Рейтинговый комитет РА «Эксперт-Рейтинг» принял решение о подтверждении кредитного рейтинга ПАО «БАНК «ЮНИСОН»  по национальной шкале на уровне uaBBB. Банк с рейтингом uaBBB характеризуется достаточной кредитоспособностью по сравнению с другими украинскими банками. Также Агентство подтверждает краткосрочный кредитный рейтинг Банка по национальной шкале Агентства на уровне uaК3 и рейтинг депозитов ПАО «БАНК «ЮНИСОН» на уровне ua3. Принимая решение о подтверждении кредитного рейтинга по национальной шкале, Агентство руководствовалось итогами анализа финансовой отчетности Банка за 9 месяцев полугодие 2015 года, а также отдельных форм статистической отчетности Банка за октябрь 2015 года.

Капитал и адекватность капитала

За период с 05.01.2015 по 02.11.2015 регулятивный капитал Банка (Н1) вырос на 2,37%. Анализ данных о динамике Н1 Банка за 9 месяцев 2015 года показывает, что регулятивный капитал Банка колебался в пределах 400-540 млн. грн, при нормативном значении не менее 120 млн. грн. В целом, тенденции в динамике Н1 Банка за 9 месяцев 2015 года были явно лучше динамики совокупного значения Н1 по банковской системе.

За тот же период норматив адекватности регулятивного капитала Банка (Н2) вырос на 1,46 п.п., в среднем по системе Н2 снизился на 5,7 п.п. Традиционно ПАО "БАНК ЮНИСОН" поддерживал очень большой запас Н2 к граничному значению, установленному НБУ. На 02.11.2015 этот запас составлял 68,42 п.п.

Таким образом, по нормативам Н1 и Н2 Банк на протяжении января - июля 2015 года поддерживал очень большой запас, а следовательно был очень хорошо обеспечен регулятивным капиталом. Политику управления капиталом в ПАО "БАНК ЮНИСОН" можно было оценить как сверхконсервативную.

По мнению Агентства, Банк был в достаточной степени обеспечен регулятивным капиталом даже с учетом реализации негативного сценария в экономике и банковской системе.

Структура и качество активов

За 9 месяцев 2015 года активы Банка выросли на 14,88%, а кредиты и задолженность клиентов - на 19,24%. С начала года доля кредитов и задолженности клиентов в активах Банка выросла с 51,93% до 53,91%.

За 9 месяцев 2015 года доля кредитов физических лиц в кредитном портфеле Банка снизилась с 8,65% до 6,29%, Банк по-прежнему имел ярко выраженную специализацию на кредитовании бизнеса.

Доля валютных кредитов в кредитном портфеле Банка за 9 месяцев 2015 года выросла с 36,75% до 40,87%. Такая динамика частично была связана с девальвацией гривны к основным мировым валютам. Агентство оценивает долю валютных кредитов в кредитном портфеле Банка как значительную, что в перспективе может негативно влиять на качество кредитного портфеля, но нивелируется менеджментом Банка за счет удержания высокого запаса капитала и ликвидности.

За 9 месяцев 2015 года доля кредитов с высоким и наивысшим риском (по классификации НБУ) выросла с 2,57% до 2,7%. Уровень качества кредитного портфеля Банка с учетом его специализации Агентством оценивается как очень хороший.

Ликвидность

За период с 05.01.2015 по 02.11.2015 норматив мгновенной ликвидности (Н4) Банка колебался в диапазоне от 57,6% до 442,03%. На 02.11.2015 норматив мгновенной ликвидности Банка Н4 составлял 192,62%, что на 172,62 п.п. больше граничного значения, установленного НБУ, и на 121,98 п.п. больше чем среднее значение этого норматива по банковской системе.

За период с 05.01.2015 по 02.11.2015 норматив текущей ликвидности (Н5) Банка колебался в диапазоне от 98,46% до 316,13%. На 02.11.2015 норматив текущей ликвидности Банка Н5 составлял 98,46%, что на 58,46 п.п. больше граничного значения, установленного НБУ, и на 17,87 п.п. больше чем среднее значение этого норматива по банковской системе.

За тот же период норматив краткосрочной ликвидности (Н6) Банка колебался в диапазоне от 156,7% до 207,7%. На 02.11.2015 норматив краткосрочной ликвидности Банка Н6 составлял 160,85%, что на 100,85 п.п. больше граничного значения, установленного НБУ, и на 72,55 п.п. больше чем среднее значение этого норматива по банковской системе.

Детальное изучение динамики нормативов ликвидности ПАО "БАНК ЮНИСОН" за январь-октябрь 2015 года показало, что Банк поддерживал очень большой запас нормативов мгновенной, текущей и краткосрочной ликвидности. Учитывая сложную ситуацию в банковском секторе Украины и тот факт, что пик активности Банка после создания пришелся на период начала экономического кризиса, такую сверхконсервативную политику Банка можно считать вынужденной и оптимальной в текущих условиях. По мнению Агентства, период продолжительного падения деловой активности в стране не является благоприятным для наращивания кредитной активности Банка.

Доходность операций

Прибыль Банка за 9 месяцев 2015 года составила 10,225 млн. грн, что на 70,6% меньше чем за аналогичный период 2014 года.

Чистый процентный доход Банка (ЧПД) за первое полугодие 2015 года вырос на 57,65% в сравнении с аналогичным периодом 2014 года, а чистый комиссионный доход вырос на 73,57%. Несмотря на падение деловой активности Банк демонстрировал способность генерировать прирост ключевых статей доходов.

Анализ динамики ежеквартальных объемов прибыли Банка за последние 10 кварталов показал, что прибыль первого квартала 2015 года была значительной, во втором и третьем квартале Банк получил убыток. Из последних 10 кварталов Банк был убыточным в 7 кварталах. Такая тенденция является нормальной, поскольку Банк в последние 10 кварталов концентрировался на развитии своего бизнеса в Украине, и поэтому убыточная работа была ожидаемым явлением.

В то же время Агентство высоко оценивает тот факт, что 9 месяцев 2015 года для Банка были прибыльными, и Банк демонстрировал способность генерировать прирост ключевых статей доходов в сложный для экономики период.

Прочие факторы

Проверка по общедоступным базам данных Государственной фискальной службы показала, что ПАО "БАНК ЮНИСОН" пребывал на учете в органах ГФС, по состоянию на 18.11.2015 Банк как плательщик налогов не имел налогового долга. Анализ Единого государственного реестра судебных решений показал отсутствие каких-либо судебных решений, в которых Банк выступал бы ответчиком.

Обобщение

По состоянию на 20.11.2015 ПАО "БАНК ЮНИСОН" соблюдал нормативы НБУ, исполнял свои обязательства перед клиентами и кредиторами в соответствии с действующим законодательством, не был отнесен НБУ к категории проблемных банков.

ПАО "БАНК ЮНИСОН" был очень хорошо обеспечен регулятивным капиталом и ликвидностью, на протяжении первых 10 месяцев 2015 года нормативы Н1, Н2, Н4, Н5 и Н6 Банка были значительно выше средних значений этих нормативов по системе.