Во всем мире кредитная история - "проходной" билет в мир займов. Эталонным способом отсеивания клиентов кредитная история становится и в Украине. Однако будут ли доступны кредиты гражданам, пострадавшим от немыслимых прыжков валютного курса, лишившихся работы или отказавшихся выплачивать проценты банку по незаконно повышенным ставкам? Рассмотреть кредитное будущее украинцев взялись журналисты ">.

"Что написано пером... "

Многие банки, ринувшись пересматривать платежеспособность своих заемщиков, дабы оценивать риски исходя из нынешних реалий, отказались от этой затеи. Ведь уже первые результаты показали: почти 90% заемщикам придется "опустить" кредитный рейтинг, а это означало, что в будущем большинству из них путь к кредитованию будет закрыт.

"Если оценить заемщиков достоверно, то доля проблемных кредитов физических лиц будет на уровне 60 - 70% от всего кредитного портфеля. Поэтому реально банки не занимаются пересмотром кредитных историй клиентов, и фактически согласны закрыть глаза на многие факторы, которые свидетельствуют, что клиент - неплатежеспособен", - говорит "ФинЗах" директор ФГ "Консалтинг и инвестиции" Дмитрий Поддубный.

Но питать особых иллюзий не стоит, так как банкам проверять платежеспособность в силу "конвертной" оплаты труда и сложностей с адекватной оценкой стоимости залогового имущества (к примеру, как установить цену недвижимости, если реального спроса на этом рынке все равно нет?) крайне проблематично. Именно поэтому кредитная история вскоре станет чуть ли не эталонным способом отсеивания неплатежеспособных клиентов.

Другое дело, адекватна ли негативная история тех заемщиков, которые пострадали и страдают от немыслимых прыжков валютного курса, лишившихся работы и возможности погашать кредит, а также подвергшихся несанкционированному повышению ставок со стороны банков? Все эти вопросы остаются, увы, висеть в воздухе, так как ни законодательство, ни тем более кредиторы, не дают возможности "выбелить" кредитную историю, независимо от причин, повлиявших на ее ухудшение.

БЮРОкраты

За платежной дисциплиной украинцев "присматривают" кредитные бюро. Всего их пять: Первое всеукраинское бюро кредитных историй, Украинское бюро кредитных историй, Международное бюро кредитных историй, бюро кредитных историй "Русский стандарт" и "Дата Майипнг Гроуп". Активно работают первые три, имея около 250 партнеров из числа финструктур.

Ссылаясь на закон #2704 - IV, при подаче заявки на кредит украинцы могут не ставить подпись в соответствующей графе, и не разрешишь банку ознакомиться со своей кредитной историей, равно как и запретить передачу информации о займе в кредитное бюро. Но это будет весомый повод для отказа в выдаче займа

"Сейчас, по разным оценкам, три бюро сконцентрировали информацию о 30 - 50% всех кредитов, выданных финансовыми организациями. Наполнение баз бюро кредитных историй - это эволюционный процесс и в ближайшие 3 - 5 лет, мы думаем, практически все банки присоединятся к бюро кредитных историй", - отмечает "ФинЗах" начальник департамента управления рисками VAB Банка Елена Домуз.

Каждый из партнеров бюро обязан подавать информацию о клиентах и их долгах регулярно, поэтому кредитная история обновляется оперативно. "Все банки, которые заключили соглашение с тем или другим бюро обязаны подавать информацию на ежемесячной основе о кредитоспособности своих заемщиков, в обмен на получение информации о потенциальных заемщиках (а именно наличие положительной кредитной истории ранее)", - говорит "ФинЗах" начальник отдела кредитных продуктов OTP Банка Светлана Спицына.

Проверяя клиента, банк делает запрос в бюро, и в течение 3 - 5 минут получает информацию о потенциальном клиенте, его долгах и проблемах с их погашением. Конечно, ссылаясь на закон ї2704 - IV, при подаче заявки на кредит украинцы могут не ставить подпись в соответствующей графе, и не разрешишь банку ознакомиться со своей кредитной историей, равно как и запретить передачу информации о займе в кредитное бюро. Но это будет весомый повод для отказа в выдаче займа.

К тому же существуют и другие каналы проверки клиентов. Крупные системные банки имеют собственную базу заемщиков и в первую очередь "шерстят" по ней. Кроме того, для займов, требующих залога, банк может через нотариусов сделать запрос в реестр залогового имущества. Обнаружив факт "отягощения" имущества клиента другим кредитом, банк либо отказывает в выдаче нового, либо требует справку о графике погашения. Да и сами бюро уже давно хотят получить доступ к базе данных Укртелекома и жэковов, чтобы получать о заемщиках исчерпывающую информацию.

Дисциплина - прежде всего!

Правда, бюро - это лишь "коллекционер" истории заемщиков. На деле, в каких рамках оценивать кредитную историю, решает сам кредитор. Допустим, для одного банка долг 10 - 20 грн и просрочка более чем в 30 дней - это уже повод отказать в выдаче займа, а для другого любая задолженность менее 100 или 200 грн - несущественна.

Сейчас и в будущем, по словам финансистов, на решение банка о выдаче кредитов будут в первую очередь влиять два основных фактора: отсутствие "хвостов" по предыдущим кредитам и позитивное погашение займа у конкретного кредитора

"Если в банке есть система внутреннего контроля, то заемщик не сможет уговорить работника банка игнорировать некоторые пункты истории. В случае если просрочки небольшие и имели небольшой срок, человек может обратиться в другой банк, который имеет менее консервативную кредитную политику и выдаст кредит при той же кредитной истории", - подчеркивает "ФинЗах" Антон Шаперенков, начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка.

