В борьбе за клиентов розничные банки внедряют все более рискованные банковские продукты. Вчера о запуске новой льготной кредитной программы заявил VAB Банк, который надеется существенно увеличить свой кредитный портфель в канун новогодних праздников. Банкиры считают, что для предоставления займов с высокими рисками невозвратов необходимо иметь эффективную коллекторскую систему и жестко отбирать платежеспособных клиентов. В противном случае уровень невозвратов повысится в три - пять раз.

Вчера VAB Банк объявил о старте новогодней акции "Живые деньги на что - либо!", которая призвана увеличить долю банка на рынке потребкредитования. Новая кредитная программа позволит выплачивать проценты по одно - , трехлетним кредитам с отсрочкой - только со второго месяца (в феврале), а сумму долга - с третьего. Кредит можно получить на сумму 2,5 - 15 тыс. грн, или $0,5 - 3 тыс. В VAB Банке признают повышенные риски таких кредитов, которые станут более привлекательным для людей с низкими доходами. "В обычных потребительских кредитах мы прогнозируем невозврат на уровне 7%, хотя фактический уровень невозвратов у нас в несколько раз ниже. В этой программе повышенный риск заключается в том, что мы узнаем о невозврате только на второй месяц, - говорит председатель правления VAB Group Петр Барон. - Но так или иначе люди не платят по кредитам в январе: уезжают на отдых, отмечают праздники, тратят деньги на подарки". Начальник департамента розничного бизнеса и дистрибуции VAB Банка Антон Шаперенков сообщил Ъ, что в кредит закладывается уровень невозвратов в 10%. "У нас есть сомнения, но мы будем напоминать о кредите по SMS, звонить, - сказал он. - Если процент невозврата будет такой, как мы прогнозируем, то этот продукт может стать не только акционным, а обычным".

По данным Ассоциации украинских банков на 1 ноября, VAB Банк занимал 22 - е место по активам (5,43 млрд грн) и 25 - е по капиталу (646,83 млн грн). По данным банка, 48,65% его акций принадлежит TBIF Financial Services BV и предприятиям, связанным с президентом учреждения Сергеем Максимовым.

Участники рынка объясняют решение VAB Банка внедрить рискованный продукт высокой конкуренцией, но не говорят, готовят ли сами подобные программы. Впрочем, вчера же БТА Банк запустил программу "Мобильные офисы" (уже внедрена рядом потребительских банков, в частности Альфа - банком), позволяющую выдавать в Киеве экспресс - кредиты на 15 тыс. грн в микроавтобусах. "Люди наиболее остро нуждаются в денежных средствах в течение длительного праздничного периода, и клиентам будет удобно осуществлять платежи по кредиту с марта, когда поток их финансовых средств стабилизируется, - считает заместитель начальника управления развития бизнеса банка 'Дельта' Тарас Степан. - Кредит заинтересует в первую очередь клиентов с доходами в 1,5 - 2,5 тыс. грн на семью". По поводу продукта БТА Банка банкиры иронизируют. "Чтобы потерять деньги, нужно пройтись по городу или пляжу и раздать их всем желающим, - говорит директор коллекторской компании 'УкрДолг' Андрей Ладановский. - Но даже тогда невозвраты не превысят 40%".

Банкиры уверены, что отсрочка платежа создает психологические предпосылки для появления у клиента нежелания возвращать долг. "Если клиент привык не платить по кредиту, то очень сложно приучить его платить. Поэтому надо очень внимательно смотреть на риски, иметь эффективную систему коллекшн и уметь отобрать клиентов, которые будут платить", - говорит исполнительный директор по продажам "Райффайзен Банк Аваль" Антон Романчук. Просрочка платежей по истечении 90 дней (негативно квалифицированные кредиты по нормативам НБУ) по продуктам VAB Банка достигнет 10 - 12%, БТА Банка - до 18%, подсчитал Андрей Ладановский: "Рост невозвратов будет связан не столько с качеством кредитного продукта, сколько с тем, что эти продукты новые. А они привлекают людей, не собирающихся платить". Даже более консервативные банкиры опасаются больших невозвратов. "По сравнению с обеспеченными кредитами уровень невозвратов может быть в 3 - 5 раз выше", - уверен зампред правления УкрСиббанка Тарас Кириченко.

ЕЛЕНА Ъ - ГУБАРЬ, РУСЛАН Ъ - ЧЕРНЫЙ