Гусев Юрий Валентинович

На прошлой неделе, 30 января, чиновники, правоохранители и участники системы кредитной кооперации провели собрание рабочей группы для выработки мер по выведению кредитных союзов (КС) из кризиса.

Собственно, предложенные к рассмотрению меры сводились в основном к следующим: ограничение размера кредита, предоставляемого КС одному из своих членов; упрощение процедуры исключения из состава КС лиц, не принимающих участия в его деятельности; введение ограничений при формировании руководства КС родственными лицами; введение обязательного информирования регулятора о выданных КС кредитах и полученных депозитах.

Участники встречи отмечают, что большинство обсуждаемых инициатив исходило от представителей МВД, причем поддержаны были отнюдь не все из них.

"Это - инициативы МВД, которые основаны на негативной информации, полученной правоохранительными органами в результате расследования ряда уголовных дел в нескольких КС. К сожалению, МВД не хочет принимать во внимание успешные примеры работы кредитных союзов, которых в Украине большинство", - сетует Иван Вишневский, председатель правления ОКС "Программа защиты вкладов" (г.Киев; с 2007 г.; объединяет 49 КС).

Впрочем, надо признать, что случаев, когда деньги из КС попросту разворовывались, также было немало. О подобных фактах неоднократно говорилось в сообщениях МВД, этому не раз уделял внимание и БИЗНЕС (см. статью "Кооперация без наркоза"). При этом речь зачастую шла не о КС, ставших жертвами финансового кризиса и не приспособившихся к новым условиям, а об учреждениях, происходящее в которых плодило уголовные дела как "по факту", так и в отношении их руководства.

Длинные руки

Следует отметить, что для КС ограничение по выдаче кредитов в одни руки действует до сих пор. Обеспокоенность же правоохранителей, вероятнее всего, была вызвана тем, как это ограничение действовало на практике.

"В одном из проблемных КС семья из пяти человек взяла кредитов на 6 млн грн., - рассказывает Петр Козинец, президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ; г.Киев; с 1994 г.; объединяет 150 КС). - В другом КС - 10 семей, причем в некоторых заемщиком выступало одно лицо, в некоторых - несколько, взяли кредиты на 50 млн грн.". Очевидно, что вернуть такие суммы и рассчитаться с вкладчиками "лежачим" КС очень непросто.

В сложившейся ситуации участники рынка поддержали инициативу Госфин­услуг (Указом Президента преобразуется в соответствующую Национальную комиссию. - Ред.) подготовить и внести изменения в Закон "О кредитных союзах", согласно которым общий объем кредитов, предоставленных одному члену союза и аффилированным с ним лицам, будет ограничиваться 20% капитала КС. Аналогичное ограничение предусматривается также на выдачу кредитов фермерским хозяйствам и частным предпринимателям.

"Инициатива продиктована результатами анализа негативных явлений, которые имели место с начала 2008 г. Я полагаю, что нужно было бы еще жестче ограничить размеры кредитов, ввести ограничение в виде некой суммы в абсолютном выражении, ведь для крупных КС 20% капитала составляет большую сумму", - говорит г-н Козинец. Подготовку изменений данной нормы поддержали и представители Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (ВАКС; г.Киев; объединяет более 100 КС).

"Ограничения размеров выдаваемых кредитов предлагалось расширить и на связанных с заемщиком лиц. Надо отметить, что нормальные КС всегда проверяют заемщиков, контролируют, кому и сколько кредитов выдают. Так что мы все к этому готовы", - уверяет президент ВАКС Виктория Волковская. Впрочем, эффективность предложенной нормы на практике вызывает сомнения. "Ограничение размера кредита "в одну семью" логично, но следует сразу предусмотреть механизм контроля", - полагает г-н Вишневский.

Мертвые души

Не вызвало возражений и предложение ВАКС об упрощении процедуры исключения членов из КС. Собственно, было предложено дать наблюдательному совету КС право исключать из союза тех его участников, которые более трех лет не принимают участия в собраниях КС, не пользуются его кредитами и депозитными программами, а также не принимают участия в формировании его капитала. При этом наблюдательный совет должен будет информировать собрание членов КС о подобных решениях.

"Мы поддержали данную норму. Сегодня в системе кредитной кооперации около 1,5 млн членов КС. Но только примерно 500 тыс. чел. являются активными членами КС, берут кредиты или приносят депозиты, - поясняет Петр Козинец. - Остальные - балласт. Это люди, которые могли несколько лет назад взять кредит, погасить его и с тех пор даже не помнить, что они вступали в КС".

По словам участников рынка, подобная ситуация несет в себе ряд угроз, ведь существует обширная практика оформления членами КС доверенностей на имя руководителя с делегированием последнему своих полномочий. В такой ситуации критическая масса доверенностей от пассивных членов КС может оказаться эффективным инструментом в руках недобросовестного руководителя финучреждения.

