С началом зимы органы власти остановили свое бурное "законодательное родео" в отношении финансовых услуг, длившееся весь ноябрь. Банки же, традиционно для декабря, основную активность временно сфокусировали на депозитах и расчетах со своими кредиторами. Ввиду этого за неделю не заметно ни особых изменений внутри рынка кредитования физлиц, ни важных для этого рынка новостей.

На прошлой неделе в число самых обсуждаемых интернет - общественностью тем попало одно из последствий запрета валютного кредитования - невозможность получать овердрафты и любые другие кредитные линии по карточкам украинских банков за рубежом. Впрочем, "катастрофа для туризма", о которой поспешила сообщить пресса, выглядит надуманной - поскольку текущих инвалютных счетов никакие ограничения пока не коснулись.

Помимо того, на прошлой неделе определенный ажиотаж вызвала информация о двух решениях местных судов - удовлетворивших исковые требования "проблемных заемщиков" пересчитать долларовые кредиты в гривневые по курсу, действовавшему на момент выдачи кредита (4,50 - 5.05 гривен за доллар). Впрочем, наблюдатели полагают, что радоваться рано: решения местных судов, скорее всего, будут отменены Высшим хозсудом (как это недавно произошло с решениями о признании нескольких инвалютных кредитов незаконными). Массовым пересчет "по курсу 5" не станет - это означало бы потерю банковской системой 120 миллиардов гривен, что равносильно катастрофе. Однако не исключено, утверждают банкиры, что отдельные заемщики смогут в индивидуальном порядке договориться с банком о подобном пересчете, не прибегая к судопроизводству.

Также на минувшей неделе Ассоциация лизингодателей подписала соглашение об обмене данными с Украинским Бюро кредитных историй (УБКИ). В то же время количество банков и финансовых организаций, являющихся клиентами УБКИ достигло 110, количество кредитных историй в базе УБКИ превысило 16 миллионов. Таким образом, уже с начала 2010 года банки - клиенты УБКИ получат возможность отказать в выдаче кредита большинству не только недобросовестных заемщиков, но и недобросовестных лизингополучателей.

Наконец, на прошлой неделе портфель проблемных кредитов Правэкс - Банка объемом почти миллиард гривен продан коллектору Credit Collection Group. Преимущественно это долги по беззалоговым кредитам на покупку техники и мебели; по оценкам, до 60% этих кредитов выдано по поддельным паспортам. В результате сделка побила все рекорды демпингования - Леонид Черновецкий (который по требованию фингруппы Intesa вывел из Правэкс - Банка и перевел на себя проблемные активы полтора года назад, перед продажей учреждения) продал миллиардный портфель всего за 3,7 миллиона гривен, то есть за 0,4% номинала. Этот случай красноречиво свидетельствует о том, что проблемным заемщикам, от которых банк ничего не добился, расслабляться рано.

Непосредственно на рынке банковского кредитования физлиц прошедшая неделя динамикой не отличалась. Количество банков и даже количество программ этих банков осталось неизменным по всем объектам кредитования. Впервые с начала осени средние ставки за неделю не изменились. По кредитованию авто, первичного рынка недвижимости и нецелевой ипотеки в каждом сегменте лишь один банк повысил ставки и еще один банк их понизил. На вторичном рынке недвижимости - два учреждения повысили ставки и одно - понизило.

Общая картина рынка кредитования, который представляют 50 банков - лидеров по активам, изменилась за последнюю неделю следующим образом.

Автокредитование

Официально принимают заявки на покупку новых автомобилей в национальной валюте 13 учреждений.

* Universal Bank - предлагает иномарки по совместной акции с и "АХА страхование" с авансом 50% сроками на один год, два года, три и пять лет под реальные 0% (беспроцентная рассрочка), 13,21%, 19,17% и 24,06% годовых; с авансом 40% - под реальные 5,99%, 15,21%, 21,17% и 26,06% годовых; с авансом 30% - под реальные 7,99%, 17,21%, 23,17% и 28,06% годовых. Помимо того, банк кредитует иностранные и отечественные авто в кредит с авансом 30% сроками на один, два и три года под ставки от 27,54% до 32,73% реальных годовых.

