Авторизация

Имя пользователя:

Пароль:

Новости

Топ-новости

Финансовые новости

Финансы

Фондовый рынок

Банки и банковские технологии

Страхование

Ипотека и недвижимость

Новости экономики

Экономика

Топливно-энергетический комплекс

Нефть и бензин

Агропромышленный комплекс

Сырьевые рынки

Приватизация

Право

Статистика

Зарубежные новости

Мир

Ближнее зарубежье

Региональные новости

Украина

Киев

Политика

Полезно знать

Это интересно

Информационные технологии

Криминал

Транспорт

Управление бизнесом

Маркетинг и реклама

Менеджмент и карьера

Аналитика

Финансовый рынок

Фондовый рынок

Страхование

Ипотека и недвижимость

Экономика

ТЭК (газ и электроэнергия)

Нефть и бензин

Сырьевые рынки

Агропромышленный рынок

Приватизация

Менеджмент и карьера

Политика

Международная аналитика

Страны ближнего зарубежья

Полезно знать

Информационные технологии

Пресс-релизы

Новости компаний

Котировки

Курс НБУ

Курс валют

Курс доллара

Курс евро

Курс рубля

Курс британского фунта

Курс швейцарского франка

Курс канадского доллара

Межбанк

Ставки

Депозитные ставки

Физические лица, гривна

Физические лица, доллар

Физические лица, евро

Юридические лица, гривна

Юридические лица, доллар

Юридические лица, евро

Депозитный калькулятор

Ставки на межбанковском кредитном рынке

Графики

График изменения курса НБУ

График изменения наличного курса

График изменения курсов на межбанке

График изменения ставок на межбанковском кредитном рынке

Веб-мастеру

Информеры

Информер курсов НБУ

Информер наличных валют Киев

Информер курсов валют на межбанке

Графики

График курсов валют НБУ

График курсов обмена валют для физических лиц

График курсов валют на межбанке

Экспорт новостей

Информация об агентстве

О нас

Размещение рекламы

Контакты

Подписка на новости

Кому улучшит жизнь платежная революция в Европе

 Денис ЛАВНИКЕВИЧ / Деловая столица

С начала 2019 г. в Европе окончательно вступила в силу Платежная директива Европарламента PSD2. Ее цель - создание в Европе более равномерного, прозрачного и открытого рынка платежей. Результатом станет коренное изменение рынка, на котором банки потеряют свое влияние в пользу финтех-компаний.

"Открытые двери" для финтеха

Эта история началась в декабре 2007 г., когда ЕС принял первую Платежную директиву (PSD). Она создала в Европе единый рынок платежей, сделав трансграничными и подчиненными единым правилам, в том числе, кредитные переводы, прямое дебетовое списание средств, платежные карты. Эта же директива создала правовую основу для Единой зоны платежей в евро (SEPA).

Благодаря PSD на европейском рынке начали бурно развиваться компании, работающие на рынке платежей - и чаще это были не банки, а молодые фирмы, которые использовали интернет-технологии для создания платежных систем.

Так зародился сектор финтех-компаний, предоставляющих традиционные банковские услуги, не являясь при этом банками. 

Но именно эта "финтеховская вольница" своим появлением потребовала введения новых правил внутри ЕС - чтобы повысить безопасность платежей и защищенность клиентов. Решить эту проблему, а заодно стимулировать инновации и конкуренцию, создать равные условия для всех игроков рынка, включая новичков, и была призвана Вторая платежная директива - PSD2. Сам документ был принят Европарламентом в 2015 г., но он не был документом прямого действия, так что его внедрение шло несколько лет, на уровне национальных законодательств европейских стран. Основная часть процесса завершилась 13 января 2018 г., но многие положения PSD2 вступили в силу только сейчас - когда были доработаны технические стандарты, которые лежат в ее основе, и вступили в силу новые правила защиты информации.

