Американські банки Citigroup і Bank of America обмежили доступ ШІ-агентів до рахунків клієнтів на тлі побоювань, що автономні помічники можуть масово переводити кошти вкладників у фінансові продукти з вищою дохідністю, пише FT. 

У жовтні 2026 року представники банківського сектору також звернулися до регуляторів Федеральної резервної системи (ФРС) США через зростання використання ШІ для фінансових операцій. Банки побоюються втратити значну частину дешевих депозитів, які використовують для кредитування.

Чому банки блокують ШІ-агентів

У Citigroup заявили, що не дозволяють стороннім ШІ-агентам або помічникам входити в облікові записи клієнтів чи самостійно проводити операції в цифрових банківських сервісах. За словами представників банку, це необхідно для захисту рахунків і персональних даних користувачів. Водночас клієнти можуть надавати окремим сервісам відкритого банкінгу обмежений доступ до інформації про рахунки лише для читання.

Генеральний директор Bank of America Браян Мойніган також підтвердив необхідність контролю за фінансовими діями ШІ. За його словами, банк працює з розробниками агентних систем над правилами, які визначатимуть відповідальність за платежі, ініційовані штучним інтелектом.

«Ми твердо переконані, що людина має брати участь у процесі та підтверджувати переказ коштів із рахунку», - заявив Мойніган.

Він додав, що банки прагнуть уникнути ситуацій, коли клієнти виявлятимуть зникнення коштів, не розуміючи, куди вони були переведені та чому це сталося.

Дискусію посилив запуск персонального ШІ-помічника Muse від Meta у вересні. Тим часом технологічні компанії розробляють інструменти для управління особистими фінансами, які можуть автоматично переміщувати гроші між рахунками, оптимізуючи дохідність.

Банки ризикують втратити мільярди доларів

За оцінкою головного економіста Apollo Торстена Слока, ШІ-агенти можуть автоматично переводити заощадження домогосподарств на рахунки зі ставками 3,3-5% замість середньої дохідності поточних рахунків у США на рівні 0,1%.

За його словами, якщо такі інструменти почнуть масово використовуватися, банки можуть втратити значну частину дешевих депозитів, необхідних для кредитування. Зокрема, JPMorgan, Bank of America та Wells Fargo сукупно мають $1,6 трлн депозитів, за якими не нараховуються відсотки, - це близько 16% їхніх зобов'язань. Якби ці кошти довелося обслуговувати під ставку 3%, витрати банків зросли б приблизно на $47 млрд на рік - майже половину їхнього сукупного річного прибутку.

Гендиректор JPMorgan Chase Джеймі Даймон також заявив, що банк обмежуватиме доступ сторонніх ШІ-агентів до рахунків клієнтів, оскільки неконтрольованих агентів можуть бути тисячі.

«Ми маємо належним чином захищати наших клієнтів, тому розробляємо відповідні інструменти. А поки що ми не дозволятимемо будь-яким стороннім агентам без обмежень проникати у внутрішні системи, адже це надто ризиковано для клієнтів і JPMorgan», - сказав Даймон під час обговорення квартальних результатів банку.

Представники ФРС, за даними джерела, знайомого з обговореннями, приватно підтримали обмеження доступу ШІ-агентів до клієнтських рахунків. Регулятори вважають, що необхідно уточнити юридичні правила авторизації операцій автономними системами та відповідальність у разі помилок.

Крістоф Штегмайєр, старший партнер консалтингової компанії Simon-Kucher, зазначив, що банкам доведеться активніше стимулювати клієнтів залишати заощадження в них, зокрема за допомогою програм лояльності та вигідніших умов кредитування. 

«Банкам потрібно зробити свої депозитні продукти привабливішими для утримання клієнтів», - підсумував він.