Заработки отечественных банков, выросшие в прошлом году почти на треть, могут померкнуть в сравнении с прибылями, которые они планируют получить уже в первом квартале 2004 г. К этому сроку ожидается погашение кредитов, выданных на волне кредитного голода в конце ноября и декабре прошлого года, выданных, надо сказать, по более чем выгодным для банков ставкам - 30 - 50% годовых.

Середнячки кредитовали рынок

В 2003 г. кредитование осталось главным источником прибыли для украинских банков, принеся 68% от совокупных доходов. Чистая же прибыль банковской системы, по данным НБУ, выросла на 29,3%. Если за 2002 г. финансисты заработали "чистыми" 684,5 млн грн., то в 2003 г. - уже 968,3 млн. При этом общий объем выданных кредитов в прошлом году увеличился на 61,4% - до 67,8 млрд грн. В Киеве и Киевской области столичными банками было выдано займов на 28,63 млрд грн.

Вплоть до середины ноября банкиры ссужали клиентов деньгами по умеренным ценам. По информации Нацбанка, средняя ставка по кредитам в национальной валюте находилась на уровне 17,85% годовых, в иностранной - 11,8%. Резкое удорожание ресурсов заемщики начали ощущать с последней недели ноября и на протяжении всего декабря. Причем во время кредитного кризиса с корпоративным клиентом особо не церемонились. Торг вокруг ставок сводился к непривычной для уже избалованного банкирами заемщика схеме: либо кредит оформляется по ставке, приближенной к цене межбанковского рынка (котировки на котором порой зашкаливали за 70 - 80%), либо не предоставляется вообще. Достаточно быстро системные банки, приблизившиеся к грани по нормативу адекватности капитала (соотношение размера капитала и суммы активов, взвешенных на уровень рисков), коэффициент по которому не мог превышать 8%, столкнувшись с проблемой нехватки ресурса, свернули кредитование. Предприятия, закрывающие финансовый и налоговый год, были вынуждены один за другим обходить банки второго - третьего десятка. Заемщику пришлось раскошелиться - средняя кредитная ставка по системе находилась в рамках 30 - 50% годовых.

Крупные же и средние банки своих возможностей не упустили.

"Под конец года поступало очень много заявок на кредитование. Хотя наш банк и выполнил план по кредитованию еще до кризиса на ресурсном рынке, мы не стали останавливать кредитование. По результатам прошлого года наш кредитный портфель вырос на 15 - 17% выше запланированного", - рассказал "ДС" заместитель председателя правления банка "Форум" Ярослав Колесник.

Причем некоторые банки использовали для кредитования не только имеющиеся в наличии ресурсы, а и привлекали их за рубежами отечества по более щадящим ценам.

"Кредитовали как за счет собственных средств, так и привлекая средства от материнской структуры - российского Национального резервного банка. В декабре прошлого года кредитный портфель нашего банка вырос с 270 млн грн. до 302 млн грн. Правда, в конце года предприятия кредитовались на короткие сроки - один - три месяца. Если кредитный договор подписывался на более длительный срок, то в нем указывалось право клиента на изменение процентной ставки по прошествии месяца", - сообщил "ДС" председатель правления банка "НРБ - Украина" Виталий Мигашко.

Заработки вырастут

Если банки второго и третьего десятка сделали ставку на корпоративного клиента, способного дать отдачу уже к первому кварталу 2004 г. при минимальных затратах на обслуживание займа, то крупнейшие финансовые учреждения больше внимания в прошлом году уделили обслуживанию населения.

"Особенных успехов удалось добиться в индивидуальном бизнесе. Здесь вся система Укрсоцбанка выросла на 350 - 360%. Треть всех кредитных вложений пришлась на долю Киевской городской дирекции, где с начала года объемы выросли более чем в 7 раз. Если бы не сдержанная кредитно - ресурсная политика в ноябре - декабре, то успех был бы еще более впечатляющим", - отметил в беседе с "ДС" заместитель управляющего Киевского городского филиала Укрсоцбанка Андрей Онистрат.

По словам финансистов, выход системщиков на прежние позиции по объемам кредитования после приостановки кредитных программ для физических лиц состоится ближе к весне. Основными продуктами останутся кредитование покупок автомобилей и ипотека. Со вступлением в силу ипотечного законодательства на рынок кредитования покупок недвижимости будет выходить все больше банковских учреждений.

В целом, по расчетам банкиров, благодаря выгодным ценам на ресурсы во время дефицита на кредитном рынке, прежде всего выиграют крупные и средние банки, оказавшиеся "на подхвате" у системщиков. Предполагается, что их прибыльность, по результатам первого квартала 2004 г., может превысить запланированный показатель на 40 - 45%. Причем основанием для таких прогнозов служит не только уже заключенные по высоким ставкам кредитные договоры. По мнению банкиров, стоимость кредитных ресурсов, возросшая еще в декабре, будет снижаться достаточно медленно. Пока прогнозы финансистов не могут порадовать заемщиков.

"Я думаю, что возврат кредитных ставок на докризисный уровень в сегменте корпоративного бизнеса произойдет не ранее лета - осени. Что касается физических лиц, то здесь возврата к старым ставкам, в лучшем случае, следует ожидать в конце весны - начале лета. В основном величина процентов по кредитам будет зависеть от того, как скоро на рынке появятся дешевые деньги", - считает г - н Онистрат.

Причем медлительность финансистов в части удешевления кредитов далеко не всегда будет обусловлена нехваткой ресурса. Существенного разрыва между привлечением и размещением средств на финансовом рынке как будто не наблюдается. Согласно данным НБУ, прирост вкладов физических лиц за прошлый год составил 67% (до 32,3 млрд грн.), юридических - 55,7% (до 29 млрд грн.). При этом кредитование возросло на 61,4% (до 67,8 млрд грн.). Свое дело сделают еще два фактора. Прежде всего, это увеличение с 1 марта пресловутого норматива адекватности капитала (с 8 до 10%), благодаря которому банки, не наращивающие собственных капиталов, даже обладая кредитными средствами, не смогут ими кредитовать. На прошлой неделе заместитель председателя НБУ Александр Шлапак подчеркнул, что данная проблема особо остро стоит перед системными банками. К этому также следует присовокупить последствия депозитной активности ряда столичных банков: крупнейшие и крупные банки повысили плату по вкладам населения до 18 - 20% годовых. А посему на протяжении ближайших месяцев они, исходя из чисто экономических соображений, не смогут снизить кредитные ставки до прошлогоднего среднерыночного уровня 17,85% годовых.

Елена Лысенко