За последние несколько лет, как и киоски, «банкоматные МАФы» (МАФы - малые архитектурные формы) уже стали привычной частью городских ландшафтов. Как отмечает "Инвестгазета", отчасти даже такой же назойливой, как и первые. Вот только в отличие от лотков и киосков они не испытывают давления со стороны городских властей. А в торговых центрах иногда можно наблюдать настоящие «выставки» банкоматов - как по дизайну, так и по функционалу. По оценкам Национального банка, в Украине на сегодняшний день установлено 30 163 устройства, что составляет чуть больше 650 банкоматов на 1 млн. населения. Много это или мало? Для сравнения: в Европе эта цифра чуть выше - 600, в Англии - 800, а в Америке более тысячи банкоматов на миллион жителей. Между тем вряд ли кто-то задумывался над вопросом, кто контролирует рынок объемом $520 млн.

Потрепанный рынок

Большинство владельцев платежных карт чаще всего не обращают внимания на то, как выглядит банкомат. Их интересуют лишь простейшие функции - снятия денег или пополнения счета. Впрочем, если банкомат визуально вызывает подозрение, им вряд ли воспользуются. Рынок банкоматов в чем-то очень сильно напоминает автомобильный. На нем присутствуют рынок новых устройств, «серый» рынок и рынок б/у... Все те же сегменты: представительского и эконом-класса. Поэтому если присмотреться, у одних банков это весьма представительские терминалы с огромным экраном и понятным меню. У других - небольшая «тумба» с маленьким экраном, минимальным функционалом, часто воспринимающаяся как уже бывшая в употреблении на других рынках. Об этом часто свидетельствует и невозможность принятия платежных карт с чип-модулем (только платежные карты с магнитной полосой). Они менее защищены от механических повреждений.

В целом же украинский рынок банкоматных устройств сложно назвать новым, признается глава правления крупного банка: «Чаще всего он напоминает «свалку» уже бывших в употреблении на других рынках. Но это касается не всех финучреждений. Многие имеют в своем парке самые современные устройства». Впрочем, это связано больше с тем, что наши соотечественники пока не очень активны в использовании дополнительных функций банкоматов. К примеру, по данным Национального банка, за девять месяцев прошлого года украинцы осуществили 174 млн. операций с платежными картами. Причем 143 млн. операций пришлись на получение наличных через банкоматы. В странах ЕС на снятие наличных приходится 20-40% операций с картами. Владельцы «пластика» все чаще используют для оплаты товаров и услуг интернет - и мобильный банкинг, а многие зарубежные специалисты уверены, что с ростом популярности банковских интернет-услуг начнется закат эпохи банкоматов. По данным компании Frost & Sullivan, рынок производства банкоматов составляет $4,3 млрд. в год, и к 2015 году он вырастет всего на 2,2% (до $4,9 млрд.). Первые признаки спада уже есть. В Украине все наоборот - темпы роста парка банкоматов в стране одни из самых высоких в мире. Только в четвертом квартале прошлого года банки установили 582 банкомата (что составило в денежном выражении почти $10 млн.), переступив «черту» в 30 тыс. устройств. Причем самая большая доля на рынке у ПриватБанка (на начало года - 8885 банкоматов).

Сколько это стоит

На украинском рынке доминируют банкоматы трех производителей: Wincor Nixdorf, Diebold и NCR. Встречаются также и азиатские производители (китайские Beijing С&W Technology и японские Fujitsu с Hitachi), но их доля очень незначительна. И если стоимость обычного банкомата составляет $15-17 тыс., то многофункциональные аппараты могут обойтись в $60 тыс. Поэтому неудивительно, что доля банкоматов, отличающихся от стандартных, в нашей стране не превышает 5-7%. Особенность дорогих машин заключается в том, что у них есть функция ресайклинга (cash recycling) - замкнутого оборота наличных. То есть одному клиенту выдаются деньги, внесенные другим клиентом, и наличные внутри не сортируются. Эта функция позволяет значительно снизить расходы на инкассацию сети банкоматов, оптимизировать операционные затраты. Естественно, такие аппараты уместны в больших торговых центрах и оживленных местах, где оборот средств высокий.

2/3 всего банкоматного парка страны приходится на десять банков

Какое же оптимальное количество банкоматов должно быть у банка?

На этот счет банкиры расходятся во мнении. С одной стороны, 2/3 всего банкоматного парка страны приходится на десять банков. С другой, практически все банки состоят в партнерских программах. И все же наиболее приемлемым вариантом, по словам банкиров, считается 1 тыс. клиентов - держателей карт на один аппарат. Чрезмерное превышение этого «золотого» соотношения ухудшает качество предоставляемых банком услуг. Растут очереди, учащаются сбои оборудования, увеличиваются его простои по причине несвоевременной инкассации». А низкое число клиентов в пересчете на один банкомат говорит о том, что их сеть может быть убыточной для банка. Помимо прочего, каждое финучреждение проводит свою оценку эффективности каждого банкомата, посредством которой ведется учет количества проведенных операций и объема наличности, прошедшей через аппарат. На основе этих показателей рассчитывается прибыльность банкомата. Однако минимальный объем прибыли каждый банк определяет сам. Этот показатель зависит от нескольких факторов. Во-первых, на обслуживание каких клиентов - собственных или чужих - ориентирован банк. Если на чужих, то минимальное допустимое количество операций с чужими картами может быть от 400 до 500 операций ежемесячно. Если банкомат нацелен на обслуживание собственных клиентов, ориентиром, как правило, служит объем выданной наличности. Например, банкомат с оборачиваемостью 50 тыс. грн. в месяц держать бессмысленно. А 80-100 тыс. грн. - это уже хороший результат.

Безопасность

Сами банкиры признаются, что число банкоматных мошенничеств в последние годы значительно возросло. При этом, в отличие от стран ЕС, которые полностью сменили обычные карты на чиповые (их гораздо сложнее подделать), отечественные банки это делать не спешат, как и официально комментировать данную проблему, предпочитая перекладывать вину и потери от мошенничества на самих держателей «пластика». «Наши убытки от мошенничества намного меньше, чем затраты на запуск чиповых карт, поскольку подавляющее большинство банкоматов и терминалов их не читает, и нужно менять все технологии. Мы проверяем банкоматы, отслеживаем крупные суммы списания средств с карт», - говорит директор управления платежных карт одного из банков.

В компании Diebold конструкторы банкоматов даже выделили пять самых актуальных направлений дооснащения. Это термопакеты, системы удаленного управления и мониторинга банкоматов, системы видеонаблюдения, сейфы различных степеней защиты и системы безопасности, включающие как физические, так и логические методы защиты. Это то, что интересует наши банки и что они заказывают у поставщиков.