Некоторые кредитные союзы в регионах предлагают ставки по вкладам до 36% годовых. Для удобства клиентов они даже готовы принимать вклады через электронные платежные системы - дескать, переводите деньги, и не придется никуда ехать! "Деньги" выяснили, насколько это законно и каков риск потерять такую инвестицию.

Инвестору даже не надо подниматься с дивана - возможность открыть вклад или получить кредит путем перечисления денег через систему Webmoney уже предлагают как минимум несколько кредитных союзов. Среди них КС "Регион" и "Самопомощь" из Харькова.

Для того чтобы стать виртуальным вкладчиком, достаточно создать в системе электронный кошелек, перевести виртуальные деньги (так называемые титульные знаки WMU) на другой кошелек (союза), после чего получить договор об открытии вклада по почте. И остается только ждать обещанных процентов. Начисляться доход также будет путем пополнения электронного кошелька, принадлежащего вкладчику.

"Виртуализированные" союзы предлагают своим клиентам более чем заманчивые условия. К примеру, у "Региона" ставки по вкладам - от 30% до 36% годовых, что значительно превышает доходность по депозитам не только в банках, но и в большинстве других кредитных союзов."У нас большие обороты за счет того, что многие клиенты готовы переводить деньги через Webmoney. Поэтому мы платим большие проценты", - пояснили нам менеджеры союза. С этим сложно поспорить, ведь через Интернет можно привлечь клиентов со всего СНГ, а не только из Украины, было бы желание! Но ответа - то на вопрос об источнике столь высоких процентов все равно нет.

Причем важно заметить, что столь щедрый союз - не какая - нибудь контора "Рога и копыта", а член Национальной Ассоциации Кредитных Союзов (НАКСУ). На сайте с гордостью пишется о том, что председателем его наблюдательного совета является бывший заместитель начальника управления ГАИ в Харьковской области. :( Правда, активов у союза немного - всего 393 тыс. грн. (по итогам 9 месяцев 2007 года), но таких небольших союзов в Украине море. И вопросов к ним - не меньше.

Насколько же законны такие схемы по привлечению вкладов? В НАКСУ не видят в "виртуальных" вкладчиках никакой проблемы. "Если соблюдены требования законодательства, то есть вкладчик становится членом союза, заполняет анкету и заключает договор вклада, то деньги на счет союза можно перечислить и в безналичной форме. Многие так и делают, это очень удобно", - рассказал "Деньгам" президент НАКСУ Петр Козинец.Конечно, риск потери денег в этом случае многократно увеличивается. Ведь в Украине деятельность электронных платежных систем пока законодательно не урегулирована. Подтвердить факт внесения денег через Интернет крайне сложно, так что недобросовестные союзы вполне могут этим воспользоваться. Уповать остается разве что на тот самый договор, отправляемый кредитным союзом вкладчику по почте.

Берите - не жалко

И все же 30 - 36% по вкладам (пусть даже виртуальным :)) - это слишком много даже для кредитных союзов. Высокими ставками считаются 18 - 24% годовых, и предлагают их в основном крупные или недавно вышедшие на рынок союзы. Рекордсмены по предлагаемой доходности - достаточно известные КС: "Промышленно - финансовый союз", "Альянс - Инвест", "Златоград", "Реал - Кредит", "Фортеця" и другие. Все они расположены в основном в Киеве, Харькове и Одессе.

Напомним, Госфинуслуг неоднократно предупреждал о том, что в Украине есть не менее 20 кредитных союзов, работающих по принципу финансовых пирамид. Но большинство опрошенных "Деньгами" "союзников" не видят в высоких ставках никакой опасности.

"Как правило, финансовые пирамиды, действительно, используют высокие процентные ставки по депозитам в качестве одного из PR - ходов для заманивания клиентов. Однако, на мой взгляд, высокие проценты не являются единственным и основным признаком финансовой пирамиды", - уверен глава правления Объединения кредитных союзов "Программы защиты вкладов" Иван Вишневский.

Однако есть ли возможность даже у добросовестных КС платить столь высокие проценты по вкладам? Оказывается, есть. Ведь ставки по потребительским кредитам у союзов гораздо ниже, чем в банках. Если в банках эффективные ставки иногда достигают 70 - 90%, то у КС они на уровне 40 - 50% годовых. Так что около 30% такому кредитному союзу, в принципе, есть из чего платить.

