Любой медицинский работник подтвердит, что серьезные обострения различного рода хронических заболеваний происходят весной и осенью. Еще одним доказательством этой аксиомы стали последние "подковерные дебаты" вокруг проблемы допуска иностранных банков и их филиалов в отечественную банковскую систему. Приступы конкурентной аллергии по отношению к своим зарубежным коллегам у отечественных банкиров случаются регулярно. Периодически в едином порыве с ними сливаются Нацбанк, Ассоциация украинских банков и народные избранники. Нечто подобное просматривается и сейчас, когда парламент должен утвердить (по требованию ВТО) закон, открывающий дорогу иностранному банковскому капиталу. Интрига состоит в том, что кардинально изменившийся по дороге от первого до второго чтения документ будет бальзамом на душу некоторым отечественным финансистам, но вряд ли удовлетворит ВТО.

Для начала - краткий официоз. 15 ноября Комитет Верховной Рады по финансам и банковской деятельности кардинально переработал принятый летом в первом чтении законопроект, разрешающий иностранным банкам открывать свои филиалы в Украине, внеся в проект ряд новых существенных ограничений. Принятый проект станет жестким барьером для иностранного банка, если он пожелает открыть в Украине свой филиал. Изменения в Законе "О банках и банковской деятельности" были одобрены комитетом и рекомендованы к принятию во втором чтении. В частности, депутаты внесли в проект норму, согласно которой разрешение на открытие филиалов иностранных банков вступит в силу лишь через пять лет после принятия Украины в ВТО.

В тексте законопроекта учтены все пожелания банкиров, настаивавших на том, чтобы требования к иностранным филиалам были максимально жесткими. Изменения внесены следующие. В новой версии законопроекта появилась норма, лоббируемая Ассоциацией украинских банков, - запрет филиалам иностранных банков гарантировать сохранность вкладов по западным законам.

Дело в том, что по правилам Евросоюза компенсация вкладов в случае банкротства составляет порядка 20 тысяч евро, в то время как в Украине - лишь 5 тысяч гривен. Почему - то представители украинских банков считают это одним из самых сильных конкурентных преимуществ западных структур - даже подозрительно как - то. Вот интересно бы провести социологический опрос среди вкладчиков на тему, какую сумму в виде гарантии невозврата вклада им хотелось бы видеть больше - 20 тысяч евро или 5 тысяч гривен.

Кроме того, согласно новой версии законопроекта, иностранный банк, открывающий филиал, должен будет иметь уставный капитал не менее 500 млн. евро и приписной капитал филиала банка в Украине (капитал, размещенный на отдельном счете в Нацбанке) - не менее 10 млн. евро. В тексте законопроекта говорится о том, что кредитный рейтинг иностранного банка по классификации рейтинговых агентств должен быть не меньше категории "А". Появилось и предложение ввести для иностранных филиалов множество дополнительных бюрократических процедур при регистрации. В частности, украинские чиновники будут требовать от менеджеров иностранных филиалов представлять им бизнес - план своей работы.

Согласно измененному тексту законопроекта, полномочия украинских чиновников по контролю над иностранными филиалами будут весьма обширными. Скажем, НБУ сможет отозвать у филиала иностранного банка лицензию в случае, если у материнской структуры филиала обнаружены финансовые или правовые проблемы. При этом в законопроекте не уточняется, какие именно проблемы в работе иностранного банка будут причиной для запрета деятельности его филиалов в Украине.

Есть основания предполагать, что не останется в стороне от борьбы с иностранными банками и НБУ. Он обязательно создаст условия, при которых иностранные филиалы не смогут кредитовать предприятия, пользуясь всем капиталом материнской структуры. Скорее всего, филиалы смогут выдавать одному заемщику кредиты на сумму, не превышающую 25% от своего приписного капитала. А 17 ноября филиалы иностранных банков "попали под раздачу" уже "не по - детски". Чтобы глупые мысли не посещали наивные головы зарубежных финансистов, Верховная Рада вовсе отклонила законопроект о филиалах иностранных банков и даже отказалась направить его на повторное второе чтение.

Справедливости ради стоит заметить, что Национальный банк, автор законопроекта, ратовал за допуск филиалов еще с 2003 года. И каждый раз неудачно. Первый раз не хватило всего трех голосов. Позже - уже 43 (хотя в первом чтении документ был одобрен с запасом в 20 голосов).

