В уходящем месяце основными «кредитными» новостями были следующие события.

Одно из подразделений Кабмина оповестило общественность о подготовке украинской версии программы замены автомобилей старше 2000 года выпуска на новые отечественные авто. Планируется, что участники программы, сдавшие свою «авторухлядь», получат льготный кредит, а также прямые скидки в размере 10-15 тысяч гривен (в виде государственных сертификатов) на продукцию украинского автопрома.

Еще одно подразделение правительства, а именно Минрегионстрой, также оповестило о подготовке новой программы льготного жилищного строительства для молодых семей и других зарегистрированных «граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий» Планируется, что для участников программы жилье (отдельные точно локализованные объекты, нынешние «недострои») будет стоить на 30% дешевле номинала – а сам этот номинал будет уменьшен до 740 $/кв.м. в Киеве и до 565 $/кв.м. в регионах. При этом госпомощь в размере 30% стоимости жилья может рассматриваться как аванс для получения банковского ипотечного кредита на общих (нельготных) основаниях.

Также Кабмин на минувшей неделе внес в план госбюджета на 2010 год строку расходов в размере почти 120 миллионов гривен на выплаты участников программы Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству (программа предусматривала частичную компенсацию государством процентных выплат заемщикам, однако с 2009 года государство эти средства 12 тысячам участников программы не выдавало, не переводились плановые госфинансы и на строительство жилых объектов по программе – вследствие всего этого в начале апреля-2010 Фонд огласил общественности о невозможности дальнейшего функционирования программы в случае невозобновления финансирования).

В околопарламентской-околокредитной сфере в апреле обсуждался Закон «О госрегистрации имущественных прав» от 11 февраля 2010 года – Украинский Кредитно-Банковский Союз критиковал норму Закона (которая должна вступить в силу в 2012 году) о возникновении права физлица на недвижимое имущество не с момента купли им жилья, а лишь с момента государственной регистрации, что может негативно сказаться на ипотечном кредитовании.

Также УКБС критиковала законопроект о возложении на банковские учреждения, в отношении которых у физлица возникла задолженность, по которой истек срок исковой давности, функций налогового агента этих лиц.

Непосредственно на кредитный рынок из числа 50 банков-лидеров по активам вышло три новых игрока в сегменте нецелевых кредитов под залог недвижимости, по два новых игрока в сегменты кредитования новых авто и недвижимости на вторичном рынке, по одному игроку в сегменты кредитования подержанных авто и кредитования первичного рынка под залог альтернативной недвижимости, при этом ни одного полного ухода крупного банка из тех или иных сфер рынка не отмечено. В итоге, общая картина рынка кредитования физлиц на 27 апреля 2010 года такова.

АВТОКРЕДИТОВАНИЕ

Новые автомобили

Официально принимают заявки на покупку в кредит в национальной валюте новых автомобилей 16 банков из числа 50 банков-лидеров по активам, а также ряд меньших учреждений.

Отдельно рассмотрим несколько наиболее выгодных для заемщика предложений Индэкс-Банка ввиду большого количества автокредитных программ этого учреждения:

Также из банков, не входящих в 50 лидеров по активам, автокредиты на новые иномарки и отечественные авто выдает не менее пяти банков:

* Астра Банк - сроками на один, два, три, пять и семь лет, под реальные ставки от 19,55% до 31,97% годовых с авансами 25%, 30%, 50% стоимости авто. Кроме того, банк предлагает Mitsubishi с авансами 30%, 50%, 70% сроками на один, два, три, семь, лет и следующими реальными ставками: 5,54% годовых (срок один год, аванс 30%); 11,56% годовых (срок два года, аванс 50% и 70%), 11,68% годовых (срок три года, аванс 70%); 15,56-26,73% годовых (остальные сочетания сроков и авансов). Помимо того, по низким ставкам предлагаются Fiat, Lancia, Alfa Romeo - 6,65% и 13,29% реальных годовых сроком на один год (аванс 50% и 30% соответственно), 17,72%-27,06% годовых (сроки два, три и пять лет при тех же авансах).
* Плюс Банк - кредитует иномарки и отечественные авто сроком на один год под 28,54%, реальных годовых; на два года - 28,88% годовых; на три года - 29,95% годовых; на пять лет - под 30,18% годовых. При этом на покупку китайских авто требуется первоначальный взнос 40%, на остальные машины - 25% стоимости автомобиля. Также банк выдает кредиты до семи лет на покупку иномарок, кроме машин производства Китая и стран СНГ, под ставку 29,85% годовых.
* Банк Кипра - Банк Кипра - кредиты на иномарки (кроме китайских и иранских) и машины ВАЗ, ГАЗ, ЗАЗ из салонов официальных дилеров под 32,39%-34,13% реальных годовых сроками на один, два, три года и пять лет (последний срок только для иномарок). Кроме того, те же типы иномарок и отечественных авто кредитуются под 22,21%-24,82% годовых на те же сроки. Иранские и китайские автомобили кредитуются под 23,07%-34,13% реальных годовых на те же сроки. Аванс во всех случаях 35%.
* Всеукраинский Банк Развития - выдает кредиты на иномарки и отечественные авто сроками на один, два, три года и пять лет (последний срок только для иномарок) под 30,19-30,98% годовых. Аванс 30%.

