На протяжении трех последних лет в банковской системе Украины наблюдался стабильный рост объема вкладов физических лиц, а 2003 год можно считать и вовсе переломным для украинских банков: сумма депозитов физических лиц увеличилась вдвое и на конец года по данным НБУ составила 34,3 млрд. грн. Люди поверили банкам или это временное явление, вызванное стабилизацией экономики и курса гривны?

По последним данным Ассоциации украинских банков (АУБ), составленным на основе показателей 136 банков, за минувший год общий объем их депозитного сектора вырос на 54 %. Но что интересно: больше половины от всего удельного веса сбережений физических лиц привлекли 10 банков - лидеров. Следовательно, можно сделать вывод, что доверием у населения пользуются преимущественно крупные банковские учреждения с разветвленной сетью филиалов, успевшие завоевать авторитет и уделяющие большое внимание формированию собственного имиджа в прессе.

И все же, действительно, за последние годы наметилась устойчивая тенденция роста доверия населения к финансовым учреждениям. Однако возросшее доверие и полное доверие - две большие разницы.

Лучшим подтверждением возросшего доверия к банкам, пожалуй, является следующий факт: стабильный рост вкладов наблюдается на фоне падения годовых процентных ставок по депозитам. Так, в начале 2002 года средние показатели ставок достигали 25 % в гривнях и 12 % в иностранной валюте. В конце 2003 года они упали, соответственно, до 15 % и 7 %.

Уровень доверия тем выше, чем большие суммы население доверяет банкам на сохранение. Согласно той же статистике АУБ лишь немногим более 10 % вкладчиков за 2003 год сделали вклады в украинские банки на сумму свыше 1 500 гривен. Доля гривневой наличности, находящейся на руках у населения Украины, также остается довольно значительной - 44 % от общей денежной массы. К примеру, в США, где население хранит деньги исключительно в банках, производя через них даже текущие расчеты, она составляет всего 7,5 %. По - прежнему большая часть населения Украины при выборе способа накоплений отдает предпочтение наличной иностранной валюте. И главной причиной создавшегося положения является риск невозврата средств их законному владельцу в случае банкротства банка.

Основной вопрос, который возникает у потенциального клиента банка: вернут ли ему в срок вложенные в банк денежные средства? Поэтому на сегодняшний день актуальным остается проблема убеждения потенциальных вкладчиков банка не только в целесообразности размещения денежных средств в банках, не только в сверхнадежности банков, но в первую очередь - в возврате денежных средств в срок, даже в случае банкротства банка.

Решить данную проблему в первую очередь должно страхование банковских депозитов. Однако гарантированная выплата физическим лицам в размере 500 гривен (в США данная сумма составляет 100 000 долларов) независимо от размера вклада, установленная в 1998 году, явно недостаточно стимулировала население отказываться от привычных способов сбережения. Хотя в настоящее время эта сумма возросла до 2 000 гривен, что создало некоторый запас для роста депозитных вкладов населения в ближайшем будущем, она явно остается незначительной и неспособной привлечь крупные вклады. Основная цель и государства и банковской системы - в ее глобальном увеличении. Только тогда можно надеяться на существенный рост доверия, а, следовательно, и рост объемов доверенных денежных средств.

В свою очередь активное введение пластиковых карточек способно решить ряд проблем: прежде всего сократить долю наличных денег и привлечь средства населения в банки для их последующего инвестирования в экономику. Для развития безналичных расчетов (чеками и кредитными карточками) в первое время будет эффективно предоставление налоговых льгот. Необходимо как можно шире развивать сеть магазинов и предоставление услуг с использованием данных форм расчетов.

Не стоит забывать о массированной рекламной кампании банковских услуг, развитии спектра депозитных услуг для населения и в целом - о повышении образовательного уровня населения, ликвидации элементарной экономической безграмотности, что является залогом дальнейшего роста доверия населения к украинским банкам.

Привлечение средств населения в банки - одно из приоритетных направлений украинской банковской системы. Ведь именно денежные средства, находящиеся на руках у населения и привлеченные в банки, могут стать той инвестиционной базой, которая необходима украинской экономике. По оценкам экспертов, на сегодняшний день средства, пребывающие вне банков, превышают плановый объем инвестиций (свыше 82 млрд. грн.), который предусматривает привлечь в национальную экономику Программа развития инвестиционной деятельности до 2010 года. То есть, если бы удалось привлечь денежные средства населения в банки, Украина смогла бы гораздо быстрее достичь стабильного экономического роста, основанного на внутренних ресурсах, и не попасть в рабство к иностранному капиталу.

Точка зрения

Михаил Владимирович АЗАРОВ, начальник управления НБУ в Одесской области:

- Я считаю, что на сегодняшний день проблемы с доверием к украинским банкам не существует. Показателен 2003 год, когда количество вкладов выросло по Украине почти на 66 %, а в Одесском регионе - на 70 %. Люди поверили в нашу банковскую систему, чему в том числе способствует Фонд гарантирования банковских вкладов физических лиц. Он функционирует 5 лет, и размер гарантированной выплаты постепенно растет. Фонд помог рассчитаться по долгам банка "Славянский", "Агробанка". В последнем случае расчеты были произведены даже с теми, кто имел вклады по 200 - 300 тысяч. Кстати, фонд формируется за счет отчислений коммерческих банков. Но в данном вопросе все должно быть сбалансировано.

Андрей ГУЗ