Мы уже привыкли к тому, что недостающие деньги всегда можно взять в банке. Не хватает на компьютер, машину или квартиру - нужно идти на поклон к финансистам, там уж точно помогут. Но каково же бывает удивление несостоявшихся заемщиков, когда им отказывают в кредите. Что же не нравится банкирам? Давайте разберемся в типичных причинах отказа.

Докажи, что деньги у тебя есть

1Как ни парадоксально это звучит, но кредиты с большей охотой выдаются состоятельным людям. Другими словами, для получения займа нужно доказать, что ты не нуждаешься в деньгах. Если сумма платежа превышает 40% совокупного ежемесячного дохода семьи, то банкиры начинают оценивать и другие факторы.

Кстати, это одна из основных причин, почему сегодня выдается так мало ипотечных кредитов. Например, чтобы купить двухкомнатную квартиру в столице, нужно выложить 150 тысяч долларов. Первый взнос плюс оформление потянут не менее чем на 20 тысяч долларов. Остальные 130 тысяч пробуем одолжить на 25 лет. Эффективная ставка в валюте на сегодня - 13% годовых. Не трудно посчитать, что при стандартной схеме выплат первый платеж составит около 1840 долларов. Для того чтобы получить такой кредит, нужно иметь доход на уровне 4600 долларов в месяц.

Накопи на первый взнос

2Несмотря на то что сейчас банки готовы предоставлять ипотечные кредиты с первоначальным взносом в пределах 5% от общей стоимости квартиры, вам придется скопить довольно приличную сумму, необходимую на оформление сделки. Ведь нужно оплачивать услуги нотариуса, государственные пошлины, страховки и комиссию банка. Не забудьте о риелторах, которые пытаются "поучаствовать" в каждой сделке.

Но даже если вы найдете прямого продавца и договоритесь с ним, то приготовьтесь заплатить еще минимум 5% от стоимости жилья помимо первого взноса. Итого, для начала нужно иметь 10% от цены выбранных квадратных метров - и это минимум.

Если у вас этих денег нет, то банкиры вежливо откажут.

Молодым у нас дорога

3Еще одной преградой на пути к деньгам банка может стать возраст заемщика. Если вы претендуете на так называемый фаст - кредит, то тут больше всего шансов у людей в возрасте от 30 до 50 лет, меньше всего - до 21 года или после 60 - ти. Оно и понятно, молодежь зарабатывает еще не много, а старики уже мало.

Другое дело - ипотека. Тут все зависит от срока кредита. Банкиры вряд ли дадут добро 50 - летнему заемщику на кредит сроком в 25 лет. Ведь к концу выплат тому будет 75 годков, а мужчины в нашей стране в среднем живут около 60 лет.

Поэтому при расчете будущего кредита исходите из того, чтобы ваш возраст на момент последнего платежа не превышал пенсионный. Получается, что оптимально подписываться на ипотеку в возрасте от 30 до 35 лет, когда вас уже ценят как специалиста и до пенсии еще далеко.

Банкиры любят начальников

Должность и место работы тоже имеют значение. Так, госслужащему намного тяжелее получить добро кредитного комитета или скорринговой системы, чем работнику финансового сектора. Естественно, если будущий клиент занимает высокое положение в компании, то и шансов у него больше, чем у простого менеджера по продажам.

На положительное решение может влиять и стаж работы. Банкиры предпочитают тех, кто проработал на одном месте не менее 3 лет.

Примерный клиент

Несмотря на то что бюро кредитных историй в нашей стране так и не заработали в полную силу, банки уже обмениваются сведениями о заемщиках. Если вы были примерным клиентом, все платили вовремя и не имели недоразумений с кредитором, то бояться вам нечего. По словам банкиров, опоздания с платежом даже на месяц не заносятся в досье заемщика, если у того были уважительные причины (командировка или болезнь) и при этом он предупредил менеджеров о возможной задержке.

Собирайте справки

Какими бы высокими ни были ваши доходы, их еще нужно подтвердить. Для этого можно принести справку с работы, где будет указана ваша зарплата и премии за последние 6 месяцев. Некоторые люди сдают квартиры и часто получают больший доход, чем тот, кто работает на двух работах. Показав договор о сдаче в аренду собственного жилья, вы увеличите свои шансы на получение кредита.

Но не у всех получается показать достойные "белые" доходы. В некоторых случаях люди готовы идти на подлог, подделывая справки. Если банкиры раскроют вашу хитрость, то, скорее всего, занесут в черный список, сделав отметку в кредитной истории.

У семьянина шансов больше

7Больше всего любят банкиры семейных заемщиков с детьми. Последние делают брак крепче, соответственно финансовое состояние заемщика более или менее стабильно. А вот разведенные мужчины и женщины банкирам не очень по душе. Первые вынуждены платить алименты, а вторым приходится больший процент своих доходов тратить на ребенка.

Андрей ГАЦЕНКО