У большинства банков - лидеров на рынке автокредитования появились проблемы с капитализацией, а НБУ ужесточил резервирование под автокредиты. Существует опасность, что этих займов станет меньше, а сами они подорожают.

В начале августа норматив адекватности крупнейших банков составлял всего 10,4 - 10,6%. Это ничтожно мало, ведь минимально возможный уровень - 10%. Если отношение регулятивного капитала (собственных средств фин - учреждения) к сумме рисков по его вложениям опускается ниже этой черты, банк обязан приостановить наращивание активов (по большому счету, кроме ОВГЗ и бумаг НБУ). Из такой ситуации у него два пути: или уменьшать вложения, или наращивать капитал. В противном случае - принудительная ликвидация.

Ситуация усугубилась в августе, со вступлением в силу знаменитого постановления N 300. Большая часть автокредитов выдавалась населению в валюте. Теперь они прямиком подпадают под действие указанного нормативного акта, в котором говорится, что валютные кредиты, выданные клиентам, не имеющим постоянных источников доходов в валюте, считаются более рискованными. Поэтому они понижаются в классе, что означает необходимость дополнительного формирования резервов. Не углубляясь в технические подробности, это означает, что капитал банка дополнительно уменьшается.

Опять же основной удар придется по банкам первой десятки, потому что они выдали наибольшее количество кредитов на покупку автомобилей и недвижимости.

Пока что неизвестно, как финучреждения намерены увеличивать капитализацию. Если ситуация на некоторое время "зависнет", последствия будут неутешительными. Прежде всего автозаймов станут выдавать меньше. Похоже, банки предоставят деньги уже не всем желающим, а выборочно. Предпочтут клиентов надежных, способных сделать больший стартовый взнос (например, не 30%, а 50% стоимости автомобиля), а главное - согласных платить большие деньги за использование средств.

Ведь кредиты, скорее всего, подорожают. Коль ссуд на эти цели станет меньше, наверняка они будут в гривнях. Так выгоднее для финучреждений - в среднем они получат доход 20 - 24% годовых против 12 - 14% в долларах или евро. Предпочтут кредитовать в гривне еще и вследствие вступления в силу постановления N 300. По логике документа, выдавая займ одному и тому же заемщику в иностранной и национальной валютах, в первом случае банк будет вынужден уменьшить капитал на большую сумму, чем во втором.

Дополнительные издержки, которые возникнут после вступления в силу постановления, будут компенсированы ростом процентных ставок. Таким образом, вместо 20 - 24% это будет, например, 22 - 25%. А помимо этого, вероятно, больше станут брать за оформление договора, открытие счета, обналичивание и прочие "сопутствующие" банковские услуги. Государство отнесется спокойно к этому подорожанию. Транспортные средства - это предметы роскоши, а не первой необходимости. Поэтому государство разрабатывает схемы удешевления займов на приобретение недвижимости, но для покупки автомобилей ничего подобного создавать не будет. Если ставки по кредитам повысятся, дороже станут и сами машины для покупателя.

Сергей ЛЯМЕЦ