Прошедшая неделя ознаменовалась целой серией законодательных актов о кредитовании физлиц. Тут и запрет инвалютных кредитов. И два моратория (один отмененный и один принятый) на принудительное выселение "проблемных ипотечников". И, наконец, возврат еще одного механизма взыскания долга по ипотеке (отмененного было месяц назад). А на банковском рынке наиболее заметным событием стало предложение одним из банков кредитов на недвижимость на вторичном рынке сроком 25 лет - таких долгосрочных кредитов на вторичку не было ровно год.

На прошедшей неделе Высший Хозяйственный Суд отменил решения судов первой инстанции, недавно признавших несколько кредитов в инвалюте недействительными ввиду якобы нарушения законодательства о национальной валюте. А, значит, радость всего интернета по поводу возможности обмануть банк и не вернуть займ при помощи судебного иска оказалась фальстартом.

Однако этот судебный прецедент касается только ранее выданных инвалютных кредитов. А вот в будущем таких кредитов физлица не получат - Президент подписал закон о запрете валютного кредитования физлиц на непроизводственные цели (за исключением кредитов на обучение или лечение за границей).

Также на минувшей неделе многострадальная "Инструкция о порядке совершения нотариальных действий" второй раз за осень подверглась редактированию Минюстом. По просьбам банковских кругов государство вернуло нотариусам право совершать исполнительную надпись на ипотечном договоре в случае безнадежной задолженности заемщика (в октябре этот механизм уже было запретили, точнее, разрешили только после окончания срока ипотечного договора). Впрочем, по сравнению с "дозапретным" периодом банку теперь предстоит серьезно аргументировать перед государством повод для "роковой" нотариальной надписи на ипотечном договоре.

Одновременно парламенту пришлось вернуть банкам разрешение на отчуждение жилья - залога по кредиту - и тут же это разрешение отнять. Эпопея развивалась так: весной Верховная Рада приняла антикризисный мораторий на взыскание жилья - залога, летом президент наложил на мораторий вето. На прошедшей неделе голосование показало, что депутаты президентское вето преодолевать не будут. Мораторий, таким образом, был отменен, но тут же президент подписал другой закон, вводящий до 2011 года почти такой же мораторий на принудительное выселение только для заемщиков, просрочивших не более двух ежемесячных выплат.

Также на прошедшей неделе Президент отменил вливание в Государственное Ипотечное Учреждение миллиарда гривен из стабилизационного фонда бюджета - о чем Кабмин постановил полтора месяца назад. Причин отмены две: во - первых, в стабфонде имеется сумма, в тридцать раз меньшая, чем миллиард гривен, а во - вторых, право распоряжаться стабфондом принадлежит только парламенту.

Из общих новостей рынка - количество банков, принимающих заявки на покупку новых автомобилей в национальной валюте, равно 13. При этом долгосрочные кредиты сроком до пяти лет предоставляет шесть банков в отношении иномарок, два банка в отношении отечественных авто. Помимо того, один банк работает с кредитами на иномарки сроком на семь лет и еще одно учреждение сроком на семь лет кредитует отечественные авто. Машины, бывшие в употреблении, кредитует только один банк. Начальный взнос менее 30% стоимости авто свойственен также только одному банку.

Команда банков, кредитующих вторичный рынок недвижимости, состоит из 10 учреждений. При этом долгосрочные кредиты предоставляют: сроком до 15 лет - четыре банка, из которых два также кредитуют и на срок до 20 лет. А новинкой недели стало предложение одного из банков по 25 - летнему кредиту на покупку жилья - "вторички". Первичный рынок недвижимости кредитует шесть банков. Ремонт в кредит под залог жилья предлагает только два финучреждения.

Общая картина рынка кредитования, который представляют 50 банков - лидеров по активам, изменилась за последнюю неделю следующим образом.

