Верховная Рада, главный на прошлой неделе ньюсмейкер в "кредитной" сфере, судорожно принимает антибанковские законы. Банковские специалисты привычно отстреливаются от парламентариев. А банки тем временем осторожно "щупают почву", вступая в новые сегменты кредитования или увеличивая сроки своих кредитных продуктов.

На минувшей неделе самой обсуждаемой "кредитной" новостью стал принятый парламентом законопроект 3524 - 1 о запрете банкам и другим кредитным организациям в одностороннем порядке повышать не только ставки, но и вообще любые платежи и комиссии по уже выданным кредитам. Также финансовым учреждениям запретили требовать досрочного погашения кредита и разрывать в одностороннем порядке договор в случае, если заемщик не согласен на увеличение платежей по кредиту.

Первой не преминула высказать свое мнение ассоциация, вообще любящая протестные выступления - Украинский кредитно - банковский союз. Адресуясь спикеру Литвину в открытом письме УКБС сообщила, ни много ни мало, что "поддержка заемщиков нарушит права вкладчиков". Также профессиональный союз пообещал, что после принятия такого закона все кредиты серьезно подорожают ввиду закладывания в ставки и комиссии всех возможных рисковых резервов на несколько лет вперед. А столь заоблачное подорожание займов, глобально определила УКС, "замедлит деловую активность в экономике".

Впрочем, масла в огонь общественных прений подлили юристы, указавшие, что даже после принятия обсуждаемого закона банки смогут поднимать ставку по решению суда - в случае резкого изменения макроэкономических параметров или цен на залоговые объекты закон позволяет пересматривать кредитные договора в пользу кредиторов. Заемщик в таком случае будет иметь право разве что без санкций расторгнуть договор - а это все - таки означает немедленный возврат всего остатка кредита.

Еще одна вызвавшая гнев банкиров законодательная инициатива прошлой недели - проект поправок к Гражданскому кодексу, по которым банки будут обязаны "изменять условия кредитных соглашений по требованию клиентов, у которых значительно ухудшилось финансовое состояние". Популистский до полной утопичности, чтоб не сказать, абсурдности законопроект был также разгромлен в протестном заявлении УКБС. "Осуществляется попытка переложить существующие на финансовом рынке риски на плечи одних субъектов за счет других при неопределенных условиях. Причем именно в то время, когда сумма проблемных кредитов в портфелях украинских банков уже исчисляется десятками миллиардов гривен", - оскорбленно резюмируют финансисты.

И чтобы закончить с протестами банкиров упомянем, что Ассоциация украинских банков, как мы недавно и предсказывали, вслед за УКБС на минувшей неделе выступила с осуждением скандального законопроекта от 14 декабря 2009 г. (о праве заемщиков выкупать свои проблемные кредиты у коллекторов по цене, которую последние заплатили банку). При этом в отличие от прямых правдорубов УКБС райтеры АУБ изящно, на грани издевательства, определили большинство заемщиков как потенциальных мошенников: "Учитывая особенности правовой культуры значительного слоя заемщиков - физических лиц, несложно предположить, что при появлении в статье 516 Гражданского кодекса части 3 с предлагаемыми формулировками, большинство заемщиков, способных обслуживать свои кредиты, будут искать пути уклонения от выполнения кредитных обязанностей, чтобы склонить банк к продаже долговых обязательств коллекторским компаниям".

Непосредственно на рынке потребительских кредитов (нецелевых, а также на приобретение товаров) прошедший месяц дал следующую динамику. Новшества наблюдались лишь в сфере кредитов под залог жилья - сегмент пополнился одним крупным банком с долгосрочными программами, а один из прежних игроков дополнил свою программу также долгосрочными предложениями. В остальных сегментах игроки и реальные ставки - прежние.

Общая картина рынка потребительского нецелевого и товарного кредитования физлиц такова.

Кредиты наличными

На рынке нецелевых кредитов наличными в гривне среди 50 банков - лидеров по активам работает теперь лишь один ИНДЭКС - БАНК:

Среди учреждений, не входящих 50 банков - лидеров по активам, беззалоговый кредит на сумму 5 000 гривен сроком на один год можно получить в Плюс Банке. Цифры в ячейках таблицы - реальная ставка в процентах годовых.

Tакже из малых банков заявки на кредиты наличными принимает Platinum Bank:

Кредиты на товары

Товары в кредит представлены предложениями от одного банка из числа 50 лидеров - Дельта - банка, где можно получить кредит на бытовую технику сроком на один год. Желающие купить какой - либо товар в кредит также могут обращаться не в банк, а непосредственно в торговые центры, в большинстве из которых прямо на месте можно взять кредит. Цифры в ячейках таблицы - реальная ставка в процентах годовых.

Кроме того, товары кредитует и невходящий в группу 50 крупнейших Platinum Bank:

Кредиты наличными под залог недвижимости

Сегмент нецелевых кредитов под залог недвижимости состоит из трех банков из числа 50 лидеров и одного банка, не входящего в это число:

Параметры "Максимальная сумма" и "Страховка" в таблице отсчитываются в процентах от оценочной стоимости залоговой недвижимости.

* при сроке 5 лет

Из меньших учреждений такой кредитный продукт предоставляет Астра Банк - сроком на пять лет с реальной ставкой 36% годовых (плюс ежегодная страховка 0,4% суммы залога) и суммой кредита от 25 тысяч до 500 тысяч гривен, но при этом сумма кредита составляет до 50% стоимости жилья. Досрочное погашение кредита комиссиями не облагается. Залогом по такому кредиту могут выступать лишь квартиры в Киеве, Львове, Одессе, Харькове, Днепропетровске, Донецке; расположены они должны быть в жилых домах, построенных не раньше 1950 года.

Карточные кредиты

Кредитные карты предлагает лишь ПриватБанк (карта "Универсальная") - как в привычной форме карточек для банкоматов, так и в форме малых брелков. Цифры во втором и третьем столбцах таблицы - реальная ставка в процентах годовых.

* в дальнейшем возможно увеличение лимита до 3000 гривен

Oлег Кочевых