* Индэкс - Банк - автомобили Toyota 2009 года выпуска под реальные ставки 1,62% - 22,71% (авансы 30%, 50%, 60%), сроки до 7 лет. Автомашины Toyota 2008 года выпуска, кроме моделей Corolla и Camry - ставки от 4,62% до 22,71% годовых, авансы 30%, 50%, сроки до семи лет. Кредиты на Toyota Corolla и Toyota Camry 2008 года - авансы 30%, 40%, 50% и 60%, реальные ставки от 4,62% до 20,71% годовых, сроки до семи лет. Автомобили Suzuki с авансами 30% и 50% под реальные ставки от 14,39% до 25,13% годовых, сроки до семи лет. Автомашины Audi - кредитуются под ставки от 4,62% до 22,61% реальных годовых, сроки до семи лет, авансы 30%, 50%. Автомобили Subaru кредитуются с авансами от 30% и от 50% сроками до семи лет под реальные ставки: модель Forester - от 4,1% до 21,71% годовых, модели Impreza, Outback и Legacy от 4,62% до 22,71% годовых Банк также предлагает программы по кредитованию Suzuki и Mazda (кроме Mazda 6) с авансами от 30% и от 50% под реальные ставки: сроком на год - 18,39% и 14,39%; сроком на два года - 21,84% и 18,84% годовых; на три года - 22,6% и 20,6% годовых; на пять лет - 24,58% и 22,58% годовых; на семь лет - под реальные ставки 25,13% и 23,13% По еще одной программе Mazda модели "6" кредитуется под ставки от 7,39 до 21,03% реальных годовых; авансы 30%, 50%, сроки до семи лет. Помимо того, учреждение с теми же условиями по авансам и срокам кредитует и другие марки машин под ставки 1,62% - 31,62% годовых;

* БТА Банк - принимает заявки на автокредиты сроком на один, два и три года, под реальные 30,69%, 28,92% и 28,3% годовых с авансом 40%. Кроме того, можно взять кредит со ставкой, предполагающей индексацию: ставки составят 20,69%, 18,92% и 18,3% реальных годовых на один, два и три года;

* ПриватБанк - кредитует Peugeot, Seat, Ideal с площадки банка, Daewoo Nexia и Daewoo Matiz из автосалона на срок до семи лет. Реальная процентная ставка - от 20,89% до 25,58% годовых. Первоначальный взнос - 15% для моделей Daewoo, 10% для остальных указанных марок авто;

* ВТБ - Украина - выдает кредиты на марки Mitsubishi, Hyundai, КIА, Lada под реальные ставки 24,16%, 22,4%, 22,28% и 22,77% реальных годовых сроками один, два года, три и пять лет с авансом 30%. Кредиты на автомобили Toyota выдаются под реальные ставки 27,3% годовых на два года, 26,41% годовых на три года и 25,69% годовых сроком на пять лет, аванс 30%. Авто Chevrolet, Opel, Toyota, Nissan, Mercedes - Benz, Chrysler, Jeep, Dodge, Renault с авансом 30% кредитуются под реальные ставки 26,01% годовых сроком на год, 23,36% годовых сроком на два года, 22,93% годовых на три года и 23,17% годовых сроком на пять лет. Помимо того, с авансом от 40% можно взять в кредит на авто иностранного и отечественного производства под реальные ставки 28,77%, 27,44%, 26,97% и 27,6% соответственно на один год, два, три года и пять лет;

* Фольксбанк - кредитует новые иномарки (кроме машин производства Ирана и Китая) и отечественные авто в гривне с авансом от 35% под 23,99% реальных годовых (без одноразовой комиссии) на срок от года до пяти лет, а также под реальные 26,9%, 25,14%, 24,52%, 24,01% (с одноразовой комиссией 1,99%) соответственно на сроки один, два, три года и пять лет;