Автокредитование

Официально принимают заявки на покупку новых автомобилей в национальной валюте 13 учреждений:

* Индэкс - Банк - автомобили Suzuki с авансами 30% и 50% под реальные ставки от 11,62% до 25,13% годовых, сроки до семи лет. Автомобили Toyota 2009 года выпуска под реальные ставки 1,62% - 22,71% (авансы 30%, 50%, 60%), сроки до 7 лет. Автомашины Toyota 2008 года выпуска, кроме моделей Corolla и Camry - ставки от 4,62% до 12,71% годовых, авансы 30%, 50%, сроки до семи лет. Кредиты на Toyota Corolla, Toyota Camry и Land Cruiser 120 Prado - авансы от 30% и от 50%, реальные ставки от 4,62% до 19,71% годовых, сроки до семи лет. Кредиты на Toyota Corolla, Toyota Camry 2008 года - авансы 30%, 40%, 50%, реальные ставки от 2,4% до 20,71% годовых, сроки до семи лет. Автомашины Audi - кредитуются под ставки от 4,62% до 23,53% реальных годовых, сроки до семи лет, авансы 30%,50%; Автомобили Subaru кредитуются с авансами от 30% и от 50% сроками до семи лет под реальные ставки: модель Forester - от 4,62% до 21,71% годовых, модели Impreza, Outback и Legacy от 4,62% до 22,71% годовых Банк также предлагает программы по кредитованию Suzuki и Mazda с авансами от 30% и от 50% под реальные ставки: сроком на год - 18,39% и 14,39%; сроком на два года - 21,84% и 18,84% годовых; на три года - 22,6% и 20,6% годовых; на пять лет - 24,58% и 22,58% годовых; на семь лет - под реальные ставки 25,13% и 23,13% По еще одной программе Mazda модели "6" кредитуется под ставки от 7,39 до 21,03% реальных годовых, а остальные модели Mazda - от 11,62% до 24,71% реальных годовых; авансы 30%, 50%, сроки до семи лет. Помимо того, учреждение с теми же условиями по авансам и срокам кредитует и другие марки машин под ставки 4,62% - 31,62% годовых;

* БТА Банк - принимает заявки на автокредиты сроком на один, два и три года, под реальные 30,69%, 28,92% и 28,3% годовых с авансом 40%. Кроме того, можно взять кредит со ставкой, предполагающей индексацию: ставки составят 20,69%, 18,92% и 18,3% реальных годовых на один, два и три года;

* ПриватБанк - кредитует Peugeot, Seat, Ideal, Daewoo Nexia и Daewoo Matiz с площадки банка на срок до семи лет. Реальная процентная ставка - от 20,89% до 25,58% годовых. Первоначальный взнос - 15% для моделей Daewoo, 10% для остальных указанных марок авто;

* ВТБ - Украина - выдает кредиты на марки Mitsubishi, Hyundai, КIА, Lada под реальные ставки 24,16%, 22,4%, 22,28% и 22,77% реальных годовых сроками один, два года, три и пять лет с авансом 30%. Кредиты на автомобили Lexus, Toyota, Nissan, Honda выдаются под реальные ставки 27,3% годовых на два года, 26,41% годовых на три года и 25,69% годовых сроком на пять лет, аванс 30%. Авто Chevrolet, Opel, Toyota, Nissan, Mercedes - Benz, Chrysler, Jeep, Dodge, Renault с авансом 30% кредитуются под реальные ставки 26,01% годовых сроком на год, 23,36% годовых сроком на два года, 22,93% годовых на три года и 23,17% годовых сроком на пять лет. а также отечественные и китайские авто с авансом от 40% Помимо того, с авансом от 40% можно взять в кредит на авто иностранного и отечественного производства под реальные ставки 28,77%, 27,44%, 26,97% и 27,6% соответственно на один год, два, три года и пять лет;

* Фольксбанк - кредитует новые иномарки (кроме машин производства Ирана и Китая) и отечественные авто в гривне с авансом от 35% под 23,99% реальных годовых (без одноразовой комиссии) на срок от года до пяти лет, а также под реальные 26,9%, 25,14%, 24,52%, 24,01% (с одноразовой комиссией 1,99%) соответственно на сроки один, два, три года и пять лет;

