За последние пять месяцев средние реальные ставки по карточным кредитам выросли на три процентных пункта. При этом количество карт на руках у украинцев за тот же период выросло более чем на миллион. Основные тенденции в сегменте кредитных карт изучал и анализировал Prostobank.ua.

Согласно статистике, опубликованной Национальным Банком, в апреле-июне 2011 года количество кредитных карт на руках у украинцев выросло на 17,6% или на 1,05 миллионов штук. При этом за январь-март-2011 прирост составил всего 6% или 341 тысяча карт. А с начала положительной тенденции - с апреля-2010 - прирост составил 45,85%. В итоге, на 1 июля 2011 года в использовании у физлиц находилось более семи миллионов кредитных карт. Впрочем, эксперты констатируют, что банки пока предпочитают выдавать кредитные карты «проверенным» клиентам. «На сегодняшний день банки предпочитают выдавать «пластиковые» кредиты клиентам зарплатных проектов. Это обусловлено возможностью более качественного управления рисками по данной группе клиентов. Тем не менее, можно констатировать оживление данного рынка. С начала года количество банков (из группы лидеров), предоставляющих кредитные карты, выросло вдвое», - рассказывает Бартош Бжозовски, исполнительный директор по развитию и маркетингу розничного бизнеса Банка Форум Commerzbank Group .

При этом за пять месяцев, прошедшие после выхода прошлого обзора на аналогичную тематику, средние реальные ставки по «пластиковым» кредитам заметно выросли: с 34% до 37% годовых при расчетах картой в торговой сети или с 37,7% до 40,6% при снятии денег в банкомате. В итоге, «подорожание» карточных кредитов составило в среднем около трех процентных пунктов.

Более дешевые варианты карточных кредитов банки предлагают владельцам своих зарплатных карт, в виде овердрафтов на те же карты. Ставки по таким кредитам у банков из числа 50-ти лидеров по активам стартуют от 10,1% годовых, правда, на рынке пока есть только одно такое предложение. Как и по кредитным картам, некоторые банки предусматривают льготный период при пользовании зарплатным овердрафтом. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на август-2011 на рынке есть восемь таких предложений от банков из числа 50-ти крупнейших. При этом максимальные ставки по кредитам на зарплатную карту достигают 55% годовых, тогда как по кредитным картам от некоторых банков реальные ставки достигают 146%.

Эксперты отмечают, что зачастую банки расширяют предложение «пластиковых» кредитов не путем выдачи большего количества карт, а увеличивая кредитные лимиты уже существующим заемщикам. «Банкам важна лояльность клиентов, возможность предоставлять безрисковые кредиты, а увеличение кредитных лимитов позволяет удержать хороших заемщиков», - поясняет Татьяна Шаповал, директор департамента развития розничного бизнеса банка Credit Agricole . Постепенное увеличение кредитного лимита для банка - лучший способ урегулировать риски непогашения или несвоевременного погашения задолженности заемщиком. «Конечно же, наш банк предлагает своим клиентам увеличение установленных при оформлении карт кредитных лимитов. Это связано, в первую очередь, с тем, что со временем банк больше узнает клиента, его поведение, платежную дисциплину и, как следствие, предлагает ему возможность при желании воспользоваться большей суммой кредитных средств», - рассказывает Игорь Дорошенко, председатель правления банка «Русский Стандарт ».

Вместе с тем, эксперты прогнозируют и дальнейшее увеличение количества выданных кредиток. «Кредитные карты - достаточно интересный продукт, прежде всего, он очень удобен клиенту. На данный момент на этом рынке наблюдается оживление, и не исключено, что еще не один банк вернет в ассортимент своих услуг карточную кредитку», - рассказывает Сергей Мандыбура, начальник управления поддержки карточного бизнеса банка «Киев ». Однако стоит ли ожидать прироста уже до конца 2011-го года, эксперты ответить затрудняются. Все дело в том, что такой продукт требует проведения достаточно длительной подготовительной работы самим банком, а она может занять до нескольких месяцев. «Выход в этот сегмент требует высокой технологичности - для быстрой оценки рисков клиента и принятия быстрых решений по заявке. Лишь тогда банк сможет обеспечить и качество новому портфелю, и конкурентные преимущества», - поясняет Юлия Морозова, директор департамента развития карточных продуктов VAB Банка . Так что массового выхода банков в сегмент кредитных карт уже в этом году ожидать не стоит. «До конца года не ожидается массового возврата игроков на рынок кредитных карт - максимум один-два банка. На данный момент рынок кредитных карт является высоко конкурентным, и конкуренция эта выражается скорее в стоимости карточных продуктов для потребителя, чем в инновационных решениях. Банки не торопятся выходить на рынок со стандартными (среднерыночными) продуктами. Задача любого банка - предложить клиенту нечто особенное (инновационное), чего еще нет на рынке, что, в свою очередь, требует средств и времени на разработку и внедрение», - рассказывает Константин Чумаченко, руководитель направления карточного бизнеса «Ренессанс Кредит ».

Общая картина рынка кредитных карт (не по зарплатным проектам и другим программам лояльности) по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 29 августа 2011 года такова:

Кредитные карты любым клиентам предлагают уже семь банков из числа 50 лидеров по активам (на момент выхода прошлого обзора на ту же тематику таких учреждений было три).

По картам ПриватБанка (карта «Универсальная») процентная ставка за льготный период составляет 0,01%. Цифры во втором и третьем столбцах следующей таблицы - реальная ставка в процентах годовых:

Срок	Льготный период 30 дней	Льготный период 55 дней	Сумма кредита, тыс. грн.	Лимит погашения в месяц	Комиссия за снятие в банкомате
1 год	43,38%	37,38%; 28,34%	до 15	7% от задолженности, не менее 50 грн	4% - в банкоматах ПриватБанка  4%+5 грн – в других
2 года	39,84%	33,84%; 24,53%
3 года	38,59%	32,59%; 23,19%

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

ОТП Банк  выдает кредитки сроком до четырех лет со льготным периодом 55 дней:

Дельта Банк  предлагает кредитные карты как со льготным периодом, так и без него, сроком три года:

Райффайзен Банк Аваль  предлагает кредитные карты со льготным периодом до 57 дней сроком два года:

Карты Альфа-Банка  имеют льготный период 45 или 55 дней, срок кредита до двух лет:

Украинская дочка Сбербанка России  предлагает карточные кредиты на срок до двух лет со льготным периодом или без него:

Кредитные карты Universal Bank  льготного периода не имеют, срок кредита – до двух лет: