Потребительское кредитование является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада, где является чуть ли не главной стимулирующей силой экономики. В Украине данная банковская услуга тоже постепенно набирает популярность среди населения. За минувший год объемы кредитования населения в Украине выросли примерно в 2,5 раза, а в крупных городах приобрести товар в кредит предлагает едва ли не каждый магазин.

Программы потребительского кредитования, предлагаемые банками, делятся на три основные группы: кредитование под приобретение товаров народного потребления, под покупку автомобилей и под покупку жилья. Наибольшим спросом у населения пользуется первая из них, так как доходы большинства украинцев чаще всего позволяют приобрести бытовую технику, компьютер или мебель, а не автомобиль или квартиру. Привлекая кредит под покупку так называемых товаров народного потребления, покупатель может рассчитывать на кредит сроком до двух лет по ставке от 19 до 25 % в гривнах, оплатив изначально 10 - 30 % стоимости товара. Впрочем, если клиенту посчастливится попасть под рекламные акции, которые банки проводят довольно часто, от первоначального взноса он вообще будет освобожден.

Банковские кредиты

По данным Нацбанка, доля потребительских кредитов в общем кредитном портфеле украинских банков на начало года составила 12 %, то есть около 8,75 млрд. грн. В то же время Сергей Тигипко приводит европейскую статистику, которая свидетельствует: у наших восточноевропейских соседей доля потребительских кредитов составляет около 19 %, а в странах Западной Европы - достигает 50 %. Также огромная разница наблюдается и в процентных ставках по кредитам. Как уже отмечалось, в нашей стране ставки колеблются от 19 до 25 %, в свою очередь в Великобритании они несопоставимо ниже и составляют около 3,7 %, в США - 4,2 %, Японии - 1,9 %, Франции - 6,6 %.

На сегодняшний день можно назвать два наиболее активных субъекта на рынке потребительских кредитов - это банки и кредитные союзы. Среди банков лидирующие позиции в данной области занимают Приватбанк (около 24 % рынка кредитования физических лиц), "Аваль" (16 %), Укрсоцбанк (6,4 %), Правэкс - банк (6 %). Они сосредоточили более 50 % рынка потребительских кредитов, в то время как в портфеле услуг многих других банков данная услуга пока отсутствует. Наряду с другими факторами (риск невозврата кредита, фактор высоких процентных ставок по депозитам), фактор отсутствия жесткой конкуренции на рынке существенно препятствует снижению стоимости кредитов и значительному увеличению спроса на них и спектра товаров и услуг, подлежащих кредитованию. Пока наибольшим спросом населения пользуются кредиты на покупку мебели, бытовой и видеотехники, компьютеров; чуть менее востребованы кредиты на образование и отдых.

В настоящее время главная цель каждого банка, работающего на рынке потребительских кредитов, - партнерские отношения с торговой сетью, что может существенно расширить круг потенциальных клиентов банков. Ведь одно дело - заставить человека со средним доходом и небольшим опытом в получении займов прийти в финансовое учреждение и совсем другое - когда покупатель может оформить кредит на понравившийся ему товар непосредственно в магазине.

Анализ банковского рынка потребительских кредитов показал, что в данном секторе выделились две услуги: кредиты на покупку товаров длительного пользования и товары в рассрочку.

Товары длительного пользования

В первом случае процедура получения кредита более сложная. Денежные средства выдаются под залог недвижимого имущества, автотранспорта, ювелирных изделий. В то же время сумма и срок кредита значительно больше. Базовые условия кредитов на приобретение товаров длительного пользования следующие:

- кредиты выдаются в гривнах, долларах и евро;

- сумма кредита - от 5 тыс. грн. до 20 тыс. долл.;

- срок кредита - от 1 до 5 лет;

- минимальный взнос заемщика за счет собственных средств - 20 - 30 % суммы, указанной в счете - фактуре;

- процентная ставка - 19 - 25 % годовых;

- обеспечение - залог имущества;

- обязательное страхование: страхование залога, страхование титула собственности, личное страхование от несчастного случая;

- погашение основной суммы и процентов - ежемесячно (возможно досрочное погашение).

Как правило, при обращении за вышеуказанным кредитом требуются следующие документы (некоторые банки могут выдвигать дополнительные требования): заявление установленного образца, анкета заемщика, ксерокопия паспорта гражданина Украины, ксерокопия справки о присвоении идентификационного кода, справка с места работы о должности и доходах, которые получил заемщик за последние 6 месяцев, ксерокопии документов о праве собственности на залоговое имущество.

Кредит предоставляется безналичным платежом согласно счету - фактуре (обычно действителен три дня). Решение о его выдаче обычно принимается в течение несколько дней. Также заемщику следует иметь в виду следующие дополнительные расходы: комиссию за обслуживание, услуги страховой компании и нотариуса, экспертную оценку объекта недвижимости под залог.

Товары в рассрочку

Кредитование по линии "товары в рассрочку" более доступно и значительно упрощено. К тому же, является беззалоговым. Базовые условия такого кредитования следующие:

- срок кредита - от 1 до 24 месяцев;

- сумма кредита - до 5 тыс. грн.;

- валюта - гривна;

- процентная ставка - 1,8 - 3 % в месяц;

- погашение основной суммы и процентов - ежемесячно (возможно досрочное погашение кредита).