* Банк "Киевская Русь" - выдает кредиты на иномарки и отечественные авто сроками на один, два и три года под 29,54%, 27,88%, 27,95% реальных годовых с авансом от 30%. Также банк выдает кредиты на новые и отечественные авто по программе совместно с "Украинским Автомобильным Холдингом" с первоначальным взносом в 30% и сроком на один год - под 26,46% реальных годовых, два года - под 26,36% реальных годовых, три года - 28,27% реальных годовых. При первоначальном взносе в 50% ставки составят соответственно - 24,46%, 24,36% и 26,27% реальных годовых;

* БМ Банк - выдает кредиты на новые иномарки и новые отечественные авто: сроком на один год - под 27,85% реальных годовых, сроком на два года - под 26,96% годовых, на три года - под 26,65% годовых. Иномарки банк кредитует и на пять лет - под 26,39% реальных годовых. Начальный взнос - от 30%;

* Кредит Европа Банк - предлагает автокредиты с авансом от 30% и ставками под 26,64%, 26,68% и 26,65% реальных годовых сроками на один, два и три года;

* Брокбизнесбанк - кредитует автомобили под 29,52% и 26,87% реальных годовых сроком на один и два года, аванс - 30% для иномарок, 40% - для отечественных машин;

* Укрсиббанк - кредитует под реальные ставки 30,62%, 28,4%, 27,62% и 26,98% годовых сроками на один год, два, три и пять лет с авансом 40%. Банк предлагает кредиты и на новые отечественные авто (кроме пятилетнего срока) под такие же ставки;

* Укрсоцбанк - выдает кредиты на новые иномарки с авансом 40% сроками на один, два, три года и пять лет под реальные 34,31%, 32,27%, 31,55%, 30,97% годовых. Марки BMW и Mini кредитуются на те же сроки со ставками 33,04%, 31%, 30,28%, 29,7% реальных годовых .

* Форум - кредитует иномарки и отечественные авто с начальным взносом 50% под реальные ставки 34,04%, 31,38%, 30,45% годовых сроками на один год, два, три года.

Из банков, не входящих в 50 лидеров по активам, автокредиты на новые иномарки продолжают выдавать:

* Астра Банк - сроками на один, два, три, пять и семь лет, под реальные ставки от 25,47% до 37,21% годовых с авансами от 25% и от 50% стоимости авто.

* Плюс Банк - кредитует иномарки и отечественные авто сроком на один год под 28,54%, реальных годовых; на два года - 28,88% годовых; на три года - 29,95% годовых; на пять лет - под 30,18% годовых. При этом на покупку китайских авто требуется первоначальный взнос 40%, на остальные машины - 25% стоимости автомобиля. Также банк выдает кредиты до семи лет на покупку иномарок, кроме машин производства Китая и стран СНГ, под ставку 29,85% годовых.

Б/у иномарки можно взять в кредит в банке ВТБ - Украина - он кредитует подержанные авто с 40% авансом сроком на три года и пять лет под реальные ставки 29,3% и 29,79% годовых. Машины б/у, являвшиеся залогом по кредитам ВТБ, можно взять в кредит с тем же авансом и на те же сроки дешевле - под 27,3% и 27,79% реальных годовых соответственно.

Ипотека

Обращаться за кредитованием для покупки жилья на вторичном рынке недвижимости можно в десять финучреждений:

* БТА Банк - предлагает кредит сроком от года до четырех лет под реальные 20,19% годовых с авансом от 50%;

* Фольксбанк - предлагает кредиты сроками на один год, пять, десять и пятнадцать лет под реальные ставки 25,66%, 22,77%, 22,39%, 22,25% годовых и авансом от 40%;

* Universal Bank - предлагает кредиты под ставки 28,72%, 26,54%, 26,25%, 26,15%, 26,1% реальных годовых сроком на год, пять, десять, пятнадцать и двадцать лет. Первоначальный взнос - от 30% цены недвижимости. За досрочное погашение первые три года присуждается штрафная санкция - 2% суммы кредита; минимальная официальная зарплата заемщика - киевлянина - 7500 гривен;

* Индэкс - Банк - кредитует вторичку на 50% ее стоимости сроками на год, пять и десять лет под 27,85%, 26,4% и 26,2% реальных годовых.

