В первой половине 2010 года украинцы несли свои деньги в банки так же энергично, как делали это до кризиса. За первые шесть месяцев 2010-го объем депозитов физических лиц в украинских банках вырос на 29,6 млрд. грн., или на 13,8% - до 243,7 млрд. грн. Последний и единственный раз наши соотечественники проявляли такой же уровень доверия к банковской системе в докризисной первой половине 2008 года. Тогда объем депозитов физлиц в банковской системе за 6 месяцев вырос на 29,7 млрд. грн.

Колоссальный приток денег населения в банковскую систему банкиры объясняют несколькими факторами. «Этому процессу способствовали стабилизация политических процессов, начало общего восстановления экономики страны, курсовая стабильность, возросшее доверие к банкам и позитивные ожидания клиентов», - сообщил газете "Дело" член правления по розничному банковскому бизнесу банка «Форум» Кшиштоф Кужьбик.

Как менялись объемы депозитов населения в украинских банках

 

Дата	Средства физлиц, млрд. грн.	Прирост к предыдущему месяцу, %
01.10.2008	207,3	1,1
01.11.2008	198,4	-4,3
01.12.2008	209	5,4
01.01.2009	217,9	4,2
01.02.2009	209,8	-3,7
01.03.2009	198,2	-5,5
01.04.2009	193,4	-2,4
01.05.2009	194,6	0,6
01.06.2009	196	0,7
01.07.2009	201,4	2,7
01.08.2009	203,6	1,1
01.09.2009	206,4	1,4
01.10.2009	205	-0,7
01.11.2009	207	1
01.12.2009	210,1	1,5
01.01.2010	214,1	1,9
01.02.2010	214,6	0,2
01.03.2010	217,3	1,2
01.04.2010	222,2	2,3
01.05.2010	233,6	5,1
01.06.2010	236,9	1,4
01.07.2010	243,7	2,9

Данные НБУ (денежно-кредитная статистика)

Ставки помогли

Вкладчиков также привлекли высокие ставки по депозитам и понимание того, что вскоре банки перестанут быть столь щедрыми. «Потребители поняли, что пока ставки на пике, нужно размещать средства», - объясняет директор департамента организации продаж банка «Финансы и Кредит» Игорь Шевченко.

Слова финансиста подтверждает и статистика: еще в начале года ставки по гривневому депозиту сроком на 12 месяцев составляли в среднем 21% годовых, а сейчас это не более 17%. Аналогичные тенденции наблюдались и по валютным вкладам. С начала года ставки по ним неуклонно снижались: если в январе большинство финучреждений были готовы платить за вклады в долларе почти 12%, то сейчас разместить валюту больше чем под 8,5% будет очень проблематично.

75% вкладов вернулись в банки

Впрочем, население активно предоставляло свои сбережения банкирам не только потому, что это выгодно, а больше из-за того, что вновь поверило в безопасность такого способа инвестирования. По оценкам Игоря Шевченко, 90% всех денег, принесенных в банковскую систему в течение 2010 года, это не что иное, как средства, которые народ в панике изымал из банков во время кризиса 2008-2009 годов. По разным оценкам, в течение острой фазы кризиса (октябрь 2008 - март 2009 года) из банковской системы вкладчики вывели от 40 до 70 млрд. грн. (с учетом средств юрлиц).

Финансисты полагают, что около 75% этих денег уже вернулось в банки. «Оставшаяся четверть - это деньги, собственники которых придерживаются двух идеологий. Сторонники первой идеологии никогда, ни при каких условиях, ни под какие проценты и гарантии не вернут свои сбережения в банки. Сторонники второй, которых, к слову, намного больше, намерены потратить эти средства на конкретные потребности: покупка имущества, отдых, обучение, лечение и прочее», - объясняет Шевченко.

Статистика НБУ красочно демонстрирует предпочтения наших соотечественников относительно выбора валюты вклада. За 6 месяцев этого года приток гривневых депозитов в четыре раза превысил приток валютных (23,7 млрд. грн. и 5,9 млрд. грн. соответственно). Благодаря этому общая сумма вкладов в национальных деньгах впервые с начала кризиса превысила объем депозитов в инвалюте.

Тот факт, что украинцы отдавали предпочтение гривне, финансисты объясняют меркантильными интересами соотечественников. «Доходность гривневых депозитов почти в два раза выше, поэтому они и растут более быстрыми темпами», - объясняет «феномен» директор департамента организации продаж банка «Финансы и Кредит» Игорь Шевченко.

Подталкивает украинцев к хранению сбережений в гривне и Нацбанк. «На межбанковском валютном рынке сложилась ситуация, которая позволяет регулятору пол-ностью контролировать курс, и НБУ в течение последних 3-4 месяцев проводил очень плавное укрепление гривни», - говорит экономист компании Astrum Investment Management Алексей Блинов.

Так, с начала года гривня укрепилась относительно доллара на 1,5% (наличный рынок). Такая политика НБУ и макроэкономические показатели (положительное сальдо платежного баланса по итогам первого полугодия составило $4,43 млрд.) создали в обществе ревальвационные ожидания (согласно консенсус-прогнозу опрошенных «ДЕЛОМ» экспертов, к концу года курс доллара снизится до 7,7-7,75 грн./$). Это дополнительно способствовало росту привлекательности вкладов в гривне. Порадовала и инфляция, которая за первые 6 месяцев составила всего 3,1%.

