2010 года такова:

АВТОКРЕДИТОВАНИЕ

Новые автомобили

Официально принимают заявки на покупку в кредит в национальной валюте новых автомобилей 18 банков из числа 50 банков-лидеров по активам, а также ряд меньших учреждений.

Также из банков, не входящих в 50 лидеров по активам, автокредиты на новые иномарки и отечественные авто выдает не менее пяти банков:

* Астра Банк - сроками на один, два, три, пять и семь лет, под реальные ставки от 19,55% до 32,47% годовых с авансами 25%, 30%, 50% стоимости авто. Кроме того, банк предлагает Mitsubishi с авансами 30%, 50%, 70% сроками на один, два, три, семь, лет и следующими реальными ставками: 0,001% (акция без ежемес.и однор.комиссий) а текже под 5,54% годовых (срок один год, аванс 30%; 11,56% годовых (срок два года, аванс 50% и 70%, 11,68% годовых (срок три года, аванс 70%; 15,56- 32,470 % годовых (остальные сочетания сроков и авансов). Реальные ставки на авто ZAZ Lanos, Sens, Chеvrоlet составляют при сроке один год 7,77%-14,36% годовых при авансах 65%, 50%, 25%; при сроке два года 16,82%-19,82% реальных годовых при тех же авансах; при сроках три, пять, семь лет 19,58%-24,56% реальных годовых при тех же авансах. Помимо того, по низким ставкам предлагаются Fiat, Lancia, Alfa Romeo - 6,65% и 13,29% реальных годовых сроком на один год (аванс 50% и 30% соответственно), 17,72%-27,06% годовых (сроки два, три и пять лет при тех же авансах).
* Банк Кипра - кредиты на иномарки (кроме китайских и иранских) и машины ВАЗ, ГАЗ, ЗАЗ из салонов официальных дилеров под 32,39%-34,13% реальных годовых сроками на один, два, три года и пять лет (последний срок только для иномарок). Кроме того, те же типы иномарок и отечественных авто кредитуются под 22,61%-25,22% годовых на те же сроки. Иранские и китайские автомобили кредитуются под 23,07%-34,13% реальных годовых на те же сроки. Аванс во всех случаях 35%.
* МетаБанк - кредитует иномарки (кроме иранских и китайских) и отечественные авто с авансами 30% и 50%, сроками один, два и три года под 20,06%-39,35% реальных годовых.
* Плюс Банк - кредитует иномарки и отечественные авто сроком на один год под 28,54%, реальных годовых; на два года - 28,88% годовых; на три года - 29,95% годовых; на пять лет - под 30,18% годовых. При этом на покупку китайских авто требуется первоначальный взнос 40%, на остальные машины - 25% стоимости автомобиля. Также банк выдает кредиты до семи лет на покупку иномарок, кроме машин производства Китая и стран СНГ, под ставку 29,85% годовых.
* Всеукраинский Банк Развития - выдает кредиты на новые иномарки и отечественные авто сроками на один, два, три года и пять лет (последний срок только для иномарок) под 30,19-30,98% годовых. Аванс 30%.

Подержанные автомобили

На покупку подержанных автомобилей, можно взять в кредит в трех банках из числа 50 лидеров:

* ВТБ Банк - кредитует подержанные иномарки и отечественные авто с 30% авансом сроком на три года и пять лет под реальные ставки 27,3% и 27,79% годовых.
* Индэкс-Банк - выдает кредиты на автомобили с пробегом иностранного производства (за исключением Daewoo, китайских марок и марок стран СНГ), представленные компанией «Автомобильные Аукционы». Возраст автомобиля на дату выдачи кредита не должен превышать пять лет, на дату погашения кредита не должен превышать шесть лет. Среднегодовой пробег автомобиля не должен превышать 30 тысяч километров. Реальная ставка по кредиту 31,95% при сроке три года, аванс 50%.
* БМ Банк - кредитует сроком на три года подержанные иномарки возрастом до двух лет под 26,30% реальных годовых. Авансы 40%, 50%, 55%, 60%

Из меньших банков на автомобили б/у выдает кредиты Всеукраинский Банк развития - с 50% авансом на иностранные машины (кроме китайских и иранских) и машины производства стран СНГ сроком на три года под ставку 41,05% реальных годовых; а также иномарки б/у под реальную ставку 40,97% годовых сроком на пять лет (возможность получения кредита на такой срок зависит от возраста автомобиля).

ИПОТЕКА

Вторичный рынок жилья

Обращаться за кредитованием для покупки жилья на вторичном рынке недвижимости можно в тринадцать финучреждений из числа 50 лидеров по активам:

Кроме того, «вторичку» кредитуют банки не из числа 50 лидеров по активам:

* У Банка Кипра аванс 40% для кредита на «вторичку» в облцентрах, 50% – за их пределами

Первичный рынок жилья под залог только приобретаемой квартиры кредитуют шесть финучреждений из числа 50 лидеров. При этом четыре банка предлагают кредиты на покупку квартир только в конкретных строящихся объектах (один банк кредитует несколько домов в Киеве, три банка – в пригородах столицы). И еще два финучреждения не имеют ограничений по объектам кредитования на первичном рынке недвижимости:

Из меньших учреждений «первичку» кредитует Всеукраинский Банк Развития – 32,85% – 33,95% реальных годовых на сроки один, пять и десять лет при авансе 50%.

