В нынешнем году традиционные новогодне - рождественские акции используются банками не столько для привлечения средств вкладчиков, сколько в качестве рекламно - имиджевых мероприятий Накануне Нового года банки всегда стимулировали привлечение средств вкладчиков при помощи розыгрышей призов, премий (в виде повышенных депозитных ставок). Однако, даже беглый анализ депозитной политики - 2002 показывает: в сегодняшних условиях сезонные новогодне - рождественские акции утратили былой размах.

И это понятно, ведь по данным НБУ, с 1.01.2002 г. по 1.12.2002 г. вклады физлиц выросли на 60,1% или на 6 млрд 715 млн грн. В этой ситуации дополнительные стимулы для населения (в особенности со стороны так называемых системных и крупных банков) преследуют цель не столько увеличить объем средств на депозитных счетах физлиц, которые и так растут достаточно быстрыми темпами, сколько укрепить свой имидж в глазах существующих и потенциальных вкладчиков.

В нынешнем году банкиры столкнулись с непривычным для себя явлением: приток средств населения им приходилось даже ограничивать. По словам экс - главы НБУ Владимира Стельмаха, руководители Ощадбанка жаловались ему, что несмотря на возможность привлечь дополнительные 700 - 900 млн грн от населения, воздержались от этого шага. Причина проста - привлеченные средства некуда вкладывать. В этой ситуации проводить депозитные акции банкирам вроде бы не имело смысла. Еще в начале осени они призывали людей, ожидающих удобного момента для открытия депозитных счетов, не обольщаться: дескать, на этот раз на особую щедрость не рассчитывайте. И, тем не менее, мы насчитали 10 - 15 акций только среди банков, входящих в первую тридцатку банковских рейтингов.

Зачем это нужно?

Как выяснилось, несмотря на избыточную ликвидность у банкиров нашлись веские причины не отказаться от традиционного способа привлечения средств вкладчиков. И выполнение обязательств или финансирование перспективных проектов оказались отнюдь не среди приоритетных целей депозитных акций. Правда, последнее утверждение справедливо лишь в отношении крупных банков со значительными активами и развитой филиальной сетью. А вот для небольших банковских учреждений привлечение дополнительных средств на депозитные счета по разным причинам (например, с целью наращивания капитала) все еще достаточно актуально.

Не имеющие же проблем с ликвидностью крупные банки, проводя праздничные депозитные акции, преследовали несколько основных целей. Во - первых, банкиры работали на перспективу, приобретая новых клиентов - физлиц, которых в будущем они видят не только в качестве "одноразовых" вкладчиков, но и потребителями других финансовых продуктов. Именно поэтому в виде призов для вкладчиков все чаще используются пластиковые карточки, страховые полисы, сертификаты и пр. "По сути рынок корпоративных клиентов в Украине уже сформировался, - сказал "Контрактам" начальник отдела по связям с общественностью Укргазбанка Александр Белоконь. - Именно поэтому, в обозримом будущем мы будем наблюдать обострение борьбы банков за средства населения".

Во - вторых, поскольку депозиты всегда считались дорогим ресурсом, при помощи праздничных вкладов банкиры стремятся увеличить объем долгосрочных вкладов. Украинские банки уже дозрели до финансирования долгосрочных - по отечественным меркам - проектов. А для того, чтобы увеличивать объемы долгосрочных вложений нужно привлекать "длинные" депозиты. Пока же, как отмечают банкиры, подавляющее большинство срочных вкладов физлиц открывается на срок от трех месяцев до полугода. В связи с этим при помощи повышенных процентных ставок (в первую очередь по "праздничным" вкладам) банкиры стимулируют открытие срочных вкладов на период от одного года и более.

В - третьих, депозитные акции являются частью глобальной рекламно - имиджевой стратегии банков. Для крупных банковских учреждений, которые сегодня не имеют проблем с пополнением активов, привлечение средств населения - яркий показатель доверия к банку. "При помощи депозитных акций мощные банковские структуры поддерживают свое реноме и стремятся погромче заявить о себе", - говорит Александр Белоконь. Как отмечают банкиры, немаловажную роль при проведении акций играет призовой фонд. Проще говоря, действует принцип: чем лучше и дороже призы, тем (в глазах клиентов и конкурентов) "круче" банк.

"Аттракцион невиданной щедрости"

Нынешний год стал для потенциальных вкладчиков особенно радостным. Дело в том, что многие крупные банки - Правэкс - банк, ПриватБанк, "Аваль", Проминвестбанк - в 2002 г. отметили 10 - летний юбилей (напомним, что отечественная банковская система наиболее активно формировалась в 1991 - 1993 гг.) Таким образом, наряду с праздничными вкладами у клиентов была возможность выбирать между новогодне - рождественскими и "юбилейными" депозитами, ставки по которым существенно выше, чем в "мирное" время.

