За последний год потребительское кредитование стало настолько популярным, что вопрос "как взять кредит" сменился на "сколько он стоит". Оказалось, что банки вовсе не горят желанием оповещать заемщиков о настоящей процентной ставке. Однако конкуренция в ближайшее время будет такова, что сказать правду придется. А заодно и снизить ставки.

Потребкредиты - один из самых доходных для банков сегментов рынка. Реально заемщик платит за них 29 - 40% годовых. Частные заемщики готовы занимать по таким ставкам, на которые ни за что не согласятся не только крупные компании, но даже предприятия малого бизнеса. Поэтому, несмотря на то что работать с "физиками" технологически сложнее, банки предпочитают пока кредитовать именно их, а не малых предпринимателей.

Однако получать эти "сверхдоходы" банкам становится все сложнее. Сейчас купить технику или мебель в кредит можно в любой крупной торговой сети, поэтому покупатель может выбирать из нескольких банков, где главным критерием становится цена. Вместе с тем сведения о настоящей стоимости кредита банки сообщать не любят. Эти цифры могут напугать заемщиков, и банки предпочитают скрывать реальность креативными маркетинговыми ходами.

10*10*10 = 29% годовых

Сегодня самый популярный продукт потребкредитования - акция банка "Русский стандарт" "10*10*10". Десятки означают, что первый платеж за товар составляет 10% его стоимости, выплачивать кредит придется 10 месяцев, а стоить он будет 10%. "По этой схеме оплачивают товар почти 47% покупающих в кредит, - пояснила представитель торговой сети "МИР" Ирина Королева.

На самом деле кредит стоит, конечно, не 10% годовых, а в два с половиной раза больше. Заемщики, подсчитавшие, сколько они платят реально, даже решили, что их обманывают, и жалуются на это в антимонопольные органы. "МАП получает жалобы от людей на то, что выплаты по кредиту оказываются больше, чем заявлено в рекламе, - заявил вчера руководитель департамента развития конкуренции на рынке финансовых услуг, товарных бирж и срочного рынка МАП Сергей Шовиков. - Думаю, это "первые ласточки" - когда банки активнее пойдут в регионы, таких обращений будет гораздо больше".

Формально банкиры никаких законов не нарушают - в договоре кредитования кредитная ставка указана "по - честному". "В договоре по продукту "10*10*10" указана настоящая процентная ставка, кажется, в 29%, - уточнил "Финансовым Известиям" начальник управления методологии и внедрения банка "Русский стандарт" Павел Гурин. - Люди, которые говорят, что их обманули, просто не хотят платить".

С точки зрения закона банкир прав. "Проблема (объективности рекламы. - "Финансовые Известия") типична для сектора услуг, но административными методами она не решается, - считает первый зампред ЦБ Андрей Козлов. - Бороться с ней можно двумя способами: развитием конкуренции в этом сегменте рынка или обращениями к обществам защиты прав потребителей". Поэтому маркетинговые ходы останутся на совести торговцев и банкиров, заемщику остается внимательно читать кредитный договор. Проблема в том, что его показывают на заключительной стадии - когда заемщик прошел скорринг и получил одобрение банка. В это время покупатель меньше всего хочет читать 4 страницы, набранные мелким кеглем.

А в магазинах ажиотаж

Кроме безусловного лидера - "10*10*10" - у покупателей популярны так называемый "кредит за 0%" (аналогичный покупке в рассрочку, но с банковскими комиссиями) и "купи без денег" (без начального взноса за кредит). Реальная ставка по этому кредиту тоже зашкаливает за 30%, но заемщиков это пока не смущает.

"Когда мы начинали акцию "10*10*10", спрос был ажиотажный, - вспоминает Ирина Королева. - В регионах люди буквально занимали очередь до открытия магазина". Торговля в кредит повышает продажи, поэтому торговцы стремятся, чтобы в их магазинах было представлено максимальное количество кредитных продуктов. И, как правило, 3 - 4 выдающих их банка.

"Когда мы проводили специальные акции в отдельных городах, доля продаж в кредит достигала 80%", - согласен директор по маркетингу и продажам компании "М.Видео" Михаил Кучмет. По его словам, доля продаж в кредит у его компании в 2003 году составила 28,56%. В 2004 - м продать в кредит запланировали уже почти 35% товаров.

"Кредитки" уничтожат потребкредиты

Потребительское кредитование будет развиваться бурно, но в "чистом виде" (то есть в виде кредита в магазине на конкретный телевизор) недолго, считают специалисты. "Потребительское кредитование в чистом виде - нишевая область, - сказал банкирам Козлов. - Через 2 - 3 года ниша чистого потребительского кредитования заполнится, и люди начнут брать нецелевые кредиты по кредитным картам". Кредиты по картам приносят банкам чуть меньше дохода, поэтому практики потребкредитования слегка приуныли. Хотя времени, чтобы утроить и даже удесятерить суммы выданных кредитов, у них хватит.

Наталия ОРЛОВА