В ноябре-2013 долгосрочная ипотека с первоначальным взносом до 30% обойдется заемщику в 11,1-23,7% реальных годовых. А переплата по такому займу за 20 лет выплат составит минимум 200-300%.

За октябрь-2013 в сегменте кредитования «вторички» перестал выдавать займы банк «Финансы и Кредит» А в сегмент кредитования на покупку нового жилья пришел Первый Украинский Международный Банк.

Что же касается средних реальных ставок, то они за прошедший месяц изменялись незначительно, колеблясь в пределах 0,04-0,44 процентного пункта. В частности, в сегменте кредитования «вторички» средние реальные ставки по кредитам сроком на 1-10 лет снизились на 0,04-0,14 процентного пункта, а по кредитам сроком на 15-20 лет - выросли на 0,14-0,20 процентного пункта.

В сегменте кредитования на покупку нового жилья в октябре-2013 наблюдалась аналогичная картина. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 05.11.2013 г., средние реальные ставки по кредитным программам сроком на 5-10 лет снизились на 0,39-0,44 процентного пункта. А по кредитам на 15-20 лет, напротив, – выросли на 0,08-0,16 процентного пункта.

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

При этом осенью-2013, несмотря на высокую стоимость ипотечных займов, долгосрочные кредиты с минимальным первоначальным взносом по-прежнему весьма актуальны для заемщиков. «В текущих условиях стоимость жилья намного выше, чем способность среднестатистического украинца заработать деньги на его покупку. Это обуславливает высокий спрос населения на жилищные кредиты с низким первым взносом и маленьким ежемесячным платежом», - комментируетНаталья Мациевская, заместитель директора по рискам Platinum Bank .

По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 05.11.2013 г., предложения со сроком кредита до 20 лет и минимальным первоначальным взносом до 30% есть всего у 14 банков из числа 50-ти лидеров по активам в сегменте кредитования «вторички». А в сегменте кредитования на покупку нового жилья под залог другой недвижимости такие кредитные программы и вовсе предлагают всего три финансовых учреждения: Credit Agricole, Пиреус Банк и Украинский Бизнес Банк.

Средние ставки по таким кредитам в сегменте «вторички» не намного отличаются от среднерыночных. Так, при сроке займа 20 лет и первоначальном взносе до 30% банки предлагают кредит под 17,9-23,7% реальных годовых, а средние по рынку ставки для такого срока без привязки к размеру аванса - 20,2% реальных годовых.

Впрочем, даже под минимальные по рынку 17,9% реальных годовых стоимость долгосрочной ипотеки будет впечатляющей. Например, однокомнатная квартира в Киеве площадью 40 квадратных метров и стоимостью 600 тысяч гривен при сроке кредита 20 лет и авансе 30% обойдется вам на 1,13 миллиона гривен дороже. Таким образом, переплата составит почти 300%, а среднемесячный платеж при аннуитетной схеме погашения - 6,5 тысяч гривен.

В сегменте кредитования на новую недвижимость в ноябре-2013 займы с авансом до 30% и сроком погашения 20 лет предлагают 9 банков из числа 50-ти лидеров по активам. А ставки по этим кредитам колеблются в пределах 11,1-23,7% реальных годовых. По 8 из 18 таких кредитных программ реальные ставки ниже среднерыночных 19,4% годовых. При этом по двум таким программам (Кредобанк, Укрсоцбанк, UniCredit Bank ^TM) можно взять кредит на новое жилье без ограничения по локализации.

Правда, касается это только кредитов под залог покупаемой недвижимости. Если вы хотите купить новую квартиру под залог другой недвижимости, стоимость такого займа будет значительно дороже средних по рынку условий в сегменте «вторички». В частности, она составит 21,7-26,1% реальных годовых, что на 2,3-6,2 процентного пункта выше средних по рынку 19,4% реальных годовых.

В целом, даже под минимальные 11,1% реальных годовых стоимость ипотеки в сегменте «первички» остается весьма дорогой. Например, переплата по той же «однушке» стоимостью 600 тысяч гривен, которую мы приводили в прошлом примере, за 20 лет составит порядка 200% или 630 тысяч гривен. А ежемесячный платеж по аннуитетной схеме погашения составит 4,4 тысячи гривен.

В связи с этим многие заемщики стараются при первой возможности завершить выплаты по таким займам как можно раньше. «Как правило, все ипотечные кредиты гасятся досрочно и в последнее время темпы досрочного погашения только ускорились. Так, если в 2005-2008 годах средний срок ипотечных кредитов составлял порядка 7 лет, то сейчас 4-5 лет», - комментирует Светлана Вельш, начальник управления залогового кредитования «Дельта Банка ».

