На минувшей неделе НБУ внес окончательную ясность в вопрос дальнейшего существования инвалютных кредитов, выданных до 24 ноября 2009 года (даты их запрета). Оказалось, что пациент скорее жив, чем мертв (а никто уже и не надеялся). В то же время динамика на рынке гривневого кредитования физлиц по - прежнему незначительна.

На прошлой неделе Национальный Банк дал уже новые разъяснения к многострадальному закону о запрете валютного кредитования физлиц. На этот раз формулировка оказалась корректнее и юридически грамотнее - вроде бы устранена возможность двойственных толкований, последовавших после двух предыдущих писем НБУ на ту же тему (на прошлой неделе большинство наблюдателей поняло, что закон имеет обратную силу, а оказывается, регулятор имел в виду не это). Впрочем, слог нацбанковских сотрудников и в новом письме - из серии "без сто грамм не разберешься". Судите сами.

"Такой запрет распространяется на все операции по предоставлению кредитов (в полной сумме или частями/траншами, в том числе в форме кредитной линии или овердрафт по карточному счету), которые осуществляются в период с 24.11.2009 по 21.12.2010 года (включительно): а) по договорам, которые заключаются или пролонгируются после 24.11.2009 года; б) по договорам, которые были заключены до 24.11.2009 года, если предоставление средств по таким договорам (то есть само событие - предоставление кредита в иностранной валюте физическому лицу) осуществляется во время действия указанного запрета, в том числе по дополнительным соглашениям к договору, заключенными после 24.11.2009 года".

Переводим с нацбанковского на нормальный язык. Если банк до 24 ноября в полном объеме выдал инвалютные кредитные средства физлицу или перечислил эти средства от имени физлица продавцу товаров и услуг - такой кредит все - таки имеет право оставаться инвалютным. Если же речь идет о кредитной карточке или других формах траншевого кредитования физлиц, при которых очередной транш предполагается после 24 ноября 2009 года - такой транш от банка должен быть гривневым.

Остается надеяться, что это толкование, успокоившее поднявшуюся панику, станет, наконец, последним. Впрочем, новую небольшую путаницу внесла указанная в последнем письме НБУ дата - 21 декабря следующего года. Ведь из текста закона, вступившего в силу 24 ноября, следовало, что последним днем его действия будет не 21 - е, а 31 - е декабря 2010 года.

Кроме того, на прошлой неделе НБУ обнародовал никого не удивившую новость - доля номинальных проблемных кредитов в совокупном объеме предоставленных украинскими банками займов возросла в ноябре 2009 года на 0,7 процентных пункта и к 1 декабря достигла 8,8% (около 70 миллиардов гривен).

Наконец, на прошлой неделе команда охотников за кредитами проблемных банков, лидерство в которой осенью принадлежало Platinum Bank, пополнилась еще одним, как говорят американские финансисты, "пожирателем падали" - банком "Национальный кредит". Не прошло и месяца, как из этого учреждения вывели временную администрацию, а уже новый совладелец банка Андрей Онистрат объявил о переговорах с несколькими банками с временной администрацией о покупке их кредитных активов. Однако, по данным прессы, временные администраторы встречными объятиями не ответили - они ожидают указаний НБУ в отношении каждого из банков по этому вопросу.

Непосредственно на рынке банковского кредитования физлиц среди 50 банков - лидеров по активам прошедшая неделя дала минимальную динамику. Ни в одном сегменте ни один банк не повышал ставки. Количество кредитующих банков осталось неизменным почти по всем объектам кредитования - единственным исключением стал сектор кредитования подержанных автомобилей, который пополнился еще одним игроком. За неделю лишь двое игроков автокредитного рынка дополнили существующие у них программы новыми сроками и авансами.

Общая картина рынка кредитования, который представляют 50 банков - лидеров по активам, изменилась за последнюю неделю следующим образом.

Автокредитование

Официально принимают заявки на покупку новых автомобилей в национальной валюте 13 учреждений.

* Universal Bank - предлагает иномарки по совместной акции с и "АХА страхование" с авансом 50% сроками на один год, два года, три и пять лет под реальные 0% (беспроцентная рассрочка), 13,21%, 19,17% и 24,06% годовых; с авансом 40% - под реальные 5,99%, 15,21%, 21,17% и 26,06% годовых; с авансом 30% - под реальные 7,99%, 17,21%, 23,17% и 28,06% годовых. Машины Mitsubishi кредитуются с авансом 50% и 70% сроком на один год под 0% реальных годовых, с авансом 30% под 6,99% реальных годовых; на сроки два, три года и пять лет с теми же авансами реальные ставки составляют от 13,21% до 26,17% годовых (за исключением кредита с авансом 70% на два года - реальная ставка 3,99% годовых). Помимо того, банк кредитует иностранные и отечественные авто в кредит с авансом 30% сроками на один, два и три года под ставки от 27,54% до 32,73% реальных годовых.

