Нацбанк предлагает отменить обязательную экспертную оценку залога при кредитовании. Это удешевит и ускорит оформление кредитного договора. Мы - за. А вы?

Хронология событий

7 сентября 2001 года вступил в силу Закон Украины "Об оценке имущества, имущественных прав и профессиональной оценочной деятельности в Украине", ст.7 которого ввела обязательную оценку имущества в случае передачи его в залог.

28 мая 2002 года с подачи НБУ в Верховной Раде зарегистрирован проект Закона "О внесении изменений в ст.7 Закона Украины "Об оценке имущества... ", предлагающий исключить из Закона пункт об обязательной оценке залогового имущества, сохранив такую оценку только для государственных и коммунальных предприятий.

Сентябрь 2002 года - законопроект ожидает своей участи в стенах парламента. От решения депутатов зависит судьба кредитования, особенно малого и среднего бизнеса.

Как было?

До принятия Закона "Об оценке имущества... " при выдаче кредитов юридическим и физическим лицам банки сами проводили оценку залога, и только в случае крайней необходимости (когда оценить его было слишком сложно) обращались за помощью к специалистам. Но в этом случае экспертная оценка проводилась добровольно, по согласованию сторон, и только в случае необходимости.

Как есть

После введения обязательной независимой оценки залога при получении кредита стоимость его оформления возросла. Особенно это отражается на небольших краткосрочных кредитах для малого и среднего бизнеса. Такой вывод можно сделать, проанализировав стоимость услуг независимых оценщиков (цены согласно прайс - листам оценщиков из Киева, Харькова, Днепропетровска, Львова). Оценка квартиры с выдачей экспертного заключения обойдется вам от 50 до 500 грн. в зависимости от размера и тарифа компании, транспортного средства - 50 - 800 грн. за единицу; товаров и ценных бумаг - 50 - 1200 грн., самолета - 20 тыс.грн., а океанского лайнера - в 60 тыс.грн. Можно договориться и об оценке нестандартных залогов исходя из почасовой оплаты - 150 - 400 грн. в час. Увеличивается и срок оформления кредитов. Некоторые банки в целях удешевления и ускорения этой процедуры снабдили своих спецов сертификатами независимых оценщиков.

Как должно быть?

С тем, что нужно вносить изменения в ст.7, согласны все. Предложения у всех разные и определиться - что лучше, что хуже, довольно трудно. Много проблем с обязательной оценкой возникает не только в банковском секторе (см. "Точка зрения"). Ясно одно - экспертная оценка должна проводиться добровольно, по согласованию сторон, и там, где она необходима. Навязанных услуг, тем более между коммерческими предприятиями, быть не должно.

Точка зрения юриста

Валентина ДАНИШЕВСКАЯ,директор Центра коммерческого права:

- Согласно положениям Закона "Об оценке... ", оценка имущества должна проводиться всякий раз, когда происходит уплата государственной пошлины, возмещение вреда или убытков и когда юридическое или физическое лицо намеревается произвести переоценку принадлежащих ему основных фондов, а также в иных случаях при возникновении "необходимости защиты общественных интересов". Закон не позволяет лицам, обращающимся в суд с требованиями о возмещении вреда (убытков), самим определять размер такого возмещения; ограничивает в этом праве даже судей и обязывает делать это только при посредничестве оценщика. Он навязывает услуги оценщиков неограниченному кругу лиц и заставляет обращаться к ним при отсутствии такой необходимости у субъектов и требований законов, непосредственно регулирующих те или иные правоотношения. К примеру, ни Декрет КМУ "О госпошлине", ни Закон "О налогообложении прибыли предприятий", ни Декрет "О подоходном налоге с граждан" не требуют независимой оценки имущества, а Закон "О порядке погашения обязательств плательщиков... " (пп.10.2.3) прямо говорит о необходимости экспертной оценки стоимости актива, подлежащего продаже, только в тех случаях, когда на этом настаивает налогоплательщик. Наше мнение - Закон Украины "Об оценке имущества, имущественных прав и профессиональной оценочной деятельности в Украине" должен быть изменен.