Традиционные депозитные акции можно условно разделить на три категории. Первая - это вклады с возможностью выигрыша памятного подарка. Скажем, в нынешнем году среди вкладчиков модно было разыгрывать шампанское, конфеты, канцелярские принадлежности (ежедневники, ручки), зонтики, ювелирные украшения, золотые слитки (от 1 до 5 г), турпутевки. Так, в Правэкс - банке "раздавали" золотые слитки, банк "Надра" отправлял счастливчиков на Карибы, а Укргазбанк разыгрывал сто путевок в Египет в рамках акции "Зимы не будет".

Ко второй категории относятся вклады, по которым клиентам предлагается выиграть какие - либо финансовые продукты или льготные тарифы на какие - либо банковские услуги. Тот же АКБ "Надра" совместно со страховой компанией "Инвестсервис" разыгрывал страховые полисы. По словам банкиров, в ближайшем будущем льготная продажа дополнительных услуг физлицам, которая раньше практиковалась исключительно в отношении корпоративных клиентов, станет одним из наиболее популярных видом депозитных акций.

К третьей категории относятся депозиты с возможностью выиграть повышенные или получить авансированные проценты. В первом случае клиенту гарантируется заявленная процентная ставка, но предоставляется возможность (к примеру, каждому четвертому вкладчику) выиграв, получить более высокие проценты по депозиту. Например, плюс 2 - 4 процента к заявленной ставке по вкладу. Во втором случае, физлицам предлагается, положив деньги на определенный срок, получить причитающиеся проценты сразу же. При этом основная сумма вклада не может быть снята до истечения срока договора (скажем, на протяжении года).

Банкиры признаются, что многие клиенты гораздо охотнее "клюют" на повышенные депозитні ставки. К призам (даже достаточно дорогим) они относятся более равнодушно. При этом часть вкладчиков исповедует знаменитый принцип о синице в руках и журавле в небе, другие же попросту не верят в честность при розыгрыше заявленных призов. Многие люди считают, что путевки, автомобили и золотые слитки выигрывают исключительно друзья или родственники руководителей банков. "В прошлом году у нас один вкладчик из Черкасс, открыв праздничный депозит, выиграл автомобиль, - рассказывает один из банкиров, - так мы его месяц пытались убедить, что все честно и он действительно получит выигрыш".

Банкиры уверены, что решить эту проблему могло бы создание специального агентства, занимающегося аудитом призов и выигрышей. В этом случае, прежде чем разыгрывать тот или иной крупный подарок банкиры должны были бы его предъявить (или контракт на приобретение) специалистам такого агентства. При этом подобная структура выступала бы гарантом объективности и честности при проведении различных розыгрышей и акций. Такая практика существует, например, в соседней Польше.

Насколько это эффективно?

Банкиры считают, что если депозитные акции хорошо продуманы, просчитаны и грамотно реализованы, то они всегда приносят значительную отдачу. По словам финансистов, такие акции позволяют в праздничные или предпраздничные дни увеличить объем средств на счетах физических лиц как минимум в 1,5 - 2 раза. "Благодаря праздничным депозитам происходит значительная активизация наших вкладчиков. За день только в центральном офисе мы принимаем до ста телефонных звонков. В период проведения акций нам даже приходится принимать дополнительных сотрудников для проведения депозитных операций", - отметил Александр Белоконь.

Банкиры утверждают, что расходы на проведение акций, как правило, окупают себя с лихвой. Тем более, что в последнее время финансисты научились их минимизировать. Происходит это следующим образом. Банк договаривается о совместном проведении акции, к примеру, с туристической компанией. Последняя выделяет определенное количество путевок в качестве приза клиентам, положившим деньги на праздничные счета. В свою очередь банк берет на себя все расходы на рекламную акцию. Во всех телевизионных роликах, на биг - бордах и в буклетах "светится" и сам банк, и турфирма. К тому же, принимая участие в подобных мероприятиях, туристические компании рассчитывают на то, что банковские клиенты в перспективе воспользуются и их услугами.

Хотя уровень доверия пока не позволяет привлечь в банки от 25 до 50 млрд грн, которые по разным оценкам, имеются на руках населения, в Украине сформивалось вполне позитивное отношение вкладчиков к банкам. Вспоминая известный анекдот, можно сказать: для участников рынка есть две новости - хорошая и плохая. Хорошая новость для банкиров: все больше людей несут деньги, это стало устойчивой тенденцией, и чрезмерно напрягаться для их привлечения уже не нужно. Плохая новость для населения: у финансистов достаточно свободных средств, а потому в дальнейшем количество и размах всяческих депозитных акций будет уменьшаться. Правда, памятуя о необходимости поддерживать свое реноме, до конца банкиры от них так и не откажутся.

Наталия ШЕВЧЕНКО, Ирина АНДРЕЕВА