* Индэкс - Банк - автомобили Toyota 2009 года выпуска под реальные ставки 1,62% - 22,71% (авансы 30%, 50%, 60%), сроки до 7 лет. Автомашины Toyota 2008 года выпуска, кроме моделей Corolla и Camry - ставки от 4,62% до 22,71% годовых, авансы 30%, 50%, сроки до семи лет. Кредиты на Toyota Corolla и Toyota Camry 2008 года - авансы 30%, 40%, 50% и 60%, реальные ставки от 4,62% до 20,71% годовых, сроки до семи лет. Автомобили Suzuki с авансами 30% и 50% под реальные ставки от 14,39% до 25,13% годовых, сроки до семи лет. Автомашины Audi - кредитуются под ставки от 4,62% до 22,61% реальных годовых, сроки до семи лет, авансы 35%, 50%. Автомобили Subaru кредитуются с авансами от 30% и от 50% сроками до семи лет под реальные ставки: модель Forester - от 4,1% до 21,71% годовых, модели Impreza, Outback и Legacy от 4,62% до 22,71% годовых Банк также предлагает программы по кредитованию Suzuki и Mazda (кроме Mazda 6) с авансами от 30% и от 50% под реальные ставки: сроком на год - 18,39% и 14,39% годовых; сроком на два года - 21,84% и 18,84% годовых; на три года - 22,6% и 20,6% годовых; на пять лет - 24,58% и 22,58% годовых; на семь лет - под реальные ставки 25,13% и 23,13% годовых. По еще одной программе Mazda модели "6" кредитуется под ставки от 7,39 до 21,03% реальных годовых; авансы 30%, 50%, сроки до семи лет. Помимо того, учреждение с теми же условиями по авансам и срокам кредитует и другие марки машин под ставки 1,62% - 31,62% годовых;

* ПриватБанк - кредитует Peugeot, Seat, Ideal с площадки банка, Daewoo Nexia и Daewoo Matiz из автосалона на срок до семи лет. Реальные процентные ставки - от 20,89% до 25,58% годовых. Первоначальный взнос - 15% для моделей Daewoo, 10% для остальных указанных марок авто;

* БТА Банк - принимает заявки на автокредиты сроком на один, два и три года, под реальные 30,69%, 28,92% и 28,3% годовых с авансом 40%. Кроме того, можно взять кредит со ставкой, предполагающей индексацию: ставки составят 20,69%, 18,92% и 18,3% реальных годовых на один, два и три года;

* Фольксбанк - кредитует новые иномарки (кроме машин производства Ирана и Китая) и отечественные авто в гривне под 23,99% реальных годовых (без одноразовой комиссии) на срок от года до пяти лет, а также под реальные 26,9%, 25,14%, 24,52%, 24,01% (с одноразовой комиссией 1,99%) соответственно на сроки один, два, три года и пять лет. Аванс от 35%;

* ВТБ - Украина - выдает кредиты на марки Mitsubishi, Hyundai, КIА, Lada под реальные ставки 24,16%, 22,4%, 22,28% и 22,77% реальных годовых сроками один, два года, три и пять лет с авансом 30%. Кредиты на автомобили Toyota выдаются под реальные ставки 27,3% годовых на два года, 26,41% годовых на три года и 25,69% годовых сроком на пять лет, аванс 30%. Авто Chevrolet, Opel, Toyota, Nissan, Mercedes - Benz, Chrysler, Jeep, Dodge, Renault с авансом 30% кредитуются под реальные ставки 26,01% годовых сроком на год, 23,36% годовых сроком на два года, 22,93% годовых на три года и 23,17% годовых сроком на пять лет. Помимо того, с авансом от 40% можно взять в кредит на авто иностранного и отечественного производства под реальные ставки 28,77%, 27,44%, 26,97% и 27,6% соответственно на один год, два, три года и пять лет;

* Кредит Европа Банк - предлагает автокредиты с авансом от 30% и ставками 26,64%, 26,68% и 26,65% реальных годовых сроками на один, два и три года;