* Банк "Киевская Русь" - выдает кредиты на иномарки и отечественные авто сроками на один, два и три года под 29,54%, 27,88%, 27,95% реальных годовых с авансом от 30%. Также банк выдает кредиты на новые и отечественные авто по программе совместно с "Украинским Автомобильным Холдингом" с первоначальным взносом в 30% и сроком на один год - под 26,46% реальных годовых, два года - под 26,36% реальных годовых, три года - 28,27% реальных годовых. При первоначальном взносе в 50% ставки составят соответственно - 24,46%, 24,36% и 26,27% реальных годовых;

* БМ Банк - выдает кредиты на новые иномарки и новые отечественные авто: сроком на один год - под 27,85% реальных годовых, сроком на два года - под 26,96% годовых, на три года - под 26,65% годовых. Иномарки банк кредитует и на пять лет - под 26,39% реальных годовых. Начальный взнос - от 30%;

* Кредит Европа Банк - предлагает автокредиты с авансом от 30% и ставками под 26,64%, 26,68% и 26,65% реальных годовых сроками на один, два и три года;

* Брокбизнесбанк - кредитует автомобили под 29,52% и 26,87% реальных годовых сроком на один и два года, аванс - 30% для иномарок, 40% - для отечественных машин;

* Укрсиббанк - кредитует под реальные ставки от 26,98% до 37,5% годовых сроком от одного года до пяти лет и авансом 40%. Банк предлагает кредиты и на новые отечественные авто (кроме пятилетнего срока) под такие же ставки;

* Universal Bank - предлагает иностранные и отечественные авто в кредит с 30% авансом сроками на один, два и три года под ставки от 27,54% до 32,73% реальных годовых.

* Укрсоцбанк - выдает кредиты на новые иномарки сроком на один, два, три года и пять лет под реальные 34,04%, 32,00%, 31,28%, 30,70% годовых. Марки BMW и Mini кредитуются со ставкой на 1% реальных годовых меньше по всем четырем срокам.

* Форум - кредитует иномарки и отечественные авто с начальным взносом 50% под реальные ставки 34,04%, 31,38%, 30,45% годовых сроками на один год, два, три года.

Из банков, не входящих в 50 лидеров по активам, автокредиты на новые иномарки продолжают выдавать:

* Астра Банк - сроками на один, два, три, пять и семь лет, под реальные ставки от 24,89% до 37,21% годовых с авансами от 25% и от 50% стоимости авто.

* Плюс Банк - кредитует иномарки и отечественные авто сроком на один год под 28,54%, реальных годовых; на два года - 28,88% годовых; на три года - 29,95% годовых; на пять лет - под 30,18% годовых. При этом на покупку китайских авто требуется первоначальный взнос 40%, на остальные машины - 25% стоимости автомобиля. Также банк выдает кредиты до семи лет на покупку иномарок, кроме машин производства Китая и стран СНГ, под ставку 29,85% годовых.

Подержанные иномарки можно взять в кредит в банке ВТБ - Украина - он кредитует подержанные авто с 40% авансом сроком на три года и пять лет под реальные ставки 29,3% и 29,79%. Машины б/у, являвшиеся залогом по кредитам ВТБ, можно взять в кредит с тем же авансом и на те же сроки дешевле - под 27,3% и 27,79% реальных годовых соответственно.

Ипотека

Обращаться за кредитованием для покупки жилья на вторичном рынке недвижимости можно в десять финучреждений:

* БТА Банк - предлагает кредит сроком от года до четырех лет под реальные 20,19% годовых с авансом от 50%;

* Фольксбанк - предлагает кредиты сроками на один год, пять, десять и пятнадцать лет под реальные ставки 25,66%, 22,77%, 22,39%, 22,25% годовых и авансом от 40%;

* Universal Bank - предлагает кредиты под ставки 28,2%, 26,54%, 26,25%, 26,15%, 26,1% реальных годовых сроком на год, пять, десять, пятнадцать и двадцать лет. Первоначальный взнос - от 30% цены недвижимости. За досрочное погашение первые пять лет присуждается штрафная санкция - 3% суммы кредита; минимальная официальная зарплата заемщика - киевлянина - 7500 гривен;

* Кредит Европа Банк - предоставляет ипотечные кредиты сроком до пяти лет: под реальные 29,69% на один год, под 26,79% годовых сроком на пять лет, аванс от 50%;

* Индэкс - Банк - кредитует вторичку на 50% ее стоимости сроками на год, пять и десять лет под 27,85%, 26,4% и 26,2% реальных годовых.