К тому же за счет более придирчивого отбора членов (частого требования поручителей, залогов и прочего) в КС нередко достигается довольно низкий уровень просроченной задолженности по кредитам. Несопоставимы также расходы союзников и банкиров - на содержание офиса, открытие новых отделений, зарплату персоналу, рекламу. Все эти факторы, в принципе, позволяют большую часть полученного союзом дохода направлять на выплаты вкладчикам.Однако заоблачная доходность намного выше уровня инфляции и среднерыночных депозитных ставок. Так что повод насторожиться все же имеется. К примеру, недавно лопнувший КС "Алчевский" тоже предлагал вкладчикам 30% годовых. :( Сейчас убытки тех, кто доверял ему деньги, оценивают в 60 млн. грн. Аналогичная ситуация с исчезнувшим КС "Восточно - украинский" (убытки вкладчиков - 8,5 млн. грн.) и с КС "Баушпаркассе" (убытки - около 2 млн. грн.).

Правило безопасности

Чтобы не стать жертвой финансовой пирамиды, нужно серьезно подойти к выбору союза. Как уже не раз писали "Деньги", необходимо узнать размер активов и резервного капитала КС, долю проблемных кредитов. Стоит выяснить, является ли союз членом объединения кредитных союзов (НАКСУ или ВАКСУ) и участвует ли он в стабилизационных программах, гарантирующих выплаты вкладчикам в случае банкротства (подробнее см. "Деньги", #50 от 20 декабря 2007 года, доступно на сайте www.dengi - ua.com). Только проанализировав все данные и придирчиво изучив договор о привлечении вклада, стоит думать о внесении вклада в КС.

Главным же признаком "пирамиды", помимо заоблачных процентов, опрошенные "Деньгами" эксперты считают информационную закрытость союза и короткий срок работы наряду с агрессивной рекламой (обещанием "бешеных" процентов). Если в КС отказываются показать учредительные документы, рассказать о своем финансовом состоянии и вообще истории, то доверять ему явно не стоит.

"Строительство финансовой пирамиды, как правило, происходит в сжатые сроки - поэтому большую роль играет опыт работы финансового учреждения. К тому же в таких союзах довольно часто не информируют клиентов о финансовом состоянии организации. Добиться встречи с высшим руководством (например, с главой правления) практически нереально", - рассказывает о признаках аферистов г - н Вишневский.

Гарантии давай!

В самом же договоре вклада должны быть четко указаны сроки выплаты дохода вкладчикам и гарантии возврата денег. Сам же союз должен иметь действующую лицензию на привлечение вкладов Госфинуслуг и находиться в реестре КС, который можно увидеть на ее сайте - www.dfp.gov.ua.

Нам 30% очень нравится!

Какой КС можно считать надежным?

* У которого соотношение резервного капитала к активам не менее 15%

* У которого нет убытков

* У которого невелика доля проблемных кредитов

* Который является участником объединений КС - НАКСУ или ВАКСУ

* Который является открытым для клиентов (демонстрирует лицензии, финансовые отчеты и пр.)

* У которого ставки по вкладам ненамного выше ставок по гривневым банковским депозитам

Чего ждем? Чего стоим?

У каких кредитных союзов приостановлена деятельность лицензии на 4 февраля 2008 года?

1. "Серебряные источники" (Харьков)

2. "Экспресс - кредит" (Одесса)

3. "Днепр" (Запорожье)

4. "Уверенность" (Запорожье)

5. "Прикарпатский кредитный центр" (Ивано - Франковск)

6. "Золотые ворота" (Харьков)

7. "Гермес" (Луганск)

8. "Фермеры Донбасса" (Донецк)

9. "Гарантия и доверие" (Кировоград)

10. "Славяне" (Киев)

11. "Шанс и К" (Полтава)

12. "Инкомвклад" (Луцк)

13. "Ривненщина" (Ривне)

14. "Весна" (Черкассы)

15. "Капитал - 3000" (Кировоград)

16. "Елисаветградская фортеця - 1754" (Кировоград)

17. "Альянс - Капитал - Киев" (Киев)

18. "Европейская Лига" (Харьков)

19. "Первая киевская" (Луганск)

Спасибо за щедрость

Кто из кредитных союзов предлагает высокие ставки по вкладам

ИТОГО: Высокие ставки по вкладам в КС - еще не повод нести в союз все (или даже не все) имеющиеся деньги. Только придирчиво изучив его финансовое состояние, можно пойти на открытие в нем вклада.

Галина Кузьменко