Подержанные автомобили

На покупку подержанных автомобилей, можно взять в кредит в трех банках:

* ВТБ-Украина - кредитует подержанные иномарки и отечественные авто с 30% авансом сроком на три года и пять лет под реальные ставки 27,3% и 27,79% годовых.
* Всеукраинский Банк Развития - выдает кредиты с 50% авансом на б/у иностранные машины и марки производства стран СНГ сроком на три года под ставку 25,64% реальных годовых; а также иномарки б/у под реальную ставку 25,39% годовых сроком на пять лет (возможность получения кредита на такой срок зависит от возраста автомобиля).
* Индэкс-Банк - выдает кредиты на б/у иностранные авто под 31,95% и 31,18% сроками на три и пять лет, аванс 50%;

ИПОТЕКА
Вторичный рынок жилья

Обращаться за кредитованием для покупки жилья на вторичном рынке недвижимости можно в двенадцать финучреждений из числа 50 лидеров по активам:

 

 

  Кроме_того, «вторичку» кредитуют банки не из числа 50 лидеров по активам:

Срок	Банк	Аванс	Реальная ставка, % годовых
1 год	Банк Кипра	40% *	22,9% (реальная = номинальная)
	Метабанк	30%	26,5% (класс. схема выплат), 27,5% (аннуитет)
	Всеукраинский Банк Развития	50%	32,85%
5 лет	Банк Кипра	40% *	22,9% (реальная = номинальная)
	Всеукраинский Банк Развития	50%	33,82%
10 лет	Банк Кипра	40% *	22,9% (реальная = номинальная)
	Всеукраинский Банк Развития	50%	33,95%

* У Банка Кипра аванс 40% для кредита на «вторичку» в облцентрах, 50% – за их пределами

Первичный рынок жилья

Первичный рынок жилья под залог приобретаемой квартиры кредитуют шесть финучреждений из числа 50 лидеров. При этом четыре банка предлагают кредиты на покупку квартир только в конкретных строящихся объектах (один банк кредитует несколько домов в Киеве, три банка – в пригородах столицы). И еще два финучреждения не имеют ограничений по объектам кредитования на первичном рынке недвижимости:

«Первичка» под залог «вторички»

Из числа 50 банков-лидеров кредиты на покупку недвижимости первичного рынка под залог альтернативной недвижимости вторичного рынка, уже являющейся собственностью заемщика, предоставляет только Universal Bank (без точной локализации приобретаемого жилья):

Банк	Аванс	Срок	Реальная ставка, % годовых
Universal Bank	50%	1 год	29,72%
		5 лет	27,54%
		10 лет	27,25%
		15 лет	27,15%

Из меньших учреждений «первичку» в любом регионе кредитует Банк Кипра. Ставка та же, что и при кредитовании «вторички» тем же учреждением (продукт на данный момент без комиссий, реальная ставка равна номинальной):

Банк	Аванс в облцентрах, райцентрах	Аванс за пределами райцентров	Срок, лет	Реальная ставка, % годовых
Банк Кипра	40%	50%	1, 5, 10	22,9%

Ремонт в кредит Продукт «Ремонт в кредит под залог недвижимости» предлагают два банка:

* ПроКредит Банк - под 47,39% и 45,39% реальных годовых (во втором случае по программе «ПроРемонт Эко» по условиям нужно устанавливать пластиковые окна) с авансом от 25% и сроком до двух лет (максимально возможная сумма кредита до 100 000 гривен, поручительство обязательно).
* Кредобанк - под 19,19% реальных годовых сроком на год, 29,56% реальных годовых сроком до пяти лет с авансом от 50%.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ
Кредиты наличными

На рынке нецелевых кредитов наличными в гривне среди 50 банков-лидеров по активам работает теперь лишь один Индэкс-Банк:

Cрок, лет	Реальная ставка, % годовых	Суммы, тыс. грн.	Поручитель	Возраст
1	55,69%	0,5 – 15	Обязателен	От 25 лет
2	56,8%
3	60,69%

Среди учреждений, не входящих 50 банков-лидеров по активам, беззалоговый кредит на сумму от 500 до 5 000 гривен сроком на один год можно получить в Плюс Банке. Цифры в ячейках таблицы – реальная ставка в процентах годовых. Помимо того, заемщик оплачивает страховку в размере 8,5% суммы кредита.

