Гусев Юрий Валентинович

Рынок ломбардных услуг развивается в последние несколько лет "галопирующими" темпами. О чем говорить, если за период кризиса количество ломбардов в стране увеличилось более чем на 40%. Так, если к концу 2008 г. в Украине было зарегистрировано 314 ломбардов, то по итогам девяти месяцев 2011 г. - уже 452.

К сожалению, регулятор рынка небанковских финансовых услуг не предоставляет данных о количестве отделений, открытых ломбардами за отчетный период. Тем не менее даже скромные полевые наблюдения позволяют утверждать, что количество вывесок с предложениями такого рода услуг становится все заметнее. Интересно, что уже закрепившиеся на рынке учреждения всячески способствуют привлечению в данный бизнес новых заинтересованных лиц.

Ломбарды активно взяли на вооружение технологию, которую уже давно используют сети ресторанов быстрого обслуживания, магазины брендовой одежды и т.п., - франчайзинг.

Заходи, не бойся!

Теперь открыть собственный ломбард стало куда проще. Технология франчайзинга позволяет уже работающим на рынке игрокам наращивать сети, а тех, кто хочет попробовать свои силы на данном рынке, не обязывает иметь дело с государством в лице Нацкомфинуслуг и испытывать на себе все прелести регистрации финансового учреждения и получения соответствующих лицензий. Любознательный читатель может сам легко убедиться в том, что сайты ломбардов пестреют предложениями по продаже франшизы.

"Предлагаем Вам открыть совместный с нами бизнес в сфере кредитования (франшиза ломбард)... Мы предлагаем без лишних затрат времени и финансов открыть отделение ломбарда в Вашем городе... Мы возьмем на себя полное техническое, юридическое и бухгалтерское сопровождение открытого отделения ломбарда... Вы будете контролировать и развивать работу отделения", - говорится на сайте ломбарда "Сокол".

Не станем приводить все объявления подобного толка. В этом нет смысла, поскольку они сводятся к определенному набору предложений и услуг.

Так, новоиспеченному партнеру предлагается целый перечень услуг, среди которых: регистрация отделения "под ключ", предоставление необходимых для работы документов и программного обеспечения, ведение бухучета с подачей отчетности, обучение сотрудников ломбардной деятельности, ведение обязательного финансового мониторинга, юридическое сопровождение, изготовление штампа и т.п.

Некоторые участники рынка даже приписывают нескромное обещание избавить в случае чего от "проверок соответствующих органов". При этом почти каждый продавец франшизы заверяет, что новый участник сети сможет самостоятельно контролировать свои деньги и прибыль. И, надо сказать, подобные услуги действительно пользуются спросом.

Например, сеть ломбардов "Комод", начавшая свою деятельность в 2009 г., имеет всего четыре собственные точки. По данным компании, еще 86 отделений открыли предприниматели на условиях франчайзинга. Что касается цены вопроса, то, как правило, речь идет о стоимости франшизы и последующем ежемесячном платеже. Довольно часто франшиза ломбарда оценивается в 20-30 тыс.грн. В качестве ежемесячного платежа за услуги ломбарды просят около 2 тыс.грн.

Мало того, в Украине уже можно встретить объявления о продаже сетей ломбардов. Например, на форуме Всеукраинской ассоциации ломбардов некий анонимный пользователь объявил о продаже сети ломбардов из девяти отделений, размещенных в Киеве и Киевской области. Это еще раз свидетельствует о том, что рынок пребывает в состоянии динамичного роста, когда соотношение долей игроков постоянно меняется, а их количество постоянно растет.

Впрочем, лидеры рынка пока удерживают свои позиции. По данным Нацкомфинуслуг, на 100 ломбардов, лидирующих по объему предоставленных финансовых кредитов, приходится 95,4% общего объема кредитования. При этом первые три участника рынка обеспечили 42,8% общего объема кредитования.

Кризис в помощь

Только за январь - сентябрь 2011 г. в Госреестре финучреждений было зарегистрировано 29 новых ломбардов, тогда как исключено из него - всего три.

