Фінансові новини
- |
- 23.12.24
- |
- 08:04
- |
- RSS
- |
- мапа сайту
Авторизация
Обзор рынка кредитования физлиц
10:58 26.10.2010 |
Банков, использующих плавающие кредитные ставки, уже не сосчитать на пальцах одной руки - но пальцев двух рук для этого пока хватает. Сами же плавающие ставки, непрерывно весь год снижаясь вместе с учетной и депозитными ставками, достигли весьма низких величин - на сегодня программы с такими ставками хоть и не лидируют, то уж точно входят в тройку минимальных ставок для своих сегментов, давая реальные ставки от 16,30% годовых в ипотеке и от 6,97% в автокредитах. Начать же обзор Prostobank.ua предлагает с основных "кредитных" новостей минувшей недели.
Самой заметной околокредитной новостью прошлой недели стало очередное выступление главы Минрегионстроя Владимира Яцубы. Министр на сайте ведомства рассказал , что работает над превращением в ближайший год программы доступного жилья «30х70» в «50х50» (то есть государство планирует вносить половинный аванс за жилье, приобретаемое участником программы, в банк, который и прокредитует участника программы на остальную половину цены жилья; кредит этот будет на общих для данного банка основаниях). «Проект станет возможным в том случае, если будет отменен НДС и получены субвенции на инженерию - это еще порядка 18% экономии», - указывает министр.
Что же касается уже отобранных почти 600 земельных участков для строительства доступного жилья по данной программе, то на них уже в 2011 году в проекте госбюджета заложены вышеупомянутые расходы на инженерию (подвод коммуникаций) в размере $250 миллионов. Еще столько же, по словам министра, планируется получить от местных бюджетов (упомянутого полумиллиарда долларов может хватить на коммуникации к ста-ста пятидесяти земельным участкам, то есть к 15-25% отобраннного по программе их количества). Помимо того, суммы такого же порядка заложены в проект госбюджета собственно на строительство домов по данной программе, а также на строительство детских садов, школ, помещений внеклассного образования, инфраструктурно связанных с этими домами.
Помимо того, на прошлой неделе Ассоциация Украинских Банков и Украинский Кредитно-Банковский Союз выступили с заявлениями против одного из недавно поданных в парламент законопроектов о третейском суде. Речь идет о проекте, которым предполагается запретить решение третейскими судами ряда споров - в частности, споров между банками и заемщиками-физлицами. А это, как считают обе банковские ассоциации, крайне негативно может отобразиться на работе всего рынка кредитования физлиц.
Кроме того, согласно опубликованным на минувшей неделе данным Национального банка Украины , в сентябре объем просроченной кредитной задолженности возрос на 1,5% до эквивалента $10,88 миллиардов (что составляет, как и в предыдущие месяцы, 11,6% кредитного портфеля). С начала года объем проблемных кредитов вырос уже на 23,7% или на $2,08 миллиардов. Напомним, что за 2009 год проблемная задолженность в стране росла намного более быстрыми темпами - на 290% за год или на 24% среднемесячно.
Темой сегодняшнего обзора стали кредиты с плавающими ставками. Таковые на сегодняшний день выдает шесть банков - все они из числа 50 лидеров по активам; данными о подобных продуктах у меньших финучреждений мы не располагаем. Из этой шестерки (кстати, вся она состоит из «дочек» иностранных банков) два учреждения предоставляют с плавающей ставкой только автокредиты (ОТП Банк, БТА Банк). Еще два банка с такой ставкой выдают только «обычную» ипотеку, то есть кредит на покупку жилья под залог этого или иного жилья (Индэкс-Банк, Universal Bank).
И, наконец, еще два банка с плавающей ставкой имеют и автомобильные, и ипотечные кредиты. Однако в одном случае (Эрсте Банк) ипотека с плавающей ставкой «обычная», с прибавкой лишь машиномест к объектам возможного кредитования. А вот во втором случае (Unicredit Bank) - речь идет не только об обычной, но и о многоцелевом (ремонт, мебель, машиноместа и так далее) кредите наличными под залог недвижимости. При этом у Эрсте Банк номинальная плавающая ставка по автокредитам и ипотеке одна и та же (на сегодня 16,30% годовых). А вот у Unicredit Bank одна плавающая ставка по автокредитам (22,17% годовых) и две других плавающие ставки по ипотеке «обычной» и многоцелевой.
Чаще всего базовая плавающая ставка у каждого банка по каждой программе одна - и реальные ставки отличаются от нее только из-за различных сроков и одноразовых комиссий (ежемесячных комиссий, и, кстати, страхования жизни чаще всего с плавающими ставками не бывает). В настоящее время такова ситуация у пяти из шести банков, имеющих семь плавающих ставок по десяти программам (ставок меньше, чем программ, поскольку у Индэкс-Банка одна ставка на две ипотечных программы, а у Эрсте Банк, как мы уже заметили, одна ставка на три программы - автокредитную и две ипотечных).