Каковы же доводы у многочисленных (и высокопоставленных) противников разрешения полноценной работы иностранных банков и их филиалов в Украине?

Считается, что принятие решения относительно открытия филиалов иностранных банков несет угрозу для экономики страны. "Банковские патриоты" приводят такие цифры - на сегодня в стране действуют 23 банка с иностранным капиталом. При этом их доля в совокупном капитале банковской системы составляет 22%, что выше, чем в России и ряде стран Европы. Филиалы иностранных банков опираются на финансовую мощь материнских банков и по сравнению с украинскими банками будут иметь большую ресурсную базу, более высокий рейтинг и ассортимент предоставляемых услуг, что даст им существенные преимущества (правда, такие же преимущества получат и украинские клиенты зарубежных банков. Но об этом говорить невыгодно.).

Иностранные филиалы смогут получать высокие прибыли, снижать ставки по кредитам, особенно на первых порах, чтобы закрепить собственные рыночные позиции. Со временем иностранные банки будут работать со всеми предприятиями большого и среднего бизнеса. Перспективы отечественных банков в таком случае сужаются до обслуживания малого бизнеса и домохозяйств. Такая трансформация банковской системы, по мнению противников иностранных банков, будет иметь негативные последствия как для развития экономики в долгосрочной перспективе, так и для национальной денежно - кредитной, фискально - бюджетной и инвестиционной политики. При кредитовании экономики иностранные банки будут отдавать преимущество отраслям и производствам, где высокие прибыли и низкие риски, а их развитие не содержит конкурентной угрозы для иностранных предприятий. В то же время стратегические для экономической безопасности страны предприятия с невысокой кредитоспособностью или вообще не будут кредитоваться, или будут получать кредиты на более жестких условиях.

Делается и такой потрясающий вывод, что данная ситуация, среди прочего, может негативно сказаться на платежном балансе страны. Он основывается на том, что ориентированные на экспорт гиганты металлургической, химической, машиностроительной промышленности с национальным капиталом могут оказаться в сверхсложной финансовой ситуации. Подобная политика будет ускорять преобразование национальной экономики в сырьевой (кстати, экологически вредный для Украины) придаток экономики других стран.

Едва ли не самая большая угроза для денежно - кредитной политики состоит в том, что филиалы иностранных банков руководствуются в своей деятельности банковским законодательством стран, где размещены материнские банки, и поэтому Нацбанк Украины не сможет контролировать, а украинское законодательство - регулировать их деятельность. По его словам, такая ситуация существенно осложнит возможности проведения суверенной монетарной политики. Рисками для фискально - бюджетной системы якобы является уменьшение налоговых поступлений, поскольку филиалы будут направлять прибыль за рубеж. Перечень приведенных опасностей запросто может вышибить слезу. Однако далеко не все так однозначно. Приведу контрдоводы.

Наверное, даже школьник знает, что вся банковская система Украины по своему размеру равна пятому по величине банку Польши. В свою очередь, вся банковская система Польши равна по своему размеру десятому по величине активов банку Германии. Многие отечественные бизнесмены страдают оттого, что украинские банки не могут выдавать большие кредиты. Совершенно естественным следствием этого является невозможность реализации серьезных инвестиционных проектов. Если кто - то следит за рынком ценных бумаг, то он не может не отметить настоящего бума облигационных займов. Так вот, спешу разочаровать - в большинстве случаев все это делается для того, чтобы привлечь крупные объемы заемного капитала в обход ограничения на сумму выданного кредита в одни руки или группе связанных заемщиков. И надо заметить, что введенное Нацбанком упомянутое ограничение необходимо - оно хоть в какой - то мере снижает риски отечественных финансовых учреждений.

Двигаемся далее. На сегодняшний день в Украине сложилась уникальная ситуация - цена денег одна из самых высоких в мире и в несколько раз выше, чем у ближайших соседей, в том числе и в России. Понятно, что этот факт не остается незамеченным, и иностранный капитал стремится в Украину. Естественно, иностранные банки смогут кредитовать отечественных предпринимателей по несколько более низким процентным ставкам. Это плохо? Если да - пусть отечественные "патриоты от финансов" объяснят: почему? Как только зарубежные финансисты получат однозначные сигналы о безопасности своих вложений, поток инвестиций возрастет многократно. Смогут ли отечественные банки сохранить свои позиции - вопрос далеко не однозначный. Дабы упредить их чаяния, отечественные законодатели при активной поддержке банковского сообщества посылают сигналы обратного содержания.

