На прошлой неделе клиенты одного из крупнейших отечественных банков получили по почте письма. В посланиях говорится о новых санкциях за несвоевременные платежи по ипотечным кредитам. Взволнованным заемщикам сотрудники финучреждения объяснили, что увеличить штрафы банк вынудили: они сами. "Клиенты очень часто запаздывают с платежами по ссудам и срывают графики выплат", - приблизительно таков был ответ.

Так что теперь заемщики будут за каждый день просрочки платить штраф в размере двух учетных ставок Национального банка - то есть сейчас это 20%, которые будут начисляться на проценты, и двойная процентная ставка по кредиту, которая будет начисляться на тело кредита. Раньше банк вел себя намного "мягче" - пеня насчитывалась только со второго месяца просрочки, то есть заемщики могли спокойно "запаздывать" с платежами на срок до 30 дней.

На ужесточение кредитной политики пошел не один УкрСиббанк - пора уже назвать "засекреченное" вначале финучреждение (кстати, это лидер ипотечного рынка). Оказывается, за последние полгода штрафы за про - срочку увеличили как минимум три крупнейших банка - Райффайзен Банк Аваль, ОТП Банк и "Надра".

Неблагодарные

В УкрСиббанке "ДЕЛУ" рассказали, что когда его акционером стала французская группа BNP Paribas, то она, естественно, начала переводить банк на западные стандарты бизнеса. Были смягчены и санкции за несвоевременные платежи по кредитам. "Штрафы за просрочку до трех месяцев были очень маленькими. Заемщика могли вообще не наказывать, если были веские основания", - говорит представитель банка, который попросил его не называть. Однако далеко не все украинцы оказались благодарными клиентами - лояльная политика банка привела к тому, что заемщики все чаще стали нарушать сроки ежемесячных платежей. Поэтому банк и решил восстановить "статус - кво".

Неизвестно, стали ли заложниками подобной ситуации другие отечественные банки с иностранным капиталом - Райффайзен Банк Аваль и ОТП Банк, - но они также пересмотрели свои отношения с заемщиками. В сall - центре "Аваля" сообщили, что банк также недавно ужесточил штрафы за несвоевременные выплаты. Если летом прошлого года за каждый день просрочки с заемщика взимали пеню в размере 0,5% от суммы платежа, то с сентября штраф составляет уже 1%. "Банк пошел на увеличение санкций, чтобы дисциплинировать заемщика и повысить его финансовую ответственность за возврат кредита и фактически минимизировать риск банка", - отмечает начальник управления ипотечного кредитования Райффайзен Банка Аваль Евгений Демьянов.

В ОТП Банке, а также банке "Надра" условия намного жестче. Как и в УкрСиббанке, там с начала года штраф за просрочку повысился до двух учетных ставок НБУ.

Источник доходов

Ужесточение санкций за просроченные выплаты по кредитам - это не только способ дисциплинировать заемщиков, но и "почистить" кредитный портфель, снизив риски неплатежей, и даже: заработать. "Все упомянутые вами банки в последнее время очень активно снижали процентные ставки (по ипотечным кредитам. - "ДЕЛО"), а депозиты привлекали практически с той же доходностью, с которой выдавали ссуды, плюс минимальная маржа. Но чудес не бывает, все равно на чем - то надо зарабатывать, поэтому штрафы и поднимают", - говорит руководитель бизнеса "Розничное кредитование" ПриватБанка Роман Негинский. Слова специалиста нашли неожиданное подтверждение в отчете Нацбанка. Так, подводя итоги прошлого года, чиновники НБУ сообщают, что сумма взысканных банковскими учреждениями Киевского региона штрафов и пени возросла в 3,7 раза. "В то же время удельный вес процентных доходов в общей сумме доходов сократился на 1,4 процентных пункта относительно показателя 2006 года", - отмечается в отчете.

Недешевая забывчивость

Существуют определенные схемы, которые позволяют банку зарабатывать на запоздавших с платежами. Так, некоторые финучреждения включают в кредитные договоры условие, согласно которому на заемщика накладывается разовый штраф в 350 гривен, если он недоплачивает банку хотя бы одну гривню в месяц! При аннуитетной схеме (когда кредит выплачивается равными частями) банки также иногда отказываются "засчитывать" платеж, если заемщик хоть и внес деньги вовремя, но их не хватает (даже если это 99% нужной суммы).

Однако чаще всего большие банки зарабатывают на штрафах по очень банальной причине. "Поверьте, у крупных финучреждений есть много клиентов, которые ежемесячно задерживают платежи - на срок от нескольких дней до недели. В данном случае я не имею ввиду проблемную задолженность. Это просто человеческий фактор: например, заболел человек или уехал в командировку. В то же время для банка это реальная статья доходов", - отмечает заместитель председателя правления банка "Контракт" Павел Крапивин.

Мельничук Олег