От последствий прошлогоднего кризиса банковская система будет оправляться неравномерно. Будут бизнесы перспективные, на которые банкирам стоит сделать ставку, и депрессивные, активизацию которых следует отложить на потом.

Среди "банковских надежд - 2010" первую позицию заняли комиссионные доходы. По словам директора департамента казначейства "БГ Банка" Виктора Ерасова, в западноевропейской практике 40 - 60% доходов приходит от комиссионной деятельности. "В нашей стране доля комиссионных доходов очень мала. Это объясняется слабой развитостью этого направления, что особенно ярко проявилось в условиях финансово - экономической нестабильности, - отметил господин Ерасов. - Дешевых и качественных услуг не бывает".В то же время уже в 2009 г. комиссии показали потенциал роста, значительно обойдя показатель 2008 г., отметил председатель правления "ОТП Банка" Дмитрий Зинков.

Депозиты в 2010 г. останутся одним из главных способов привлечения фондирования, причем интерес банков сместится в сторону крупных корпоративных клиентов и физлиц со значительными доходами. Банки будут бороться за категорию клиентов, относящихся к сегменту "средний класс" и "высший средний класс".

При этом переплачивать за лояльность вкладчиков банкиры не намерены, считает господин Зинков. "Год пройдет под эгидой снижения доходности валютных депозитов и привлечения средств населения под умеренные ставки, - считает Дмитрий Зинков. - Если после стремительного оттока вкладов весной 2008 г. банки были вынуждены возвращать ушедшие средства любой ценой, то сейчас острой необходимости в деньгах большинство финучреждений не испытывает, а потому и заоблачных ставок в 2010 г. ожидать не приходится".

Достаточно популярным будет кредитование корпоративных клиентов. Впрочем, по мнению Андрея Микитенко, председателя правления "ЭРДЭ Банка", предприятия будут брать кредиты не для развития, а скорее для рефинансирования старых долгов. "Поэтому кредитование в 2010 г. будет довольно избирательным", - считает господин Микитенко.

"Будет набирать обороты кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ). Именно этот сегмент бизнеса быстрее всего будет выходить из кризиса, а значит, и привлекать заемные средства для развития, - уверен зампредправления "Еврогазбанка" Олег Павличенко. - Понимая это, банки, работающие с данной категорией клиентов, уже сегодня предлагают специальные программы для поддержки малого и среднего бизнес - сегмента".

По словам Антона Шаперенкова, директора департамента управления продуктами розничного бизнеса "ВиЭйБи Банка", кредитование МСБ начнет возрождаться с краткосрочных продуктов, поскольку у банков все еще нет длинных денег для формирования ресурсов под долгосрочные займы. "Этот сегмент является главным потребителем краткосрочных кредитных продуктов. Для деятельности малого и среднего бизнеса характерна высокая оборачиваемость средств, что позволяет обслужить обязательства по займу", - подчеркивает господин Шаперенков.

В то же время, как утверждает Светлана Черкай, зампредправления "Эрсте Банка", кредитование МСБ интересно банкам, но в связи с тем, что только около 15% компаний малого бизнеса работают прозрачно, рынок очень узкий. "Банки ужесточили условия кредитования, с которыми, к сожалению, не могут справиться компании малого бизнеса. Если на уровне государства не будет изменена система налогообложения, малый бизнес не сможет выйти из тени и кредитование этого сектора будет невозможным", - объясняет госпожа Черкай.

"Зато потребительские кредиты после 2009 г., когда банки практически не предлагали соответствующих продуктов, могут получить новое развитие в 2010 г." - так считает Антон Косторниченко, директор департамента розничного банкинга "Укргазбанка". "Эти кредиты формируют портфель с диверсифицированными рисками и с хорошей доходностью. Тем более что, несмотря на сокращение, банковская сеть остается все - таки большой. И использовать данную сеть, которая ориентирована именно на подобные кредиты, просто необходимо. Поэтому в какой - то степени банки будут вынуждены адаптировать свои ипотечные программы и кредиты на покупку авто под новые условия рынка и более активно приступить к кредитованию", - отмечает господин Косторниченко.

Автомобильные кредиты наиболее активно будут развиваться в сегменте более дорогих автомобилей, считает Антон Шаперенков. "Здесь более надежный профиль заемщика, продвигать автокредитование в данном сегменте банки и автосалоны смогут в пределах достигнутых между собой договоренностей, помимо прочего, например, и за счет относительно низких авансов в 25 - 30%", - говорит господин Шаперенков. В то же время активно стимулировать автокредитование за счет подобного рода уступок в сегменте автомобилей эконом - класса еще несколько лет никто не будет.

Самым депрессивным банковским бизнесом в 2010 г. подавляющее большинство экспертов и участников рынка считают ипотеку. Неопределенность с ценами на жилье и сокращение строительства, помноженные на опасения банков относительно будущей платежеспособности заемщиков и на жесткую систему оценки этого самого заемщика, сведут на нет и снижение ставок по ипотечным кредитам, и попытку властей (да и самих банкиров) с помощью ипотеки оживить рынок недвижимости. Строительный сектор восстановится последним, а ипотека начнет оживать не раньше, чем он встанет на ноги.

Ольга ГАЛИЦКАЯ