Дела семейные

Неоднозначную реакцию у участников рынка вызвало предложение Госфин­услуг ограничить присутствие родственников в органах управления КС. Собственно, регулятор хочет утвердить норму, согласно которой в наблюдательный совет и правление КС не могут входить прямые родственники, а также их супруги.

"Мы предложили доработать эту норму. Если уж так настаивают гос­органы, пусть родственники не могут одновременно возглавлять правление, наблюдательный совет и кредитный комитет КС", - говорит г-жа Волковская. При этом участники рынка не видят проблемы в том, чтобы родственники входили в состав органов управления КС.

"Членство в наблюдательном совете КС, например, осуществляется на общественных началах и не предусматривает никакой зарплаты. А активных людей еще нужно найти. При этом в малых населенных пунктах, например селах, в родственных связях состоят очень многие люди", - отмечает Виктория Волковская.

Не поддержала инициативу Госфин­услуг и НАКСУ. "Мы считаем это предложение неправильным. Нужно посмотреть, как эта проблема влияла на ситуацию в проблемных КС", - говорит г-н Козинец. Напротив, по его словам, есть факты, когда наблюдательный совет КС формировался из случайных лиц и почти не выполнял своих функций, что позволяло председателю союза злоупотреблять своим положением.

При этом эксперты отмечают, что более действенной в данном случае была бы норма, ограничивающая кредитование связанных лиц. Собственно, главное, чтобы КС придерживался принципа, согласно которому родственники и связанные с руководством союза лица не имели особых условий при получении кредита и размещении депозита.

"От предложенных изменений никто особенно ничего не выиграет. Аналогичные нормы есть в российском законе "О кредитной кооперации", и сейчас там уже встал вопрос о том, что практически невозможно отслеживать все родственные связи, и орган надзора не может проверить выполнение данной нормы, - говорит Иван Вишневский. - Возникает вопрос: зачем вводить ограничение, которое невозможно проконтролировать?"

Не нашло понимания у представителей системы кредитной кооперации и желание МВД обязать КС информировать регулятора обо всех выданных кредитах и принятых депозитах. Дело в том, что речь идет не о предоставлении чиновникам общей информации о своей деятельности.

Такую отчетность КС и так ежеквартально подают регулятору. Правоохранители захотели, чтобы КС информировали госорганы об оформлении кредитов и депозитов с указанием их размера, если речь идет о лицах, входящих в руководство союза.

"Что они с этим добром будут делать?" - интересуется Петр Козинец. Возникают вопросы и относительно законности подобных действий в свете последних законодательных изменений.

"Необходимо учесть дополнительные ограничения на передачу персональных данных, которые вытекают из нового законодательства" (см. статью "Базовый инстинкт" - Ред.), - отмечает г-н Вишневский. По словам г-жи Волковской, стороны взяли паузу в данном вопросе, чтобы рассмотреть возможные варианты его решения и при этом постараться не нарушить конституционные и прочие права членов КС.

В банки, марш!

Очередным камнем преткновения стало желание госорганов ввести ограничение на наличные операции КС. Среди прочего прозвучало предложение восстановить ранее действовавший лимит кассы для одного КС. Данную инициативу категорически отвергли представители как ВАКС, так и НАКСУ. В итоге, было принято решение разработать возможные ограничения на работу КС с наличностью.

"Мы согласны ограничить выдачу КС кредитов наличными", - говорит г-н Козинец. По его словам, можно принять норму, согласно которой кредит в размере более 50 тыс.грн. КС должен выдавать в безналичной форме с использованием услуг банковских учреждений. Но это не должно касаться приема депозитов.

Дело в том, что прием денег банками в пользу КС приведет к дополнительным затратам вкладчиков в связи с необходимостью осуществлять банковские комиссионные платежи. Единственное, что дает подобная операция, - вкладчик получает дополнительное подтверждение факта получения денег КС.

"МВД настаивает на том, чтобы все депозитные операции КС проходили в виде безналичных платежей. В предложенном варианте клиент идет в банк и платит дополнительные комиссионные", - поясняет г-жа Волковская.

Для многих КС введение этой нормы может стать большой проблемой, ведь союзы часто работают именно там, где банковским учреждениям иметь свои отделения попросту неинтересно. В итоге, может сложиться ситуация, при которой люди, чтобы открыть депозит или взять кредит в КС, работающем в их же селе, будут вынуждены ехать в более крупный населенный пункт в поисках банковского отделения.

Более того, необходимо учесть, что кроме всевозможных ограничений рынку не было предложено ни одного дополнительного инструмента, который помог бы усилить систему кредитной кооперации.

"Есть небольшая часть КС, которые серьезно подпортили нам имидж. Есть много обоснованных жалоб людей, и МВД считает, что с помощью данных мер проблема будет решена. Но это не так", - уверяет Виктория Волковская.

По ее словам, рынок уже давно просит регулятора расширить возможности КС, в частности создать на рынке кооперативный банк, который обслуживал бы систему кредитной кооперации. Но эти просьбы пока отклика не находят.