Некоторые банки (например, "Аваль") предоставляют беспроцентные кредиты, но взимают плату за открытие и ведение кредитного счета, которая варьируется от 10 до 20 % в зависимости от срока кредитования.

Для оформления кредита по программе "товар в рассрочку", как правило, необходимо предоставить следующие документы: счет - фактуру на оплату товара; заполнить анкету и заявление на получение кредита; предоставить копию справки о присвоении идентификационного кода; иметь при себе паспорт; предъявить справку с места работы с указанием должности и полученного дохода на протяжении шести последних месяцев; пенсионерам необходимо предъявить справку о размере пенсии из отделения Пенсионного фонда Украины или Управления социальной защиты. На протяжении нескольких дней банк на основании предоставленных документов принимает решение о выдаче кредита.

Кредитные союзы

Еще один игрок на рынке потребительского кредитования - кредитные союзы. Они выдвигают следующие требования и условия получения потребительского кредита:

- паспорт (прописка);

- справку с места работы о зарплате за последние 6 месяцев (установленной формы на фирменном бланке предприятия за подписью руководителя предприятия и бухгалтера);

- для пенсионеров - справка о размере пенсии;

- для частных предпринимателей - свидетельство о регистрации, справка об уплате налогов или патент;

- идентификационный код;

- вступление в кредитный союз (заявление и вступительный взнос - от 3,50 до 13 грн.).

Процедура оформления кредита в кредитном союзе выглядит следующим образом:

- покупатель получает в магазине талон с указанием наименования модели и стоимости выбранного товара;

- с полученным талоном и необходимыми документами он обращается в кредитный союз, где оформляют вступление в кредитный союз (если покупатель не является его членом) и кредитный договор;

- оплачивает непосредственно в кредитном союзе первый взнос;

- с документом, подтверждающим первую оплату, он направляется в магазин и получает товар.

Продолжительность оформления договора (при предоставлении всех необходимых документов) - не более часа. Срок предоставления кредита - от 1 до 12 месяцев. Первый взнос - не менее 25 - 50 % в зависимости от стоимости покупки либо срока кредитования. Процентные ставки кредитных союзов колеблются в пределах 2 - 3 % в месяц.

Сумма кредита определяется в гривнах и не меняется вплоть до полного погашения кредитной задолженности. Кредит погашается равными частями в стандартном варианте. По просьбе клиента возможна индивидуальная схема погашения кредита. Оплачивать кредит можно в кассе кредитного союза либо в его представительствах. Также возможно осуществить безналичное перечисление на расчетный счет кредитного союза через отделения сберкасс либо банков. Также вы можете дать распоряжение бухгалтерии по месту вашей работы на удержание платежей из зарплаты с перечислением их кредитному союзу.

В целом по кредитам

Размер потребительского кредита определяется уровнем доходов заемщика. И общая сумма кредита, как правило, не превышает 50 % от совокупного дохода заемщика за весь период, на который выдается кредит. Поэтому чем выше сумма кредита, тем более состоятельным должен быть его получатель. Сейчас на потребительский кредит может рассчитывать практически каждый работающий гражданин. Вопрос только в том, на каких условиях заем достанется потребителю. Чем строже критерии банка по предоставлению кредита, тем ниже процентная ставка. Как правило, если ставка 0 %, значит, в стоимость товара или услуги может быть заложена комиссия банка.

В целом рынок потребительского кредитования в Украине развивается высокими темпами. Ежегодно в него включаются новые игроки, предлагающие довольно выгодные условия кредитования и процентных ставок и тем самым заставляющие пересматривать условия кредитования завоевавших на рынке свою нишу игроков. Поэтому в скором будущем можно ожидать некоторого удешевления потребительских кредитов и упрощения условий их выдачи. А с развитием рынка кредитных карточек ситуация еще более упростится. Каждый владелец кредитной карточки будет иметь возможность без заполнения заявлений и предоставления различных документов в любой момент времени воспользоваться овердрафтом в пределах установленной персонально для него банком суммы.

Несколько рекомендаций

Можно дать следующие рекомендации желающим воспользоваться потребительским кредитом:

а) прежде всего следует обратить внимание на процентные ставки по кредиту плюс дополнительные платежи, так как банк может предлагать, на первый взгляд, низкий процент по кредиту, однако затем потребует плату за открытие кредитного счета, его обслуживание и т.д., что значительно повысит цену кредита;

б) выясните, каким образом происходит досрочное возвращение кредита, так как возможны варианты: банк либо берет деньги и продолжает сокращать платеж каждый месяц в равных долях, как и раньше, либо, несмотря на досрочное погашение, сумма конечных выплат банку останется неизменной, что противоречит всякому здравому смыслу;

в) также проконсультируйтесь у служащих банка, особенно если вы не являетесь его постоянным клиентом, каким образом происходит погашение кредита и процентов по нему, так как возможно в дальнейшем с вас могут потребовать производить выплаты по кредиту только в том отделении банка, где у вас открыт кредитный счет;

г) возможно, целесообразнее потратить немного больше времени, если оно, конечно же, имеется, на сбор документов и оформление кредита у банка, предъявляющего высокие требования к своим заемщикам, что позволит получить более низкий процент по кредиту.

Александра ДИМИТРОВА