* БМ Банк - принимает заявки на кредиты сроком на один год с авансом от 50% - до 27,85% реальных годовых, на пять лет - до 26,39% годовых и сроком на десять лет - до 26,2% реальных годовых;

* Кредит Европа Банк - предоставляет ипотечные кредиты сроком до пяти лет: под реальные 29,69% на один год, под 26,79% годовых сроком на пять лет, аванс от 50%;

* Брокбизнесбанк - кредитует до 50% стоимости вторички сроком на два года под реальные 29,69% годовых;

* Укрсоцбанк - выдает ипотечные кредиты сроками на год, пять, десять, пятнадцать и двадцать лет под ставки 31,81%, 30,37%, 30,18%, 30,11%, 30,08% реальных годовых, аванс - от 40%. Досрочное погашение первые два года карается взиманием 1% суммы кредита;

* Кредобанк - предлагает следующие условия: под 32,02%, 27,68%, 27,09%, 26,9% реальных годовых сроком на год, пять, десять, пятнадцать с авансом от 50%. Программы кредитования до двадцати лет: с авансом от 30% - под 28,4% и 28,3% реальных годовых на сроки 15 и 20 лет, с авансом 50% - под 27,9% и 27,8% реальных годовых на сроки 15 и 20 лет;

* Форум - выдает такие кредиты сроком на один, пять и десять лет под 34,04%, 29,68%, 29,1% реальных годовых с авансом от 50% стоимости недвижимости.

Совместно с ГИУ продолжает принимать заявки на так называемые льготные кредиты Кредитпромбанк - кредитует покупку жилья в рамках проекта "Брест - Литовский" в селе Чайка под Киевом сроками от пяти до тридцати лет и ставками от 20,07% до 20,39% годовых.

Первичный рынок жилья кредитуют шесть финучреждений. При этом три банка предлагают кредиты на покупку квартир только в шести конкретных строящихся объектах в Киеве и пригородах столицы, и еще три финучреждения не имеют ограничений по объектам кредитования на первичном рынке недвижимости:

* Пиреус Банк - для покупки квартир вблизи киевского вокзала "Дарница" (Харьковское шоссе, 19,19 - А; ул. Лохвицкая, 1) а также на Сырце (ул. Руданского, 3) сроками на один, пять, десять, пятнадцать и двадцать лет, с авансами от 30 и от 50%, под реальные ставки от 22,7% до 27,19% годовых.

* "Киевская Русь" - на покупку жилья в рамках проекта "Ольжин град" в киевском пригороде Вышгород с авансами от 30 до 50%, реальными ставками от 17,60% до 23,19% годовых, сроками от пяти до 20 лет. А также на покупку квартир на Минском массиве Киева (Майорова, 5 - А) сроками на 1 год и 5 лет со ставками 21,69% и 18,79% реальных годовых и 40 - процентным авансом;

* БТА Банк - кредитует "первичку" как и вторичку: с начальным взносом 50% и сроками от года до четырех лет под реальные 20,19% годовых.

* Кредитпромбанк - выдает кредиты на участие в фонде финансирования строительства жилого дома в киевском пригороде Борисполь на ул. Бабкина, а также в других местах. Аванс 30%, реальные ставки 23,85%, 22,4%, 22,2% и 22,13% годовых на сроки один год, пять, десять и пятнадцать лет.

* Universal Bank - кредитует "первичку" как и "вторичку": 28,72%, 26,54%, 26,25%, 26,15%, 26,1% реальных годовых сроком на год, пять, десять, пятнадцать и двадцать лет. Первоначальный взнос - от 30% цены недвижимости. За досрочное погашение первые три года присуждается штрафная санкция - 2% от суммы кредита; минимальная официальная зарплата заемщика - киевлянина - 7500 гривен;

* Кредобанк - на покупку строящегося жилья с авансом 40%, реальные ставки - 33,02%, 28,68%, 28,1%, 27,9%, 28,8% годовых сроками на один год, пять, десять, пятнадцать и двадцать лет.

