В начале следующего года НБУ создаст платежную организацию по управлению национальной системой массовых электронных платежей (НСМЭП). Чем это грозит банкам?

Завершение "пилота"

После того как крупные международные платежные системы основательно утвердились на украинском рынке и ежедневно рапортуют об увеличении эмиссии, немногочисленные банки - участники НСМЭП после двухгодичной работы в пилотном проекте подошли к режиму промышленной эксплуатации. Официальное решение НБУ о завершении "пилота" ожидается до конца года. На состоявшемся 17 - 18 октября в Нацбанке семинаре чиновники, курирующие вопросы НСМЭП, впервые официально заявили о намерении создать внутригосударственную платежную организацию для управления системой массовых электронных платежей. Если все пойдет, как задумано, то юридическую регистрацию новой организации планируется завершить уже в I квартале 2003 года.

Что планируют создать

Платежную организацию по управлению НСМЭП планируется создать в виде открытого АО, членами которого будут банки, НБУ и другие заинтересованные в развитии системы предприятия. Вопрос с долей государства в этой структуре пока остается открытым (см. "Мнение государственного банкира"). Организация будет заниматься приемом и исключением членов НСМЭП, стандартизацией и развитием системы, в том числе созданием ее инфраструктуры. Фирмы - разработчики программного обеспечения уже сейчас готовы предложить решения для интеграции приема карточек разных систем на одном оборудовании.

Новость о создании платежной организации участники системы восприняли по - разному. Как опасаются банкиры, Нацбанк может просто "откреститься" от своего детища, передав его в управление другим банкам - участникам, а себе оставив роль рядового участника и нормативного координатора. По мнению некоторых банкиров, расставание НСМЭП с НБУ может проходить болезненно. В условиях жесткой конкуренции международных платежных систем без авторитета и лобби центрального банка продать продукт НСМЭП весьма проблематично. "Говорим НСМЭП - подразумеваем Нацбанк", - такой лозунг для банков был привлекательным. В проекте НСМЭП на сегодняшний день участвуют около двадцати украинских банков: Мегабанк, Кредитпромбанк, БрокБизнесбанк, Имэкс - банк, Росток - банк, Поликомбанк, "БИГ Энергия", "Грант", "Хрещатик", "Демарк", "Мрiя", "Экспресс" и др.

Мнения банкиров

Вадим МЕМРУК (31), начальник отдела платежных карт АБ "Пiвденний" (г.Одесса):

- На мой взгляд, будущая платежная организация НСМЭП должна создаваться с учетом мирового опыта, то есть банки должны сами являться акционерами этой компании, а доля государства должна быть в разумных пределах. Понятно, что государство тоже заинтересовано в этой системе, дабы уменьшить оборот наличности и удешевить свои затраты на обработку этой наличности, поэтому оно, собственно, все это и затеяло. Но я думаю, что государству, как полноправному члену организации, было бы неправильным давать контрольный пакет акций.

Вадим ЯНЧЕНКО (26), замначальника управленияпо работе с физлицами АКБ "Грант" (г.Харьков):

- К идее Нацбанка о выделении платежной организации в отдельную структуру мы относимся с опасением.

Дело в том, что развитие национальной системы возможно только при участии органов государственной власти. Лоб - бированием интересов НСМЭП сегодня занимается НБУ как главное действующее лицо системы, имеющее такие возможности. Есть опасение, что, если платежная организация не будет находиться в ведении НБУ, то он снимет с себя ответственность за повсеместное распространение национальной системы.

Выделение платежной организации в отдельную структуру может быть необходимым, только если система станет по - настоящему массовой и среди ее участников будут крупные, системные банки. На сегодняшний день вывод платежной организации из - под крыла НБУ, на наш взгляд, не принесет национальной платежной системе пользы.

Валерий ФИЛИМОНОВ (28), начальник отдела карточных программ банка "БИГ Энергия":

- Сложно представить успешное развитие национальной платежной системы без протекционизма со стороны государства хотя бы на начальном этапе. Отсутствие господдержки проекта такого масштаба пока не позволяет вывести НСМЭП на рынок в качестве равноправной платежной системы. Что же касается перечня функций платежной организации, то его можно позаимствовать у международных платежных систем Visa и MasterCard, имеющих большой опыт.

Марина НЕСТЕРОВСКАЯ (38), начальник управления по работе с населением АКБ "Хрещатик":

- Мы хорошо относимся к идее создания такой организации. Наш банк одним из первых поднимал этот вопрос. Итоги пилотного проекта НСМЭП на сегодняшний день неплохие: эмиссия довольно большая, она уже давит на рынок. Необходимо создавать терминальную зону, и эта задача под силу нормальной платежной организации, участники которой будут заинтересованы в коммерческой направленности. Нужно будет пересмотреть положение, правила бухучета подтянуть. Но самое главное - государственная поддержка должна быть, потому что организация изначально задумывалась, как массовая.