* БМ Банк - выдает кредиты на новые иномарки и новые отечественные авто: сроком на один год - под 29,69% реальных годовых, сроком на два года - под 27,92% годовых, на три года - под 27,29% годовых. Иномарки банк кредитует и на пять лет - под 26,79% реальных годовых. Начальный взнос - от 30%;

* Брокбизнесбанк - кредитует автомобили под 29,52% и 26,87% реальных годовых сроком на один и два года, аванс - 30% для иномарок, 40% - для отечественных машин;

* Банк "Киевская Русь" - выдает кредиты на иномарки и отечественные авто сроками на один, два и три года под 29,54%, 27,88%, 27,95% реальных годовых с авансом от 30%. Также банк выдает кредиты на новые и отечественные авто по программе совместно с "Украинским Автомобильным Холдингом" с первоначальным взносом в 30% и сроком на один год - под 26,46% реальных годовых, два года - под 26,36% реальных годовых, три года - 28,27% реальных годовых. При первоначальном взносе в 50% ставки составят соответственно - 24,46%, 24,36% и 26,27% реальных годовых;

* Укрсиббанк - кредитует под реальные ставки 30,62%, 28,4%, 27,62% и 26,98% годовых сроками на один год, два, три и пять лет с авансом 40%. Банк предлагает кредиты и на новые отечественные авто (кроме пятилетнего срока) под такие же ставки;

* Форум - кредитует иномарки и отечественные авто с начальным взносом 50% под реальные ставки 32,19%, 30,42%, 29,8%, 29,29% годовых сроками на один год, два, три года, пять лет. Иномарки кредитуются и сроком на семь лет - под 29,07% реальных годовых.

* Укрсоцбанк - выдает кредиты на новые иномарки с авансом 40% сроками на один, два, три года и пять лет под реальные 34,31%, 32,27%, 31,55%, 30,97% годовых. Марки BMW и Mini кредитуются на те же сроки со ставками 32,72%, 30,68%, 29,96%, 29,38% реальных годовых.

Из банков, не входящих в 50 лидеров по активам, автокредиты на новые иномарки продолжают выдавать:

* Астра Банк - сроками на один, два, три, пять и семь лет, под реальные ставки от 25,47% до 54,05% годовых с авансами от 25% и от 70% стоимости авто.

* Плюс Банк - кредитует иномарки и отечественные авто сроком на один год под 28,54%, реальных годовых; на два года - 28,88% годовых; на три года - 29,95% годовых; на пять лет - под 30,18% годовых. При этом на покупку китайских авто требуется первоначальный взнос 40%, на остальные машины - 25% стоимости автомобиля. Также банк выдает кредиты до семи лет на покупку иномарок, кроме машин производства Китая и стран СНГ, под ставку 29,85% годовых.

Подержанные автомобили можно взять в кредит в трех банках:

* ПриватБанк - выдает кредиты на б/у иностранные и отечественные авто (программа "Комиссионная продажа автомобилей") под 21,99% и 21,22% сроками на три и пять лет, аванс 15%;

* ВТБ - Украина - кредитует подержанные иномарки с 40% авансом сроком на три года и пять лет под реальные ставки 29,3% и 29,79% годовых. Машины б/у, являвшиеся залогом по кредитам ВТБ, можно взять в кредит с тем же авансом и на те же сроки дешевле - под 27,3% и 27,79% реальных годовых соответственно.

* Укрсоцбанк - кредитует автомобили б/у по двум программам. Первая отличается ставками 31,69% и 30,67% реальных годовых сроками на три года и пять лет; вторая (автомобили б/у из салона) - ставками 31,24% и 30,4% реальных годовых на те же сроки.

Ипотека

Обращаться за кредитованием для покупки жилья на вторичном рынке недвижимости можно в девять финучреждений:

* БТА Банк - предлагает кредит сроком от года до четырех лет под реальные 20,19% годовых с авансом от 50%;

* Фольксбанк - предлагает кредиты сроками на один год, пять, десять и пятнадцать лет под реальные ставки 25,66%, 22,77%, 22,39%, 22,25% годовых и авансом от 40%;

* Universal Bank - предлагает кредиты с авансом 30% под ставки 29,72%, 27,54%, 27,25%, 27,15%, 27,1% реальных годовых сроком на год, пять, десять, пятнадцать и двадцать лет; с авансом 30% под ставки 27,72%, 25,54%, 25,25%, 25,15% и 25,1% реальных годовых сроками на те же сроки. За досрочное погашение первые пять лет присуждается штрафная санкция - 3% от суммы кредита; минимальная официальная зарплата заемщика - киевлянина - 7500 гривен;

