НБУ хочет заставить банки считать доходы страховых компаний, нотариусов и регистраторов

Постановление НБУ # 168 от 10 мая 2007 года застало многих банкиров врасплох. С 6 мая все банки вместе с филиалами и отделениями должны показывать потенциальным заемщикам все предстоящие расходы по кредиту. Кроме того, банки обязаны делать расчет "реальной процентной ставки". В кавычках - потому что реальная она только с точки зрения Нацбанка.

У банкира другая точка зрения. Почему он должен включать в расчет эффективной (НБУ почему - то избегает этого термина) ставки доходы страховых компаний, нотариусов, государственных регистраторов и др.? Получается, что если подорожают нотариальные услуги или вырастет госпошлина, то банк станет плохим - ведь у него вырастет реальная ставка!

Здесь можно возразить, что такие расходы непосредственно связаны с кредитом. Без кредита их не было бы. Вполне разумное замечание. А с другой стороны, мы ведь не можем в супермаркете сказать, что не хотим платить за упаковку, и поэтому перельем молоко в свою баночку. Упаковка для молока так же неотъемлема, как страхование вместе с нотариальными услугами для кредита.

Мы попробовали сделать расчет по методике НБУ и сравнить с расчетом кредитного индекса FG Credit Index. Сделать это оказалось невозможно, так как по методике НБУ для расчета Реальной Процентной Ставки (РПС) необходимо значение Чистой Стоимости Кредита (ЧСК). А чтобы узнать ЧСК, требуется значение РПС. Замкнутый круг получается: Видно, очень уж торопились методисты НБУ.

Еще один интересный момент. НБУ рекомендует использовать в расчетах реальной ставки функцию Microsoft Excel ЧИСТВНДОХ. Но в таком серьезном документе следовало бы привести саму формулу, а не ссылаться на Microsoft. Похоже, что финансисты главного банка страны просто не знают эту формулу!

Да и формула эта относится скорее к инвестициям, а не к кредитованию. Для расчета эффективной процентной ставки (effective rate) в Европе и США используется другая формула.

Похоже, что НБУ просто решил опередить российских коллег, ведь в России банки с 1 июля обязаны будут показывать эффективную процентную ставку.

Известно, что сейчас Ассоциация Украинских Банков готовит письмо с предложением отсрочить введение таких изменений. Действительно, такие серьезные документы нельзя принимать в спешке. Делая вид, что заботится о правах заемщиков, Нацбанк может сильно навредить финансовому рынку.

Испугавшись банковских процентных ставок, часть потенциальных заемщиков может перейти в кредитные союзы, которые не обязаны высчитывать реальную ставку и информировать клиентов о дополнительных комиссиях.

Конечно, брать кредит сейчас - это как бродить в темноте наощупь. Ничего не видно и не понятно. Банки тотально пользуются неосведомленностью клиентов и стремятся снять с них три шкуры. Поэтому такое постановление необходимо, только принимать его следует взвешенно, обсудив и с банкирами, и с заемщиками.

Логичнее все - таки было бы включать в расчет реальной ставки только платежи, которые идут непосредственно в банк: проценты, комиссии, платежи за открытие расчетного счета, перевод денег и т.п.

Кроме того, Комиссии по финуслугам следовало бы также начать работу в этом направлении, потому что у кредитных союзов условия кредитования гораздо мутнее, чем у банков:

В общем, поспешишь - людей насмешишь...

Сергей Миронюк, FG Credit Index.

Специально для BIN.ua