Одно из основных требований нового законодательства - доступ к аккаунтам клиентов для сторонних компаний. Проще говоря, например, банкам, которые традиционно владеют платежными аккаунтами своих клиентов, предписано разрешать своим конкурентам (например, финтех-компаниям) обеспечивать к ним доступ через API. Так эти данные (с согласия клиента) будут использоваться для создания новых продуктов на рынке финансовых услуг.

Пример того, как это работает, приводит французское издание Le Figaro. Клиент "банка А" хочет взять кредит, но условия банка его не удовлетворяют. Взамен он может воспользоваться услугами финтех-компании, которая агрегирует предложения всех банков. Выбрав лучшее, клиент может не идти сам лично в этот "банк Б", а все сделать онлайн, а его персональные данные будут переданы новому банку сотрудниками финтех-компании благодаря открытым API.

Казалось бы, не ахти какой прогресс, но помноженный на обороты европейских финансовых рынков, он дает огромный эффект. Надежная система идентификации клиента и усиленная защита данных при передаче их сторонним провайдерам развязывают руки провайдерам финансовых услуг. В их распоряжении оказываются данные о клиентах, которые можно использовать для создания более выгодных продуктов.

Исследование компании Accenture уже показало, что к 2020 г. (то есть совсем скоро) порядка 10% розничных платежей в Европе будут проходить не через банки, а через так называемых PISP-провайдеров (поставщиков платежных услуг). "Принцип открытого интерфейса", постулируемый во Второй директиве, позволяет любой сторонней компании делать конкурентные решения, которые будут созданы специально под конкретного клиента - в той конфигурации, с тем функционалом и возможностями, которые он захочет.

Пользователь, в свою очередь, сможет такие банковские программы скачивать на выбор - как сегодня мы заходим в Google Play или в App Store и выбираем для смартфона то приложение, которое нам больше нравится.

Все это прямо сейчас стимулирует быстрый рост финтех-стартапов. Причем в данном сегменте увидели для себя шанс "младоевропейцы": правительства сперва Литвы (пару лет назад), а потом и Латвии (совсем недавно) заявили, что создают в своих странах специальные технопарки (по образу Vilnius Tech Park), в которых будут действовать льготные налоговые условия именно для финтех-сартапов. Примерно тем же самым сейчас заняты и власти Польши, Чехии, Румынии...

Выгода для банков и для торговли

Вторая европейская платежная директива вовсе не ставит своей задачей "похоронить" значение банков на рынке платежных сервисов. Скорее, она катализирует изменения в сегменте розничных банковских сервисов. Во-первых, благодаря подключению комьюнити разработчиков будут появляться новые решения, которые смогут брать на вооружение традиционные банки. На пользу финансовым гигантам пойдет и улучшение клиентского опыта за счет удобного доступа к финансовым услугам через удобные для них каналы. Наконец - и самое главное - банки получат новые источники прибыли, так как смогут продавать свои "данные как услугу" либо взимать с финтех-компаний плату за подключение к интерфейсам банка.

Если же брать банки за пределами Евросоюза, но ориентированные на европейский рынок (в том числе украинские), то положения PSD2 стали для них хорошим ориентиром, указывающим, как именно они должны развивать свои банковские и платежные сервисы. Понятно, что украинский рынок тоже рано или поздно последует в этом направлении. Так что украинские банки должны быть готовы (хотя бы морально) предоставлять другим участникам рынка доступ к своей информационной и платежной инфраструктуре.

Правда, при этом банкиры должны понимать: важное последствие внедрения европейской Директивы - прозрачность комиссий. Пользователь, который хочет сделать платеж в магазине, на автозаправке, на автостоянке, уже перед оплатой видит все комиссии, которые должен заплатить - чтобы они не стали для него неожиданностью.

Другой важный момент: убираются посредники внутри платежа. То есть свой процент (2-3% с транзакции) теряют Visa и MasterCard. Директива требует, чтобы комиссионные не превышали 0,2% для дебетовых карт и 0,3% для кредитных. Соответственно, дополнительную прибыль в 1,5-2% от оборота получает продавец. Для украинского рынка это тоже будет неплохим плюсом. 

