Авторизация

Имя пользователя:

Пароль:

Новости

Топ-новости

Финансовые новости

Финансы

Фондовый рынок

Банки и банковские технологии

Страхование

Ипотека и недвижимость

Новости экономики

Экономика

Топливно-энергетический комплекс

Нефть и бензин

Агропромышленный комплекс

Сырьевые рынки

Приватизация

Право

Статистика

Зарубежные новости

Мир

Ближнее зарубежье

Региональные новости

Украина

Киев

Политика

Полезно знать

Это интересно

Информационные технологии

Криминал

Транспорт

Управление бизнесом

Маркетинг и реклама

Менеджмент и карьера

Аналитика

Финансовый рынок

Фондовый рынок

Страхование

Ипотека и недвижимость

Экономика

ТЭК (газ и электроэнергия)

Нефть и бензин

Сырьевые рынки

Агропромышленный рынок

Приватизация

Менеджмент и карьера

Политика

Международная аналитика

Страны ближнего зарубежья

Полезно знать

Информационные технологии

Пресс-релизы

Новости компаний

Котировки

Курс НБУ

Курс валют

Курс доллара

Курс евро

Курс рубля

Курс британского фунта

Курс швейцарского франка

Курс канадского доллара

Межбанк

Ставки

Депозитные ставки

Физические лица, гривна

Физические лица, доллар

Физические лица, евро

Юридические лица, гривна

Юридические лица, доллар

Юридические лица, евро

Депозитный калькулятор

Ставки на межбанковском кредитном рынке

Графики

График изменения курса НБУ

График изменения наличного курса

График изменения курсов на межбанке

График изменения ставок на межбанковском кредитном рынке

Веб-мастеру

Информеры

Информер курсов НБУ

Информер наличных валют Киев

Информер курсов валют на межбанке

Графики

График курсов валют НБУ

График курсов обмена валют для физических лиц

График курсов валют на межбанке

Экспорт новостей

Информация об агентстве

О нас

Размещение рекламы

Контакты

Подписка на новости

Кому улучшит жизнь платежная революция в Европе

 Денис ЛАВНИКЕВИЧ / Деловая столица

С начала 2019 г. в Европе окончательно вступила в силу Платежная директива Европарламента PSD2. Ее цель - создание в Европе более равномерного, прозрачного и открытого рынка платежей. Результатом станет коренное изменение рынка, на котором банки потеряют свое влияние в пользу финтех-компаний.

"Открытые двери" для финтеха

Эта история началась в декабре 2007 г., когда ЕС принял первую Платежную директиву (PSD). Она создала в Европе единый рынок платежей, сделав трансграничными и подчиненными единым правилам, в том числе, кредитные переводы, прямое дебетовое списание средств, платежные карты. Эта же директива создала правовую основу для Единой зоны платежей в евро (SEPA).

Благодаря PSD на европейском рынке начали бурно развиваться компании, работающие на рынке платежей - и чаще это были не банки, а молодые фирмы, которые использовали интернет-технологии для создания платежных систем.

Так зародился сектор финтех-компаний, предоставляющих традиционные банковские услуги, не являясь при этом банками. 

Но именно эта "финтеховская вольница" своим появлением потребовала введения новых правил внутри ЕС - чтобы повысить безопасность платежей и защищенность клиентов. Решить эту проблему, а заодно стимулировать инновации и конкуренцию, создать равные условия для всех игроков рынка, включая новичков, и была призвана Вторая платежная директива - PSD2. Сам документ был принят Европарламентом в 2015 г., но он не был документом прямого действия, так что его внедрение шло несколько лет, на уровне национальных законодательств европейских стран. Основная часть процесса завершилась 13 января 2018 г., но многие положения PSD2 вступили в силу только сейчас - когда были доработаны технические стандарты, которые лежат в ее основе, и вступили в силу новые правила защиты информации.

Одно из основных требований нового законодательства - доступ к аккаунтам клиентов для сторонних компаний. Проще говоря, например, банкам, которые традиционно владеют платежными аккаунтами своих клиентов, предписано разрешать своим конкурентам (например, финтех-компаниям) обеспечивать к ним доступ через API. Так эти данные (с согласия клиента) будут использоваться для создания новых продуктов на рынке финансовых услуг.

Пример того, как это работает, приводит французское издание Le Figaro. Клиент "банка А" хочет взять кредит, но условия банка его не удовлетворяют. Взамен он может воспользоваться услугами финтех-компании, которая агрегирует предложения всех банков. Выбрав лучшее, клиент может не идти сам лично в этот "банк Б", а все сделать онлайн, а его персональные данные будут переданы новому банку сотрудниками финтех-компании благодаря открытым API.