Вид кредита	Студентам	Пенсионерам	Простым гражданам
Со справкой о доходах	72,41%	80,1%	96,07%
Без справки о доходах	78,1%	92,2%	107%

Также из малых банков заявки на кредиты наличными принимает Platinum Bank:

Cрок, месяцев	Реальная ставка, % годовых	Сумма, тыс. грн.	Возраст заемщика
20	108%	до 3,5	30-71 лет

Кредиты на товары

Товары в кредит представлены предложениями от двух банков из числа 50 лидеров и меньших учреждений.

Кредиты с нулевым авансом

В банке Дельта можно получить кредит с нулевым авансом или авансом 20% на бытовую технику сроком на один год. Граждане возрастом 21-65 лет, желающие купить какой-либо товар в кредит, могут обращаться не только в банк, а непосредственно в торговые центры, в большинстве из которых прямо на месте можно взять кредит. Цифры в ячейках таблицы – реальная ставка в процентах годовых.

Вид кредита	Аванс 20%	Без аванса
С оплатой страховки	65,17%	88,43%
Без страхования	74,03%

Кроме того, товары с нулевым авансом кредитует еще два банка (цифры в ячейках таблицы – реальная ставка в процентах годовых)

Срок	Укрсиббанк в гипермаркетах «Auchan»	Platinum Bank
1 год	88,62%	84,19%
2 года	92,16%	87,55%
3 года		88,74%

 

Также номинально с нулевым авансом (при ставке 0,01% и ежемесячной комиссии 1,2%) кредитует товары

Метабанк – взимая, однако, сразу 20% стоимости кредита в свою пользу в виде одноразовой комиссии. С учетом последней реальная ставка по кредиту составляет 63,52% годовыхчет инальблице выше) оком на год, ). Срок кредита один год, суммы от 500 до 5 000 гривен. Справка о доходах необязательна.

Также Укрсиббанк выдает кредиты на товары ряда магазинов («Ашан», «Гарант», «Компьютерный Всесвит», «Мегамакс», «Орбита», Промэлектроника, «Стинол», «Таир», Технополис, Техноярмарок, «Фокстрот», Foxmart, Comfy) с авансами 0% (ставки в таблице выше), 15%, 20% и 25% сроками один и два года под ставки от 66,46% до 92,16% реальных годовых – за исключением нескольких магазинов «Фокстрот» и Foxmart, в которых товары можно купить в кредит от Укрсиббанка сроком один год при авансах 20% и 25% под ставки 2,4%-12% реальных годовых.

Кредиты наличными под залог недвижимости

Сегмент нецелевых кредитов под залог недвижимости состоит из пяти банков из числа 50 лидеров и трех банков, не входящих в это число:

Параметры «Максимальная сумма» и «Страховка, в год» в двух нижеприведенных таблицах отсчитываются в процентах от оценочной стоимости залоговой недвижимости.

Банк	Срок	Реальная ставка, % годовых	Макс. сумма	Страховка, в год	Возраст, лет	Досрочное погашение
Ощадбанк	5 лет	24,39%	50%	0,3%	с 18	Без санкций
	10 лет	24,2%
БМ Банк	5 лет	26,79%	50%	0,3%	25-55	Без санкций
Форум	5 лет	27,29%	50%	0,3%	с 18	Без санкций
Universal Bank	От 1 месяца до 7 лет	31,93% *	30%	0,25%	24-60	Первые три года штраф 2%
Укрсоцбанк	5 лет	31,89%	30%	0,3%	21-65	Без санкций
	10 лет	31,7%

* при сроке 5 лет

Помимо того, ряд меньших банков также предоставляет нецелевые ипотечные кредиты сроком пять лет:

Банк	Реальная ставка, % годовых	Макс. сумма	Страховка, в год
Астра Банк	25,5% (без ежемес. комис.) *	50%	0,2%
	32,9% (с ежемес. комис.) *	50%	0,2%
Банк Кипра	23,61%	60% (за пределами райцентров 50%)
Всеукраинский Банк Развития	40,97%	50%	0,5%

* Астра Банк по данному продукту предусматривает кредитные каникулы (возможность не погашать тело кредита) сроком до одного года со дня займа. Реальная ставка в таблице рассчитана с включением в срок кредитования полного срока кредитных каникул.

Карточные кредиты

Кредитные карты предлагает лишь ПриватБанк (карта «Универсальная»). Цифры во втором и третьем столбцах таблицы – реальная ставка в процентах годовых.

Срок	Льготный период 55 дней	Льготный период 30 дней	Макс. сумма кредита	Комиссия за снятие в банкоматах ПриватБанка	Комиссия за снятие в «чужих» банкоматах	Лимит погашения, % задолженности
1 год	37,38%	43,38%	500 гривен для новых клиентов *	4% суммы	4% суммы + 5 гривен	Ежемесячно 7%, но не менее 50 гривен
2 года	33,84%	39,84%
3 года	32,59%	38,59%

* в дальнейшем возможно увеличение лимита до 3000 гривен