Нет, конечно же, кое для кого приход зарубежных банков в Украину - это действительно плохо. Для тех, кто боится конкуренции и потери клиентов. В этот перечень войдут едва ли не все оперирующие в нашей стране финансовые учреждения. В условиях усиления борьбы за клиента украинским банкам придется пожертвовать уровнем своей рентабельности и серьезно пересмотреть свои подходы к бизнесу. В принципе, данный процесс уже начался два года назад - банки повернулись лицом к мелкому клиенту и населению, предложив широкий спектр кредитов для малого и среднего бизнеса и потребительское кредитование для граждан.

Отдельно о моей любимой организации - АУБ. Резоны ее противодействия иностранным банкам следующие. Негативное отношение Ассоциации украинских банков к присутствию в нашей стране филиалов "иностранцев" обусловлено тем, что, по мнению АУБ, при существующем рейтинге Украины к нам могут прийти лишь филиалы банков стран с аналогичным либо низшим рейтингом, которые впоследствии могут использоваться для вывоза капитала или отмывания грязных денег. Выдвигается и аргумент уплаты налогов по месту регистрации банковского учреждения. Насчет отмывания - мне кажется, что немецкий Commerzbank, итальянский Uno Credito Italiano или даже польский гость не станет "мыть деньги" украинской наркомафии. Ну дорожат они своей репутацией, дорожат!

И в отношении бюджета тоже не все так просто. Если с "дочками" все понятно - денежки попадают в государственную казну, то с филиалами действительно все происходит с точностью до наоборот. Но ряд налогов - подоходный, все социальные начисления на заработную плату - и они будут платить в украинскую казну. Да и указанные неудобства (по большей части - мнимые) уравновешивает прогнозируемое увеличение уровня юридической ответственности филиалов, поскольку центральный офис иностранного банка отвечает своим капиталом по всем обязательствам филиала. Еще одним безусловным плюсом является приход в Украину современных банковских технологий, поскольку филиалы будут оказывать практически такие же стандартные услуги, как и материнский банк.

Единственным реальным минусом является то, что от привычно высоких депозитных ставок, видимо, придется отвыкнуть. Мировой стандарт - от двух до редко встречающихся пяти - шести процентов годовых - постепенно придет и в Украину. Правда, при этом логично ожидать и снижения стоимости кредитных ресурсов, которые станут доступнее как для малого и среднего бизнеса, так и для потребителя. То есть со статусом благополучного рантье некоторым вкладчикам придется расстаться. Зато расширятся возможности пожить в долг в связи с расширением перечня услуг кредитования граждан по европейским процентным ставкам. Да и вообще граждане от прихода в Украину иностранных банков или их филиалов серьезно выиграют. Самое главное состоит в том, что изменится отношение простых людей к банкам. Люди убедятся на собственном опыте, что банк - это партнер и помощник в повседневных делах и нуждах.

Во всем мире люди привыкли к тому, что банки облегчают им жизнь, будь то предоставление кредитов на покупку машины или квартиры, проведение расчетов по ежемесячным платежам и многое другое. А сотрудничая с иностранным банком, наши соотечественники, прежде всего, напрочь лишатся тревоги за свои деньги, ибо ни одно крупное европейское финансовое учреждение не пожертвует доверием своих вкладчиков. То есть у людей появится больше уверенности, что деньги, которые они разместили в иностранном банке, не пропадут ни при каких политических, социальных кризисах или других форс - мажорных обстоятельствах.

Да и не так уж широк круг банков, желающих работать в Украине. Несмотря на то, что требования ВТО относительно открытости рынков, в том числе и финансовых, достаточно определенны, активного проникновения иностранного капитала в Украину ожидать не следует. Украинская коррупция, непрозрачность деловых отношений и непривлекательное инвестиционное законодательство этому явно не способствуют. Как и постоянно присутствующие политические риски. Ну а "искренняя любовь" к зарубежным банкам со стороны парламентариев, НБУ, АУБ, украинских коммерческих банков только усиливает осторожность иностранцев. И кому, кроме самих украинских банков, выгодно сдерживание притока в Украину иностранного финансового капитала?

Вячеслав БУТКО