Казалось бы, не ахти какой прогресс, но помноженный на обороты европейских финансовых рынков, он дает огромный эффект. Надежная система идентификации клиента и усиленная защита данных при передаче их сторонним провайдерам развязывают руки провайдерам финансовых услуг. В их распоряжении оказываются данные о клиентах, которые можно использовать для создания более выгодных продуктов.

Исследование компании Accenture уже показало, что к 2020 г. (то есть совсем скоро) порядка 10% розничных платежей в Европе будут проходить не через банки, а через так называемых PISP-провайдеров (поставщиков платежных услуг). "Принцип открытого интерфейса", постулируемый во Второй директиве, позволяет любой сторонней компании делать конкурентные решения, которые будут созданы специально под конкретного клиента - в той конфигурации, с тем функционалом и возможностями, которые он захочет.

Пользователь, в свою очередь, сможет такие банковские программы скачивать на выбор - как сегодня мы заходим в Google Play или в App Store и выбираем для смартфона то приложение, которое нам больше нравится.

Все это прямо сейчас стимулирует быстрый рост финтех-стартапов. Причем в данном сегменте увидели для себя шанс "младоевропейцы": правительства сперва Литвы (пару лет назад), а потом и Латвии (совсем недавно) заявили, что создают в своих странах специальные технопарки (по образу Vilnius Tech Park), в которых будут действовать льготные налоговые условия именно для финтех-сартапов. Примерно тем же самым сейчас заняты и власти Польши, Чехии, Румынии...

Выгода для банков и для торговли

Вторая европейская платежная директива вовсе не ставит своей задачей "похоронить" значение банков на рынке платежных сервисов. Скорее, она катализирует изменения в сегменте розничных банковских сервисов. Во-первых, благодаря подключению комьюнити разработчиков будут появляться новые решения, которые смогут брать на вооружение традиционные банки. На пользу финансовым гигантам пойдет и улучшение клиентского опыта за счет удобного доступа к финансовым услугам через удобные для них каналы. Наконец - и самое главное - банки получат новые источники прибыли, так как смогут продавать свои "данные как услугу" либо взимать с финтех-компаний плату за подключение к интерфейсам банка.

Если же брать банки за пределами Евросоюза, но ориентированные на европейский рынок (в том числе украинские), то положения PSD2 стали для них хорошим ориентиром, указывающим, как именно они должны развивать свои банковские и платежные сервисы. Понятно, что украинский рынок тоже рано или поздно последует в этом направлении. Так что украинские банки должны быть готовы (хотя бы морально) предоставлять другим участникам рынка доступ к своей информационной и платежной инфраструктуре.

Правда, при этом банкиры должны понимать: важное последствие внедрения европейской Директивы - прозрачность комиссий. Пользователь, который хочет сделать платеж в магазине, на автозаправке, на автостоянке, уже перед оплатой видит все комиссии, которые должен заплатить - чтобы они не стали для него неожиданностью.

Другой важный момент: убираются посредники внутри платежа. То есть свой процент (2-3% с транзакции) теряют Visa и MasterCard. Директива требует, чтобы комиссионные не превышали 0,2% для дебетовых карт и 0,3% для кредитных. Соответственно, дополнительную прибыль в 1,5-2% от оборота получает продавец. Для украинского рынка это тоже будет неплохим плюсом. 

Наконец, Директива облегчает переход клиента из банка в банк. В Евросоюзе еще в 2012 г. был принят закон, позволяющий любому гражданину ЕС открыть счет в банке в любой стране Евросоюза. Однако "банковское рабство" продолжало сохраняться. Для перехода из одного банка в другой человек должен был поменять все реквизиты своих карт во всех местах, где он постоянно платил, - включая многочисленные интернет-сервисы, онлайн-ресурсы, платежные системы и магазины. Также приходилось менять реквизиты счета для получения зарплаты, схемы оплаты за коммунальные услуги и т.д.

У современного человека могут быть десятки (если не сотни) таких "точек платежей", поэтому в реальной жизни мало кто решался сменить банк. PSD2 в корне меняет ситуацию: скоро клиент просто сможет открыть новому банку доступ к истории своих старых транзакций, показать ему, где и какие платежи происходили в прошлом. Так что уже новый банк возьмет на себя валидацию всех платежных цепочек. Выигрывают все - кроме старого банка, разумеется. 

С другой стороны, исследование уже упоминавшейся компании Accenture показало, что две трети клиентов пока не хотят делиться своими данными со сторонними поставщиками финансовых услуг. То есть они доверяют персональные данные только своему банку. Так что можно предвидеть всплеск банковской рекламы и PR-акций, направленных именно на повышение лояльности банковских клиентов. Что тоже совсем неплохо для экономики.

