Средние ставки вкладов опять продолжили отвесный "полет без парашюта". Депозитных ставок в 20% годовых на срок меньше одного года больше нет. А вот количество депозитных программ растет - по крайней мере, по срокам в девять месяцев (плюс-минус три месяца). Начать же обзор Prostobank.ua предлагает с основных "депозитных" событий прошедшей недели.

На минувшей неделе давно ведущееся обсуждение планируемого пятипроцентного налога на депозиты стало особенно бурным. Дело в том, что у разных СМИ оказалось сразу три версии Налогового Кодекса (НК). В одной его редакции налог прописан только на депозиты суммой свыше 200 тысяч гривен или 25 тысяч долларов - при чем премьер-министр лично указал, что открытие депозитов на меньшие суммы в разных банках позволит уберечь доходы от налогообложения. В другой редакции НК налогом облагаются такие процентные начисления по депозитам, которые превысят две минимальные зарплаты (около 1800 гривен). А в третьей - и вроде бы последней по времени - версии НК налог предписан всем депозитам без каких-либо ограничений. Впрочем, в Минфине журналистам указали, что этот пункт может быть и еще раз изменен.

Отметим, что 21 сентября доработанный проект НК подан правительством в парламент. При этом на середину этого дня журналистам еще не было известно, в какой версии подан пункт о налогообложении дохода от депозитов. Но зато уже известно, что с осуждением идеи налогоообложения процентных начислений по депозитам выступили не только банкиры из АУБ (стращающие отказом населения от вкладов), но даже и сам Национальный банк Украины (пугающий, в свою очередь, подорожанием кредитов).

Также на прошлой неделе Госфинуслуг повторно запросил у Кабмина почти два миллиарда долларов на компенсации обманутым вкладчикам кредитных союзов. Однако возвращать вклады предполагается уже не путем создания факторинговой компании (эту прежнюю идею Госфинуслуг отвергли Минэкономики, Минюст и МВД), а путем создания обычной госфинкомпании. К инициативе министерства неожиданно присоединились представители литературных и творческих кругов, близких кругу академика Жулинского и «погоревших» на вкладах в Кредитный Союз «Турбота» (возглавлялся женой академика Галиной Жулинской; полгода-год назад фактически обанкрочен, возможно, внешними искусственными действиями; ситуация уже многие месяцы вызывает массовые публичные послания родственников писателей-вкладчиков).

Помимо того, на минувшей неделе МВФ и Всемирный Банк резко раскритиковали первый этап аудита Надра Банка , а равно и саму компанию-аудитора, не принадлежавшую к мировым лидерам и профессионалам соответствующего уровня. Среди прочего, иностранные инвесторы-регуляторы считают, что вывод аудиторов о достаточности 1,2 миллиардов долларов для докапитализации банка неверен. Что интересно, так же полагает и НБУ, чьи верховные лица недавно на встрече с Дмитрием Фирташем сообщили о необходимости вливания в банк уже, как минимум, 1,5 миллиардов долларов.

Наконец, более приятная новость о восстановившемся проблемном банке. Фонд Гарантирования Вкладов Физлиц вернул (через два месяца после вывода временной администрации) в состав постоянных участников банк «Столица » - учреждение восстановилось благодаря инвестициям своего владельца (92% акций) Валентина Исака, главы одной из крупнейших корпораций-застройщиков «Столица», прославившейся, в частности, застройкой киевского микрорайона «Оболонские Липки».

Непосредственной темой нашего обзора стали депозиты сроком девять месяцев в гривне - этот «хит сезона». Непосредственным же поводом для описания пятерки самых прибыльных девятимесячных депозитов стал тот факт, что за прошедшую неделю из всех сроков и валют одни только девятимесячные сберегательные гривневые депозиты обнаружили рост средних ставок в гривне (речь идет о средних ставках банков из числа 50 лидеров по активам). По всем остальным срокам и валютам средние ставки возобновили быстрое падение (числа - в таблице в конце обзора).

Разумеется, в целом за последний год средние ставки и по девятимесячным вкладам в гривне головокружительно упали – с 20-21% годовых до 14-15% годовых. А вот количество предложений пополняемых депозитов на девять месяцев в это же время росло так же быстро, как и по срокам шесть месяцев и один год – количество программ выросло на 30-40 предложений за год. В то же время по срокам три месяца (и меньше) количество предложений снижается или застыло на одном уровне.

