Верховный суд «сократил» банкам срок для взыскания долгов в судебном порядке. Он вынес правовую позицию, что в случае требования досрочного погашения кредита исковая давность начинается сразу же после этого, и ее нельзя отсчитывать от изначального срока действия кредитного договора. Позиция суда урегулирует до 10% спорных случаев, когда банки в суде доказывают, что требование досрочно вернуть им долг не уменьшает сроки исковой давности.

Банкам все сложнее добиваться поддержки судов при взыскании долгов с заемщиков. Верховный суд определил в своей правовой позиции, что в том случае, если банк потребовал у заемщика досрочно погасить кредит, то срок исковой давности начинается со следующего дня нового срока погашения. Об этом говорится в решении суда по разбирательству между Укрсоцбанком и его заемщиком.

Банки редко идут на такие меры. «Идеальный заемщик для банка - это тот, кто постоянно пользуется кредитом и своевременно его обслуживает. Поэтому банки в принципе не заинтересованы в досрочном погашении нормальных кредитов, поскольку это уменьшает процентные доходы, - говорит председатель правления Вектор Банка Вадим Березовик. - Если банк требует досрочного погашения кредита, то это, как правило, связано с проблемностью заемщика, и банк не желает продолжать сотрудничество на ранее оговоренных условиях, которые грубо нарушаются заемщиком. Очень часто бывает так, что если банк потребовал у заемщика досрочно погасить кредит, то следующим действием банка является судебный иск».

Досрочного погашения кредита банк обычно требует у заемщика, если тот допустил длительную просрочку по его погашению, и банк понимает, что уже нет смысла начислять проценты, пени и штрафы, а надо пытаться взыскать сам долг. «Это касается полного досрочного погашения как задолженности по кредиту, так и уплаты процентов и пени, так как кредитор в соответствии с ч. 2 ст. 1050 ГК изменил срок исполнения основного обязательства», - говорит главный юрисконсульт управления поддержки сети по возвращению проблемной задолженности клиентов розничного бизнеса Укрсоцбанка Александр Голинский.

Банки пострадают досрочно

Срок исковой давности зависит от выдвигаемых требований. «Следует различать требование кредитора по выполнению просроченного обязательства (погашение части кредита) и требование полного досрочного погашения задолженности по кредиту, которое действительно может, согласно условиям заключенного договора, изменять срок исполнения обязательства. В первом случае отсчет исковой давности начинается только по просроченной задолженности и с момента просрочки, второе же требование применяет срок исковой давности в отношении всего размера долга», - поясняет член правления, директор по правовым вопросам АльтБанка Арсен Сорока.

Банкиры поддерживают данную позицию. «Верховный суд подтвердил практику судов, которая применялась на 90%. Поэтому при досрочном истребовании кредита срок исковой давности исчисляется со следующего дня нового срока погашения. Эта позиция лежит в рамках норм Гражданского кодекса о том, что срок исковой давности отсчитывается со дня нарушения прав. Это не усложняет взыскание долгов в суде. Главное - не пропустить срок исковой давности», - говорит заместитель начальника отдела правового сопровождения корпоративного бизнеса Индустриалбанка Наталья Лада.

Поэтому банк, направив требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, ускоряет срок исполнения основного обязательства, а значит, приближает дату, до которой он может потребовать погашения долга через суд. «Банк должен обратиться с иском в суд в течение трех лет со следующего дня после получения должником требования о досрочном погашении задолженности», - поясняет ведущий юрисконсульт ОТП Банка Виктор Храновский.

В спорном случае хронология была следующей: Укрсоцбанк в 2008 году выдал кредит; заемщик уже в 2009 году перестал платить; в 2010 году банк потребовал досрочно погасить кредит, который выдавался на период до 2015 года; трехлетний срок исковой давности истек в 2013 году; но банк только в 2014 году подал в суд, «забыв» о том, что срок исковой давности закончился.

Елена Губарь