Автокредитование в Украине переживает не лучшие времена. По оценкам банкиров, объемы кредитов, выданных в І квартале 2014 г., сократились более чем в два раза относительно октября-декабря 2013 г. Рекордное падение показал май - по сравнению с тем же месяцем прошлого года количество автокредитов снизилось в десять раз, подсчитал директор департамента автокредитования Кредобанка Александр Кушлык. «Падение обусловлено политической и экономической ситуацией в стране, повышением курса иностранной валюты, от которого зависит стоимость автомобилей, уменьшением количества кредитующих банков или изменением их подходов к оценке клиентов», - сообщил газете "Капитал" главный экономист отдела по работе с автосалонами в UniCredit Bank Диана Рыбачук.

Но негативный тренд еще не означает полной остановки. Лизинг и автокредитование в будущем удержат свои позиции, уверен директор Porsche Finance Group Йозеф Граф.

Платежеспособные клиенты

Активное автокредитование возобновится только через год-полтора, ожидает Кушлык. «В этом году за займами будут приходить только те, кто остро нуждается в смене автомобиля. Например, таксисты, заработок которых зависит от транспорта», - полагает эксперт.

Чтобы получить автокредит, придется еще и побегать. Если в прошлом году деньги на покупку машины давали 30‑35 банков, то к июню 2014 г. их число сократилось в три-четыре раза. «На сегодня­шний день активно кредитуют покупку автомобилей не более восьми финучреждений», - подсчитал директор департамента альтернативных каналов продаж Дельта Банка Константин Кошеленко. Среди них Кредобанк, Дельта Банк, Правэкс-Банк, УкрСоцбанк (UniCredit Bank), ВБР и Креди Агриколь Банк.

По сравнению с прошлым годом автокредитование подорожало в среднем на 3‑4 %. «В первую очередь это связано с повышением стоимости ресурсов», - признает Кошеленко. Средние ставки по автокредитам сегодня - 18‑20 %. Некоторые банки предлагают плавающую ставку - в первый год она может составлять 12‑13 %, но со второго поднимется до 19‑23 %.

Стали жестче и подходы финструктур к оценке заемщиков. «Процентные ставки и подходы к рассмотрению заявок на получение кредита ужесточились», - констатирует Рыбачук. Сейчас банки готовы выдавать займы только платежеспособным клиентам с хорошей кредитной историей. «Причем заявки на кредиты на покупку автомобилей высокой ценовой категории подлежат более тщательному кредитному анализу», - отмечает Кошеленко.

Срок кредитования практически не изменился - в среднем он составляет пять-семь лет. А вступительный взнос вырос с 10 до 30 %.

Более выгодные условия банки могут предложить в рамках акций, разработанных совместно с автодилерами. Такие программы действуют для определенных марок, реализуемых в салонах того или иного импортера. «Но, как правило, в таком случае человек сначала идет в автосалон и выбирает машину, а уже потом его направляют в банк за кредитом», - уточняет Кушлык. Часть стоимости займа в таком случае компенсирует продавец. В результате проценты по автокредиту могут быть на два-три процентных пункта ниже, чем среднерыночные.

Страховки в помощь

Кроме платежей по кредиту, банки требуют от заемщиков страховать залоговую машину, свою автогражданскую ответственность, а иногда и жизнь. «При автокредитовании обязательным является страхование каско и ОСАГО. Также программы многих банков предусматривают страхование жизни заемщика», - подтверждает Кошеленко. Тарифы по каско варьируются в пределах 7‑8 % страховой суммы, стоимость ОСАГО (в зависимости от региона) составляет 400‑1100 грн в год. Если эти полисы заемщик покупает на год, то договоры страхования жизни могут оформляться сразу на пять-десять лет.

Многие считают страховки скрытой комиссией банков, так как тарифы в полисах заемщиков нередко выше среднерыночных на 1,5‑2 п. п. Кроме того, комиссионное вознаграждение финучреждению страховщик выплачивает в виде процентов от суммы страховки заемщика. Поэтому банки заинтересованы в том, чтобы сумма не была маленькой. А высокую стоимость полисов они объясняют желанием максимально себя защитить от непогашения автокредита. Поэтому страховую выплату по договору страхования до момента окончательного погашения кредита страховщики обязаны делать на счет банка, а не заемщика.

В этом году из‑за падения спроса на автострахование клиенты могут и покапризничать при оформлении каско, уверяют эксперты. «Если банк согласен, то страховая компания может продать заемщику урезанную программу страхования (не весь набор рисков) или увеличить франшизу (часть, которую при страховом событии платит сам клиент. - «Капитал»), что в результате делает полис дешевле», - говорит предправления страховой компании «Арма» Людмила Фетисова.

Лизинг на авто

Если брать автомобиль не в кредит, а в лизинг, то страховку требуют оформлять не всегда. «Полис в таком случае обязателен, только если первый взнос меньше 20 %», - рассказывает директор лизинговой компании «Автокредит Плюс» Виталий Кравчута.

Главный недостаток лизингового финансирования на покупку машины заключается в том, что компании, которые предоставляют такие услуги населению, можно пересчитать на пальцах одной руки: «Порше Лизинг Украина», «ОТП Лизинг», «Украинский лизинговый фонд» и «Автокредит Плюс».

В отличие от банков, лизинговые компании покупают для заемщика машину и сдают ему ее в аренду до тех пор, пока тот не погасит долг. Еще одно отличие - условия у каждого игрока индивидуальны. Например, в «Порше Лизинг Украина» финансируют покупку только автомобилей марок Volkswagen, Audi, Seat и Porsche. Процентные ставки по такому финансированию в этой компании поднялись по сравнению с 2013‑м на 0,6 п. п. - с 9,9 % до 10,5 %.

У остальных структур ставки не повысились. «У нас они составляют 25 % годовых», - сообщил Кравчута. Хотя требования к платежеспособности ужесточились и у лизингодателей. Но сам процесс оформления сделок по‑прежнему несложный: с момента заявки клиента до вручения ему ключей от новенького авто проходит часто не более двух часов.

Старый друг

У автолизинга есть еще одно преимущество перед автокредитованием. Если банки выдают займы на покупку только новых автомобилей, то некоторые лизинговые компании готовы давать деньги на приобретение б / у машин. «На фоне падения спроса на новые автомобили из‑за их резкого подорожания начал расти интерес к покупке подержанного транспорта», - говорит Кравчута, - Более того, человек может не просто взять в лизинг понравившийся автомобиль, но и обменять свою машину на новую, которую он выберет в салоне или на сайте лизинговой компании». Однако сходу взять б / у автомобиль в лизинг не получится. Сначала клиент должен поучаствовать в открытом аукционе на покупку машины, который проводится на сайте лизинговой компании. Торги длятся пять дней, и выигрывает их тот, кто предложит за машину наибольшую цену. В течение этого срока человек выясняет все условия лизинга: сумму финансирования, размер первого взноса, условия продажи своей машины лизинговой компании. Процесс занимает всего один день: человек едет на СТО, с которым сотрудничает лизинговая компания, там определяют стоимость его машины и, если он согласен на такую цену, оформляют сделку купли-продажи старого авто и лизинга новой машины за один день.