"Тенденция к увеличению количества ломбардов связана прежде всего с обеспечением ими первоочередных потребностей граждан в денежных средствах", - отмечают аналитики Нацкомфинуслуг в отчете о работе рынка ломбардов за первое полугодие 2011 г. И правда, ломбарды показывают прирост объемов кредитования.

Согласно официальной статистике, в 2011 г. данные финучреждения ежеквартально выдавали населению более чем на 1,5 млрд грн. займов под залог. В целом же, за девять месяцев текущего года объем выданных ломбардами обеспеченных залогами финансовых кредитов превысил 5 млрд грн., что на 30% больше, чем за аналогичный период 2010 г.

"Ломбарды остаются одними из наиболее консервативных и стабильных финансовых институтов для физических лиц: они ориентированы на выдачу мелких и краткосрочных кредитов, выполняя своеобразную функцию социально-экономических стабилизаторов в условиях экономических изменений", - говорится в отчете регулятора.

Интересно, что по показателям ломбарды обошли другой тип небанковских кредитных учреждений - кредитные союзы (КС). Собственно, за девять месяцев текущего года КС выдали кредитов чуть более чем на 1,7 млрд грн.

При этом объемы кредитования системы кредитной кооперации растут медленнее, чем у ломбардов. Например, объем кредитования КС за девять месяцев 2011 г. превышает результат аналогичного периода прошлого года всего на 13%.

Следует отметить, что ломбарды не испытывают серьезных проблем с возвратом средств. Например, за январь - сентябрь текущего года ломбарды предоставили населению более 7 млн займов.

При этом за тот же период за счет залогового имущества было погашено 527 тыс. договоров кредитования. Собственно, объем ежеквартального возврата кредитов в 2011 г. составлял 1,4-1,7 млрд грн. При этом объем погашений кредитов за счет залогов в денежном выражении ежеквартально колебался в пределах 130-170 млн грн.

Надо признать, что, будучи консервативными финансовыми учреждениями, ломбарды берут залоговое имущество, что называется, "с запасом". Например, если в III квартале 2011 г. объем ломбардных финансовых кредитов составил 1,8 млрд грн., то стоимость принятого в залог имущества за тот же период - 2,2 млрд грн.

Что касается структуры кредитования, то в данном вопросе рынок остается верен себе. Все так же наибольшее количество займов выдается под залог изделий из драгоценных металлов. Собственно, по состоянию на 30 июня под залог ювелирных изделий ломбарды выдали около 92% общего объема кредитов, под залог бытовой техники - 7%.

Металломаны

Недавно на сферу ломбардных услуг обратил внимание и парламент. Так, 10 ноября в Верховной Раде был зарегистрирован законопроект №9441, предлагающий внести изменения в Налоговый кодекс (инициатором выступил член Комитета ВР по вопросам финансов, банковской деятельности, налоговой и таможенной политики "регионал" Юрий Каракай).

Предлагаемые законодательные поправки касаются условий, влияющих на накопление Нацбанком золотовалютных резервов, а также обеспечение им выпуска долговых обязательств и инвестиционных монет.

В частности, в документе предлагается освободить ломбарды от обложения НДС операций по продаже драгоценных металлов Нацбанку. Также предлагается освободить от налога на доходы физлиц и граждан, продающих драгоценные металлы НБУ.

"Внесение предложенных законопроектом изменений позволит НБУ ежегодно получать около 1 т золота в золотовалютные резервы", - говорится в пояснительной записке к проекту. Собственно, авторы законопроекта отмечают, что одним из источников наполнения золотовалютных резервов является выкуп Нацбанком драгоценных металлов в виде лома ювелирных изделий как у населения, так и у посредников (в том числе и у ломбардов).

При этом говорится, что налоговое законодательство стало причиной сокращения поступления золота от скупочных пунктов Нацбанка в 45 раз: с 204 кг в 1999 г. до 4,5 кг в 2010 г. "Скупщикам и ломбардам выгоднее реализовывать драгоценные металлы переработчикам, промышленным потребителям (ломбарды находят для этого законодательные лазейки. - Ред.), а не Нацбанку. Реализация лома драгоценных металлов этим предприятиям в 1,8 раза больше, чем НБУ", - утверждают авторы в пояснительной записке к законопроекту.