Рейтинг универсальных депозитов*

* Вклады c правом частичного снятия денег со счета, выплата процентов - ежемесячно, ежеквартально, в конце срока, авансом (по состоянию на 26 июля 2010 года)

** Как рассчитывается корректирующий коэффициент читайте в материале "Как мы считали"

Данные компании "Простобанк Консалтинг", Национального банка Украины, расчеты "ДЕЛА"

Экзотика не привлекает

Несмотря на успехи гривни, почти половина (48,8%) всех депозитов физлиц в Украине по-прежнему остается в иностранной валюте. Безусловным лидером «зрительских симпатий» среди заграничных денег является доллар. На «американца» приходится 72,8% от всех валютных депозитов. За полугодие объем депозитов в долларах вырос на 10% (в гривневом эквиваленте с 78,6 млрд. грн. до 86,5 млрд. грн.). А вот евро стал главным неудачником: его доля в структуре валютных депозитов уменьшилась - с 29,3% до 26,0%. При этом объем вкладов в евровалюте сократился на 2,2 млрд. грн. - до 30,96 млрд. грн. «С начала года евро подешевел на 16%. И многие украинцы, державшие свои сбережения в этой валюте, приняли решение поменять валюту депозита», - говорит президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.

Общая сумма экзотических для Украины депозитов (рубль, английский фунт, швейцарский франк) хоть и увеличилась на 13,3%, но по-прежнему занимает очень незначительную долю в общем «котле» инвалют - 1,2%.

В каких валютах украинцы держат свои сбережения, %

 

Гривня	51,2
Доллар США	35,5
Евро	12,7
Российский рубль	0,1
Другие виды валют	0,5
Всего средств физлиц в банках	243,7 млрд. грн.

Данные НБУ (денежно-кредитная статистика)

Кто не успел, тот опоздал

Тем украинцам, кто не успел в первом полугодии положить свои честно заработанные деньги на депозит под 20% годовых, в ближайшие несколько лет на это можно и не рассчитывать. Ставки по вкладам неумолимо снижаются, с начала года гривневые депозиты «сдулись» на 3-5 процентных пункта (п.п.) - до 14-17% годовых (в зависимости от срока), валютные - на 2-4 п.п., до 5-8%.

Основная причина падения доходности вкладов - банкирам не нужны сейчас ресурсы, так как кредитования в Украине по-прежнему практически нет. За прошедшие полгода кредитные портфели банков сократились на 20 млрд. грн. Из-за рекордного притока депозитов и застоявшегося кредитования количество незадействованных денег у украинских банков - на рекордном уровне. Так, остатки на корсчетах находятся возле отметки в 30 млрд. грн., в депсертификатах НБУ сосредоточено еще около 20 млрд. грн.

Из-за переизбытка ликвидности крупные банки решительно настроены снижать ставки и дальше. «До конца года в гривне ставки по депозитам снизятся до 12,5-13% годовых, в долларах достигнут уровня в 4%», - считает зампредправления Эрсте Банка Светлана Черкай. Игорь Шевченко прогнозирует, что ставки будут снижаться до конца октября, а следующий виток уменьшения ставок предстоит уже в марте 2011 года.

Финансисты полагают, что в период падения процентных ставок на рынке могут появиться более сложные депозитные продукты. «Я думаю, что больше банков будут выводить на рынок новые депозитные продукты, например, такие как депозиты с плавающей процентной ставкой (в зависимости от размера вклада). Также могут появиться гибридные депозиты: с фиксированной доходностью по «традиционной» части депозита и нефиксированной по «инвестиционной», например, по инвестициям в ценные бумаги», - полагает Светлана Черкай.

Игорь Шевченко считает, что «фишкой» второй половины года могут стать пакетные предложения, когда клиент, открывая депозит, сразу получает текущий счет, пластиковую карту, страховой полис, кредитный лимит, услугу онлайн-контроля и другие дополнительные сервисы.

Рейтинг сберегательных депозитов*

КАК МЫ СЧИТАЛИ

Выборка:

В рейтинге приняли участие топ-50 банков по размеру активов на 1 июля 2010 года (данные НБУ), кроме финучреждений, в которых на начало июля 2010 года действовала временная администрация (Родовид Банк, банк «Надра»).

Методика составления рейтинга:

Банки ранжированы по итоговому балу, который определялся как произведение двух составляющих: уровня процентной ставки по депозиту и корректирующего коэффициента.

Корректирующий коэффициент рассчитывается по формуле: (Балансовый капитал банка/Активы банка) +1. Этот коэффициент, наряду с нормативом адекватности регулятивного капитала является одним из основных индикаторов, которые показывают возможность банка гарантировать выполнение обязательств перед кредиторами и вкладчиками.

При расчетах корректирующих коэффициентов были использованы данные финансовой отчетности банков на 1 июля 2010 года (Источник: Национальный банк Украины).

Борис Давиденко