* Индэкс - Банк - кредитует вторичку на 50% ее стоимости сроками на год, пять и десять лет под 27,85%, 26,4% и 26,2% реальных годовых;

* БМ Банк - принимает заявки на кредиты сроком на один год с авансом от 50% - до 27,85% реальных годовых, на пять лет - до 26,39% годовых и сроком на десять лет - до 26,2% реальных годовых;

* Брокбизнесбанк - кредитует до 50% стоимости вторички сроком на два года под реальные 29,69% годовых;

* Укрсоцбанк - выдает ипотечные кредиты сроками на год, пять, десять, пятнадцать и двадцать лет под ставки 31,79%, 30,35%, 30,16%, 30,09%, 30,06% реальных годовых, аванс - от 40%. Досрочное погашение первые два года карается взиманием 1% суммы кредита;

* Кредобанк - предлагает следующие условия: с авансом от 30% под 29,77%, 27,59%, 27,3%, 27,2% реальных годовых сроками на год, пять, десять и пятнадцать лет; с авансом 50% под 27,09%, 26,8% и 26,7% реальных годовых сроками на 5, 10 и 15 лет. Программы кредитования от пятнадцати до двадцати лет: с авансом от 30% - под 28,2% и 28,15% реальных годовых на сроки 15 и 20 лет, с авансом от 50% - 27,7% и 27,65% реальных годовых на те же сроки;

* Форум - выдает такие кредиты сроком на один, пять, десять лет под 34,04%, 29,68%, 29,1% реальных годовых с авансом от 50% стоимости недвижимости.

Первичный рынок жилья кредитуют шесть финучреждений. При этом три банка предлагают кредиты на покупку квартир только в шести конкретных строящихся объектах в Киеве и пригородах столицы, и еще три финучреждения не имеют ограничений по объектам кредитования на первичном рынке недвижимости:

* Пиреус Банк - для покупки квартир вблизи киевского вокзала "Дарница" (Харьковское шоссе, 19, 19 - А; ул. Лохвицкая, 1) а также на Сырце (ул. Руданского, 3) сроками на один, пять, десять, пятнадцать и двадцать лет, с авансами от 30 и от 50%, под реальные ставки от 22,7% до 27,19% годовых.

* "Киевская Русь" - на покупку жилья в рамках проекта "Ольжин град" в киевском пригороде Вышгород с авансами от 30 до 50%, реальными ставками от 17,6% до 23,19% годовых, сроками от пяти до 20 лет. А также на покупку квартир на Минском массиве Киева (Майорова, 5 - А) сроками на 1 год и 5 лет со ставками 21,69% и 18,79% реальных годовых и 40 - процентным авансом;

* БТА Банк - кредитует "первичку" как и "вторичку": с начальным взносом 50% и сроками от года до четырех лет под реальные 20,19% годовых.

* Кредитпромбанк - выдает кредиты на участие в фонде финансирования строительства комплекса "Брест - Литовский" в селе Чайки под Киевом (ставки 20,39%, 20,2%, 20,13%, 20,1%, 20,08% и 20,07% реальных годовых сроками на 5,10,15,20,25 и 30 лет); а также дома в киевском пригороде Борисполь на пер. Бабкина (аванс 30%, реальные ставки 23,85%, 22,4%, 22,2% и 22,13% годовых на сроки один год, пять, десять и пятнадцать лет). Помимо того, банк финансирует и другие строящиеся объекты.

* Universal Bank - кредитует "первичку" как и "вторичку": с авансом 50% под ставки 29,72%, 27,54%, 27,25%, 27,15%, 27,1% реальных годовых сроком на год, пять, десять, пятнадцать и двадцать лет; с авансом 50% под ставки 27,72%, 25,54%, 25,25%, 25,15% и 25,1% реальных годовых сроками на те же сроки. За досрочное погашение первые пять лет присуждается штрафная санкция - 3% суммы кредита; минимальная официальная зарплата заемщика - киевлянина - 7500 гривен;

* Кредобанк - на покупку строящегося жилья с авансом 40%, реальные ставки - 30,27%, 28,09%, 27,8%, 27,7%, 28,8% годовых сроками на один год, пять, десять, пятнадцать лет. Программы кредитования до двадцати лет с тем же авансом - под 28,7% и 28,65% реальных годовых на сроки 15 и 20 лет.

Продукт "Ремонт в кредит" предлагают два финучреждения:

* ПроКредит Банк под 46,86% и 44,86% реальных годовых (во втором случае по программе "ПроРемонт Эко" по условиям нужно устанавливать пластиковые окна) с авансом от 25% и сроком до 2 лет (максимально возможная сумма кредита до 100 000 гривен, поручительство обязательно);

* Кредобанк - предлагает программу "Кредит на ремонт/реконструкцию недвижимости" на сумму до 40% от залога (этой же недвижимости) под реальные 30,64% годовых на один год, 28,17% до пяти лет, 27,84% годовых до десяти лет.

Потребительские кредиты

На рынке нецелевых кредитов наличными в гривне среди 50 банков - лидеров по активам работает теперь лишь один Индэкс - Банк - выдает кредиты сроком на один, два и три года, под 55,69%, 56,8%, 60,69% реальных годовых, максимальная сумма 15 000 гривен, нужен поручитель, минимальный возраст заемщика и поручителя - 25 лет.

Среди учреждений, не входящих 50 банков - лидеров по активам, беззалоговый кредит на сумму 5 000 гривен сроком на один год можно получить в "Плюс банке". Учреждение выдает кредиты без справки о доходах заемщика (на основании только паспорта и идентификационного кода) простым гражданам со ставкой 107% реальных годовых, студентам - 78,1% годовых, пенсионерам - 92,2% годовых. Со справкой о доходах студенты могут рассчитывать на 72,41% реальных годовых, пенсионеры - на 69,19% годовых, остальные заемщики - на 85,81% годовых по программе "Люкс - 1 (акционный)".

Товары в кредит, как и раньше, представлены предложениями от Дельта - банка, где можно получить кредит на бытовую технику сроком на один год с первоначальным взносом от 20% с реальными ставками 81,79% годовых плюс страховка или 88,43% годовых без оплаты страховки. Желающие купить какой - либо товар в кредит также могут обращаться не в банк, а непосредственно в торговые центры, в большинстве из которых прямо на месте можно взять кредит.

Сегмент нецелевых кредитов под залог недвижимости состоит из двух банков из числа 50 лидеров:

* Universal Bank - принимает заявки от граждан возрастом от 24 до 60 лет на кредиты в нацвалюте, которые при сроке пять лет имеют фиксированную ставку 32,43% реальных годовых или плавающую ставку, ныне равняющуюся 30,43% реальных годовых (плюс ежегодная страховка 0,3% суммы залога). Кредит можно взять на срок от одного месяца до семи лет. Максимальная сумма кредита 30% от стоимости обеспечения, но не больше 150 000 гривен. Комиссия за досрочное погашение кредита взымается первые три года в размере 2% от суммы кредита;

* Укрсоцбанк - предлагает продукт потенциальным заемщикам возрастом от 21 до 65 лет, максимальная сумма займа - до 30% от стоимости недвижимости. Кредит можно взять на срок до 10 лет. Реальная ставка составит 31,78% годовых (плюс ежегодная страховка 0,3% суммы залога) сроком на пять лет, 31,59% годовых сроком на десять лет.

Из меньших учреждений такой кредитный продукт предоставляет Астра Банк - сроком на пять лет с реальной ставкой 36% годовых (плюс ежегодная страховка 0,4% суммы залога) и суммой кредита от 25 тысяч до 500 тысяч гривен, но при этом сумма кредита составляет до 50% стоимости жилья. Справок о доходах для получения кредита финучреждение не требует; досрочное погашение кредита комиссиями не облагается. Залогом по такому кредиту могут выступать лишь квартиры в Киеве, Львове, Одессе, Харькове, Днепропетровске, Донецке; расположены они должны быть в жилых домах, построенных не раньше 1950 года.

Кредитные карты предлагает лишь ПриватБанк - как в привычной форме карточек для банкоматов, так и в форме малых брелков. По карте "Универсальная" можно получить кредит с льготным периодом 55 дней под 37,38%, 33,84% и 32,59% реальных годовых сроками на год, два и три года; с льготным периодом 30 дней реальная ставка на 6% больше на все сроки. Комиссия за снятие денег составляет 4% от суммы, в "чужом" банкомате дополнительно снимается еще 5 гривен. Максимальная сумма такой кредитки для новых клиентов 500 гривен с возможностью увеличения размера лимита до 3000 грн. Погашать нужно 7% от задолженности, но не менее 50 гривен ежемесячно.