Исключением из правила «одна ставка на программу» сегодня является ОТП Банк, у которого по каждой из трех автокредитных программ (одна общая и две по конкретным маркам машин) существует десять-двадцать плавающих ставок - своя ставка для каждого сочетания сроков, авансов и форм кредитных выплат. Видимо, такая сложность связана с крайне низким уровнем плавающих и реальных ставок учреждения - от 5,99% годовых (от 6,97% реальных годовых).
От чего же зависят плавающие ставки? Обычно от ставки той или иной депозитной программы данного банка с прибавлением определенной маржи. Например, Universal Bank для определения плавающей ставки использует ставку своего «Срочного депозита с выплатой в конце срока» (на сегодня 12,5% годовых) с прибавлением к ней 4,45% годовых; а Эрсте Банк - cтавку своего депозита «Зростання Капиталу» сроком один год (на сегодня 11,30% годовых) с прибавлением к ней 5% годовых. Изредка встречаются и макроэкономические привязки - так, Индэкс-Банк при расчете своей плавающей ипотечной ставки исходит из учетной ставки НБУ (на сегодня 7,75%) с прибавлением к ней маржи 12,25%.
Наконец, если говорить о прогнозах на ближайшие месяцы, то ставки, «привязанные к депозитам», скорее всего, продолжат снижаться вместе с последними.
Общая картина сегмента кредитования физлиц с использованием плавающих кредитных ставок по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 26 октября 2010 года такова:
АВТОКРЕДИТЫ |
|||||
---|---|---|---|---|---|
Банк |
Программа |
Срок, лет |
Аванс |
Плавающая ставка, годовых |
Реальные ставки, годовых |
ОТП Банк |
Ssang Yong |
1,2,3,5 |
40%, 50%, 75% |
5,99%, 6,24%, 7,99%, 8,24%, 8,99%, 9,24%, 10,99%, 11,24%, 12,99%, 13,24%, 13,99%, 14,24% |
6,97% – 15,22% |
Mitsubishi |
6,99%, 7,24%, 8,49%, 8,74%, 10,49% 10,74%, 11,99%, 12,24%, 12,49%, 12,99%, 13,24%, 13,49%, 13,74%, 13,99%, 14,24%, 14,74%, 14,99%, 15,24%, |
9,39% – 16,22% |
|||
Иномарки |
1,2,3,5 |
40% |
15,49%, 15,74%, 16,49%, 16,74%, 17,99%, 18,24% |
12,39% – 19,22% |
|
50% |
14,49%, 14,74%, 15,99%, 16,24%, 16,99%, 17,24% |
||||
75% |
9,99%, 10,24%, 10,99%, 11,24%, 12,99%, 13,24% |
||||
Эрсте Банк |
Иномарки |
1,2,3,5 |
30% |
16,30% |
17,09% – 19,99% |
БТА Банк |
Иномарки |
1,2,3 |
40% |
19% |
20,3% – 22,69% |
Unicredit Bank |
Иномарки |
1,2 |
50% |
22,17% |
23,61%; 24,94% |
ИПОТЕКА И ИПОТЕЧНЫЕ ПОТРЕБ. КРЕДИТЫ |
|||||
---|---|---|---|---|---|
Банк |
Программа |
Срок, лет |
Аванс |
Плавающая ставка, годовых |
Реальные ставки, годовых |
Эрсте Банк |
Вторичный рынок, в т.ч. машиноместа |
1, 5,10, 15 |
40% |
16,30% |
16,50% – 19,07% |
Первичный рынок, в т.ч. машиноместа |
1,5,10,15 |
50% |
|||
Universal Bank |
Вторичный рынок |
3,5,10, 15,20 |
30% |
16,95% |
17,10% – 17,54% |
Индэкс-Банк |
Вторичный рынок |
1, 5,10, 15 |
50% |
20% (17% для клиентов Индэкс-Банка по счетам зарплаты или СПД) |
20,20% – 20,77% (при базовой ставке 20%) |
«Первичка» под залог «вторички» |
1,5,10,15 |
||||
Unicredit Bank |
Вторичный рынок |
1,4,5,10, 15,18,20 |
50% |
20,17% |
20,32% – 22,94% |
Кредит на ремонт, мебель, авто б/у, машиноместо, строительство, «первичку» |
5 |
Кредит в объеме до 25% цены залога |
25,17% |
25,76% |
|
|
ТЕГИ
ТОП-НОВИНИ
ПІДПИСКА НА НОВИНИ
Для підписки на розсилку новин введіть Вашу поштову адресу :