Наконец, Директива облегчает переход клиента из банка в банк. В Евросоюзе еще в 2012 г. был принят закон, позволяющий любому гражданину ЕС открыть счет в банке в любой стране Евросоюза. Однако "банковское рабство" продолжало сохраняться. Для перехода из одного банка в другой человек должен был поменять все реквизиты своих карт во всех местах, где он постоянно платил, - включая многочисленные интернет-сервисы, онлайн-ресурсы, платежные системы и магазины. Также приходилось менять реквизиты счета для получения зарплаты, схемы оплаты за коммунальные услуги и т.д.

У современного человека могут быть десятки (если не сотни) таких "точек платежей", поэтому в реальной жизни мало кто решался сменить банк. PSD2 в корне меняет ситуацию: скоро клиент просто сможет открыть новому банку доступ к истории своих старых транзакций, показать ему, где и какие платежи происходили в прошлом. Так что уже новый банк возьмет на себя валидацию всех платежных цепочек. Выигрывают все - кроме старого банка, разумеется. 

С другой стороны, исследование уже упоминавшейся компании Accenture показало, что две трети клиентов пока не хотят делиться своими данными со сторонними поставщиками финансовых услуг. То есть они доверяют персональные данные только своему банку. Так что можно предвидеть всплеск банковской рекламы и PR-акций, направленных именно на повышение лояльности банковских клиентов. Что тоже совсем неплохо для экономики.

Украина и ее выгода от Директивы PSD2

Пока Вторая платежная директива никак не повлияла на повседневную работу украинских банков. Хотя, конечно, ее внимательно изучают и анализируют. Но PSD2 сейчас более важна для украинских финтех-стартапов, которых в стране уже очень много. (Только к украинскому финтех-маркетплейсу Let'sPartner уже присоединилось 4 тыс. стартапов.)

Дело в том, что без учета требований Директивы не получится работать не только в Европе, но и просто с европейскими плательщиками. Любые финансовые транзакции, где одна сторона находится в Европе, уже попадают под действие PSD2. Так что молодые украинские финтех-компании неизбежно с самого начала вынуждены внимательно изучать Директиву и следовать ее требованиям. Только так можно будет наладить взаимодействие с европейскими банками. 

Ну а следующим шагом для Украины должно стать изменение действующего законодательства. В соответствии с требованиями PSD2 должны быть приведены законы "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг", "О платежных системах и переводе средств в Украине", а также внутренние нормативные акты НБУ.

 

ПО РУБРИКАМ

18.03 Доллар на межбанке 19 марта незначительно вырос. На рынке ждут новых порций валюты

18.03 JPMorgan набирает сотрудников через нейробиологические игры

18.03 В Украине стало больше мошеннических операций с платежными картами

18.03 Депозитные ставки для физлиц 18.03.19

18.03 Citigroup отказался от выпуска собственной криптовалюты

18.03 Курс доллара к евро 18 марта снижается в ожидании заседания ФРС, фунт дешевеет

18.03 Банки Украины 18 марта увеличили портфель ОВГЗ на 1,39 млрд грн

18.03 Справочный курса гривни снижен на 12,48 коп. до 27,1285 грн

18.03 Чистая продажа Нацбанком валюты на минувшей неделе составила $94,5 млн

18.03 Биржи Китая 18 марта закрылись ростом более чем на 2% на внутреннем оптимизме

18.03 Остатки средств на корсчетах банков 18.03.19

18.03 Курсы валют по карточным операциям на 18.03.19

18.03 15 марта НБУ выдал банкам рефинансирование 71,5 млн гривен

18.03 Индекс межбанковских ставок по бланковым кредитам и депозитам 15.03.19

18.03 НБУ продал 15 марта банкам депозитные сертификаты на 7,9 млрд гривен

18.03 Комитет Европарламента одобрил вариант газовой директивы ЕС с поправками

18.03 «Тихая» миссия МВФ. Что ждет Украину

18.03 Royal De Heus покупает украинского производителя комбикормов D-Mix

18.03 «Энергоатом» выполнил 70 % работ по строительству централизованного хранилища

