Во всем мире принято считать, что банк не должен выдавать одному заемщику больше четвертой части своего капитала. Иначе всего один невозвращенный кредит может обернуться крахом для кредитора. Такая норма существует и в Украине. По нормативу Нацбанка (Н7), кредитный риск на одного контрагента не должен превышать 25% регулятивного капитала банка.

Но многие финучреждения легко обходят это ограничение и кредитуют «нужных» заемщиков практически без ограничений. «Если банк и заемщики не раскрывают своих бенефициарных собственников, то это позволяет уклоняться от исполнения этого норматива», - утверждает главный финансовый аналитик РА «Эксперт-Рейтинг» Виталий Шапран. По его словам, кредитование «в одни руки» - главная причина, по которой мелкие банки становятся неплатежеспособными.

В Украине более 2/3 банков до сих пор не раскрыли своих конечных собственников. Поэтому проблема концентрации рисков на одного контрагента усугубляется риском кредитования связанных лиц. Инсайдерам, по нормам НБУ, можно выдавать максимум 5% капитала. Но это требование соблюдают далеко не все банки. «Если посмотреть на отчетность банков-банкротов, мы увидим, что почти все они имели более 50% инсайдерских кредитов. Их акционеры фактически превращали капитал в кредиты для самих себя», - рассказывает экс-заместитель председателя НБУ Александр Савченко.

Кроме того, в банках до сих пор существует проблема адекватного подсчета самого капитала. Украинские нормы в этом плане заметно отличаются от международных. Многие банки занимаются раздуванием капитала, что также позволяет обойти ограничения НБУ по кредитованию одного заемщика. По оценкам Александра Савченко, если пересчитать капитал украинских банков по международным стандартам, он окажется в два раза меньше.

В среднем по банковской системе кредитный риск на одного контрагента составляет 22,43%. Это значит, что у банков слишком много крупных заемщиков, от платежеспособности которых зависит и стабильность самих банков. Forbes.ua выявил «чемпионов» по концентрации кредитных рисков.

Укргазбанк

Размер кредита в одни руки - 86,73% регулятивного капитала.
Регулятивный капитал - 2,9 млрд грн.
Активы на 01.07.2012 г. - 20,9 млрд грн.
Этот некогда проблемный банк был национализирован и сейчас превратился в одного из основных кредиторов НАК «Нафтогаз». Размер кредита, выданный банком этой госмонополии, уже приближается к размеру его капитала. В этой связи Нацбанк своим постановлением №350/БТ от 30 сентября 2011 г. ввел для банка индивидуальный норматив кредитного риска на одного контрагента (Н7). Таким образом, «Укргазу» разрешено не только выдавать огромные займы в одни руки, но финансировать при этом, по сути, инсайдерские сделки.

Cведбанк
Размер кредита в одни руки - 34,38% регулятивного капитала.
Регулятивный капитал - 1,0 млрд грн.
Активы на 01.07.2012 г. - 5,2 млрд грн.
Кому был выдан кредит в размере почти 350 млн грн., что привело к нарушению общепринятых нормативов, в банке не сообщают. Участники рынка объясняют ситуацию в Сведбанке тем, что во время кризиса он понес огромные убытки и одно время имел отрицательный капитал.
Еще в конце 2010 г. Сведбанк подписал соглашение с НБУ, которым ему установлен индивидуальный норматив кредитования в одни руки (Н7) - не более 50,8% капитала. Банк недавно продал портфель своих розничных кредитов Дельта Банку и полностью свернул розничное направление.

ВТБ Банк
Размер кредита в одни руки - 32,06% регулятивного капитала.
Регулятивный капитал - 4,2 млрд грн.
Активы на 01.07.2012 г. - 38,2 млрд грн.
Известно, что этот российский государственный банк активно кредитует украинские госмонополии. Львиная доля кредитов выдана НАК «Нафтогаз» и его структурным подразделениям. В самом ВТБ Банке не комментируют высокое значение нормативов. «Риски ВТБ, по сути, нормативами не регулируются, так как банк имеет поддержку эмиссионного центра РФ», - считает главный финансовый аналитик РА «Эксперт-Рейтинг» Виталий Шапран.

Банк Киев

Размер кредита в одни руки - 26,81% регулятивного капитала.
Регулятивный капитал - 653 млн грн.
Активы на 01.07.2012 г. - 2,5 млрд грн.
Проблемный банк «Киев» государство взяло под контроль еще в начале кризиса. Одно время резервы банка превышали размер кредитов, что свидетельствовало о 100% проблемной задолженности. В ближайшее время проблемные кредиты банка могут быть переведены в санационный Родовид Банк, а рабочие активы передадут в Укргазбанк. Таким образом, банк «Киев», скорее всего, будет ликвидирован.

Размер кредита в одни руки - 24,93% регулятивного капитала.
Регулятивный капитал - 556,4 млн грн.
Активы на 01.07.2012 г. - 2,9 млрд грн.
Норматив кредитования в одни руки в банке уже приблизился к критическому значению 25%. За первое полугодие активы банка сократились на 500 млн грн. Банк кредитует преимущественно корпоративный сектор. Банком владеют офшорные компании, связанные с секретарем СНБО Андреем Клюевым, который, в свою очередь, контролирует корпорацию «Укрподшипник».

Банк «Рыночные технологии»
Размер кредита в одни руки - 24,88% регулятивного капитала.
Регулятивный капитал - 300,8 млн грн.
Активы на 01.07.2012 г. - 815 млн грн.
Этот небольшой банк появился осенью 2010 г. В первом полугодии 2012 г. его активы выросли примерно в 3,5 раза. Основным акционером банка является страховая компания «Стар-Полис», которая не ведет активной деятельности. В самом финучреждении говорят, что кредитуют в основном корпоративный сектор. Имени крупнейшего заемщика не называют, но утверждают, что это нефинансовая компания, которая работает в реальном секторе экономики.

Банк «Украинский финансовый мир»

Размер кредита в одни руки - 24,74% регулятивного капитала.
Регулятивный капитал - 196,8 млн грн.
Активы на 01.07.2012 г. - 1,1 мрд грн.
Небольшой донецкий банк кредитует в основном юридических лиц. Главный акционер банка - водочная компания «Олимп», которую контролирует народный депутат от ПР Павел Климец. В банке не комментируют, кому именно выдан крупный кредит максимально разрешенного размера.

Алексей Комаха