Украина и ее выгода от Директивы PSD2

Пока Вторая платежная директива никак не повлияла на повседневную работу украинских банков. Хотя, конечно, ее внимательно изучают и анализируют. Но PSD2 сейчас более важна для украинских финтех-стартапов, которых в стране уже очень много. (Только к украинскому финтех-маркетплейсу Let'sPartner уже присоединилось 4 тыс. стартапов.)

Дело в том, что без учета требований Директивы не получится работать не только в Европе, но и просто с европейскими плательщиками. Любые финансовые транзакции, где одна сторона находится в Европе, уже попадают под действие PSD2. Так что молодые украинские финтех-компании неизбежно с самого начала вынуждены внимательно изучать Директиву и следовать ее требованиям. Только так можно будет наладить взаимодействие с европейскими банками. 

Ну а следующим шагом для Украины должно стать изменение действующего законодательства. В соответствии с требованиями PSD2 должны быть приведены законы "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг", "О платежных системах и переводе средств в Украине", а также внутренние нормативные акты НБУ.

 

ПО РУБРИКАМ

18.01 НБУ 18 января вышел на межбанк с покупкой валюты

18.01 Индекс ПФТС по итогам торгов в пятницу повысился на 0,1% - до 554,55 пункта

18.01 Доллар укрепляется четвертую сессию подряд, фунт дешевеет

18.01 Разработчики называют 2019-й годом атаки 51%

18.01 В Украине возрождается интерес к доходным домам

18.01 Справочный курс гривни вырос на 5,57 коп. до 27,9808 грн

18.01 Биржи АТР закрылись 18 января уверенным ростом на ослаблении торговых опасений

18.01 Банки Украины увеличили портфель ОВГЗ на 3,97 млрд грн

18.01 Курсы валют по карточным операциям на 18.01.19

18.01 17 января НБУ выдал банкам рефинансирование 2 000 млн гривен

18.01 НБУ продал 17 января банкам депозитные сертификаты на 15 686 млн гривен

18.01 16 января объем торгов долларом на межбанке увеличился на $167,6 млн до $388 млн

18.01 Остатки средств на корсчетах банков 18.01.19

18.01 Индекс межбанковских ставок по бланковым кредитам и допозитам 17.01.19

18.01 Цена золота немного снижается 18 января на ослаблении обеспокоенности из-за Brexit

18.01 Долой Дейтон. Начнут ли Анкара, Загреб и Москва новую «боснийскую» войну

18.01 Европа не готова к введению норм по выбросу CO2 грузовиками — ACEA

18.01 Украина ведет переговоры с США о новых поставках товаров военного назначения, - Климкин

18.01 Для введения биометрического визового режима с Россией потребуется дополнительно 70 консулов, - Климкин

18.01 В Швеции спустя 131 день после выборов выбрали премьера

18.01 Конец ракетного договора. Почему Путин целил в США, а попал в Китай

18.01 Россия сделала еще один шаг к автономному интернету

18.01 Поджог в Украине: депутат бундестага от от правопопулистской партии «Альтернатива для Германии» уволил своего референта

18.01 Монетарная политика США укротила Китай

17.01 Вопреки протестам и давлению РФ: почему Греция одобрит соглашение с Македонией

17.01 Топ-10 стран по темпам роста числа миллионеров

17.01 Рекордное количество британцев хотят остаться в ЕС

17.01 В Польше признали неконституционной скандальную поправку к закону об Институте национальной памяти

17.01 Капкан на Путина. Зачем Трамп отдал Сирию Эрдогану

17.01 Страны-члены ЕС одобрили введение постоянных заградительных мер на стальную продукцию

18.01 В Украине возрождается интерес к доходным домам

18.01 Первую платную дорогу в Польшу начнут строить в 2020 году

18.01 К «охоте на зайцев» в киевском транспорте подключат полицейских

18.01 «Нафтогаз» назвал завышенные платежки для киевлян предвыборной провокацией бывших регионалов

17.01 В Украине предлагают оформлять водительские права онлайн

17.01 «Карточкой киевлянина» теперь можно рассчитаться в наземном транспорте

15.01 9 новых правил: что можно делать с квартирами и домами без разрешения

14.01 В пяти областях Украины запустят телемедицину

11.01 Скидки на киевские новостройки продлят до конца января

10.01 В Киеве построят мусороперерабатывающий завод до 2021 года

09.01 В декабре средняя цена 1 кв. м представленных к продаже домов в пригороде Киева составила 21136 грн

09.01 В декабре 2018 года средняя цена представленных к продаже домов в Киеве составила 26320 грн. за 1 кв. м

08.01 В декабре цены на жилье на вторичном рынке недвижимости Киева повысились на 0,9% до до 34993 тыс. гривен/кв. м

08.01 В 2018 цены на жилье на первичном рынке недвижимости Киева повысились на 2% до 24,5 тыс. гривен/кв. м

03.01 500 новых развязок и тысяча переходов: в Укравтодоре озвучили масштабные планы на 2019 год

18.01 Украина приветствует инициативу Германии и Франции мониторить проходы судов в Керченском проливе

18.01 «Двойник» Юли: Кто и зачем выдвигает Юрия Тимошенко в президенты

18.01 У Коломойского нашли бизнес–империю в США — СМИ

18.01 Климкин выступает за введение двойного гражданства в Украине с ограничением для российских граждан

18.01 Украина ведет переговоры с США о новых поставках товаров военного назначения, - Климкин

18.01 Для введения биометрического визового режима с Россией потребуется дополнительно 70 консулов, - Климкин

18.01 Поджог в Украине: депутат бундестага от от правопопулистской партии «Альтернатива для Германии» уволил своего референта

17.01 В нынешнем парламенте все далеко не так однозначно с поддержкой автокефалии

17.01 В Польше признали неконституционной скандальную поправку к закону об Институте национальной памяти

17.01 Рада законодательно определила механизм смены подчиненности религиозными общинами

17.01 1+1+1. Зачем Коломойскому избирательная матрешка из кандидатов

17.01 Ложь и провокация. Какие пакости делают гибриды во время «погодного перемирия»

16.01 Facebook запретит размещение политической рекламы с территории других стран

16.01 «Чернокнижник» Павел. Как во главе Лавры оказался Мерлин

16.01 Основным вызовом для экономики Украины в 2019 г. являются двойные выборы - экспресс-опрос НБУ

18.01 Сканеры отпечатков пальцев в Samsung Galaxy S10 и Galaxy S10+ не работают с защитными пленками

18.01 Nike представила самозашнуровывающиеся кроссовки с управлением со смартфона

18.01 Разработчики называют 2019-й годом атаки 51%

18.01 Европа не готова к введению норм по выбросу CO2 грузовиками — ACEA

18.01 Infiniti раскрыла внешний вид концептуального электрического кроссовера QX Inspiration

18.01 2019 год — время увеличения числа нод?

18.01 Google заполучила технологию изготовления смарт-часов Fossil и команду разработчиков

18.01 Оксфордский университет отказался от благотворительных взносов и грантов Huawei

17.01 Ученые создали полимерный гель для окон, который заменит кондиционеры

17.01 Кто такой Джон Богл и какое наследие он оставил миру?

17.01 Украинский офис стартапа Ring обвинили в слежке за тысячами американцев

17.01 Киберпреступники атаковали тысячи сайтов электронной коммерции

17.01 В США начато расследование в отношении компании Huawei

16.01 Нужны отпечатки одновременно двух пальцев: сканер 2.0 в исполнении Oppo

16.01 Xiaomi анонсировала улучшенный подэкранный сканер отпечатков пальцев

15.01 Чем «умнее» телевизор, тем он дешевле или Как производители зарабатывают на продаже данных

26.12 Что делать, если у вас плохой начальник

19.12 Почему самые умные не всегда становятся самыми успешными

07.12 Как безобидные недостатки губят карьеру

28.11 США обвинили русских хакеров в мошенничестве с рекламой. Что о них известно?

21.11 Семь навыков незаменимых людей в эпоху автоматизации

16.11 Как не отпугнуть работодателя профилем в соцсетях

14.11 Сколько стоит обучение в лучших университетах мира?

13.11 Кто такие неуверенные трудоголики. И какую пользу они могут принести компании

06.11 Топ-менеджеры и предприниматели-новаторы оттачивают навыки «презентации в лифте»

06.11 Google Chrome будет блокировать рекламу на сайтах с плохой репутацией

01.11 Как планировка офиса влияет на прибыль

30.10 Домашние коворкинги набирают популярность

23.10 Как женщине продемонстрировать силу на работе

17.10 Что делать, когда любимая работа надоела

теги

Apple, Aston Martin, Audi, bitcoin, BMW, Credit Suisse, Deutsche Bank, Facebook, Ford, Google, Huawei, Jaguar, Lamborghini, Lenovo, LG, Mercedes-Benz, Microsoft, Porsche, Samsung, Tesla, Toyota, Volkswagen, Volvo, Xiaomi, Англия, Белоруссия, Венесуэла, Газпром, ЕС, Казахстан, Китай, Молдова, Россия, США, Туркменистан, Турция, акции, депозитные ставки, золото, ипотека, кредит, межбанк, облигации, прогноз, форекс

ТОП-НОВОСТИ

ПОДПИСКА НА НОВОСТИ

 

Это интересно