Из числа 50 банков-лидеров кредиты на покупку недвижимости первичного рынка под залог альтернативной недвижимости вторичного рынка, уже являющейся собственностью заемщика, предоставляют два банка (без точной локализации приобретаемого жилья):

Из меньших учреждений «первичку» под залог «вторички» в любом регионе кредитует Банк Кипра. Ставка та же, что и при кредитовании самой «вторички» тем же учреждением (продукт на данный момент без комиссий, реальная ставка равна номинальной):

Продукт «Ремонт в кредит под залог недвижимости» предлагают три банка из числа 50 лидеров по активам:

ПроКредит Банк – под 47,39% и 45,39% реальных годовых (во втором случае по программе «ПроРемонт Эко» по условиям нужно устанавливать пластиковые окна) с авансом от 25% и сроком до двух лет (максимально возможная сумма кредита до 100 000 гривен, поручительство обязательно). Кредобанк – под 19,19% реальных годовых сроком на год, 29,06% реальных годовых сроком до пяти лет с авансом от 50%. Банк «Форум» – под 30,04% реальных годовых сроком до пяти лет с авансом от 50%.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

Кредиты наличными

На рынке нецелевых кредитов наличными в гривне среди 50 банков-лидеров по активам работает теперь лишь один Индэкс-Банк:

Среди учреждений, не входящих 50 банков-лидеров по активам, беззалоговый кредит на сумму от 500 до 5 000 гривен сроком на один год можно получить в Плюс Банке. Цифры в ячейках таблицы – реальная ставка в процентах годовых. Помимо того, заемщик оплачивает страховку в размере 8,5% суммы кредита.

Также из малых банков заявки на кредиты наличными принимают :

Товары в кредит представлены предложениями от двух банков из числа 50 лидеров и меньших учреждений.

Кредиты без аванса и одноразовой комиссии.

В Дельта Банке можно получить кредит с нулевым авансом или авансом 20% на бытовую технику сроком на один год. Граждане возрастом 21-65 лет, желающие купить какой-либо товар в кредит, могут обращаться не только в банк, а непосредственно в торговые центры, в большинстве из которых прямо на месте можно взять кредит. Цифры в ячейках таблицы – реальная ставка в процентах годовых.

Кроме того, товары с нулевым авансом кредитует еще два банка (цифры в ячейках таблицы – реальная ставка в процентах годовых)

С нулевым авансом (при ставке 0,01% и ежемесячной комиссии 1,2%) кредитует товары Метабанк – взимая, однако, сразу 20% стоимости кредита в свою пользу в виде одноразовой комиссии. С учетом последней реальная ставка составляет 63,52% годовыхчет инальблице выше) оком на год, . Срок кредита один год, суммы от 500 до 5 000 гривен. Справка о доходах необязательна.

Укрсиббанк выдает кредиты на товары ряда магазинов (Ашан, Гарант, Компьютерный Всесвит, Мегамакс, Орбита, Промэлектроника, Стинол, Таир, Технополис, Техноярмарок, Фокстрот, Foxmart, Comfy) с авансами 0% (ставки в таблице выше), 15%, 20% и 25% сроками один и два года под ставки от 66,46% до 92,16% реальных годовых – за исключением нескольких магазинов Фокстрот и Foxmart, в которых товары можно купить в кредит от Укрсиббанка сроком один год при авансах 20% и 25% под ставки 2,4%-12% реальных годовых.

Метабанк кредитует товары с 15% авансом и 5% одноразовой комиссией, с учетом которой реальная ставка составляет 87,69% годовых. Срок от полугода до года. Справка о доходах необязательна.

Помимо того, кредиты с ненулевым авансом выдает Дельта Банк (ставки в таблице выше)

Сегмент нецелевых кредитов под залог недвижимости состоит из четырех банков из числа 50 лидеров и трех банков, не входящих в это число:

Параметры «Максимальная сумма» и «Страховка, в год» в двух нижеприведенных таблицах отсчитываются в процентах от оценочной стоимости залоговой недвижимости.

* при сроке 5 лет

Помимо того, ряд меньших банков также предоставляет нецелевые ипотечные кредиты сроком пять лет:

* Астра Банк по данному продукту предусматривает кредитные каникулы (возможность не погашать тело кредита) сроком до одного года со дня займа. Реальная ставка в таблице рассчитана с включением в срок кредитования полного срока кредитных каникул.

Кредитные карты среди банков из числа 50 лидеров предлагает лишь ПриватБанк (карта «Универсальная»). Номинальная процентная ставка за льготный период 0,01%. Цифры во втором и третьем столбцах таблицы – реальная ставка в процентах годовых.

* в дальнейшем возможно увеличение лимита до 3000 гривен

Из меньших учреждений два вида кредитных карт выдает банк «Ренессанс Кредит» сроком на один год с возможностью автоматической пролонгации на такой же срок:

* Указан процент при снятии суммы в банкоматах. При расчетах в кредит в торговой сети устанавливается особая номинальная ставка 12% годовых по обеим картам (вместо 24% годовых по карте «Лояльная» и 36% годовых по карте «Стандарт»), помимо того, сами расчеты в торговой сети облагаются комиссией в размере от 1% суммы расчетов. Таким образом, при расчетах в кредит исключительно в торговой сети реальная ставка составит 37,85% годовых по обеим картам.