Как известно, высокие процентные ставки в Украине вызваны высокими рисками невозврата выданных кредитов. Поэтому удешевить кредитные ресурсы методами наподобие рефинансирования под долгосрочные проекты невозможно. Однако новое решение Нацбанка - о создании кредитного бюро - потенциально могло бы снизить количество "проблемных" кредитов. Впрочем, в Украине уже существует реестр недобросовестных заемщиков, польза от которого пока что минимальна. В связи с этим у экспертов возникают сомнения, что инициатива НБУ сможет сколь - нибудь существенно изменить ситуацию.

Национальный банк намерен инициировать создание кредитного бюро, которое будет заниматься сбором информации о недобросовестных заемщиках, сообщил председатель НБУ Сергей Тигипко. Нацбанк "возьмет на себя функцию по сбору и хранению информации", но к разработке и созданию кредитного бюро будет также привлекать 10 крупнейших украинских банков. В настоящее время созданием кредитного бюро занимается Ассоциация украинских банков. Уже создана рабочая группа по подготовке законопроекта о кредитном бюро, в состав которой вошли представители АУБ, НБУ и Центра коммерческого права.

Комментируя необходимость создания подобной структуры, г - н Тигипко отметил: "У нас есть ребята, которые "прошли" уже 20 банков: там не вернули, и там тоже". Действительно, хотя качество кредитного портфеля банков в последнее время улучшается - по данным Нацбанка, количество проблемных (просроченных и сомнительных) кредитов в банковской системе за 2002 год снизилось с 5,8% до 4,5% - проблема невозврата кредитов остается довольно острой.

Впрочем, бюро может попутно собирать и информацию о добросовестных заемщиках. Тем самым, последние смогут на основании своей позитивной кредитной истории получать от банков более выгодные условия кредитования.

В целом, если деятельность кредитного бюро будет успешной, риски невозвращения кредитов могут несколько уменьшиться. Как известно, именно высокие кредитные риски являются определяющим фактором высокой стоимости кредитных ресурсов. Банки таким образом страхуются, закладывая в ставку дополнительные проценты - так называемую рисковою премию. Таким образом, в отличие от рефинансирования под долгосрочные кредиты, создания банка реконструкции и развития либо привлечения местных органов власти к кредитованию, данная инициатива НБУ потенциально могла бы привести к удешевлению кредитов.

Однако хорошая идея может быть испорчена плохой практикой. Напомним, в Украине уже существует реестр недобросовестных заемщиков, который ведет НБУ. Большинство отечественных банков согласились сотрудничать с Национальным банком, но судя по всему дальше согласия дело не пошло. Как отмечают представители банковских кругов, данный реестр создавался искусственно, по прямому указанию главного банка государства. Банки не получили возможности принимать непосредственного участия в разработке принципов работы новосозданного реестра. Также, банкиры не смогли получить ответа насчет правомерности раскрытия банковской тайны через НБУ. Согласно действующему законодательству Нацбанк может требовать от коммерческого банка практически любую информацию, в том числе и о клиентах, однако центральный банк не уполномочен передавать эту информацию третьим лицам, даже если это другой банк, который, к примеру, захочет узнать о самом злостном неплательщике долгов. Неплательщик будет иметь все основания для предъявления иска против центрального банка. Эксперты отмечают, что открыто никто не критиковал принципы формирования реестра, поскольку в банковской среде не принято критиковать НБУ. Однако ничто не мешает банкам просто игнорировать существование реестра, что они с успехом и делают.

Старший экономист Международного центра перспективных исследований Андрей Блинов отмечает, что кредитные бюро существуют во многих государствах, например, в Германии. В развитой экономике такие бюро являются эффективным инструментом формирования, в первую очередь, кредитной истории добросовестного клиента. У нас же кредитное бюро предлагают создавать представителям банковского бизнеса, которые вряд ли захотят раскрывать информацию о лучших клиентах из - за боязни их потерять. Также аналитик отмечает, что по своей сути кредитное бюро должно быть общественной организацией, которая должна быть независимой как от государственных органов власти, так и от частного бизнеса.

Наблюдатели подчеркивают, что существование кредитных бюро оправдано в высокоразвитой экономике, где отношения между клиентом и банком строятся на принципах прозрачности и взаимопонимания. В Украине же, экономические взаимоотношения пока не достигли такого уровня открытости, поэтому банки привыкли больше доверять своим службам безопасности, которые помогают сформировать объективную картину состояния клиента, а не независимым институтам, отмечают эксперты.

Дмитрий Горюнов, Тарас Загородний