Дмитрий ЛЕШИН (31), начальник отдела операций с платежными картами Имэкс - банка (г.Одесса):

- Мы с пониманием относимся к стремлению НБУ передать руководство платежной системой НСМЭП другой организации. Сейчас этап внедрения пилотного проекта завершен. При стабильном росте оборотов и количества внутрибанковских транзакций наблюдается тенденция роста операций, совершаемых в межбанковском режиме. Соответственно, увеличивается нагрузка на Нацбанк, выполняющий функции платежной организации, главного процессингового центра, а также расчетного банка. Передача полномочий платежной организации НСМЭП, специально созданной для этого структуре, по нашему мнению, не означает потерю НБУ роли главного координатора в вопросах развития, контроля рисков и безопасности системы.

Мнение поставщика оборудования

Олег ЖУКОВ (33), начальник отдела банковских систем АО "Банкомсвязь":

- В том, что необходимость создания платежной организации назрела давно, сомнения нет. Платежная система должна быть отдельным юридическим лицом, а Нацбанк заниматься более свойственными ему функциями. Мое мнение - государство должно иметь свою долю в платежной системе, но 25%, не больше. Было бы хорошо, если бы свою долю в ней имели и украинские системные банки. Национальная платежная система имеет право на жизнь, как и любые другие, встречающиеся в Украине, международные, российские и локальные платежные системы - "Золотая Корона", "Union Card", "СТБ - кард", "Укр - карт" и др. Если пластиковые карты какой - либо платежной системы имеют достаточно широкое хождение в Украине, то не принимать их было бы, по меньшей мере, близоруко. Банки должны быть заинтересованными в том, чтобы принять максимальное количество карт и получить комиссионные. А организации, занимающиеся "пластиковым" бизнесом, могут заработать на подготовке программного обеспечения, позволяющего одновременно обслуживать украинскую национальную, международные и российские карты.

Другое мнение

Начальник "пластикового" отдела одного регионального банка:

- Наш банк не является членом национальной системы массовых электронных платежей, но нас активно пытаются в это втянуть...

В принципе, особого желания стать членом этой системы у нас пока не возникает.

Кто пытается втянуть?

Руководство Национального банка в регионе. Они пытаются всеми возможными методами дать нам понять, что, мол, ребята, надо как - то работать.

Мнение государственного банкира

Анатолий САВЧЕНКО, директор департамента информатизации, член правления НБУ

- Какой будет платежная организация НСМЭП?

- Прежде всего максимально демократичной. Сегодня уже эмитировано более 100 тыс. карточек и мы считаем, что нужно двигаться дальше, параллельно отрабатывая с Кабмином концепцию и программу внедрения системы безналичных расчетов в государстве. На мой взгляд, организация должна создаваться в форме открытого акционерного общества, которое не должно ограничивать членство какими - то кланами - вот банки и больше никто. Я считаю, что здесь акционерами должны быть организации, заинтересованные в создании такой платежной системы. Конечно, в первую очередь это будут банки - эмитенты и банки - эквайры. НБУ понимает, что он должен выступать не только в качестве нормативного органа по созданию и функционированию платежных систем, но и в виде расчетного банка. Ведь мы говорим о расчетах внутри государства, расчетах в гривне, о создании эффективной системы клиринговых расчетов между всеми банками - участниками.

- Расскажите о доле государства в этой организации.

- Вопрос о размере пакета акций, я думаю, не принципиальный. Вот скажите, каким образом государство влияет на развитие международных платежных систем (МПС), работающих на рынке? Только через нормативные документы НБУ. Безусловно, Нацбанк должен в течение ряда лет не только быть участником этой организации, но и выполнять другие вышеперечисленные функции.

- Сможет ли, на ваш взгляд, НСМЭП когда - нибудь составить конкуренцию МПС?

- Безусловно. Несмотря на большую эмиссию, карты международных платежных систем не привели к качественным изменениям во взаиморасчетах между физическими лицами, торговыми предприятиями, в сфере услуг. Карты международных платежных систем не стали массовыми даже с точки зрения сфер применения. На сегодня это карточки с магнитной полосой и со всеми рисками, присущими этой технологии, - я имею в виду мошенничество, которое достаточно распространено. Смарт - карты НСМЭП, безусловно, более защищенные, к тому же затраты на выполнение платежных операций в сфере торговли и услуг в НСМЭП несоизмеримо меньше хотя бы потому, что не требуют во всех случаях онлайна.

- Какие функции будет выполнять платежная организация НСМЭП?

- Платежная организация должна разрабатывать такие правила игры, которые позволяли бы не только конкурировать с международными платежными системами, работающими на украинском рынке, а и быть более эффективной. Заинтересованными сторонами должны, на мой взгляд, выступать и эквайринговые компании, и крупные торговые организации. Мы все равно говорим о бизнесовом проекте. Чтобы двигаться дальше, нужно объединять все заинтересованные стороны в продвижении проекта создания безналичных форм расчетов в государстве.