18.03 В Раду поступило письмо от МВФ, послов США и ЕС с просьбой отложить рассмотрение законопроектов о незаконном обогащении

18.03 Банки Украины 18 марта увеличили портфель ОВГЗ на 1,39 млрд грн

18.03 Нефть слабо дешевеет 18 марта на новостях от ОПЕК, Brent опустилась до $67 за баррель

18.03 Поступления в Пенсионный фонд Украины за 2 мес.-2019 выросли на 59% к 2 мес-2018

18.03 Дефицит госбюджета в 2018 составил 59,3 млрд гривен,- Минфин

18.03 В феврале металлурги сократили потребление газа на 12,1% до 145 млн куб. м

18.03 Комитет Европарламента одобрил вариант газовой директивы ЕС с поправками

18.03 Штурм парламенту та блокада телецентру: протести на Балканах увійшли у нову стадію

18.03 Від абортів до покарання РФ: як обрання нової президентки Словаччини допоможе Україні

18.03 Инвестиции в мировую недвижимость в 2018 году установили рекорд - Cushman & Wakefield

18.03 ООН осудила жестокое подавление протестов в секторе Газа

18.03 Тереза Мэй может отменить новое голосование по «Брекзиту»

18.03 Меньше половины россиян считают аннексию Крыма «полезной» – опрос

18.03 Евросоюз не намерен признавать суверенитет России над Крымом

15.03 Трамп наложил вето на резолюцию, предлагающую отменить режим чрезвычайного положения на границе с Мексикой

15.03 Канада расширила санкции против России из-за Украины

15.03 Курода ожидает восстановления мировой экономики во второй половине 2019 года

15.03 Амстердам пытается взять под контроль рынок аренды жилья

15.03 Стена Трампа: главное о самом амбициозном проекте президента США

15.03 Российский «Газпромбанк» вышел из проекта в Венесуэле

15.03 США могут запретить Visa и Mastercard работать в Венесуэле

18.03 В Украине вступили в силу новые правила перевозок пассажиров и багажа авиатранспортом

14.03 «Киевтеплоэнерго» предлагает с 1 мая повысить тарифы на отопление и горячую воду более чем на 20%

13.03 Украина занимает второе место в Европе по залежам газа

13.03 Кабмин упростил порядок аккредитации медучреждений

13.03 Кабмин ввел с апреля выплату ежемесячной помощи в размере 1,7 тыс. гривен за третьего ребенка в семье

12.03 Петиция за легализацию медканнабиса в Украине набрала необходимые для ее рассмотрения Радой голоса

12.03 Приват24 открыл продажу единых билетов для проезда в городском транспорте Киева

12.03 Верховный суд разрешил застройщикам обходить процедуру согласования для застройки центральной части городов

12.03 Киевляне опасаются покупать квартиры в новостройках и скупают старое жилье

11.03 В Украине хотят изменить состав дорожного покрытия

06.03 Украина очень быстро меняет свою медицинскую систему - экономический эксперт ВОЗ

06.03 Киев будут передавать права на эксплуатацию парковок только через ProZorro

04.03 Шулявский мост начнут ломать 16 марта. Водителям показали схему движения

04.03 Минобразования Украины запускает е-документооборот

04.03 Украина в ночь перед выборами перейдет на «летнее время»

18.03 Как «Бигусгейт» ударил по Зеленскому

18.03 Опасный сценарий: Получится ли у Кремля и «полезных идиотов» сорвать выборы

18.03 Букмекеры принимают ставки на победу Зеленского в пропорции 1:1,8-1:2,2, Порошенко - 1:1,9-1:2,2, Тимошенко - 1:2,08 -1:5,5

18.03 В Раду поступило письмо от МВФ, послов США и ЕС с просьбой отложить рассмотрение законопроектов о незаконном обогащении

18.03 Президентская шахматная доска: Что известно о новом главе Полтавской ОГА Романе Товстом