Проиллюстрировать этот тезис можно статистикой количества пополняемых девятимесячных депозитов от банков из числа 50 лидеров в ретроспективе – сейчас, полгода и год назад:

Средние ставки девятимесячных депозитов всех типов, разумеется, чуть выше, чем шестимесячных. Однако потенциального вкладчика больше интересует не среднерыночные ставки, а фактические максимальные ставки на рынке. В этом отношении срок девять месяцев последнее время то вырывается вперед (то есть появляются депозитные программы на девять месяцев с более высокой ставкой, чем максимальная ставка на срок шесть месяцев), то «проигрывает» популярнейшему полугодовому сроку. На текущей неделе «работает», увы, как раз последний вариант.

В целом, если говорить о максимальных ставках неспециализированных депозитов от банков из числа 50 лидеров, то статистика на 21.09.2010 будет такой (без учета депозитов с диапазонным сроком или без срока):

Итак, в области максимумов полугодовой срок на сегодняшний день «выигрывает» у девятимесячного – впрочем, за счет высокоприбыльной программы всего одного банка. Но в принципе, «лидеры по ставкам» депозитов сменяются еженедельно. Не исключено, что через неделю статистика покажет обратный (относительно ставочных максимумов по срокам шесть и девять месяцев) результат.

Среди важных рубежей, преодоленных рынком, заметим, что еще неделю назад по сроку вклада девять месяцев ставка 20% годовых была. Теперь же депозитных ставок от 20% годовых и выше на срок меньше одного года мы от банков из числа 50 лидеров больше не видим.

Попутно вспомним и о специализированных (по категориям вкладчиков) депозитах. У двух основных типов таких вкладов от банков из числа 50 лидеров максимальные ставки на сегодня таковы:

Если сравнить эту таблицу с предыдущей заметно, что «пенсионерская» ставка на срок один год превышает максимальную «неспециализированную» ставку на этот срок. То есть самый выгодный вклад сроком один год на сегодня является пенсионным.

А вот максимальная ставка столь удобных для банков депозитов до совершеннолетия ребенка уже не принадлежит к сверхвысоким (17% годовых – это пока что вторая десятка рейтингов долгосрочных депозитов). Тогда как месяцев девять назад вклады до совершеннолетия ребенка со ставкой 21-22% годовых принадлежали к ставочному лидерскому авангарду.

И наконец, предлагаем вашему вниманию топ-пять самых прибыльных вкладов в гривне фиксированным сроком девять месяцев от банков из числа 50 лидеров по активам по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 22 сентября 2010 года (не учитывались депозиты для пенсионеров; для моряков; на имя ребенка; вклады с минимальными суммами свыше 10 тысяч гривен или 1 тысячи долларов; вклады без срока; депозиты с диапазонным сроком, внутрь диапазона которого попадает и срок девять месяцев):

19% годовых в гривне при сроке девять месяцев предлагает Актив Банк по вкладу «Актив прибыльный». Минимальная сумма 500 гривен. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. Проценты выплачиваются в конце срока.

18% годовых в гривне при выплате процентов в конце срока, равного девять месяцев предлагает Дельта Банк  по вкладу «Найкращий». Минимальная сумма вклада 1000 гривен, пополнения – 500 гривен, общая сумма пополнения вклада не может превышать начальную сумму вклада более чем в пять раз. Частичное снятие не предусмотрено.

17,5% годовых в гривне при сроке девять месяцев предлагает Индустриалбанк  по вкладу «Дбайливий». Минимальная сумма вклада 500 гривен, пополнения – 100 гривен. Частичное снятие не предусмотрено.Выплата процентов в конце срока вклада или срока каждой пролонгации вклада. Пролонгация автоматическая. Ставка увеличивается на 0,5% годовых если деньги на депозит перечислены с текущего или карточного счета вкладчика в Индустриалбанке или если вкладчик получает зарплату на карту этого банка, а также если вклад переоформляется в течение десяти календарных дней после даты его окончания (при этом если вклад переоформляется на сумму, большую минимум на 20%, и на срок, больший минимум на один месяц, бонус составит уже плюс 0,75% годовых).

17,5% годовых в гривне при сроке девять месяцев предлагает Экспресс-Банк  по вкладу «Накопительный». Минимальная сумма вклада 500 гривен. Выплата процентов в конце срока.

17,5% годовых в гривне предлагает Имэксбанк  по вкладу «Перспектива» сроком девять месяцев (275-280 дней). Минимальная сумма вклада и пополнения 500 гривен. Частичное снятие не предусмотрено.Выплата процентов ежемесячно. Пополнение не осуществляется в последние три месяца действия депозита.

Напоследок традиционный срез – средние ставки гривневых и долларовых депозитов (по срокам депозита три месяца и один год) на данный момент. Оценивались банки из числа 50 лидеров по активам: