Фінансові новини
- |
- 02.09.24
- |
- 16:22
- |
-
RSS
- |
- мапа сайту
Авторизация
Хитрые депозиты, или Как банки вкладчиков динамят
11:02 17.09.2008 |
Ведь 27% в гривне и 20% в валюте - не кредитные ставки. Это ставки, по которым финучреждения привлекают вклады от населения! Как вы понимаете, где - то здесь есть подвох. "Простобанк Консалтинг" расскажет, как, даже если вы повелись на рекламный трюк, извлечь из этого выгоду.
Не только плавает, но и ныряет
В условиях финансового кризиса банкиры в поисках новых форм привлечения клиентов изощряются, как могут. Депозиты населения по сравнению с кредитным ресурсами из Европы являются достаточно недорогим займом. Однако переплачивать не хочется. Один из ходов, к которым прибегают финучреждения в стремлении и деньги привлечь, и сэкономить, - так называемые "динамичные" ставки по депозитам.
В отличие от обычной практики, когда финансисты накидывают процентные пункты тем, кто вкладывает деньги в банк на более длительный срок, "динамичные" ставки дают возможность в рекламе заявлять максимальную ставку, а затем менять ее. Также стоит обратить внимание, что в одном и том же банке ставки по депозитам, которые предполагают выплату процентов ежемесячно, как правило, ниже, чем ставки с выплатой процентов в конце срока. Бонусы и добавки к годовым ставкам, если они работают на постоянной основе, рекламируются нечасто.
К примеру, Приватбанк предлагает +0,25 - 0,5% годовых практически по всем вкладам в случае активации договора по телефону, а также от 0,25% до 0,5% за пролонгацию договора на 3,6,9 или 12 месяцев.
Райффайзен Банк Аваль в зависимости от сроков действия депозита увеличивает ставку во всех валютах в среднем на 0,25 - 2% за каждые 3 - 6 месяцев. Т. е. к примеру, по вкладу "Премия" в гривне при сумме депозита от 10 до 100 тыс. грн ставка на 3 месяца составит 14% годовых, на 6 месяцев - 14,25%, а на год - уже 15,75%.
Укрсиббанк увеличивает ставки депозитов на 0,2%, если сумма превышает 75 тыс. грн или валютный эквивалент.
Часто "бонусы" попадают студентам, пенсионерам, а в банках, чьи базовые офисы расположены в южных регионах Украины, еще и морякам.
Опускаем ставки на землю
"Динамичных" (будем считать, что от слова динамить) депозитов есть несколько вариантов. В одних случаях ставка растет по мере приближения конца срока вклада. Например, по вкладу "Авансовый плюс" от Кредитпромбанка ставка в гривне при условии размещения на 6 месяцев составляет 14% за первый месяц, а за последующие - 5 - 15,78% (если сумма вклада не превышает 20 тыс. грн). При этом проценты за первый месяц выплачиваются авансом. Таким образом, реальная доходность составит 15,48%.
В других случаях (их больше) ставка падает. Так, у банка "Родовід" по программе "Привлекательный депозит" 24% годовых можно получить только за первый месяц. За все последующие - традиционные для рынка 18%. Таким образом, реальная доходность депозита в 1000 грн составит ((24%/12 мес. Х 1 мес.) + (18%/12 мес. Х 11 мес.)) Х 1000 грн = 20 + 165 = 185 грн. То есть 18,5% годовых.
Есть финучреждения, которые предлагают оба варианта, и в обоих случаях остаются в выигрыше (см. таблицу - банк "Демарк").
Иногда ставка может изменяться в зависимости от статуса клиента, суммы вклада, акции, действующей в этот период и т. д. К примеру, в депозитной программе "Мой выбор" Надрабанка базовая ставка в дол. США составляет 10,3% годовых. Если вы уже существующий клиент учреждения, прибавляется 0,9%. Еще 1% добавят, если вы пенсионер. Еще + 0,9%, если член семьи моряка или если ваши родственники работают за границей. Еще + 0,2% при переоформлении вклада на следующий срок. И, наконец, + 0,5% при оформлении пакета услуг "Добро пожаловать!". То есть, если звезды встали нужным для вас образом, максимальная ставка может достичь 13,8%. Но достигнет ли?
С другой стороны, реальными выглядят условия "динамичного" депозита в Сведбанке. Это один из самых популярных сегодня вкладов со среднерыночными процентными ставками. Однако если соблюдать условие вклада (не снимать ни копейки) и пролонгировать его каждый месяц, банк обещает бонусы в 1% за гривневый вклад и 0,5% за инвалютный. За каждый месяц. В результате получится вполне приличная доходность.
Эти и другие предложения с хитринкой, которые рекламируются как лучшие по рынку, проанализировал "Простобанк Консалтинг". Результат изучения предложений первых 50 - ти банков Украины по привлечению депозитов физлиц (согласно рейтингу АУБ) представлен в таблице.
Среднерыночные депозитні ставки, по данным "Простобанк Консалтинг", гривна/доллар/евро, % годовых
Банк | Депозитный продукт | Заявленная максимальная ставка | Дополнительные условия | Реальная доходность, % годовых* |
Родовід | Привлекательный | 24% в грн, 17,5% в дол., 16% в евро | Только в первый месяц. В последующие - 18% в грн, 11,5% в дол., 11% в евро. Акция до 31.12.2008 г. | 18,5% в грн, 12% в дол., 11,4% в евро |
Кредитпромбанк | Авансовый плюс | 15,78% в грн (до 20 тыс. грн на 6 месяцев) | Только за 2 - 6 - й месяцы. В первый месяц ставка 14% | 15,48% в грн |
Брокбизнесбанк | Максимальный процент | 20% в грн, 15% в дол. | Только за последний месяц. Вклад на 12 мес. Проценты с 1 - го по 11 - й месяцы начисляются, начиная с 9% в грн и 4% в дол. за первый месяц + 1% каждый месяц | 14,5% в грн, 9,5% в дол |
Сведбанк | Динамический | 10% в грн, 6,5% в дол., 5% в евро | Депозит на 1 месяц. При пролонгации на такой же срок без снятия средств + 1% в грн, + 0,5% в инвалюте | 15,5% в грн, 9,25% в дол., 7,25% в евро |
Альфа - Банк | Прогресс | 27% в грн, 20% в дол., 20% в евро | Проценты за 12 - й месяц депозита. Проценты с 1 - го по 11 - й месяцы начисляются, начиная с 6% в грн и с 4% в инвалюте за первый месяц + 1 - 2% каждый месяц | 16% в грн, 11% в инвалюте |
Диамантбанк | Растущий | 20% в грн, 12,75% в дол., 11% в евро | Ставка за последние 3 месяца в грн и 2 месяца в валюте. Ставка меняется в сторону увеличения каждые 3 месяца в грн, начиная с 17%, и каждые 2 месяца в инвалюте, начиная с 10,5% в дол. и 8,5% в евро | 18,5% в грн, 11,63% в дол., 9,75% в евро |
Экспобанк | Процентомер | 22% в грн., 13,75% в USD, 12% в евро | Вклад на 13 месяцев. Ставки за последний месяц. Увеличиваются несистемно с 7% в грн., 6,5% в USD и 4,5% в евро за первый месяц | 20,27% в грн., 11,65% в USD, 9,48% в евро |
Демарк | Прогресс | 19% в грн | Вклад на 13 месяцев. Ставка за последний месяц. Увеличивается на 1% в мес., начиная с 10% за каждый из первых четырех месяцев | 14,58% в грн |
Демарк | Фаворит | 18% в грн | Вклад на 24 месяца. Процентная ставка снижается, начиная с 18% за 1 - 3 месяц, каждые 3 месяца до 10 - го месяца на 2%, а затем фиксируется на 12% до 24 - го месяца | 13,5% в грн |
Базис | Золотая гильдия Прогрессивный | 21% в грн, 14% в дол., 10,5% в евро | Вклад на 12 месяцев. Ставки за последний месяц. Ставка увеличивается бессистемно начиная, с 6% в грн, 3% в дол., 2% в евро | 13,75% в грн, 8,5% в дол., 6,88% в евро |
* Рассчитано путем суммирования ставок за каждый месяц (ставка n/12 + ставка n1/12 + : и т. д.)