По словам экспертов, сейчас и в будущем на решение банка будут в первую очередь влиять два основных фактора: отсутствие "хвостов" по предыдущим кредитам и позитивное погашение займа у конкретного кредитора. "То есть, банки будут стремиться работать в первую очередь с уже проверенными клиентами", - отмечает "ФинЗах" коммерческий директор компании "ИнтерКредит" Валерий Жерегеля. Такие заемщики смогут рассчитывать не только на сам заем, но и на льготные условия: ниже первоначальный взнос, больший срок погашения кредита, меньше эффективная ставка.

Поэтому банкиры рекомендуют не бояться "портить" кредитную историю реструктуризацией. Да, ранее пролонгация требовала снижение класса заемщика и соответствующего повышения ставок по кредиту, но согласно постановлению НБУ (#328 от 3 июня) сейчас банки имеет право при реструктуризации не ухудшать класс заемщика.

"Пусть реструктуризация вынужденная, но если в итоге заемщик все погасил, она не должна оказывать влияние на его кредитную историю. Наоборот, по логике вещей, банк заработал на заемщике даже больше, чем рассчитывал, а заемщик показал, что он способен договариваться и не отказывается от своих слов под влиянием внешнихнеблагоприятных обстоятельств", - добавляет Валерий Жерегеля.

Согласно законодательству, каждый заемщик может бесплатно запросить о себе данные в любом бюро раз в год или в случае отказа банка выдать кредит. Выявив в полученной информации неточности или ошибки, необходимо написать в бюро заявление с обоснованием своих претензий и указанием достоверных данных

Другой вопрос, если клиент не может обслуживать свои обязательства по действующему договору и уже прибегнул к реструктуризации. Тогда вряд ли он сможет получить кредит сейчас или в будущем, поскольку такой клиент - неплатежеспособен, и это, безусловно, отразится в его кредитной истории, повлияв на решение банков для будущих займов.

Подмоченная репутация

Конечно, кредитную историю можно попытаться "подчистить", но сделать это, увы, крайне сложно. Так, согласно украинскому законодательству, каждый заемщик может бесплатно запросить о себе данные в любом бюро раз в год или в случае отказа банка выдать кредит. Выявив в полученной информации неточности или ошибки, необходимо написать в бюро заявление с обоснованием своих претензий и указанием достоверных данных.

Бюро обязано в 5 - дневый срок после получении такого заявления обратиться в банк и запросить у него информацию. И, если окажется, что кредитор "оклеветал" клиента, кредитная история "обелится". Кстати, если банк в такой ситуации не реагирует на запрос на протяжении 15 дней, то бюро вообще изымает опровергаемую информацию из своей базы.

Другое дело, если историю "испортил" сам заемщик, причем, неважно, умышленно или нет. "В независимости от факторов внешних (курс, ставка) или внутренних (безработица, болезнь) любые неплатежи по кредиту будут негативно влиять на кредитную историю", - разводит руками Светлана Спицина.

Посему наивно полагать, что намерение НБУ изучить обоснованность массового повышения кредитных ставок принесет заемщикам послабления и, тем более, снижение процентов по кредиту. "В условиях, когда средние ставки по депозитам в гривне составляют 20 - 27% годовых, а в долларах 13 - 17% годовых, нереально ожидать, что банки будут способны оставить ставки по кредитам на уровне 16 - 18% в гривне и 11 - 12% в валюте", - уверен Дмитрий Поддубный.

Кредитное бюро обязано в 5 - дневый срок после получении заявления кедитора, желающего "обелить свою историю", обратиться в банк и запросить информацию. Если окажется, что кредитор "оклеветал" клиента, кредитная история "обелится". Кстати, если банк не реагирует на запрос в течении 15 дней, то бюро вообще изымает опровергаемую информацию из своей базы

И доказывать что - то, даже через суд, неразумно, так как с формальной точки зрения, кредитная история включает информацию о задержке выплаты процентов и погашения тела кредита, а косвенные факторы, повлиявшие на платежеспособность заемщика, в ней не отображаются. "Выдавать кредит или нет - личное дело банка, несмотря на факторы, повлиявшие на кредитную историю. Поэтому клиенту доказать свою правоту невозможно, так как, по сути, если процент по кредиту подняли в одностороннем порядке, он имел право это оспорить, а не продолжать платить", - объясняет адвокат Денис Тельчаров.

Поэтому остается лишь: ждать. Дело в том, что информация о проблемных заемщиках хранится в бюро 10 лет. После этого можно начинать писать кредитную историю "с чистого листа". Кстати, как говорят сами банкиры, многие кредиторы смотрят дисциплину клиента лишь за 2 - 3 года. Но, после кризиса, "проскочить" вряд ли удастся, так как банки станут контролировать потенциальные риски гораздо сильнее и "учить" историю прилежнее.

СПРАВКА. Сейчас количество заемщиков с потенциально "испорченной" кредитной историей - около 7%, это данные НБУ по проблемным кредитам. Однако эксперты оценивают объем "плохих" займов в 30 - 40%, а в случае дальнейшего роста курса эта цифра может достигнуть 50 - 70%.

"Коллекционеры" кредитных историй

Елена Онищук, специально для ">