Точка зрения банкиров

Фолькер РЕННЕР(35), председательправления Микрофинансового банка:

- Почему мы против обязательной независимой оценки залога? Возьмем наш банк. В августе мы выдали 600 кредитов, в среднем по $5,5 тыс., из них около 320 кредитов - по $2 тыс., около трети всех кредитов - по $1 тыс. В залог мы берем: мебель, бытовую технику, ювелирные изделия, торговое и производственное оборудование, киоски, транспортные средства, товары в обороте и недвижимость. Поскольку суммы кредитов небольшие, проценты, которые получает банк по каждому из кредитов, тоже в абсолютном размере небольшие. В связи с этим дополнительные "накладные расходы" в виде обязательной независимой оценки увеличивают стоимость кредита так кардинально, что для банка это уже становится неинтересным. Если же расходы по оценке имущества переносить на клиента, стоимость кредита будет для него слишком большой.

Но зачем государство вмешивается во взаимоотношения банка и клиента? Сторонники независимой оценки говорят - дескать, независимый оценщик определяет настоящую стоимость залога и это увеличивает размер кредита, который заемщик "справедливо" может получить. Но это большая сказка. Ни один банкир не выдаст денег больше, если он думает, что стоимость залога меньше. Кроме того, я, например, доверяю оценке своего банковского специалиста больше, чем оценке независимого оценщика.

Антонина ПАЛАМАРЧУК, вице - президент Ассоциации украинских банков:

- АУБ всегда выступала против введения обязательной независимой оценки имущества при передаче его в залог. Практика показала, что обязательное ее проведение увеличивает стоимость кредита для заемщика, усложняет и замедляет процесс его оформления. Особенно плохо это отражается на кредитовании малого бизнеса.

До принятия ст.7 Закона банки проводили оценку имущества для клиента бесплатно, так как сами были заинтересованы в знании его реальной рыночной стоимости. Сейчас же заемщик несет значительные затраты.

Внесение изменений в ст.7 Закона необходимо. Интересы государства были бы полностью защищены, если бы независимая оценка залога касалась только имущества, принадлежащего государству. В тех случаях, когда в залог берется частная собственность, вполне достаточно соглашения двух сторон, как это предусмотрено Законом Украины "О залоге".

Точка зрения чиновников

Наталия ЛЕБЕДЬ, начальник управления оценки имуществаи финансово - хозяйственного анализа ФГИУ:

- Существующая норма об обязательности независимой оценки имущества при его залоге призвана защитить общественные интересы, в том числе сделать более прозрачными условия предоставления таких кредитов.

Юридическая экспертиза нормы Закона, проведенная по поручению Кабмина, подтвердила, что эта норма не противоречит Конституции и Закону "О залоге".

Закон об оценке позволяет банкам на основании сертификата субъекта оценочной деятельности предоставлять услуги по проведению независимой оценки, в том числе и при кредитовании под залог. Конечно, при согласии заемщика. Сколько будет стоить такая услуга - каждый банк решает сам. Поэтому аргументы о значительном удорожании стоимости кредита для заемщика не убедительны.

Если обязательность проведения независимой оценки при кредитовании под залог будет касаться только государственного и коммунального имущества, а также имущества хозяйственных обществ с государственной долей, субъекты разных форм собственности окажутся в неравных условиях.

Виктор НОВИКОВ, заместитель начальника управления усовершенствования банковского законодательства и профилактики банковских правонарушений Национального банка Украины:

- В Указах и поручениях Президента ставится задача расширить кредитование, в том числе долгосрочное, производственного сектора экономики. В целях расширения возможностей банков по кредитованию экономики Национальный банк предпринимает меры в рамках своей компетенции по усовершенствованию процедур выдачи кредитов и их удешевлению. В то же время Законом "Об оценке имущества... " вводится обязательная оценка имущества, принимаемого в залог по выдаваемым кредитам, независимыми оценщиками, что приводит к удорожанию этих кредитов.

Например, если заемщик хочет получить 5 тыс.грн. в кредит на полгода, ему нужно уплатить 200 грн. независимому оценщику залога, что означает увеличение действующей процентной ставки по кредиту более чем на 15% в год.

В НБУ обращаются представители комбанков, АУБ, посольства Германии в Украине как страны, которая является одним из учредителей Немецко - Украинского фонда кредитования малого и среднего бизнеса, выражая тревогу по поводу влияния некоторых норм Закона на процесс кредитования в Украине.

Есть поручение Президента от 29 июля 2002 года, которым Кабмину поручено подготовить и вынести на рассмотрение Верховной Рады законопроект, предусматривающий освобождение операций по передаче имущества в залог при микрокредитовании от проведения обязательной оценки.