В процессе очередного изучения рынка кредитов на покупку потребительских товаров, кредитный эксперт одного из крупнейших банков Украины, убеждал меня в том, что в течении всего срока пользования кредитом мне придется оплачивать годовую ставку в размере 10%.

При этом, по словам представителя банка, кроме процентов банк не взимает никаких комиссионных, страховых или других платежей. Такое предложение удивило меня, ведь реальные ставки по розничным кредитам находятся на уровне 40 - 60% и заявленные 10% выглядели слишком странно. Конечно, финансисты не редко прячут расходы во всевозможных комиссиях, но, по словам специалиста, они отсутствовали.

Чтобы разобраться, какие хитрости использует банк, я решил лично навестить представителя кредитной организации и посетил магазин "Фокстрот", в котором своими кредитными предложениями меня окружили сразу пять финансовых организаций. На листе бумаги, который распечатал сотрудник "моего" банка, я действительно увидел процентную ставку - 1% в месяц, которую придется оплачивать в течение 10 месяцев. При этом, по расчетам эксперта, ежемесячный платеж по ссуде составит 440,25 грн. на протяжении всего срока кредита (сумма ссуды, которую я хотел получить - 4 000 грн.).

Зная свой ежемесячный платеж, я решил рассчитать свои расходы по займу за 10 месяцев и получил 4 402,5 грн (440,25 грн. * 10 мес.). В итоге, за покупку товара мне придется переплатить банку 402,5 грн. (4 402,5 грн. - 4 000 грн.) Учитывая это, я рассчитал номинальную процентную ставку по ссуде, которая бы смогла "обеспечить" полученную сумму переплаты. Оказалось, что такая ставка должна быть в районе 22% годовых, которые явно выше заявленных ранее 10%.

Чтобы разобраться, как банкиры получили 10 - ную ставку по ссуде, я продолжил финансовою арифметику и рассчитал удорожание кредита (показывает, сколько процентов от суммы займа переплатит клиент банку за пользование ссудой). Результат - 10,06%! (402,5 грн. / 4 000 грн.) Таким образом, получается, что для "визуального уменьшения" расходов заемщика кредитный эксперт рассказывал мне об удорожании ссуды, а не о процентной ставке.

В чем же разница и где подвох?

Дело в том, при расчете удорожания кредита мы делим расходы заемщика на первоначальную сумму ссуды, а в случае расчета реальной ставки - на среднемесячную сумму задолженности, которая, как правило, не превышает 55% от размера кредита. Таким образом, рассчитываемая процентная ставка превышает удорожание кредита почти в два раза. Зная этот нюанс, банкиры довольно часто используют его, рекламируя свои кредитные программы.

По наблюдениям нашей компании, подобные трюки с удорожанием кредита используются банками не только на рынке потребительского кредитования, но и при выдаче ссуд для предприятий малого и среднего бизнеса, а именно: микро - и экспресс - кредитам. Поэтому, при выборе банка кредитора будьте внимательны, и если вам предлагают кредит на "слишком выгодных" условиях (9 - 10% в долл. США, 13 - 14% в грн.) - взвесьте решение, ведь это может быть вызвано лишь "лингвистической ошибкой" банковского сотрудника.

Александр Седых