Несмотря на летнюю жару и ожидаемый застой, июнь оказался самым оптимистическим месяцем первого полугодия 2009 года. Когда в мае все заговорили об оживлении рынка кредитования - ведь на рынок вышли несколько кредитующих банков - никто не верил, что тенденция сохранится. Тем не менее, июль также принес несколько учреждений, новых в списке выдающих кредиты. Кроме того, несколько банков существенно понизили реальные ставки по автокредитам. На фоне всего этого посыпались замечания о том, что ситуация на межбанковском рынке улучшилась и не за горами более оживленное кредитование.

Впрочем, главной новостью месяца стал как раз запрет до 2011 года кредитования физлиц в валюте на непроизводственные цели, принятый Верховной Радой в законе "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса". Также была установлена норма о выдаче валютных кредитов исключительно в безналичной форме. Банкиры уже успели выступить против такого нововведения, аргументируя его потенциальным дефицитом гривны, снижением ставок по валютным депозитам и проблемами с ипотекой и возвращением вкладчикам валютных депозитов. Однако такие проблемы решаемы. "Заявляя о том, что запрет на валютное кредитование будет иметь только негативные последствия, банкиры лукавят, - считает Ольга Онуфрийчук, исполнительный директор компании "Простобанк Консалтинг". - Кредитование населения в иностранной валюте логично только в случае устойчивости валютного курса, поскольку большинство наших сограждан доходы получают в гривне и в случае существенных колебаний курса будут нести дополнительные расходы. Так, за период с сентября по декабрь 2008 год расходы на обслуживание кредитов выросли для заемщиков на 60%. НБУ был вынужден проводить валютные аукционы и так далее. Но парадокс в том, что если курс валют будет стабильным, а инфляция будет минимальной, то для населения не будет принципиальной разницы, в какой валюте брать кредиты и хранить свои сбережения. Так что я считаю ограничение валютного кредитования населения стратегически верным решением, хоть оно на первых порах и создаст временные неудобства и для банков, и для клиентов. Вообще, валютное кредитование целесообразно только в случае кредитования предприятий, которые осуществляют внешне - эконмическую деятельность. Что же касается населения, то для комплексного решения проблемы имеет смысл запретить банкам принимать также и депозиты в валюте, поскольку бивалютность в стране мешает развитию экономики".

Еще одно нововведение Закона, касающееся заемщиков, - это запрет на выселение неплатежеспособных заемщиков и разрешение банкам отсрочить платежи по ипотечным кредитам физических лиц. У банков появляются два варианта поведение в таком случае: предоставить заемщикам кредитные каникулы сроком на два года (заемщик оплачивает только проценты) или продлить договор на десять лет. Но любой из этих вариантов касается только тех, кто своевременно платит проценты по кредиту или, по крайней мере, задолжал не больше, чем за два месяца.

Вторая по важности новость месяца - это то, что НБУ ввел ряд льгот для коммерческих банков, которые проведут конвертацию валютных кредитов в гривневые до конца лета. Теперь учреждения напрямую заинтересованные в массовом проведении такой процедуры. Кроме того, НБУ обнародовал постановление N328, регулирующее порядок реструктуризации кредитов, согласно которому реструктуризировать можно задолженность по кредитам, выданным до 1 октября прошлого года и только у тех заемщиков, чье состояние на момент реструктуризации может быть классифицировано банком как "относительно надежное", а состояние обслуживания долга как "хорошее" или "слабое". НБУ определил приоритетность реструктуризации кредитов: в первую очередь процедуре подлежат ипотечные кредиты на квартиры, где проживает заемщик и члены его семьи, далее следуют кредиты на лечение, обучение и завершение строительства (если задолженность не превышает 200 тысяч гривен). Реструктуризация должна проводиться бесплатно.

Также среди новостей месяца - понижение учетной ставки НБУ, правда, лишь на один процентный пункт, до 11% годовых. Правда, ожидать, что это каким - то образом отразится на рынке кредитования физических лиц, не приходится, так как регулятор ужесточил политику рефинансирования учреждений, и средства распределяет административно. Поэтому учетная ставка уже не является реальным показателем стоимости кредитных ресурсов.

