Отечественный финансовый рынок в замешательстве: банковские начисления растут, а кредитные займы дешевеют. Раньше об этом говорили как о достижении. Сегодня же банкиры пытаются изменить ситуацию

Процентные ставки по депозитам необходимо снижать, причем как можно быстрее, такого мнения придерживается большинство финансистов. Аналитики советуют вкладчикам уже сейчас думать над тем, сколько, куда и на какой срок стоит вкладывать деньги, чтобы получить максимальную прибыль.

Купить подешевле...

На сегодняшний день, по данным аналитиков, большинство средних банков пытаются удержать невысокие процентные ставки по депозитам. По мнению экспертов киевского офиса Агентства по международному развитию США, такая тенденция продиктована существенным спросом на кредиты отечественных финансовых структур. "Если банк хочет реализовывать кредитные проекты, то он не должен выставлять заоблачных ставок. Это возможно только при условии недорогого привлечения депозитных ресурсов населения, самого стабильного источника банковских пассивов", - считают финансовые аналитики.

В свою очередь небольшие банки, не располагающие достаточными ресурсами, наоборот пытаются как можно быстрее привлечь средства путем увеличения депозитных ставок. Но, по мнению аналитиков, подобные депозитные программы достаточно рискованные для обеих сторон. Ведь вкладчик рискует не получить от банка обещанных процентов, так как обычно в банковских контрактах предусматриваются форс - мажорные обстоятельства, ссылаясь на которые, та или иная финансовая структура имеет право пересматривать условия размещения средств. В то же время банк рискует просто остаться "в минусе", так как в случае привлечения средств от вкладчиков в нацвалюте под 20% годовых он должен размещать кредиты как минимум под 26 - 28% годовых.

В последнее время, например, крупные банки начали снижать ставки по депозитным вкладам населения. Причем порой в некоторых финучреждениях стоимость депозитов уменьшалась на 4 - 6% годовых. Появилось немало желающих воспользоваться ситуацией. Финансовые учреждения с непривлекательными ставками пытаются удержать клиентов, объясняя, что банки - конкуренты, предлагая высокие депоставки, могут в итоге не выполнить своих обязательств. По словам банкиров, клиентская прослойка, мигрирующая из банка в банк и охотясь на высокие процентные ставки по депозитам, составляет не более 20% общего количества вкладчиков. Именно на нее рассчитывают банки, повышая проценты по вкладам.

Процент - под контроль

Процентная ставка является своего рода "визитной карточкой" любой депозитной программы. По данным НБУ, средняя процентная ставка по депозитам в национальной валюте в октябре составила 6,8 % (в том числе по срочным депозитам - 7,9 %). По словам заместителя председателя правления АКБ "Форум" Ярослава Колесника, кредитные ставки коммерческих банков сегодня - выше разумного уровня. Поэтому наблюдается дисбаланс - высокие депозиты при низких кредитных ставках. По его мнению, финансисты в ближайшее время попытаются стабилизировать процентные ставки. В противном случае это может повлиять на ликвидность банков. По мнению банкира, решить проблему можно с помощью "размывания" дорогих депозитов более дешевыми. Как вариант финансисты рассматривают возможность развития региональных подразделений крупных банков. В регионах стоимость денег выше, но там нет избытка средств, отмечает заместитель председателя правления АКБ "Форум".

"В принципе, для конкурирующих банков снижение депозитной ставки - довольно болезненная операция. Меня же радует то, что в результате выигрывает население. Я не думаю, что Нацбанк допустит существенные колебания на кредитно - депозитном рынке", - резюмировал Ярослав Колесник.

Председатель Национального банка Сергей Тигипко считает, что депозитні ставки коммерческих банков непомерно завышены. По его словам, скоро банки сами ощутят бремя дорогого кредита и будут вынуждены от него отказаться. Если же "ситуация затянется, НБУ будет вынужден вмешаться, возможно, даже очертить верхнюю и нижнюю черту депозитов", - отметил главный банкир страны. Такая же участь в ближайшем будущем может постичь кредитный рынок, который, по мнению главы Нацбанка, испытывает дефицит средств.

Кредит по карману

Наличие у банков больших объемов ("плохих кредитов") требует создание под них больших резервов. Финучреждения, предполагают специалисты, впредь будут удерживать стоимость депозитов. "С помощью высоких депозитов и низких кредитных ставок коммерческие банки пытаются возобновить доверие населения, - считает эксперт Центра экономических и политических исследований им. А.Разумкова Александр Барановский. - Конечно, высокий депозит повышает благополучие населения, но в конечном итоге отобразиться лишь на обеспеченных гражданах, имеющих вклады в банках. Что касается кредитных ставок, то их регуляция, по моему мнению, зависит непосредственно от банков, если их удовлетворяют существующие "отметки", значит, это экономически обосновано", - отмечает Александр Барановский.

"Ситуация на кредитно - депозитном рынке совершенно ожидаемая, - считает начальник управления финансового контроля, анализа и мониторинга рисков АКБ "Диамантбанк" Елена Романченко. - Финансисты обязаны диагностировать превышение совокупного спроса денег над их совокупным предложением. В банковской системе это должно означать превышение темпа роста активов над темпом роста пассивов, то есть кредитов выдано больше, чем привлечено депозитов". Вопрос о "несостоятельности кредитного рынка" по меньшей мере странен, считает Елена Романченко. "Качество кредитных портфелей банков за последний год радикально не ухудшилось: кредиты возвращаются, проценты по ним платятся. Представить даже гипотетически ситуацию, когда банк выдает кредит не имея на это денег, невозможно. Невозможно по той простой причине, что в Украине существует банковский надзор, суть которого и состоит в том, чтобы не дать конкретному банку "скатиться" за грань наихудшего сценария. Воплощением его являются нормативы НБУ", - отмечает финансист. Рост спроса на кредиты в конце финансового года - явление традиционное. И поведение Нацбанка тоже, скорее всего, будет традиционным, комментирует Елена Романченко. Никаких иных инструментов, кроме монетарных, он применить не может. "Мне кажется, наиболее вероятным изменение учетной ставки. Вряд ли демарши НБУ и банков отразятся на населении", - подчеркнула г - жа Романченко.

Банкиры предполагают, что стабилизацию ситуации на рынке кредитов и депозитов можно ожидать в начале следующего года. Именно тогда средние и крупные банки будут проводить взвешенную депозитную и кредитную политику, регулируя рынок. Аналитики считают, что дисбаланс возможен к выборам - тогда могут "поползти" вверх депозитні ставки, а кредиты подешевеют.

По словам финансовых аналитиков, банкам нужны валютные ресурсы, поскольку обычно около 75% всех заказов на кредиты поступает в долларах - при условии стабильности национальной валюты в них выгоднее кредитоваться, чем в гривне. В то же время население, наконец - то поверившее в украинские деньги (об этом свидетельствуют последние тенденции на финансовом рынке), делает вклады в нацвалюте, ибо по таким депозитам предлагаются более высокие ставки.

Олеся БАГНЮК