Авансы от 20-25%, реальные ставки меньше 10% годовых в евро и меньше 18% годовых в гривне, сроки до 15 лет, кредитные каникулы до 1,5 лет, почти полное отсутствие штрафов за досрочное погашение, низкая страховая нагрузка… Описание условий кредитов на недвижимость для малого и среднего бизнеса выглядело бы необыкновенно красиво, и можно было бы говорить о восстановлении сегмента – если бы не одно «но». Какое – читайте в обзоре от Prostobiz.ua.

А делает невозможным всякий разговор о восстановлении кредитования недвижимости для МСБ количество активно кредитующих по данному продукту банков. Пока что их слишком мало – четверо из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей (в декабре-2010 было трое), вряд ли намного больше десятка меньших банков.

Традиционно начнем с разбивки кредиторов по коэффициенту покрытия залоговой стоимости (КПЗС), роль которого в данном продукте исполняет аванс, вносимый за приобретаемую заемщиком квартиру (попутно отметим, что некоторые учреждения просят по ипотеке для бизнеса дополнительный залог, тогда КПЗС выходит совершенно иным, чем по авансу). От валюты займа минимальный аванс внутри каждого банка не зависит.

Из меньших банков кредит с авансом меньше 50% есть шанс получить, в частности, в банках «Киевская Русь» (25%), Кредобанк (33,33%), Фольксбанк и Банк Кипра (45%). Как обычно бывает при кредитовании бизнеса, указанная величина – лишь минимально возможный в данном банке аванс для МСБ. Далеко не каждому бизнесу и не под каждый объект недвижимости он достанется.

По максимальным срокам разбивка кредиторов такова:

Из меньших банков крупные сроки кредитования для МСБ предлагают, в частности, Фольксбанк  (15 лет), Всеукраинский Банк Развития  (10 лет), Банк Кипра  (8 лет). Заметно меньше максимальные сроки кредитования недвижимости для малого бизнеса у Кредобанка  (5 лет), банка «Киевская Русь » (3 года). Что касается валюты, то как было и с авансом, так и со сроком – параметр не зависит от валюты кредита внутри каждого банка.

По валютам кредита три из четырех кредиторов из числа 25 лидеров оперируют и гривной, и долларом, и евро; а вот Дельта Банк – только гривной. Из меньших банков, исследуемых в последнее время компанией «Простобанк Консалтинг» , есть учреждения, кредитующие во всех трех валютах (Фольксбанк, Кредобанк), есть кредиторы только в гривнах и долларах (Банк Кипра, Всеукраинский Банк Развития), и сугубо гривневые кредиторы (банк «Киевская Русь»).

По минимальным суммам кредита ограничения из крупных банков есть только у Укрэксимбанка (от 50 тысяч гривен или $6,25 тысячи). По максимальным для МСБ суммам ограничивают кредитование тот же Укрэксимбанк (до 10 миллионов гривен или $1,25 миллиона), УкрСиббанк (до 2,37 миллионов гривен или $3 миллионов), Дельта Банк (до 500 тысяч гривен). Разработанных программ, отличающихся по ставкам в зависимости от суммы кредита, у четверки кредиторов из числа 25 лидеров нет – но они есть у меньших банков (например, Фольксбанк – рубеж двух программ 500 тысяч гривен, предельный рубеж 1,5 миллиона гривен). Кроме того, встречаются ограничения по годовому обороту, иначе заемщик не считается банком МСБ (УкрСиббанк – годовой оборот до 50 миллионов евро, помимо того, количество сотрудников не должно превышать 249 человек).

По залогам – кроме приобретаемой недвижимости дополнительную недвижимость или альтернативные залоги официально заведомо требуют лишь меньшие, чем 25 лидеров, банки. Так дополнительную ипотеку (можно жилую и нежилую) просит Банк Кипра, поручительство учредителей компании нужно Фольксбанку, допзалог в виде транспорта, товаров в обороте примет банк «Киевская Русь».

Страхование залоговой недвижимости практически у всех крупных и исследуемых ныне нами меньших банков равно 0,3% цены залога в год. Исключения – УкрсСиббанк (0,4%), Банк Кипра (0,25%). Страхование титула, как водится, возможно изредка, «по решению кредитного комитета». Других видов страхования (если дополнительный залог – не авто) по данному продукту быть не должно.

Штраф за досрочное погашение имеется лишь у УкрСиббанка (1% от суммы досрочного погашения в инвалютах, 1,5% в гривне) и Кредобанка (0,5%). Остальные учреждения за такое деяние не мстят.

Отсрочка платежей для МСБ может достигать 1,5 лет (УкрСиббанк), 1 года (Укрэксимбанк, Всеукраинский Банк Развития), 6 месяцев (Кредобанк, Банк Кипра, одна из программ Фольксбанка), определяются индивидуально (ВТБ Банк, банк «Киевская Русь»). Точно отсутствует возможность кредитных каникул у Дельта Банка и по одной из программ Фольксбанка.

И наконец, ставки. Из любопытных нюансов сразу отметим, что у Кредобанка встречается редчайшая в своем роде ежемесячная комиссия – не в виде процента от остатка или от суммы кредита – а в виде фиксированной на весь срок кредитования суммы (равной от 100 до 2500 единиц валюты кредитования).

Минимальные ставки на сегодня принадлежат Укрэксимбанку и составляют 9,3% реальных годовых в евро; 10,2% реальных годовых в долларах; 17,8% реальных годовых в гривне.

Если говорить о средней реальной ставке четырех банков-кредиторов из числа 25 лидеров по активам, то за январь 2011 года изменений немного: как бы подорожали «средние» гривневые кредиты на срок один и три года (ввиду выхода на рынок банка с более высокими, чем предыдущий средний уровень, ставками, у остальных игроков изменений не было). По кредитам в долларах и евро изменения отсутствуют с конца 2010 года. В целом, текущий уровень средних ставок по ипотеке для малого и среднего бизнеса таков:

Средняя реальная ставка кредитов на недвижимость для МСБ от банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 2 февраля 2011 года.

И напоследок предлагаем вашему вниманию сводку основных условий кредитов на недвижимость для МСБ. 

Напомним, что как и во всех кредитных продуктах для юрлиц, мы можем указать лишь минимальную в том или ином банке ставку – однако ставка, которую вам в реальности предложат кредитные комитеты финучреждений, будет зависеть от анализа ими вашего финансового состояния.

Основные условия кредитов на недвижимость для МСБ от банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 2 февраля 2011 года.