* БМ Банк - принимает заявки на кредиты сроком на один год с авансом от 50% - до 27,85% реальных годовых, на пять лет - до 26,39% годовых и сроком на десять лет - до 26,2% реальных годовых;

* Кредобанк - предлагает следующие условия: под 32,02%, 27,68%, 27,09%, 26,9% реальных годовых сроком на год, пять, десять, пятнадцать с авансом от 50%. Программы кредитования до двадцати лет: с авансом от 30% - под 28,4% и 28,3% реальных годовых на сроки 15 и 20 лет, с авансом 50% - под 27,9% и 27,8% реальных годовых на сроки 15 и 20 лет;

* Форум - выдает такие кредиты сроком на один, пять, десять, пятнадцать, двадцать и двадцать пять лет под 32,19%, 29,29%, 28,9%, 28,77%, 28,7%, 28,66% реальных годовых с авансом от 50% стоимости недвижимости.

* Брокбизнесбанк - кредитует до 50% стоимости вторички сроком на два года под реальные 29,69% годовых; * Укрсоцбанк - выдает ипотечные кредиты сроками на год, пять, десять, пятнадцать и двадцать лет под ставки 32,09%, 30,22%, 29,97%, 29,88%, 29,84% реальных годовых, аванс - от 40%. Досрочное погашение первые два года карается взиманием 1% суммы кредита;

Совместно с ГИУ продолжает принимать заявки на так называемые льготные кредиты Кредитпромбанк - кредитует покупку жилья в рамках проекта "Брест - Литовский" в селе Чайка под Киевом сроками от пяти до тридцати лет и ставками от 20,07% до 20,39% годовых.

Первичный рынок жилья кредитуют шесть финучреждений. При этом три банка предлагают кредиты на покупку квартир только в шести конкретных строящихся объектах в Киеве и пригородах столицы, и еще три финучреждения не имеют ограничений по объектам кредитования на первичном рынке недвижимости:

* Пиреус Банк - для покупки квартир вблизи киевского вокзала "Дарница" (Харьковское шоссе, 19,19 - А; ул. Лохвицкая, 1) а также на Сырце (ул. Руданского, 3) сроками на один, пять, десять, пятнадцать и двадцать лет, с авансами от 30 и от 50%, под реальные ставки от 22,7% до 27,19% годовых. Учреждение также предлагает такие кредиты в долларах и евро с такими же авансами и на те же сроки под реальные ставки от 14,15% до 19,64% годовых.

* "Киевская Русь" - на покупку жилья в рамках проекта "Ольжин град" в киевском пригороде Вышгород с авансами от 30 до 50%, реальными ставками от 17,60% до 23,19% годовых, сроками от пяти до 20 лет. А также на покупку квартир на Минском массиве Киева (Майорова, 5 - А) сроками на 1 год и 5 лет со ставками 21,69% и 18,79% реальных годовых и 40 - процентным авансом;

* БТА Банк - кредитует "первичку" как и вторичку: с начальным взносом 50% и сроками от года до четырех лет под реальные 20,19% годовых.

* Кредитпромбанк - выдает кредиты на участие в фонде финансирования строительства жилого дома в киевском пригороде Борисполь на ул. Бабкина, а также в других местах. Аванс 30%, реальные ставки 23,85%, 22,4%, 22,2% и 22,13% годовых на сроки один год, пять, десять и пятнадцать лет.

* Universal Bank - кредитует "первичку" как и вторичку: 28,72%, 26,54%, 26,25%, 26,15%, 26,1% реальных годовых сроком на год, пять, десять, пятнадцать и двадцать лет. Первоначальный взнос - от 30% цены недвижимости. За досрочное погашение первые пять лет присуждается штрафная санкция - 3% суммы кредита; минимальная официальная зарплата заемщика - киевлянина - 7500 гривен;

* Кредобанк - на покупку строящегося жилья с авансом 40%, реальные ставки - 33,02%, 28,68%, 28,1%, 27,9%, 28,8% годовых сроками на один год, пять, десять, пятнадцать и двадцать лет.