В таком случае, например, переплата в сегменте «вторички» по однокомнатной квартире стоимостью 600 тысяч за 5 лет составит 220 тысяч, а в сегменте «первички» - 130 тысяч гривен. Однако стоит отметить, что в реальности такую возможность использует лишь каждый десятый заемщик. «В среднем, не более 10% заемщиков погашают ипотечные кредиты досрочно», - комментирует Ирина Смологонова, начальник управления развития продуктов департамента маркетинга УкрСиббанка.

Жилье на вторичном рынке под залог его самого

Кредит на покупку жилья на вторичном рынке под залог самого приобретаемого объекта с минимальными авансами до 30% при сроке кредитования 20 лет предлагают 14 банков из числа 50-ти лидеров по активам.

Аналогичные предложения есть и у ряда меньших банков из числа исследуемых компаний «Простобанк Консалтинг».

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Первичный рынок жилья

В сегменте «первички» кредиты с первоначальным взносом до 30% и сроком займа 20 лет предлагают 9 банков из числа 50-ти лидеров по активам.

Из меньших банков, исследуемых компанией «Простобанк Консалтинг», аналогичные кредиты выдают:

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

«Первичка» под залог «вторички»

Жилье на первичном рынке под залог иной недвижимости при сроке займа до 20 лет с авансом до 30%  кредитуют 3 банка из числа 50-ти лидеров по активам.

Такие предложения есть и у некоторых меньших банков из числа исследуемых компанией «Простобанк Консалтинг».

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Мнение

Екатерина Федоровская, директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка

В связи с довольно высокими процентными ставками по ипотечным кредитам, существует тенденция к уменьшению средней суммы ипотечного кредита и увеличению суммы первоначального взноса у заемщика. Даже при наличии в банке программ, позволяющих взять ипотечный кредит с авансом в 30%, многие заемщики оформляют ипотеку с взносом приблизительно в 50% от стоимости жилья.

Объясняется это тем, что теперь заемщики более взвешенно подходят к принятию решения об оформлении ипотечного кредита. Заемщики также стремятся платить меньшие платежи по кредиту, оттягивая процесс покупки квартиры до момента накопления необходимой суммы авансового взноса.

В большинстве случаев заемщики оформляют ипотеку на максимально возможный срок ввиду отсутствия комиссий за досрочное погашение кредита. Сейчас средний срок погашения ипотечного кредита составляет около 7 лет.

Анна Диордийчук, начальник отдела по работе с застройщиками и агентствами недвижимости Укрсоцбанка, UniCreditBank ^TM

Анализ количества кредитов, выданных с начала 2011 года, показал, что:

* до 33% клиентов обращаются в банк с авансовым взносом от 30 до 40%;
* 24% всех заемщиков - с авансом от 40 до 50 %.
* 43% клиентов - заемщиков банка обращаются за займом с авансовым взносом более 50% от стоимости недвижимости;

Оформляются кредиты в большинстве случаях на максимальный строк, как резервный вариант. Доля досрочного погашения долгосрочных кредитов составляет до 12 %.

Наталья Мациевская, заместитель директора по рискам PlatinumBank

Рынок на данный момент, даже при поддержке государства, не может обеспечить жилищное кредитование на выгодных условиях в массовых объемах. Ввиду отсутствия предложения спрос становится отложенным на неопределенное время.

Светлана Вельш, начальник управления залогового кредитования «Дельта Банк»

Традиционно, среди ипотечных кредитов востребованы займы с минимальным первоначальным взносом, либо без первоначального взноса с предоставлением дополнительного обеспечения на максимальный срок.

Также популярны программы по улучшению жилищных условий, когда клиенты, которые покупают себе новую квартиру, оформляют как дополнительный залог существующую квартиру, а за накопленные деньги делают ремонт в новой. После переезда в новую квартиру эти клиенты продают старое жилье и погашают часть кредита.

Ирина Смологонова, начальник управления развития продуктов департамента маркетинга УкрСиббанка

Величина первоначального взноса напрямую зависит от финансовых возможностей заемщика. Как правило, заемщики стремятся внести максимальный аванс для минимизации своих расходов на оплату процентов по кредиту. Однако достаточно часто заемщики вносят первоначальный взнос в пределах минимальной суммы, которая установлена в банке.