18.03 Меньше половины россиян считают аннексию Крыма «полезной» – опрос

18.03 Евросоюз не намерен признавать суверенитет России над Крымом

18.03 Отрезвить оккупанта. Почему у «гибридов» на Донбассе резко выросли потери

18.03 Маргинализация «Нацкорпуса»: Когда Билецкий превратится в «Белую балаклаву»

18.03 Союз миротворцев. Что Тимошенко пообещала Таруте

18.03 Трудовая повинность. Когда всех жителей ОРДЛО заставят бесплатно рыть окопы

15.03 Предвыборный демарш: Кому выгоден скандал в Конституционном суде

15.03 Месть Розенблата. Зачем ГПУ открыла дело «Сытник против Трампа»

15.03 Зигзаг «Бигусгейта». Как Сытник стал громоотводом для всех

15.03 Читая между строк «секретное» соглашение. Что Варфоломей сделает с ПЦУ

18.03 Новый гиперкар Aston Martin оснастят меняющим форму антикрылом

18.03 До 12 Гбайт ОЗУ и экран Full HD+: дебютировал игрофон Xiaomi Black Shark 2

18.03 Американские лазеры помогут бельгийским учёным с прорывом до 3-нм техпроцесса и дальше

18.03 Горизонтальный слайдер: смартфон ZTE Axon S предстал на рендерах

18.03 Смартфон Xiaomi Redmi 7 с чипом Snapdragon 632 стоит около $100

18.03 Майнеры смогут зарабатывать на геймерах благодаря новой технологии потоковых игр

18.03 Презентацию самого длинного в мире Boeing 777X сделали закрытой

15.03 Bugatti построила уникальный гиперкар за 11 миллионов евро и сразу его продала

15.03 Игры из Steam можно транслировать на любые Android-смартфоны

15.03 Электрический кроссовер Skoda приблизили к серии

15.03 Родстер Aventador SVJ оказался самым дорогим Lamborghini. Компания выпустит 800 экземпляров открытого суперкара

15.03 Бывший глава Mt.Gox признан виновным в подделке документов

15.03 Tesla представила Model Y: электрокроссовер по цене от $39 000 с запасом хода до 480 км

14.03 32-Мп селфи-камера и чип Kirin 710: представлен смартфон Huawei Nova 4e

14.03 HP Pavilion x360 11: ноутбук-трансформер с безвентиляторной конструкцией

18.03 JPMorgan набирает сотрудников через нейробиологические игры

13.03 10 успешных людей, которые не учились в университете

11.03 Facebook теряет молодых пользователей — исследование

07.03 К 2020 году бизнес будет осуществлять половину операций без участия человека

04.03 Facebook судится с китайскими компаниями из-за «накрутки» лайков

01.03 Пять секретов лучших специалистов по продажам

27.02 Как продолжать работать, если совсем не хочется

21.02 Какими станут собеседования будущего

15.02 В долгах как в шелках: как модели падают в долговую яму

14.02 Зачем компаниям учить сотрудников хорошим манерам

14.02 Украинский рынок медийной интернет-рекламы в 2018г вырос на 40%, существенно выросла доля In-stream video - ИнАУ

13.02 Богатые трудоголики обеспечивают рост доходов в США

12.02 Как выглядит в Германии идеальное рабочее место

04.02 Мебель IKEA скоро можно будет взять в аренду

29.01 Топ-10 самых влиятельных брендов 2018 года

теги

Apple, Aston Martin, Audi, bitcoin, BMW, Credit Suisse, Deutsche Bank, Facebook, Ford, Google, Huawei, Jaguar, Lamborghini, Lenovo, LG, Mercedes-Benz, Microsoft, Porsche, Samsung, Tesla, Toyota, Volkswagen, Volvo, Xiaomi, Англия, Белоруссия, Венесуэла, Газпром, ЕС, Казахстан, Китай, Молдова, Россия, США, Туркменистан, Турция, акции, депозитные ставки, золото, ипотека, кредит, межбанк, облигации, прогноз, форекс

ТОП-НОВОСТИ

ПОДПИСКА НА НОВОСТИ

 

Это интересно