Продукт "Ремонт в кредит" предлагают два финучреждения:

* Пр"оКредит Банк под 46,86% и 44,86% реальных годовых (во втором случае по программе "ПроРемонт Эко" по условиям нужно устанавливать пластиковые окна) с авансом от 25% и сроком до 1 года (максимально возможная сумма кредита до 100 000 гривен, поручительство обязательно);Потребительские кредиты

На рынке нецелевых кредитов наличными в гривне среди 50 банков - лидеров по активам работает теперь лишь один Индэкс - Банк - выдает кредиты сроком на один, два и три года, под 55,69%, 56,8%, 60,69% реальных годовых, максимальная сумма 15 000 гривен, нужен поручитель, минимальный возраст заемщика и поручителя 25 лет.

Среди учреждений, не входящих 50 банков - лидеров по активам, беззалоговый кредит на сумму 5 000 гривен сроком на один год можно получить в "Плюс банке". Учреждение выдает кредиты без справки о доходах заемщика (на основании только паспорта и идентификационного кода) простым гражданам со ставкой 107% реальных годовых, студентам - 78,1% годовых, пенсионерам - 92,2% годовых. Со справкой о доходах студенты могут рассчитывать на 72,41% реальных годовых, пенсионеры - на 69,19% годовых, остальные заемщики - на 85,81% годовых по программе "Люкс - 1 (акционный)".

Товары в кредит, как и раньше, представлены предложениями от Дельта - банка, где можно получить кредит на бытовую технику сроком на один год с первоначальным взносом от 20% с реальными ставками 81,79% годовых плюс страховка или 88,43% годовых без оплаты страховки. Желающие купить какой - либо товар в кредит также могут обращаться не в банк, а непосредственно в торговые центры, в большинстве из которых прямо на месте можно взять кредит.

Сегмент нецелевых кредитов под залог недвижимости состоит из двух банков из числа 50 лидеров:

* Universal Bank - принимает заявки от граждан возрастом от 24 до 60 лет на кредиты в нацвалюте, которые при сроке пять лет имеют фиксированную ставку 31,93% реальных годовых или плавающую ставку, ныне равняющуюся 29,43% реальных годовых (плюс ежегодная страховка 0,25% суммы залога). Кредит можно взять на срок от одного месяца до семи лет. Максимальная сумма кредита 10% от оценочной стоимости квартиры. Комиссия за досрочное погашение кредита взымается первые пять лет в размере 3%;

* Укрсоцбанк - предлагает продукт потенциальным заемщикам возрастом от 21 до 65 лет, максимальная сумма займа - до 30% от стоимости недвижимости. Кредит можно взять на срок до 20 лет. Реальная ставка составит 32,1% годовых (плюс ежегодная страховка 0,3% суммы залога) сроком на пять лет, 31,91% сроком на десять лет, 31,84% на пятнадцать лет, 31,81% на двадцать лет. Комиссия за досрочное погашение взымается первые два года в размере 1%.

Из меньших учреждений такой кредитный продукт предоставляет Астра Банк - сроком на пять лет с реальной ставкой 36% годовых (плюс ежегодная страховка 0,4% суммы залога) и суммой кредита от 25 тысяч до 500 тысяч гривен, но при этом до 50% стоимости жилья. Справок о доходах для получения кредита финучреждение не требует; досрочное погашение кредита комиссиями не облагается. Залогом по такому кредиту могут выступать лишь квартиры в Киеве, Львове, Одессе, Харькове, Днепропетровске, Донецке; расположены они должны быть в жилых домах, построенных не раньше 1950 года.

Кредитные карты предлагает, по - прежнему, лишь ПриватБанк: карта "Универсальная" - с льготным периодом 30 и 55 дней сроком на три года. Комиссия за снятие денег составляет 4% от суммы, в "чужом" банкомате дополнительно снимается еще 5 грн.. Максимальная сумма такой кредитки для новых клиентов 500 гривен с возможностью увеличения размера лимита до 3000 грн. Погашать нужно 7% от задолженности, но не менее 50 гривен ежемесячно. Номинальные ставки по таким предложениям 7% годовых.