Общая картина рынка кредитования, который представляют 50 банков - лидеров по активам, изменилась за последний месяц следующим образом.

Автокредитование

Сегодня официально принимают заявки на покупку новых иномарок в национальной валюте столько же банков, сколько и месяц назад, но два учреждения из семи понизили реальную ставку по кредиту. Обращаться за автокредитами можно в следующие учреждения:

* Индэкс - банк предлагает кредиты под реальные ставки 23,52%, 25,88% и 26,61% сроками на 3, 5 и 7 лет;

* Фольксбанк (Электрон Банк) выдает кредиты в гривне с авансом от 40% сроком до 4 лет, под 23,99% годовых (без одноразовой комиссии) и под 24,99% (с одноразовой комиссией 1,99%). Банк предлагает кредиты в гривне и на новые отечественные авто сроком на три года под такие же ставки;

* БМ Банк - на кредиты с авансом от 30% под 28,65% реальных годовых сроком на три года. Банк предлагает кредиты в гривне и на новые отечественные авто под такую же ставку;

* Кредит Европа Банк - на кредиты сроком до четырех лет с авансом от 30% под реальную ставку в 29,2% годовых;

* Банк "Форум" принимает заявки на кредиты под 30,45% и 29,68% реальных годовых с авансом от 50%, сроком на 3 и 5 лет соответственно. Банк предлагает кредиты в гривне и на новые отечественные авто сроком на три года под такую же ставку;

* Укрсиббанк - на кредиты на покупку новых иномарок с авансом от 40%, под 30% реальных годовых сроком на 3 и 5 лет. Банк предлагает кредиты в гривне и на новые отечественные авто под такие же ставки;

* ВТБ (Украина) выдает кредиты на авто Mitsubishi в гривне под эффективную ставку от 21,28% годовых (ставка высчитана с учетом всех сопутствующих расходов, в том числе страхованием, регистрацией и так далее), сроком до двух лет с авансами от 30%. Учреждение работает с автосалоном "Нико Украина" (страховку нужно оформлять в страховой "Индиго"), а также с "Украинским автомобильным холдингом" (марка авто - Subaru, KIA, страховку нужно оформлять в "Провидной").

Из банков, не входящих в 50 лидеров по активам - автокредиты на новые иномарки в гривне выдает Астра Банк, сроками на три, пять и семь лет, под реальные 23,39%, 22,75%, 22,48% годовых с авансами от 50% от стоимости. Банк также выдает кредиты на новые отечественные авто под те же ставки сроками на три и пять лет.

Банков, предлагающих автокредиты в инвалюте, стало больше на одно учреждение. Теперь заявки принимают:

* Кредит Европа Банк - на займы в долларах на покупку новых иномарок под 16,2% годовых с авансом от 30%. Возраст заемщика должен быть от 24 лет, официальная зарплата за последний год должна быть не меньше 1000 евро в месяц;

* БМ Банк кредитует покупку новых и отечественных авто с авансом от 30%, сроком на три года, под 18,65% годовых в долларах и 17,65% годовых в евро;

* "Форум" выдает кредиты в долларах и евро с первоначальным взносом в 50%, сроками 3 и 5 лет, под реальные ставки 21,45% и 20,68% годовых.

Ипотека

Если месяц назад мы радовались, что появилось целых три учреждения, выдающих кредиты для покупки жилья на вторичном рынке, то в начале июля можно порадоваться тому, что на рынке теперь четыре банка принимают заявки по такому продукту.

Сегодня вторичку кредитуют:

* Ощадбанк выдает кредиты сроками от одного до 20 лет под реальные ставки от 22,05% до 22,92% годовых;

* Universal Bank со сроками от одного до 20 лет под реальные ставки от 24,05% до 25,8% годовых с авансами от 50%;

* Кредит Европа Банк под 28,73% годовых сроком на один год и 27,29% годовых сроками от одного до пяти лет с авансами от 50%;

* БМ Банк кредитует сроком на один год с авансом от 50% под 29,85% в гривне, 18,85% годовых в долларах и 17,85% годовых в евро.

