Изобретательные финансисты нашли возможность нажиться на отчаявшихся заемщиках. В конце января им наперебой предлагали сомнительные ноу - хау, которые, если верить разработчикам, были призваны облегчить жизнь граждан, у которых могут возникнуть проблемы с погашением кредитов. Страховщики рекламировали полисы, в которых подразумевалось погашение СК кредита клиента в течении 3 - 12 месяцев в случае увольнения того с работы. Банкиры же продвигали конвертацию валютных займов в гривню. Впрочем, при ближайшем рассмотрении, оба сервиса оказались, по меньшей мере, сомнительными: страховые компании начинили свои полисы немыслимым количеством исключений, при которых получение возмещения кажется практически нереальным, а банки предложили переcчитать валютные кредиты по курсу к евро и доллару на день заключения нового договора.

Конвертацию надо заслужить

Перевод в гривню валютных кредитов затеяли сразу несколько финучреждений (Укрпромбанк, Альфа - Банк, БМ Банк, "Хрещатик", VAB Банк, "Надра" и др.). "Финансисты ожидают, что подобная трансформация позволит снизить темпы прироста проблемных займов. В условиях нестабильности курса гривня является самой надежной валютой для кредитных операций", - пояснил "ДС" директор финкомпании "Фактор" Георгий Кононов.

Финансисты предлагают разные условия конвертации долларовых и еврозаймов: одни пересчитывают сумму остатка по курсу продажи СКВ банка - кредитора на момент заключения соответствующего договора, другие - по текущим котировкам, зафиксированным на межбанковском валютном рынке. Желающим перейти в нацвалюту приходится, по сути, оформлять новый заем - гривневый. "Фактически банк рефинансирует старый кредит: за счет нового гривневого займа происходит погашение старого валютного долга", - рассказал в интервью "ДС" директор по продаже и дистрибуции розничного бизнеса Альфа - Банка (Украина) Кшиштоф Медрала. Заключая новый договор, клиент подписывается и под новыми ставками - сейчас это 25 - 30% годовых, а также новыми санкциями за несвоевременное погашение кредитов, страхование предмета залога и пр. Нынешние штрафы выше прежних на 30 - 50%. Одновременно финучреждения идут на продление займа: к сроку действия старого договора добавляются два - три года.

Конвертация применяется к крупным потребкредитам. "Зачастую банки берутся за перевод в гривню валютных займов, полученных на покупку или под залог недвижимости и автотранспорта. Крайне редко этот механизм применяется к мелким кредитам", - рассказал "ДС" начальник департамента розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков. Причем проводится жесткий отсев претендентов на пересчет. "Чтобы конвертировать заем, клиенту необходимо предоставить в финучреждение заявку и справку о доходах. Он должен обладать хорошей кредитной историей, иметь возможность обслуживать заем и подтвердить это документально. Безусловно, кредит должен быть обеспечен залогом достаточной стоимости", - отметила в интервью "ДС" заместитель председателя правления банка "Хрещатик" Ирина Скирчук.

Если заемщик не проходит отбор на конвертацию всего кредита, ему могут предложить полумеру: некоторые финучреждения (например, Укрпромбанк) начали принимать в гривне платеж по процентам (тело займа по - прежнему погашается в евро и долларах), проводя их пересчет по курсу НБУ. На 29 января это 7,7 грн./$.

Без государства не обойтись

По мере обострения напряженности на валютном рынке и появления прогнозов в 15 - 20 грн./$ до конца 2009 г. заемщики все чаще обращают внимание на не самый выгодный механизм конвертации. "Например, у нас трансформацией потребкредитов заинтересовались около 30% клиентов", - сообщил "ДС" Кшиштоф Медрала. Правда, по словам финансистов, в январе они подписали считанное количество договоров о рефинансировании валютных займов. "Это объясняется прежде всего очень высокими процентами, которые предлагаются по конвертированным кредитам в гривне. При условии относительной стабильности курса для многих заемщиков выгоднее будет покупать доллар по возросшему курсу и платить по старой ставке", - сказал "ДС" заместитель председателя правления БМ Банка Интарс Слока. Финансисты не сомневаются, что в случае резкого обвала, подобного тому, что наблюдался в середине декабря (котировки достигали 9,8 - 10 грн./$), количество переподписанных договоров значительно увеличится.

В ближайшее время банкиры не планируют серьезно улучшать условия конвертации валютных кредитов. Они открыто говорят, что не готовы самостоятельно нести такие риски: при пересчете займов, номинированных в долларах и евро, в гривню им придется приобретать СКВ для выполнения своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами (по синдицированным займам и еврооблигациям). Изменить ситуацию может лишь вмешательство государства, на которое рассчитывают финансисты. Напомним, что 12 декабря 2008 г. в Верховной Раде был зарегистрирован законопроект N3477, согласно которому пересчет потребкредитов должен быть проведен по официальному курсу на 1 октября 2008 г. (4,8613 грн./$) с условием продажи банкам по этой цене долларов из золотовалютных резервов НБУ. Правда, этот документ так и не был рассмотрен депутатами.

Сомнительная компенсация

Конвертация валютных кредитов - не единственная услуга, которую финансисты предложили в январе отчаявшимся заемщикам. Вторым ноу - хау стало страхование СК риска неуплаты по кредиту: такой полис дает заемщику 3 - 12 месяцев для улучшения своего финансового состояния. Пока этот продукт запустили лишь две СК - "Страховые традиции - Жизнь" и "Альфа Страхование". Он базируется на одном риске - компании берутся гасить за клиента кредит, если того уволили с работы: первая - на протяжении 12 месяцев, вторая - в течение трех - шести. Средняя стоимость полиса составляет порядка 2 - 3,5% от суммы займа: чем он больше, тем больший тариф применяется. "Мы страхуем банковских заемщиков вне зависимости от их должности и финансового состояния. Такой полис актуален для клиентов, кредитный платеж которых составляет $700 в месяц и выше", - рассказал "ДС" начальник управления личного страхования СК "Альфа Страхование" Сергей Сабарин.

Оба страховщика гарантируют выплату, если увольнение происходит по независящим от клиента причинам: сокращение штатов на предприятии, ликвидация компании, при восстановлении на работе человека, место которого занял страхователь. СК не погашают заем в случае отстранения клиента от должности "по статье" (нарушение дисциплины, профессиональная непригодность и пр.), согласию сторон либо по собственному желанию. Еще одно условие для получения денег - это увольнение более чем через два месяца после заключения страхового договора. "Согласно КЗоТу работодатель обязан уведомить сотрудника о сокращении за два месяца до даты увольнения. Исключение предусмотрено, чтобы не было возможности заключить страховой договор после того, как работнику стало известно о грядущем увольнении", - пояснил "ДС" правило г - н Сабарин. Действуют также экономические ограничения. Например, СК "Страховые традиции - Жизнь" берется страховать лишь заемщиков, чей ежемесячный платеж по кредиту не превышает 5 тыс. грн. (либо валютный эквивалент), и в случае наступления страхового случая обещает гасить за клиента лишь 80% кредитного платежа. Правда, пока финансисты скептически относятся к новоявленному продукту и считают его очередной уловкой, которая позволяет страховщикам зарабатывать во время кризиса. "Он не защищает заемщика в должной мере, этим просто завлекают клиентов", - резюмировала в разговоре с "ДС" вице - президент СК "АСКА" Елена Машаро.

Антон Одарюк