Продукт "Ремонт в кредит" предлагают два финучреждения :

* ПроКредит Банк под 46,86% и 44,86% реальных годовых (во втором случае по программе "ПроРемонт Эко" по условиям нужно устанавливать пластиковые окна) с авансом от 25% и сроком до 1 года (максимально возможная сумма кредита до 100 000 гривен, поручительство обязательно);

* Кредобанк - предлагает программу "Кредит на ремонт/реконструкцию недвижимости" на сумму до 60% от залога (этой же недвижимости) под реальные 30,64% годовых на один год, 28,17% до пяти лет, 27,84% годовых до десяти лет.

Потребительские кредиты

На рынке нецелевых кредитов наличными в гривне среди 50 банков - лидеров по активам работает теперь лишь один Индэкс - Банк - выдает кредиты сроком на один, два и три года, под 55,69%, 56,8%, 60,69% реальных годовых, максимальная сумма 15 000 гривен, нужен поручитель, минимальный возраст заемщика и поручителя 25 лет.

Среди учреждений, не входящих 50 банков - лидеров по активам, беззалоговый кредит на сумму 5 000 гривен сроком на один год можно получить в "Плюс банке". Учреждение выдает кредиты без справки о доходах заемщика (на основании только паспорта и идентификационного кода) простым гражданам со ставкой 107% реальных годовых, студентам - 78,1% годовых, пенсионерам - 92,2% годовых. Со справкой о доходах студенты могут рассчитывать на 72,41% реальных годовых, пенсионеры - на 69,19% годовых, остальные заемщики - на 85,81% годовых по программе "Люкс - 1 (акционный)".

Товары в кредит, как и раньше, представлены предложениями от Дельта - банка, где можно получить кредит на бытовую технику сроком на один год с первоначальным взносом от 20% с реальными ставками 81,79% годовых плюс страховка или 88,43% годовых без оплаты страховки. Желающие купить какой - либо товар в кредит также могут обращаться не в банк, а непосредственно в торговые центры, в большинстве из которых прямо на месте можно взять кредит.

Сегмент нецелевых кредитов под залог недвижимости состоит из двух банков из числа 50 лидеров:

* Universal Bank - принимает заявки от граждан возрастом от 24 до 60 лет на кредиты в нацвалюте, которые при сроке пять лет имеют фиксированную ставку 31,93% реальных годовых или плавающую ставку, ныне равняющуюся 27,93% реальных годовых (плюс ежегодная страховка 0,3% суммы залога). Кредит можно взять на срок от одного месяца до семи лет. Максимальная сумма кредита 30% от стоимости обеспечения, но не больше 150 000 гривен. Комиссия за досрочное погашение кредита взымается первые три года в размере 23%;

* Укрсоцбанк - предлагает продукт потенциальным заемщикам возрастом от 21 до 65 лет, максимальная сумма займа - до 30% от стоимости недвижимости. Кредит можно взять на срок до 20 лет. Реальная ставка составит 32,37% годовых (плюс ежегодная страховка 0,3% суммы залога) сроком на пять лет, 32,18% сроком на десять лет, 32,11% на пятнадцать лет, 32,08% на двадцать лет.

Из меньших учреждений такой кредитный продукт предоставляет Астра Банк - сроком на пять лет с реальной ставкой 36% годовых (плюс ежегодная страховка 0,4% суммы залога) и суммой кредита от 25 тысяч до 500 тысяч гривен, но при этом сумма кредита составляет до 50% стоимости жилья. Справок о доходах для получения кредита финучреждение не требует; досрочное погашение кредита комиссиями не облагается. Залогом по такому кредиту могут выступать лишь квартиры в Киеве, Львове, Одессе, Харькове, Днепропетровске, Донецке; расположены они должны быть в жилых домах, построенных не раньше 1950 года.

Кредитные карты предлагает, по - прежнему, лишь ПриватБанк: карта "Универсальная" - с льготным периодом 30 и 55 дней сроком на три года. Комиссия за снятие денег составляет 4% от суммы, в "чужом" банкомате дополнительно снимается еще 5 грн.. Максимальная сумма такой кредитки для новых клиентов 500 гривен с возможностью увеличения размера лимита до 3000 грн. Погашать нужно 7% от задолженности, но не менее 50 гривен ежемесячно. Номинальные ставки по таким предложениям 7% годовых.

Олег Кочевых