Совместно с ГИУ предлагают так называемые льготные кредиты в национальной валюте два учреждения:

* Кредитпромбанк - на сроки от пяти до тридцати лет, с реальными ставками от 15,1% до 15,59% годовых, с авансом 25% (кредит выдается для покупки жилья у конкретного застройщика - по проекту "Брест - Литовский");

* Индустриалбанк - предлагает ипотечный кредит с рефинансированием ГИУ под ставки от 16,06% до 16,37% годовых, сроком от пяти до 20 лет, если недвижимость построена до 1980 года, сроком от пяти до 30 лет - после 1980 года, с авансом в 25%.

На первичном рынке жилья есть такие предложения:

* "Киевская Русь" кредитует покупку жилья в рамках проекта "Ольжин град" в г. Вышгород в национальной валюте с авансами от 20 до 50%, ставками от 17,05% до 20,48% годовых, сроками от пяти до 20 лет.

Кроме того, на рынке все еще есть продукт "ремонт в кредит" от банка "Форум". Учреждение кредитует под 29,68% и 29,1% годовых сроками на пять и десять лет с авансом от 25% в гривне, а также под 20,68% и 20,1% годовых в долларах США на те же сроки и с теми же авансами.

Потребительские кредиты

Нецелевые кредиты наличными в гривне предлагают четыре банка, как и месяц назад, но вместо Сведбанка, приостановившего такую программу, на рынке появился банк "Киевская Русь":

* "Киевская Русь" кредитует под 47,46% сроком на один год на максимальную сумму до 10 000 гривен, при желаемой сумме кредита более 5 000 гривен необходимо поручительство одного платежеспособного физического лица;

* Индэкс - банк кредитует сроком на один, два и три года, под 55,69%, 56,8%, 60,69% реальных годовых, максимальная сумма 15 000 гривен, нужен поручитель, кроме того, минимальный возраст заемщика и поручителя должен быть не менее 25 лет;

* Кредит Европа Банк выдает займы на сумму до 20 000 гривен сроком на 1 и 2 года, с эффективными ставками 57,94% и 58,16% годовых соответственно; для всех, кроме государственных служащих, нужен поручитель;

* ОТП Банк кредитует сроком на один год под реальные 58,15% годовых. Максимальная сумма такого займа до 25 000 гривен (до 400% заработной платы заемщика), причем обязательно наличие поручителя, возраст которого должен быть не менее 25 лет, а также при сумме кредита от 15000 гривен необходимо подать документы на право собственности (машина, квартира и т.д.).

Товары в кредит, как и раньше, представлены предложениями от банка Дельта, где можно получить кредит сроками на один, два и три года с первоначальными взносами в ноль, 10, 30 и 50% под ставки от 55,02% до 87,05% реальных годовых. Желающие купить какой - либо товар в кредит также могут обращаться не в банк, а непосредственно в торговые центры, в большинстве из которых прямо на месте можно взять кредит.

Кредитные карты предлагают два учреждения:

* Приватбанк предлагает свою карту "Универсальная" - с льготным периодом 30 и 55 дней сроком на четыре года. Комиссия за снятие денег в сети банка составляет 4% от суммы, а в "чужом" банкомате дополнительно снимается комиссия в 5 гривен. Максимальная сумма такой кредитки 8000 грн., сумма лимита зависит от размера зарплаты. Погашать нужно 7% от задолженности, но не менее 50 гривен ежемесячно. Номинальные ставки по таким предложениям: 36% (льготный период 30 дней) и 30% (льготный период 55 дней) годовых.

* ОТП Банк предлагает карту с максимальной суммой до 300% от заработной платы. Льготный период - 55 дней, ежемесячное погашение - 5%, но не менее 50 гривен. Снятие в "своих" и "чужих" банкоматах будет стоить вам 3% от требуемой суммы, а комиссия в обоих случаях - 3 гривны. Номинальная ставка за пользование кредитом при этом - 32% годовых.

Алиса Лисицына