24 ноября 2014 года Пленум Высшего хозяйственного суда утвердил постановление №1 «О некоторых вопросах практики разрешения споров, которые возникают из кредитных договоров». Подробности узнавал Prostopravo.

Кредитный договор считается заключенным, если сторонами в предусмотренных законом порядке и форме достигнуто соглашение по всем его существенным условиям в соответствии с нормами действующего законодательства (статьи 638, 1054, 1055, 10561 ГК Украины, статьи 180, 345 ХК Украины).

В решении же споров о признании недействительными кредитных договоров, по мнению ВХСУ, хозяйственные суды должны руководствоваться, в частности, предписаниями статей 203, 215, 1048-1052, 1054, 1055, 10571 ГК Украины и статей 207, 208 ХК Украины, а также учитывать изложенное в постановлении пленума Высшего хозяйственного суда Украины 29.05.2013 № 11 "О некоторых вопросах признания сделок (хозяйственных договоров) недействительными".

Кредитный договор может быть заключен с обособленным подразделением

С учетом положений части третьей статьи 95 ГК Украины, части четвертой статьи 64 ГК Украины и статьи 23 Закона Украины "О банках и банковской деятельности " подписание кредитного договора должностным лицом и скрепление печатью обособленного подразделения банка (не юридического лица) не является основанием для признания сделки недействительной, - при условии, что обособленное подразделение наделено соответствующими полномочиями согласно с учредительными документами банка, положением об обособленном подразделении, утвержденным банком, или доверенности, выданной последним в установленном порядке руководителю этого подразделения.

Признание недействительными кредитов в иностранной валюте

В решении споров о признании недействительными кредитных договоров, предметом которых является предоставление кредита в иностранной валюте, хозяйственные суды должны исследовать, получил ли банк или другое финансовое учреждение в установленном порядке лицензию Национального банка Украины на осуществление валютных операций.

Обращение иностранной валюты на территории Украины подчиняется специальному правовому режиму, установленному законодательством Украины. Использование иностранной валюты в качестве средства платежа (валютная операция) является использованием иностранной валюты на территории Украины для выполнения каких-либо обязательств или оплаты приобретаемых товаров (абзац второй пункта 1.4 Положения о порядке выдачи Национальным банком Украины индивидуальных лицензий на использование иностранной валюты на территории Украины как средства платежа, утвержденного постановлением Правления Национального банка Украины от 14.10.2004 № 483).

В соответствии с предписаниями статей 1, 5 Декрета "О системе валютного регулирования и валютного контроля "предоставления кредитов в иностранной валюте отнесены к валютным операциям, осуществление которых требует получения генеральных или индивидуальных лицензий Национального банка Украины.

Генеральные лицензии выдаются на осуществление валютных операций, не требующих индивидуальной лицензии, на весь период действия режима валютного регулирования.

Согласно подпункту "в" пункта 4 статьи 5 указанного Декрета при предоставлении и получении резидентами кредитов в иностранной валюте, если сроки и суммы таких кредитов превышают установленные законодательством пределы, они требуют получения индивидуальной лицензии. Однако в настоящее время законодательством таких границ не установлено и единственным правовым основанием для осуществления банками кредитования в иностранной валюте является наличие у них генеральной лицензии на осуществление валютных операций.

В то же время хозяйственным судам следует учитывать, что пунктом 1.5 указанного Положения о порядке выдачи Национальным банком Украины индивидуальных лицензий на использование иностранной валюты определено, что использование иностранной валюты как средства платежа на территории Украины без индивидуальной лицензии разрешается, если инициатором или получателем по валютной операции является уполномоченный банк; эта норма касается только операций уполномоченного банка, на осуществление которых Национальный банк Украина выдал ему банковскую лицензию и генеральную лицензию на осуществление валютных операций.

В случае признания кредитного договора недействительным хозяйственным судам следует руководствоваться предписаниями статей 216, 10571 ГК Украины относительно правовых последствий недействительности такого договора и по заявлению стороны определять денежную сумму, которая должна быть возвращена кредитодателю с учетом уплаченных заемщиком сумм основного обязательства, процентов за пользование кредитными средствами, комиссионных вознаграждений банка и тому подобное.

Публичные договора и договора присоединения

Рассматривая дела по спорам об изменении или расторжении кредитных договоров, исковые требования в которых обоснованные статьями 633, 634 ГК Украины, хозяйственным судам необходимо учитывать следующее.

Кредитные договоры нельзя отнести к публичным договорам в понимании статьи 633 ГК Украины (которой, в частности, предусмотрено, что условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей), поскольку действующим законодательством не предусмотрена обязанность банка или другого финансового учреждения устанавливать в кредитных договорах одинаковые условия для всех заемщиков.

Отнесение кредитных договоров к договорам присоединения по тому признаку, что заемщик лишен возможности предложить свои условия договора, возможно в случае заключения такого договора между банком (другим финансовым учреждением) и физическим лицом, которое не является субъектом предпринимательской деятельности. При этом предметом такого договора является потребительское кредитование.

Колебания курса

Изменение экономической ситуации и колебания курса иностранной валюты по отношению к национальной валюте Украины являются коммерческими рисками сторон договора и не могут быть основаниями для изменения или расторжения кредитного договора, поскольку это не является существенным изменением обстоятельств в понимании статьи 652 ГК Украины.

Решая вопрос о праве банка изменять в одностороннем порядке условия кредитного договора, в частности повышать размер процентной ставки по такому договору, хозяйственным судам следует учитывать предписания статьи 10561 ГК Украины, согласно которым банку запрещается увеличивать размер фиксированной процентной ставки по кредитному договору (или установленный кредитным договором порядок уплаты изменяемой процентной ставки) при отсутствии согласия заемщика.

В рассмотрении соответствующих дел хозяйственным судам необходимо выяснять: было ли предусмотрено увеличение размера процентной ставки основным кредитным договором; были ли выполнены банком все условия договора в соответствующей части и соблюден порядок согласования данного вопроса с заемщиком. В случае если кредитным договором предусмотрено обязательное совершение соответствующей сделки по изменению условий договора в письменной форме, судам необходимо учитывать предписания статей 639, 654, 1055 ГК Украины.